Skip to main content

ČLANEK

Nevidni stisk roke

Kako tokenizacija revolucionira digitalne interakcije

Eden največjih izzivov v digitalni trgovini je gradnja zaupanja med strankama, ki se ne poznajo in ne morejo videti. Ker vsaka digitalna interakcija vključuje izmenjavo podatkov, je vzpostavitev zaupanja v ta proces ključnega pomena za digitalno gospodarstvo. 

Vstopite v tokenizacijo – močno tehniko za zagotavljanje zaupanja. Občutljive podatke nadomešča z anonimiziranimi žetoni, s čimer ščiti zasebnost in zagotavlja varnost interakcij. Tokenizacija, ki je dobro uveljavljena v obdelavi plačil, nadomešča številke kartic z edinstvenimi identifikatorji, ki jih je mogoče uporabiti le v določenih kontekstih – bodisi na določeni napravi, pri določenem trgovcu ali za določeno vrsto transakcije (npr. brezstična plačila). 

Potencial tokenizacije sega daleč preko plačil s karticami. Izboljšuje sposobnost upravljanja in izmenjave česar koli vrednega – denarja, identifikacijskih podatkov, zdravstvenih podatkov in še več. Tokenizacija opolnomoča potrošnike, saj jim daje nadzor nad tem, katere podatke bodo delili, s kom in kako dolgo. Predstavljajte si, da preverjate svojo identiteto za spletno platformo, ki je še niste preizkusili, pri čemer uporabljate le tokenizirano različico svojih poverilnic, s čimer zagotovite zaščito svojih osebnih podatkov.

Tokenizacija v vseh panogah spodbuja inovacije, odpira nove zmogljivosti in omogoča varnejšo izmenjavo vrednosti. Ne gre le za orodje za šifriranje – gre za standard, ki krepi zaupanje in bankam, trgovcem, digitalnim platformam in fintech podjetjem omogoča ustvarjanje novih poslovnih modelov. 

Zato si predstavljamo ekonomijo žetonov – varno, uspešno tržišče za digitalne interakcije in temeljni steber prihodnje trgovine. V tej izdaji Signalov raziskujemo, kako tokenizacija spreminja izmenjavo vrednosti. Izpostavljamo primere iz resničnega sveta, razpravljamo o izzivih in si predstavljamo prihodnost, kjer tokenizacija predstavlja hrbtenico varnega in učinkovitega digitalnega gospodarstva.

Kako deluje tokenizacija

Tokenizacija služi kot varnostni mehanizem, ki občutljive podatke – kot so številke kreditnih kartic, osebne identifikacijske številke ali zaupni zapisi – nadomešča z neobčutljivimi podatki (»žetoni«). Neobčutljive informacije so običajno v isti obliki kot občutljive informacije in jih je mogoče prenesti in overiti, ne da bi tvegali razkritje informacij, za katere predstavljajo. Pametni telefon je naprava, prek katere se uporabniki najpogosteje srečajo s tokenizacijo, bodisi za lažja plačila bodisi za katero koli drugo široko paleto izkušenj. 

Nekatere vrste tokenizacije, kot je tokenizacija plačil s kartico ali z računa na račun, zahtevajo uporabo »trezorja žetonov«, varnega okolja, ki hrani izvirne podatke, na katere se žetoni nanašajo. Glede na varnostne zahteve lahko postopek vključuje tudi šifriranje podatkov, da se prepreči njihova krajo med kibernetskimi napadi, kot je zajem podatkov »človek vmes«. 

Plačila: Tokenizacija v velikem obsegu

Plačilna industrija je bila ena prvih, ki je uspešno razširila tokenizacijo. Mastercard trenutno obdela več kot milijardo žetoniziranih plačilnih transakcij na teden. Takole deluje žetonizacija plačil.

Kako se uporabljajo žetoni

1.  Med transakcijo sistem tokenizacije prejme občutljive podatke, kot je na primer številka primarnega računa kreditne kartice (PAN).

2. Sistem pretvori PAN v naključni niz znakov. Za dodatno varnost so lahko podatki šifrirani.

3. Ta plačilni žeton predstavlja PAN skozi celoten postopek transakcije, kar zmanjšuje tveganje za ogrožanje podatkov.

4. Izvirna PAN številka je varno shranjena v trezorju žetonov, ločeno od drugih sistemov.

5. Za dokončanje transakcije se plačilni žeton v varnem okolju trezorja uskladi s PAN.

6.  Ta pristop ne le varuje informacije, temveč omogoča tudi širše funkcionalnosti, ki so bistvene za sodobne transakcijske sisteme.

»Danes je več kot 30 % transakcij Mastercard po vsem svetu žetoniziranih in nameravamo to še naprej hitro povečevati.« Do leta 2030 si prizadevamo odpraviti potrebo po ročnem vnosu kartic in enkratnih ali statičnih geslih, tako da zagotovimo, da je mogoče vsako spletno transakcijo v našem omrežju žetonizirati in overiti – s čimer bomo spletno nakupovanje naredili bolj gladko in varno za vse.«

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Prednosti ekonomije žetonov

Digitalizacija

Tokenizacija ustvari digitalno predstavitev fizičnega sredstva ali entitete – pretvori fizično kartico v plačilni žeton, ki se uporablja v denarnicah naprav ali pri določenem trgovcu.

Nadzor

Žetone je mogoče programirati s posebnimi pravili in logiko, kar omogoča večji in natančnejši nadzor nad njihovo dostopnostjo in uporabo, zlasti v okoljih z visokim tveganjem, kot so digitalni kanali.

Soglasje

Omogočanje potrošnikom, da določijo, kako delijo in upravljajo informacije.

Varnost

Z zakrivanjem osnovnih podatkov žetoni sami po sebi dodajo plast varnosti. To ima več prednosti na nižji stopnji. Eden od njih je povečanje operativne učinkovitosti zaradi manjšega bremena pri zavarovanju plačilnih podatkov. Nižje kot je breme, večja je verjetnost, da bodo trgovci sprejeli žetonizacijo plačil.

Interoperabilnost

Uporaba žetonov zahteva določitev parametrov, pravil in standardov, ki določajo, kako se žeton lahko uporablja. Poleg tega je mogoče standardizirati tudi strukturo (format podatkov in dolžino) žetona, kar zagotavlja, da je žeton uporaben na različnih platformah (kot so naprave in brskalniki) in ekosistemih (fizični, e-trgovina, Web3).

Mastercard je napovedal svojo vizijo, da do konca desetletja prenovi spletno plačevanje. Z zagotavljanjem, da je mogoče vsako transakcijo v našem omrežju žetonizirati in overiti, lahko postopoma opustimo ročni vnos kartic in gesel v korist nasmehov in prstnih odtisov.

Primeri uporabe tokenizacije

Identiteta

Varnejše in priročnejše preverjanje poverilnic

Izziv

Spletne goljufije so ameriške potrošnike in podjetja leta 2023 stale 12,5 milijarde dolarjev¹, vedno pa se pojavljajo novi izzivi: generativna umetna inteligenca in globoke ponaredke sintetične identitete naredijo bolj sofisticirane in težje zaznavne. Nedavna raziskava je pokazala, da je 73 % anketirancev² že doživelo krajo identitete, stopnja digitalnih goljufij pa se je v primerjavi s predpandemijo povečala za 80 %³. To zahteva varnejše, trajnejše in uporabniku prijaznejše metode preverjanja identitete. 

Rešitev

Tokenizacija poverilnic, vključno z osebno določljivimi podatki (PII), je učinkovit način za ustvarjanje prenosnih digitalnih identifikacijskih dokumentov. Ko se občutljivi podatki o identiteti, kot so podatki o rojstnem listu, podatki o potnem listu in biometrični podatki, pretvorijo v tokenizirane oblike, jih lahko uporabniki varno shranijo in do njih enostavno dostopajo prek digitalnih denarnic na pametnih telefonih ter izberejo, katere podatke so pripravljeni deliti v različnih situacijah. Ti žetoni posameznikom omogočajo, da s preprostimi interakcijami »tapni in pojdi« brez težav preverijo svojo identiteto in opravijo transakcije na različnih kontrolnih točkah. 

»Da bi ekonomija žetonov delovala za potrošnike – za kateri koli primer uporabe – je bistveno imeti varno, interoperabilno in standardizirano metodo, s katero se ljudje lahko identificirajo in overijo, preden se izmenja kakršna koli vrednost.« To je ideja, ki stoji za storitvijo Mastercard Payment Passkey. Gesla in enkratne kode nadomešča z biometričnimi podatki naprave, ki jih ni mogoče uganiti, deliti ali ukrasti.«

Jörn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Varno shranjevanje

Ko so osebno določljivi podatki (PII) žetonizirani, so kriptografsko zaščiteni in shranjeni v verigi blokov ali omrežju, zaradi česar so zaščiteni pred nedovoljenimi posegi in dostopni le pooblaščenim uporabnikom.

Enostavnost dostopa

Uporabniki lahko svoje žetonizirane identitete predstavijo prek mobilnih naprav, kar poenostavi postopke, kot so prijava na letališču ali preverjanje bank. 

Korporativne aplikacije

Tokenizacija pospeši uvajanje novih poslovnih strank z zagotavljanjem in poenostavljanjem dostopa do organizacijskih informacij, potrebnih za skladnost s predpisi o poznavanju strank/preprečevanju pranja denarja (KYC/AML).

Verjetna prihodnost

»Med vlogo za posojilo sem bankam varno posredoval potrebne elemente moje tokenizirane identitete.« To je pomenilo, da sem se lahko osredotočil na doseganje najboljše cene in ne na papirje – in mi ni bilo treba skrbeti za deljenje informacij z več strankami. Moja tokenizirana identiteta bo uporabna tudi pri najemu stanovanja ali avtomobila, sklenitvi zavarovanja in podpisu mobilne pogodbe.«

Aktivni igralci

Podjetja, kot je ID.me, so pionirji na tem področju s ponudbo rešitev za digitalne denarnice, ki varujejo žetonizirane osebne podatke. Z 50 milijoni uporabnikov in 600 partnerji⁴ ID.me ponazarja vse večje sprejemanje in zanašanje na rešitve digitalne identitete.

Obeti

Tokenizacija in možnost ustvarjanja brezhibnih, varnih in učinkovitih sistemov preverjanja bosta verjetno spodbudili inovacije na področju digitalne identitete.  

Tokenizirana biometrija je zelo obetavna. Z označevanjem osebnih mer bi potrošniki lažje kupovali oblačila prek spleta, kar bi trgovcem v e-trgovini pomagalo zmanjšati vračila – ključna prednost, saj se 25 % spletnih nakupov oblačil vrne. Poleg maloprodaje lahko tokenizacija poenostavi procese v industriji iger na srečo ali reguliranega blaga, saj potrošnikom omogoča varno deljenje le potrebnih informacij, kot je dokazilo o starosti.

Tokenizacija igra ključno vlogo pri omogočanju varnih in brezhibnih izkušenj preverjanja pristnosti. Gesla so na primer žetonizirane predstavitve identitete potrošnika, povezane z njegovimi biometričnimi podatki, shranjenimi na osebnih napravah. Gesla lahko nadomestijo enkratna gesla pri plačilih, ki na splošno veljajo za nezanesljiva. Ko je geslo ustvarjeno, ga je mogoče kombinirati z drugimi dejavniki, da se preveri, ali potrošnik uporablja zaupanja vredno napravo, kar omogoča nemoteno preverjanje pristnosti za e-trgovino in transakcije na daljavo. 

Na splošno bo z razvojem digitalnih interakcij povpraševanje po nemotenem in zanesljivem preverjanju identitete spodbudilo več inovacij in širšo uporabo.

Podatki

Zaščita izmenjave zasebnih in občutljivih podatkov

Izziv

Izmenjava podatkov v razdrobljenem digitalnem svetu je polna težav glede preglednosti in zasebnosti. Zdravstveni sistemi pogosto trpijo zaradi razdrobljene podatkovne infrastrukture, ki vodi do visokih operativnih stroškov in lahko ogrozi oskrbo pacientov. Pomanjkanje interoperabilnosti pomeni, da so zdravstveni zapisi razpršeni po platformah, zaradi česar imajo ponudniki zdravstvenih storitev težave z dostopom do popolnih podatkov o pacientih.

Rešitev

Ko se občutljivi zdravstveni podatki pretvorijo v varne žetone, jih je mogoče nemoteno izmenjevati med sistemi brez ogrožanja varnosti. Zaščiteni zdravstveni podatki (PHI) so dostopni le pooblaščenemu osebju, kar preprečuje nepooblaščen dostop in morebitne kršitve.

Tokenizacija pacientom omogoča nadzor nad njihovimi zdravstvenimi podatki, saj jim omogoča, da se odločijo, kdo lahko dostopa do njihovih podatkov in pod kakšnimi pogoji. To je omogočeno s programirljivimi žetoni, konfiguriranimi tako, da odobrijo dostop le v določenih kontekstih ali časovnih okvirih. 

Zavarovanje: Tokenizirane police postajajo pametnejše

Nedavna analiza BCG razkriva, da 60 % zavarovalnic vlaga v tehnologijo veriženja blokov, pri čemer 80 % vodilnih delavcev v panogi verjame, da lahko ta znatno izboljša učinkovitost njihovih podjetij.⁵ Tokenizacija zavarovalnih polic vključuje ustvarjanje digitalnih nadomestkov kode, ki so predstavljeni v verigi blokov, tako da jih je mogoče upravljati s pametnimi pogodbami.

Vlaganje v tehnologijo veriženja blokov

Prednosti žetoniziranih zavarovalnih polic

Avtomatizirano upravljanje politik

Pametne pogodbe lahko samodejno aktivirajo ali deaktivirajo pravilnike glede na status plačila premije, kar zmanjša administrativne stroške.

Prilagodljiva ponudba izdelkov

Tokenizacija omogoča uvedbo inovativnih zavarovalnih produktov, kot so kratkoročne police za začasne delavce, ki samodejno potečejo, ko niso več potrebne.

Izboljšano sodelovanje

Digitalne pogodbe lahko poenostavijo interakcije med več zavarovalnicami ter učinkoviteje in pravičneje uskladijo izplačila odškodnin.

Izboljšana učinkovitost procesov

Z beleženjem vseh ustreznih podatkov v verigi blokov tokenizacija pomaga pri pregledih zavarovanj in odškodnin ter izboljšuje sposobnost odkrivanja in preprečevanja goljufij – kar lahko zmanjša stroške zavarovanja za potrošnike.

Primeri uporabe v trgovini

Tokenizacija ne more le zaščititi in prikriti podatkov, temveč tudi pomaga upravljati dostop do občutljivih podatkov. Potrošniki se lahko odločijo, da bodo pooblastili in selektivno omogočili trgovcem, da »vidijo« njihovo nakupovalno vedenje na digitalni platformi. Trgovci imajo koristi od dostopa do vedenjskih podatkov, ki prinašajo novo natančnost pri umeščanju izdelkov, razvoju ponudb in oblikovanju cen. Potrošniki bi lahko imeli koristi od ustreznejših ponudb, cen in popustov.

Verjetna prihodnost

»Ni mi več treba ročno posredovati obsežnih zdravstvenih anamnez ob vsakem obisku pri zdravniku.« Namesto tega dovoljujem dostop do svojih žetoniziranih zaščitenih zdravstvenih podatkov prek moje varne digitalne denarnice, s čimer poenostavim postopek posvetovanja in izboljšam natančnost zdravstvenih ocen.«

Podjetja, kot je ID.me, so pionirji na tem področju s ponudbo rešitev za digitalne denarnice, ki varujejo žetonizirane osebne podatke. Z 50 milijoni uporabnikov in 600 partnerji⁴ ID.me ponazarja vse večje sprejemanje in zanašanje na rešitve digitalne identitete.

Aktivni igralci

Rešitev LexisNexis Gravitas Token⁶ ponazarja, kako se napredne tehnologije tokenizacije uporabljajo v zdravstvu. Njegovi algoritmi anonimizirajo in povezujejo podatke o pacientih, tako da jih je mogoče varno uporabiti za klinične raziskave, ne da bi pri tem ogrozili zasebnost pacientov.

Obeti

Tokenizacija PHI spodbuja bolj integriran sistem zdravstvenega varstva, kjer informacije prosto, a varno tečejo, kar koristi vsem deležnikom, zlasti pacientom. Vendar pa je za uresničitev tega potenciala potrebno spopadanje z regulativnimi zapletenostmi in obstoječimi sistemi. To bo zahtevalo čas in usklajena prizadevanja v celotnem zdravstvenem sektorju.

Čezmejno

Globalizacija žetoniziranih plačil

Izziv

Čezmejna plačila so zaradi obstoječe infrastrukture, skupaj s kompleksno regulacijo in upravljanjem, neučinkovita. Edinstveni plačilni sistemi držav povzročajo težave z interoperabilnostjo, provizije, ki jih zaračunavajo posredniki, pa povečujejo stroške. Poleg tega ročni postopki skladnosti in zastarela tehnologija ovirajo učinkovito sledenje, pomanjkanje zaupanja vrednih globalnih mehanizmov poravnave pa zahteva drage pretvorbe valut.

Rešitev

Tokenizacija plačilnih tokov XB lahko znatno izboljša hitrost, preglednost in stroškovno učinkovitost. Žetoni, nameščeni v celostnih čezmejnih omrežjih, lahko predstavljajo in takoj prenašajo vrednost in povezane podatke čez meje.

Pričakovana rast vrednosti plačil XB⁷

Provizije za plačila XB⁸

10-krat

Kar 10-krat višje kot pri domačih plačilih

1,5 %

Povprečno 1,5 % za poslovne prenose

8,4 %

Do 8,4 % za nakazila posameznikov

Kako deluje

Ta poenostavljen pristop odpravlja številne tradicionalne korake in posrednike, s čimer se čas transakcij skrajša z dni na minute. Ker ustrezna omrežja delujejo neprekinjeno, je sistem »vedno vklopljen« in nanj, za razliko od obstoječih sistemov, ne vplivajo tradicionalni bančni urniki in časovne razlike.

Vozila za pretok denarja

Stabilni kovanci

Stabilni kovanci so kriptovalute, katerih vrednost je vezana na stabilna sredstva, kot so fiat valute ali državne obveznice.

Prednosti

Znižanje provizij in stroškov konverzije, podpora za poravnavo v skoraj realnem času in manjša nestanovitnost kot pri tipičnih kriptovalutah.

Slabosti

Izzivi pri ohranjanju polne podpore lahko vodijo do nestabilnosti, kot je razvidno iz nekaterih odmevnih neuspehov stabilnih kriptovalut.

Digitalne valute centralnih bank

Centralne banke izdajajo digitalne valute centralnih bank (CBDC). Gre za digitalne različice fiat valut, ki uporabljajo tehnologijo digitalnih knjigovodskih knjig za tradicionalne finančne operacije.

Prednosti

Večja preglednost, poenostavljene transakcije in večji finančni nadzor.

Slabosti

Ker so večinoma eksperimentalne, CBDC-ji sprožajo morebitna vprašanja zasebnosti in bi lahko povzročili neuravnoteženost finančnega sistema.

Žetonizirani depoziti

Tokenizirani depoziti so digitalni žetoni, ki predstavljajo stanja na bančnih depozitih velikega obsega. Tokenizirani depoziti bi lahko olajšali hitre in učinkovite čezmejne prenose znotraj zasebnih verig blokov ali dovoljenih javnih verig blokov, vzpostavljenih v okviru konzorcijev odobrenih bank.

Prednosti

Hitre poravnave in podpora za kompleksne transakcije, ki jih poganjajo pametne pogodbe, kar povečuje pretočnost finančnega trga.

Slabosti

Finančno neenakost bi lahko povečali s tem, da bi postavili v slabši položaj manjše banke, ki nimajo naprednih tehnoloških zmogljivosti.

Verjetna prihodnost

»Ni mi več treba ročno posredovati obsežnih zdravstvenih anamnez ob vsakem obisku pri zdravniku.« Namesto tega dovoljujem dostop do svojih žetoniziranih zaščitenih zdravstvenih podatkov prek moje varne digitalne denarnice, s čimer poenostavim postopek posvetovanja in izboljšam natančnost zdravstvenih ocen.«

Aktivni igralci

Velike banke na tem področju napredujejo. Citi je predstavil storitve Citi Token Services⁹, ki z uporabo tehnologije veriženja blokov in pametnih pogodb omogočajo 24/7 plačila XB in avtomatizirano financiranje trgovine. Platforma JP Morgan Kinexys¹⁰ omogoča hitrejše poravnave z uporabo izmenjave informacij med vrstniki, neprekinjenega poravnavanja in interoperabilnosti, ki jo omogoča veriga blokov Ethereum.

Obeti

Čeprav se uvedba celovitih plačilnih sistemov XB sooča z izzivi – zlasti z regulativnimi in političnimi ovirami v različnih jurisdikcijah – so potencialne koristi precejšnje. To bi lahko pomagalo poenostaviti današnje zapletene procese in izboljšati plačilno izkušnjo. Hitrejši prenosi XB bi izboljšali trgovino in zmanjšali tako stroške podjetja kot njegovo odvisnost od financiranja poslovanja. Uveljavljene finančne mreže in institucije z velikim obsegom in vplivom so v dobrem položaju za spopadanje s temi izzivi in bi lahko postale vodilne pri posodobitvi plačil XB.

Interakcije

Poenostavitev in zavarovanje digitalne izkušnje

Izziv

Potrošniki in podjetja poslujejo prek širokega nabora kanalov, naprav in ekosistemov, pri čemer vsak od njih prinaša edinstvena tveganja za finančne transakcije. Obvladovanje teh kompleksnosti zahteva raven natančnega nadzora, ki je tradicionalne plačilne infrastrukture, zgrajene za preprostejša okolja, ne morejo zagotoviti. Zaradi togosti teh zastarelih sistemov se podjetja težko prilagajajo različnim zahtevam današnje dinamične digitalne krajine.

Rešitev

Z uvedbo tehnologije, kot so pametne pogodbe, ki delujejo na logiki »če to, potem ono«, se lahko programabilna plačila dinamično odzivajo na dogodke ali spremembe v okolju, kar izboljša hitrost transakcij in zmanjša stroške. 

Preprosta programabilnost se že uporablja v rutinskih bančnih transakcijah – primer bi bila načrtovana mesečna plačila komunalnih storitev. Vendar pa lahko žetoni zagotavljajo bolj sofisticirano in kompleksno programirljivost, saj vsebujejo vgrajena navodila, ki se aktivirajo pod določenimi pogoji, kar ponuja večji nadzor in preglednost ter zmanjšuje tveganje. Žetoni bi lahko avtomatizirali delovanje varnega računa, ostali neaktivni, dokler niso izpolnjeni vnaprej določeni pogoji, nato pa bi izvajali dogovorjene prenose brez nadaljnjega človeškega posredovanja. Namensko dodeljevanje sredstev za določene namene bi lahko bilo tudi avtomatizirano, pri čemer bi pravila določala izplačila le, kadar je to upravičeno. Posojila bi se lahko avtomatizirala na enak način.

Število žetoniziranih plačilnih transakcij po vsem svetu¹¹

Uporaba programabilnih žetonov

Storitve varščine, namenskega poslovanja in posojil

Avtomatizirajte in zavarujte izplačila in transakcije ter zagotovite, da se sredstva sprostijo le, če so izpolnjeni vsi pogodbeni pogoji.

Dinamično izpolnjevanje pogodb

Olajšajte kompleksne pogodbene sporazume, kot so plačila v dobavni verigi, kjer potrditev dostave blaga sproži plačilo.

Skladnost s predpisi

Samodejno uveljavljajte skladnost z regulativnimi zahtevami, s čimer zmanjšate tveganje in stroške, povezane z ročnim nadzorom.

Verjetna prihodnost

"Tokenizacija s programirljivo logiko je preoblikovala naše poslovne operacije, saj je skrajšala čas plačil v tujini s tednov na le nekaj ur, s čimer se je izboljšal naš denarni tok in skrajšal čas vstopa na trg."

Aktivni igralci

Septembra 2023 je Citi pilotno izvedel program za programabilne prenose depozitnih žetonov, namenjen institucionalnim strankam, da bi olajšal učinkovita plačila ponudnikom storitev.¹² Ta nova storitev bi lahko skrajšala čas transakcij z nekaj dni na nekaj minut.

Obeti

Širša uporaba programabilnih plačil obljublja izboljšano učinkovitost, varnost in preglednost. Vendar se programirljive tehnologije soočajo z regulativnimi ovirami in bodo zahtevale znatno medpanožno sodelovanje. Uspeh bo odvisen od tega, kako hitro se bodo ti izzivi obravnavali in kako hitro se bo tehnologija integrirala v obstoječe finančne sisteme.

Blago

Potni listi izdelkov za vidne dobavne verige

Izziv

Pogosto ni dovolj preglednosti glede izvora in ravnanja z izdelki. Hkrati pa povpraševanje potrošnikov po informacijah o izvoru, trajnosti in kakovosti izdelkov povečuje pritisk na podjetja, da izboljšajo upravljanje dobavne verige.

Rešitev

Potni listi izdelkov so šele začetek. Z dodelitvijo edinstvenega identifikatorja žetona (v obliki QR kode ali RFID) vsakemu sredstvu se izboljša sledljivost v celotni dobavni verigi. Podobno so udeležencem dodeljeni digitalni identifikatorji, ki jim omogočajo preverjanje pristnosti in upravljanje sredstev med njihovim premikanjem skozi dobavno verigo.

Tudi tehnologija porazdeljene evidence transakcij (DLT) bi lahko pomagala. DLT zagotavlja, da se vse dejavnosti, povezane s sredstvi, beležijo v realnem času in nespremenljivo, kar zmanjšuje možnosti izgube ali ponarejanja podatkov in odpravlja nejasnost.

Integracija naprav interneta stvari (IoT) s tokenizacijo omogoča zbiranje dodatnih podatkov, na primer o okoljskih pogojih v celotni dobavni verigi. Pametne pogodbe lahko nato avtomatizirajo tradicionalno birokratske postopke, poenostavijo poslovanje in povečajo preglednost.

Operativne koristi

Izboljšana preglednost

Tokenizirani zapisi podatkov v realnem času spodbujajo preglednost znotraj dobavne verige, zaradi česar so transakcije vidne dobaviteljem, regulatorjem in potrošnikom. Ta preglednost pomaga zagotoviti, da vsi izdelki izpolnjujejo obljubljene standarde.

Proaktivno reševanje težav

Zmožnost spremljanja razmer v realnem času omogoča podjetjem, da hitro rešijo težave. Če senzorji interneta stvari zaznajo zvišanje temperature skladiščenja, ki ogroža kakovost izdelka, lahko takojšnje prilagoditve preprečijo izgube.

Število žetoniziranih transakcij interneta stvari se bo v petletnem obdobju do leta 2027 povečalo za 5-krat¹³

Na poti trajnosti

Prednosti žetoniziranih zavarovalnih polic

Tehnologija porazdeljenih knjig

Izboljšuje preglednost v dobavnih verigah in spodbuja boljše prakse trajnosti. Potrošniki lahko prek sistemov, izboljšanih z DLT, dostopajo do podrobnih informacij o izdelkih, ki jih kupujejo, kot so podatki o ogljičnem odtisu, viru surovin in stopnji recikliranja.

Digitalni potni list izdelka (DPP)

Pobuda Evropske komisije za digitalni potni list izdelkov si prizadeva spodbujati trajnost in krožnost potrošniškega blaga. Vsak izdelek bo imel kodo QR ali oznako RFID, ki je povezana z verigo blokov, v kateri so shranjeni podatki o vplivu na okolje. 

Vloga tokenizacije

Integracija tokenizacije z DPP bi lahko izboljšala varnost podatkov in dostopnost za potrošnike. Informacije se lahko shranijo kot nezamenljivi žetoni (NFT), zaradi česar so varne in enostavno preverljive.

Izzivi in obeti

DPP se sooča z regulativnimi nejasnostmi. Regulatorji se bodo morali odločiti, do katere ravni podrobnosti naj se dvignejo DPP-ji, in opredeliti, katere tehnološke arhitekture lahko uporabljajo. Vendar pa pobuda ponazarja potencial tehnologije veriženja blokov in žetonov pri reševanju pomembnih vprašanj, kot je trajnost. EU bi lahko uvedla DPP do leta 2026.¹⁴

Verjetna prihodnost

"Zahvaljujoč integraciji interneta stvari in tokenizacije je naša veriga trgovin z živili hitro prepoznala in odpravila težavo s temperaturami hladilnikov v enem od naših distribucijskih centrov." To je preprečilo kvarjenje serij mlečnih izdelkov, prihranilo denar in zaščitilo ugled naše blagovne znamke.«

Aktivni igralci

Svetovni trg tehnologije za upravljanje dobavnih verig, ki temelji na tehnologiji veriženja blokov, ki ga ponazarjajo rešitve, kot je SAP-jev GreenToken, hitro raste. Te rešitve omogočajo natančno sledenje tudi mešanim materialom izdelkov, kar zagotavlja celovitost in sledljivost artiklov od vira do police. Velika podjetja, kot je Unilever, so to tehnologijo sprejela za izpolnitev regulativnih zahtev in pričakovanj potrošnikov.¹⁵

Obeti

Rešitve za sledenje in spremljanje na osnovi žetonov so pripravljene prinesti znatne koristi organizacijam z obsežnimi logističnimi operacijami, pri katerih igrajo ekonomije obsega ključno vlogo. Sinergija med internetom stvari in tokenizacijo bi lahko izboljšala upravljanje dobavne verige, saj bi omogočila sofisticirane platforme za avtomatizacijo od začetka do konca. Ko te tehnologije dozorijo, bodo tradicionalna podjetja za upravljanje dobavnih verig morda morala skleniti strateška partnerstva ali uvesti inovacije, da bi ostala konkurenčna. Ta trend bo verjetno demokratiziral trg in zmanjšal prevlado nekaj večjih akterjev.

Navigacija skozi izzive

Kljub potencialu tokenizacije bi lahko več izzivov oviralo njeno sprejetje.

Regulativna kompleksnost

Krmarjenje po kompleksnih predpisih o podatkih in vrednostnih papirjih na različnih trgih in v različnih jurisdikcijah ostaja ovira. Zakoni o lokalizaciji podatkov zahtevajo, da se podatki obdelujejo znotraj določenih držav, kar še povečuje kompleksnost ustvarjanja resnično usklajenega in interoperabilnega modela za tokenizacijo. Žetoni, ki se uporabljajo v določenih funkcijah, kot so čezmejna plačila, lahko pritegnejo regulativni nadzor v več jurisdikcijah.

Konkurenčni standardi in pomanjkanje interoperabilnosti

V ekosistem žetonov nenehno vstopajo novi igralci, kar spodbuja rast tako števila žetonov kot vrst žetonov. Na področju plačil omrežni žetoni tekmujejo z žetoni, ki jih izdajajo ponudniki plačilnih storitev (PSP); na področju identitete in dostopa pa Googlovi žetoni SSO tekmujejo z Applovimi. Sčasoma bi se trg lahko konsolidiral ali standardiziral, ponudniki žetonov pa bi se preselili na sosednja območja, kjer lahko tehnologija izboljša varnost in uporabniško izkušnjo. Neposreden stranski produkt rasti primerov uporabe tokenizacije je širjenje vrst žetonov brez potrebne interoperabilnosti. Kot je bilo poudarjeno zgoraj, se tudi znotraj žetonizacije plačil vrste žetonov razlikujejo med ponudniki plačilnih storitev in omrežji.

Integracija tehnologije

Zastareli tehnološki skladi z nizko možnostjo konfiguracije in izoliranimi podatkovnimi okolji pogosto povzročijo znaten tehnični dolg, visoke stroške vzdrževanja in povečana varnostna tveganja.

Novi vektorji groženj

Kvantno računalništvo in napredna umetna inteligenca bi lahko ogrozila učinkovitost tokenizacije pri varovanju občutljivih podatkov. Prvi bi lahko prebil šifriranje, drugi pa bi lahko izboljšal metode napadov, ki vključujejo napovedovanje in obratno inženirstvo žetonov.

Sprejemanje potrošnikov in trgovcev

Tokenizacija v nekaterih primerih uporabe, kot sta plačilo in zvestoba, je za potrošnike nevidna. Verjetno tega sploh ne bodo opazili, kaj šele, da bi morali ukrepati za tokenizacijo svojih občutljivih podatkov. V drugih kontekstih, kot je tokenizacija zdravstvenih podatkov ali deljenje vedenjskih podatkov s trgovci prek tokenizacije, pa bo potrebno znatno izobraževanje potrošnikov o posledičnih prednostih (zasebnost, varnost, možnost upravljanja soglasja) tehnologije. Tako bo tudi gotovost, da potrošnikom zagotavlja resnično vrednost, na primer v obliki prilagojenih cen in popustov. Z vidika trgovca lahko uvedba povsem novih vrst žetonov ali primerov uporabe od trgovcev zahteva posodobitev kritičnih, a zastarelih tehnoloških platform in/ali ponovno uporabo žetonov za kritične podatke.

Različni ekosistemi žetonov

Različne platforme lahko izdajo ločene žetone za isto kartico, kar otežuje uporabo in analizo. Pomanjkanje tehnologije za povezovanje in uskladitev uporabe žetonov na različnih platformah omejuje učinkovito interaktivnost podatkov. Omrežni žetoni ponujajo večje prednosti interoperabilnosti, vendar se trgovci pogosto zanašajo tudi na žetone iz drugih virov, kar zahteva integracijo več različnih sistemov in dodaten tehnični dolg.

Kljub tem izzivom se prizadevanja za tokenizacijo nadaljujejo. Premagovanje teh ovir, da bi tokenizacija v celoti zaživela, bo zahtevalo regulativno jasnost, tehnološki napredek in izobraževanje potrošnikov.

Prihodnost tokenizacije

Kot smo videli, je tokenizacija več kot le varna metoda transakcij. Gre za vsestransko orodje, ki še naprej odpira potencial s spodbujanjem razvoja gospodarstva žetonov. Vsak sektor, ki se ga dotakne, mora biti pripravljen na prilagajanje in inovacije, da bi sledil koraku.

Vpliv na izbrane ključne akterje v ekosistemu

Banke

Banke, ki že uživajo prednosti poenostavljenih plačilnih postopkov in višjih stopenj avtorizacije, so v dobrem položaju, da izkoristijo implicitno zaupanje potrošnikov v njihove finančne institucije. V prihodnjih letih bi banke lahko razširile svojo vlogo pri tokenizaciji občutljivih podatkov o potrošnikih tudi preko finančnih podatkov: s soglasjem potrošnikov bi lahko banke tokenizirale in delile podatke o vedenju potrošnikov s tretjimi osebami. Poleg tega bodo banke imele koristi od učinkovitosti tokenizacije: uvedba tokenizacije bančnih depozitov v velikem obsegu bi lahko spodbudila učinkovito poravnavo in omogočila varne nove plačilne koridorje, kar bi pospešilo in zmanjšalo stroške pretoka vrednosti čez mednarodne meje.

Trgovci

Trgovci imajo koristi od višjih stopenj odobritve in manjše operativne kompleksnosti, kar je stranski produkt tokenizacije PAN-ov kreditnih kartic, ki zmanjšuje goljufije, omogoča bolj nemoteno plačilo in zmanjšuje breme skladnosti s predpisi. V prihodnje bi lahko tokenizacija še bolj povečala varnost trgovine z tokenizacijo osebnih podatkov in biometričnih podatkov, ki bi se varno in s soglasjem potrošnikov delili s trgovci in širše v celotnem trgovinskem ekosistemu.


Tokenizacija točk zvestobe bi lahko zmanjšala goljufije, izboljšala potrošniško izkušnjo in okrepila afiniteto do blagovne znamke. Potrošniki, opremljeni z žetoniziranimi, varnimi identitetnimi profili, bodo z zaupanjem nakupovali prek fizičnih in digitalnih kanalov – ter prek različnih naprav in različnih domen, kot sta e-trgovina in Web3.

Vlada

Vlade na vseh ravneh bodo verjetno izkoristile zmogljivosti tokenizacije za varno upravljanje podatkov. Javne agencije, ki sodelujejo pri prenosu vrednosti, bodo uporabljale tokenizacijo za funkcije, kot so izplačila socialne pomoči in davčnih povračil. Sčasoma bi lahko uvedli tudi digitalne valute centralnih bank za spodbujanje finančne vključenosti. Kot garanti identitete državljanov se od vlad pričakuje, da bodo eksperimentirale tudi z rešitvami za digitalno identiteto, ki temeljijo na žetonih. Vlade bodo vplivale na ekosistem tokenizacije s standardi, predpisi in zahtevami – bodisi bodo omogočale bodisi omejevale njegov razvoj. Ko se bo število vlog za tokenizacijo množilo, bodo vlade posledično razširile obseg svojega nadzora.

Digitalne denarnice

Cvetoče gospodarstvo tokenizacije predstavlja priložnost za tehnološka podjetja in banke, ki so vodilne na področju digitalnih denarnic. Sredstva, identitete in druge oblike tokenizacije bi lahko še dodatno utrdile njihove denarnice v ekosistemu in v življenjih potrošnikov. Te denarnice bi postale naravni distribucijski kanali za nove storitve, kot so storitve, povezane z identiteto. Po drugi strani pa bi lahko prevlada na trgu denarnic blagovnih znamk teh podjetij privedla do dodatnega regulativnega nadzora. Prednosti interoperabilnosti žetonizirane rešitve za plačila ali identiteto z odprto zanko bi lahko ustvarile še večji pritisk za odprtje poslovnih modelov "obzidanega vrta" teh podjetij.

»Tokenizacija je v plačilih dobro uveljavljena, vendar seznam
Potencialni primeri uporabe na drugih področjih so osupljivi. Kjerkoli je treba podatke izmenjevati zaupanja vredno, lahko tokenizacija igra pomembno vlogo. To ima ogromne posledice za trgovino."

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenizacija se dokazuje kot transformativna tehnologija. Ne le učinkovito premaguje izzive glede varnosti podatkov in zasebnosti, temveč s pojavom gospodarstva žetonov odpira tudi nove priložnosti za komercialne in vladne akterje. Ker inovatorji še naprej raziskujejo dodatne primere uporabe, ki presegajo plačila, bo tokenizacija okrepila svojo vlogo nevidnega omogočevalca, ki bo podpiral varne in učinkovite digitalne interakcije v različnih sektorjih.

Mastercard in tokenizacija 

Vloga Mastercarda pri napredovanju tokenizacije plačil poudarja pomen te tehnologije. Mastercard je od leta 2022 podvojil obseg transakcij z žetoni, saj je v enem samem mesecu obdelal več kot 4 milijarde takšnih transakcij in omogočil varnejša plačila v več kot 110 državah. 

Storitev digitalne omogočenosti Mastercard

Storitev Mastercard Digital Enablement Service (MDES), ki je bila predstavljena leta 2014, je enotna integrirana platforma za izdajatelje, ponudnike denarnic, trgovce in druge imetnike žetonov, ki omogoča digitalizacijo podprtih vrst kartic Mastercard za številne digitalne načine plačila. Celovite storitve MDES podpirata zanesljivost in globalni doseg omrežja Mastercard. Poleg storitev tokenizacije za izdajatelje in trgovce MDES finančnim institucijam ponuja vrsto storitev, ki z enostavnimi, varnimi in prilagodljivimi rešitvami zmanjšujejo tveganje podatkov. Poleg tega MDES zagotavlja varna digitalna plačila za vse vrste denarnic. 

Večžetonsko omrežje

Mastercard razvija omrežje več žetonov (MTN), da bi olajšal širšo uporabo tehnologij veriženja blokov in digitalnih sredstev za podjetja in potrošnike na način, ki je namenjen ohranjanju integritete današnjega reguliranega finančnega sistema.
 
MTN ustvarja zanesljivejši in predvidljivejši način za potrošnike in podjetja, da komunicirajo z ekosistemi digitalnih sredstev. Vzpostavlja varen prostor za visoko regulirane finančne institucije, kot so banke, za raziskovanje in uvajanje novih aplikacij in storitev. MTN prav tako utira pot za sprejetje širokega nabora primerov uporabe digitalnih sredstev, s čimer širi izbiro za potrošnike, spodbuja konkurenco na digitalnih trgih in sproži pozitivno gibanje inovacij za širšo razvojno skupnost.
 
V izbranih državah beta različica MTN zdaj deluje kot testna platforma za nove plačilne in trgovinske zmogljivosti. Mastercard si prizadeva zagotoviti, da je naše omrežje že od prvega dne dragoceno za vse udeležence, s čimer ljudem in podjetjem povsod omogoča večjo prilagodljivost, učinkovitost in nadzor pri poslovanju z digitalnimi sredstvi.

Storitev plačilnih gesel Mastercard

Storitev Mastercard Payment Passkey uporablja tokenizacijo in metode biometrične avtentikacije na osnovi naprave, kot so prstni odtisi ali skeniranje obraza, za zaščito spletne interakcije potrošnika pri plačilu, s čimer zagotavlja varnost transakcije in deljenje podatkov o finančnem računu s tretjimi osebami – zaradi česar je neuporabna za goljufe in prevarante. Z zamenjavo tradicionalnih gesel in enkratnih gesel storitev Mastercard Payment Passkey ne le poveča varnost transakcij, temveč jih tudi pospeši, kar predstavlja prelomnico v spletnem poslovanju.