Skip to main content

ŠTUDIJA PRIMERA

Denar v gibanju: Izpolnjevanje spreminjajočih se pričakovanj ekonomskih migrantov

Medtem ko so se ljudje skozi zgodovino selili v nove države v iskanju svetlejše prihodnosti, je vseprisotna digitalizacija odprla nove poti za gospodarsko rast in priložnosti po vsem svetu. Digitalni nomadi – strokovnjaki, ki potujejo med delom na daljavo – so se pojavili v zadnjih letih skupaj s tehnološkim napredkom in postpandemično dobo fleksibilnega dela. Pravzaprav namerava približno 24 milijonov Američanov v naslednjih treh letih postati digitalni nomadi, nadaljnjih 41 milijonov pa razmišlja o tem življenjskem slogu, kaže poročilo Mastercarda o potovanjih, prenovljenih za leto 2023. To je nekaj več kot 12 % prebivalstva ZDA.

Ta življenjski slog ustvarja nove potrebe za izvajanje in prejemanje plačil ter upravljanje denarja čez mejo. Naraščajoča demografska skupina digitalnih nomadov je navdihnila tudi nastajajoče finančne institucije, da neposredno zadovoljujejo svoje potrebe po pretoku denarja. 

Vpogledi iz poročila Mastercard o brezmejnih plačilih kažejo, da potrošniki vse bolj dajejo prednost digitalnim plačilom v primerjavi z osebnimi čezmejnimi plačili, kar jih motivira želja po hitrih in varnih možnostih pošiljanja denarja ter vgrajeni potrditvi prejema sredstev. 

Kljub kritičnemu pomenu pa možnosti plačevanja in prejemanja plačil v tujini za mnoge niso sledile sodobnemu življenju. Vzporedno z naraščajočimi pričakovanji potrošnikov so anketirani potrošniki izrazili naraščajoče povpraševanje po bolj praktičnih, cenejših digitalnih čezmejnih plačilnih rešitvah, ki niso le takojšnje, temveč zagotavljajo tudi varno in brezhibno izkušnjo. 

Te potrebe so še posebej prisotne v vzhodni Evropi, na Bližnjem vzhodu in v Afriki. Pravzaprav migranti predstavljajo povprečno 70 % zaposlenega prebivalstva v državah Sveta za sodelovanje v Zalivu (GCC) – in več kot 95 % delavcev v zasebnem sektorju v Katarju in ZAE – glede na Wilson Center. Na strani prejemnic so vhodni tokovi leta 2022 predstavljali več kot 15 % BDP v 25 državah z nizkim in srednjim dohodkom (LMIC), leta 2023 pa so po ocenah dosegli 669 milijard dolarjev. 

»Nakazila so bila vedno zanimiv trg za regijo EEMEA, saj se v tej regiji nahajata dva od treh največjih koridorjev na planetu,« je dejal Onur Kursun, izvršni podpredsednik oddelka Transfer Solutions za Azijo in Pacifik, Vzhodno Evropo, Bližnji vzhod in Afriko pri Mastercardu. „Pred petnajstimi leti na primer v Ukrajini ni bilo ljudi, ki bi razvijali kodo za podjetja v Savdski Arabiji, zato ni bilo velike potrebe po čezmejnih plačilih posameznikom in zato postopek plačila sploh ni bil gladek.“ Z vzponom e-trgovine in ekonomije gig so se pojavili novi plačilni tokovi, ki so povečali potrebo ljudi po čezmejnih plačilih in njihova pričakovanja na splošno. Hitrejša vračila so na primer pomembna, ker ljudje niso več pripravljeni čakati 5–7 dni,« pravi Kursun.

Nova regulacija in digitalizacija sta telekomunikacijskim akterjem, fintech podjetjem in tržnicam omogočila, da v svoje poslovanje vključijo nakazila. Ko bomo videli, da na trg vstopa vedno več digitalnih akterjev, bodo ti iskali načine za boljšo uporabniško izkušnjo.

Storitve bolj dovršenega plačilnega ekosistema

Zaradi naraščajočih migracij delavcev, ki spodbujajo povpraševanje po bolj praktičnih in cenejših digitalnih rešitvah za čezmejna plačila, se pozornost usmerja k temu, kako lahko migranti učinkoviteje prenašajo svoj denar, tako čez meje kot znotraj držav, ki jih imenujejo dom.  

Z razvojem tehnologije so se spremenila tudi pričakovanja glede denarnih nakazil. Ljudje iščejo hitrost, preprostost, varnost in odpornost. Potrošniki lahko naročijo in varno prejmejo fizični paket od spletnega trgovca v nekaj urah – zakaj pa ne morejo varno pošiljati in prejemati denarja čez mejo v krajšem času? 

79 % anketiranih potrošnikov pravi, da bi jim bil v pomoč ažuren pregled njihovega finančnega stanja v realnem času.

Poročilo Mastercard o plačilih brez meja kaže, da so pri izbiri podjetja za čezmejna plačila najpomembnejši dejavniki nizke provizije, hitrost dostave in enostavnost uporabe. 79 % anketiranih potrošnikov pravi, da bi jim bil v trenutni gospodarski nestanovitnosti koristen ažuren pregled njihovega finančnega stanja v realnem času. Ponudniki si preprosto ne morejo privoščiti, da bi zanemarili te preference, če želijo ostati dobičkonosni.  

»Ljudje želijo vedeti, da njihov ponudnik ni hladna, klinična platforma, temveč podjetje, ki lahko ponudi dodatne storitve in koristne podrobnosti, kot so avtomatizirani vpogledi v njihovo finančno zdravje,« je dejal Shivvy Jervis, nagrajeni napovedovalec inovacij in novinar. 

Enako velja za domače nakazila, pri čemer je Egipt dober primer. V vse bolj globalnem, digitalnem in na zahtevo usmerjenem svetu se povečujejo pričakovanja glede takojšnjih transakcij. Nedavni razvoj dogodkov v egiptovskem plačilnem sektorju je spodbudil povpraševanje po novih načinih plačevanja, ki so hitri, varni in enostavni.   

»Egipt je odličen primer regije, kjer pomagamo ustvariti milijarde novih transakcij,« je dejal Kursun.

»Število bančnih uporabnikov v Egiptu je relativno nizko, vendar približno 80 % odraslih zdaj uporablja naše rešitve.« Zagotavljamo varno finančno infrastrukturo in se veselimo, da bomo to ureditev ponovili v drugih državah, da bi še bolj olajšali finančno vključenost in hitrejše e-trgovanje.« 

Boj proti izzivom

Poročilo Mastercard kaže, da namerava 41 % anketiranih pošiljateljev in približno polovica prejemnikov v naslednjih 12 mesecih pogosteje uporabljati čezmejna plačila, približno polovica pa jih načrtuje povečanje vrednosti svojih transakcij. 

Kljub izboljšavam pri pretoku denarja pa izzivi ostajajo. V svetovni zbirki podatkov o cenah nakazil Svetovne banke je bilo poudarjeno, da provizije ostajajo vztrajno visoke in so v drugem četrtletju 2023 v povprečju znašale 6,2 % za pošiljanje 200 dolarjev. 

»Stroški vključujejo provizijo za transakcijo in valutno komponento,« je pojasnil Kursun. »Ko na primer pošiljate bangladeške take, je tečaj, s katerim pretvorite svoj dirham ZAE v take, pomemben, saj lahko stroški dosežejo 5 % ali celo 10 %.« To je problem po vsem svetu, še posebej pa v Afriki. To je nekaj, kar zdaj izboljšujemo z izkoriščanjem našega obsega in dosega pri Mastercardu, da bi zagotovili stroškovno učinkovitejše in preglednejše rešitve.«   

Ljudje zahtevajo večjo preglednost pri oblikovanju cen, pri čemer kot oviro za pogostejše transakcije navajajo skrite stroške. »To je pomembno,« je dejal Kursun. »Če se za plačilo najemnine zanašate na nakazilo, že 10 dolarjev znižanja ne bo zadostovalo.«  

Pomembno je, da so nakazila dostopna in da uporabnikom omogočajo izbiro pri načinu nakazovanja in prejemanja sredstev. Možnost sledenja sredstev je ključnega pomena, če upoštevamo, da sta dva od petih (40 %) potrošnikov v ZAE naletela na težavo, ki je povzročila zamudo ali neuspelo čezmejno plačilo, podobne številke pa so zabeležili tudi v Savdski Arabiji (39 %) in Južni Afriki (36 %).  

Od tistih v ZAE in Savdski Arabiji, ki so v preteklosti doživeli zamudo ali neuspelo plačilo, jih več kot polovica porabi več časa za skrb, ali bo njihovo plačilo dostavljeno pravočasno. To ima čustvene posledice, pa tudi praktične, pri čemer mnogi poudarjajo hud negativen vpliv na duševno dobro počutje.

Druga ovira za rast trga je vztrajen strah pred goljufijami. 34 % anketirancev v poročilu Mastercard Borderless Payments Report je povedalo, da so prenehali uporabljati čezmejna plačila zaradi strahu, da bi postali žrtev goljufije. Ključnega pomena je, da se naslednja generacija rešitev za prenos denarja neposredno spopade z goljufijami.  

Nenazadnje morajo biti tisti, ki prejemajo nakazila, sposobni, da jih prejemajo na delujoč način. Več kot tretjina anketirancev v študiji Mastercard je povedala, da so njihove družine doma omejene zaradi omejenega dostopa do denarja, ki jim ga pošiljajo, mnogi pa morajo prepotovati dolge razdalje, da ga prejmejo. Zato je za vsako sodobno rešitev za prenos denarja ključnega pomena, da to vrzel odpravi z različnimi možnostmi izplačil in kanali, ki ljudem omogočajo enostaven dostop do njihovih sredstev, ne glede na situacijo.

»V preteklosti so bili potrošniki odvisni od fizičnih znakov – na primer znaka, ki je oglaševal čezmejna plačila, kjer so lahko dvignili svoj denar,« je dodal Kursun. „Zdaj pa denar dostavljamo neposredno na bančne račune, kartice in digitalne denarnice – pa tudi na tisoče možnosti izplačila gotovine po vsem svetu.“ Ob tem, ko se ljudje vse bolj obračajo k digitalnim metodam, je pomembno, da ne pozabimo na pomen ohranjanja dostopa do gotovine. To je bistveno za finančno vključenost, saj nimajo vsi bančnih računov in nimajo vsi kartic – gre za zagotavljanje izbire in spodbujanje vključenosti.“

»Pri Mastercardu izkoriščamo naš obseg in doseg, da bi zagotovili stroškovno učinkovitejše in preglednejše rešitve.«

Onur Kursun

Večja izbira, večja vključenost

Leta 2022 je bila polovica svetovne e-trgovine opravljena prek digitalnih denarnic – pričakuje se, da se bo ta rast do leta 2030 povečevala s skupno letno stopnjo rasti 27 %.   

»Zdaj lahko račune razdelite med denarnice, kar je odlično za plačevanje ljudem na daljavo in omogočanje varnejšega sodelovanja z drugimi,« je dejal Jervis. »V te sisteme se vgrajuje več funkcij spletne varnosti, za ljudi, ki se težko spopadajo s centralnim bančništvom, pa je prelomno, da se denar brez težav nakaže v digitalne denarnice.«  

"Vendar se moramo zavedati tudi nenehnega pomena denarja." »Ne glede na to, ali gre za regije v Afriki ali Kostariki, prevladuje v plačilnih omrežjih v mnogih državah in ponovno poudarja, kako ključna je izbira za toliko ljudi,« je dodal Jervis.  

Da bi več ljudem zagotovili dostop do hitrih in zanesljivih plačil, kadar koli in kadar koli želijo, Mastercard Move – celoten portfelj zmogljivosti prenosa denarja podjetja Mastercard, ki vključuje storitve Mastercard Cross-Border Services in rešitve Mastercard Send – omogoča ljudem in organizacijam varno pošiljanje in prejemanje sredstev, tako doma kot v tujini.  

Mastercard Move omogoča bančnim, fintech in poslovnim strankam dostop do skoraj 10 milijard končnih toček po vsem svetu, vključno z dostopom do 95 % svetovne bančne populacije v več kot 180 državah in več kot 150 valutah. Pomaga pri reševanju izzivov, s katerimi se soočajo posamezniki in podjetja, ko si prizadevajo za učinkovitejše premikanje denarja v svetu brez meja. 

»Stroški, preglednost in izbira končnih toček so glavni izzivi, s katerimi se ljudje soočajo,« je dodal Kursun. »In verjamem, da pri Mastercardu učinkovito obravnavamo vse te težave.«

Naročite se zdaj

Naročite se na posodobitve o najnovejših novicah in vpogledih v gibanje denarja

Naročite se