Skip to main content

VPOGLEDI

Kako odprto bančništvo spreminja kreditiranje malih podjetij v ZDA

Objavljeno: 4. junija 2024 | Posodobljeno: 6. junija 2024

10 minut branja

NI na voljo

Giuseppe Racanelli

Podpredsednik, Mastercard

NI na voljo

Royston Menezes

Višji svetovalec in vodja storitev za stranke, Mastercard

NI na voljo

James Villines

Vodja oddelka za poslovna tveganja in odpornost, Mastercard

Ni določeno

Uvod

Mala podjetja poganjajo ameriško gospodarstvo. Glede na anketo ameriške centralne banke (FRB) jih je več kot 33 milijonov in zaposlujejo 46,4 % zasebne delovne sile. Prav tako vsako leto ustvarijo 1,5 milijona delovnih mest in predstavljajo 64 % novih delovnih mest, kažejo podatki ameriške uprave za mala podjetja.

Zmogljivost malih in srednje velikih podjetij (MSP) za ustvarjanje delovnih mest poudarja njihov pomen za gospodarsko vitalnost. Kljub svojemu gospodarskemu prispevku pa se lastniki malih podjetij nenehno soočajo s težavami pri dostopu do kapitala.

Skoraj polovica (46 %) lastnikov izraža zaskrbljenost glede tega, kako omejena kreditna zgodovina negativno vpliva na možnosti posojil, kaže tržna raziskava družbe JD Power. Skoraj dve tretjini (65 %) malih in srednje velikih podjetij poroča, da inflacija povzroča povečane obratovalne stroške in nestabilne cenovne strategije, kaže ista raziskava. In število popolnoma odobrenih prosilcev za posojila se je med letoma 2019 in 2022 zmanjšalo za 9 %, kaže raziskava FRB.

Ni določeno

Poslovne kartice in nekoliko omejen dostop do posojil za mala podjetja zaenkrat pomagajo pri reševanju razmer. Ko pa bo študija Mastercarda pokazala, da je 55 % ameriških potrošnikov pripravljenih deliti varen dostop do podatkov o svojih finančnih računih v zameno za morebitno korist pridobitve boljšega posojila ali obrestne mere, bodo to verjetno storili tudi posojilojemalci iz malih in srednje velikih podjetij.

Po drugi strani pa se posojilodajalci malih in srednje velikih podjetij soočajo s številnimi izzivi, ko si prizadevajo za dobičkonosno in učinkovito izpolnjevanje potreb svojih posojilojemalcev. Ena od ovir je pomanjkanje podatkov za natančno oceno tveganja; le nekoliko boljši so nepopolni podatki, ki še vedno ne morejo podpreti popolnih ocen. In ne glede na kreditno zgodovino so številni tradicionalni modeli ocenjevanja tveganja zasnovani za potrebe večjih in ne manjših podjetij.

Odprto bančništvo ponuja alternativo, saj finančnim institucijam omogoča vpogled v transakcije in uspešnost malih in srednje velikih podjetij v realnem času. Rezultat so prilagojeni finančni produkti.

 

Preoblikovanje kreditiranja malih in srednje velikih podjetij

Odprto bančništvo revolucionarno spreminja finančne storitve, od posojanja do plačil, in omogoča celo boljše finančne odločitve za vse vrste občinstva, kot so potrošniki, mala in srednje velika podjetja ter velika podjetja. Odprto bančništvo je lahko za posojilodajalce malih in srednje velikih podjetij prelomno z izboljšanim dostopom do finančnih podatkov, ki jih dovoljujejo mala in srednje velika podjetja, kar osvetljuje podatke o transakcijah na računih in potrdila o plačilih s kreditnimi karticami.

Izboljšan dostop pa omogoča izboljšano analitiko. Podrobni podatki o prilivih, odlivih, nezadostnih sredstvih in stanju na računih, ki jih dovoljujejo mala in srednje velika podjetja, finančnim institucijam omogočajo celovitejšo oceno tveganja. Zlasti podatki o kreditnih karticah razkrivajo globlje razumevanje podrobnosti o plačilih prodajalcev za napovedno analizo izpostavljenosti kreditnemu tveganju.

Ni določeno

V bistvu odprto bančništvo ne zagotavlja le popolnejše finančne slike posojilojemalcev, temveč tudi omogoča posojilodajalcem, da sprejemajo bolj informirane odločitve. Nekatere prednosti odprtega bančništva za posojila malih in srednje velikih podjetij vključujejo:

  • Izboljšano upravljanje tveganj z dopolnjevanjem informacij kreditnih agencij s podatki o upravljanju denarnega toka in stanju na depozitnih računih, ki jih dovoljujejo mala in srednje velika podjetja.
  • Zanesljive odobritve vlog za posojila in kartice strank brez ali s tanko kartoteko, pa tudi strank z "obrestno mero", ki morda ne izpolnjujejo minimalnih zahtev za tradicionalno kreditno oceno.
  • Znižani stroški z racionalizacijo zbiranja dokumentov in večjo avtomatizacijo pri odobravanju posojil.
  • Bolj gladki postopki prijave za zmanjšanje stopnje opuščanja strank.

Izboljšan dostop do podatkov

Odprto bančništvo ponuja vrsto vpogledov v denarni tok, ki lahko obogatijo ocene posojil. Ti vpogledi zajemajo širok nabor podatkov, vključno s povzetki debetnih in kreditnih transakcij, povprečnimi vrednostmi transakcij, ocenjenimi prihodki, primeri nezadostnih sredstev, zgodovino vlog in dvigov ter izračuni neto denarnega toka. Te podrobnosti o finančnem poslovanju dajejo posojilodajalcem globlje razumevanje finančnega zdravja, stabilnosti denarnega toka in sposobnosti izpolnjevanja posojilnih obveznosti malega ali srednjega podjetja.

Poleg tega lahko odprto bančništvo prepozna morebitne primere kopičenja posojil s prepoznavanjem novih prilivov na depozitne račune in novih odlivov, ki so označeni kot plačila finančnim institucijam. Ti podatki o denarnem toku vključujejo parametre, kot so minimalno in maksimalno stanje denarnih sredstev, povprečja stanja denarnih sredstev, pojavnost negativnih stanj in število dni, ko račun v danem obdobju vzdržuje negativno stanje.

Takšni vpogledi pomagajo posojilodajalcem oceniti finančni pritisk, pod katerim se podjetje morda znajde, in splošno stanje denarnega stanja. Ta proaktivni pristop omogoča posojilodajalcem, da zmanjšajo tveganja, povezana s kopičenjem posojil, in ponudijo bolj odgovorne in trajnostne rešitve financiranja.

Ilustracija odprtega bančništva

Inovativni posojilodajalci vključujejo nove vire podatkov v tradicionalno kreditno točkovanje, da bi posojilojemalcem zagotovili celovitejše finančne profile. 

Mastercard Open Banking omogoča posojilodajalcem, da malim in srednje velikim podjetjem zagotovijo boljši dostop do kapitala, ki ga potrebujejo za zagon, poslovanje in rast. Posojilodajalci lahko nato razširijo obseg svojih storitev na mala in srednje velika podjetja, da bi jim pomagali bolje služiti svojim potrošnikom. Posojilodajalci imajo koristi tudi na dva ključna načina:

  1. Boljše informirane odločitve o posojilih in kreditnih produktih z izboljšanjem ocen kreditne sposobnosti.
  2. Večja angažiranost strank z omogočanjem varne izmenjave podatkov, izboljšanjem preglednosti in večjim nadzorom nad lastnimi finančnimi odnosi za mala in srednje velika podjetja.

Izkoriščanje zmogljivosti odprtega bančništva ne omogoča le hitrejšega in bolj informiranega odločanja v procesu kreditiranja, temveč zagotavlja tudi celovito razumevanje finančne dinamike podjetja. Odločanje o odobritvi posojil je učinkovitejše, kadar lahko posojilodajalci samozavestno ponudijo odgovorne in trajnostne rešitve financiranja, hkrati pa učinkovito upravljajo s tem povezana tveganja.

Izboljšana analitika

Odprto bančništvo in strojno učenje se lahko združita za lažje odobravanje posojil, saj omogočata natančne in na podatkih temelječe odločitve o posojilih. To pospeši odobritve, hkrati pa poveča natančnost, kar na koncu koristi tako posojilojemalcem kot posojilodajalcem.

Ni določeno

Lendio je spletni trg posojil, zasnovan posebej za lastnike malih in srednje velikih podjetij. Postopek prijave za posojilo ima tri preproste korake:

1. korak – Prijavite se v 15 minutah: Lastniki podjetij imajo koristi od hitrega in brezskrbnega postopka prijave. Lendio zagotavlja uporabniku prijazno spletno aplikacijo brez vnaprejšnjih stroškov ali obveznosti.

2. korak – Izberite med več kot 75 posojilodajalci: Z enostavnim spletnim obrazcem za prijavo se lastniki podjetij brez težav povežejo z raznoliko paleto posojilnih partnerjev.

3. korak – Hiter dostop do sredstev: Sredstva so na voljo že v 24 urah po odobritvi.

Lendiov uspeh izhaja iz izkoriščanja moči odprtega bančništva za pospešitev postopka prijave za lastnike malih in srednje velikih podjetij ter izboljšanje odločanja za posojilodajalce malih in srednje velikih podjetij. Integracija rešitev Mastercard Open Banking, ki jih zagotavlja Finicity, podjetje Mastercard, omogoča malim in srednje velikim podjetjem varno izmenjavo celovitih podatkov o transakcijah s posojilnimi partnerji Lendia in fintech podjetji. Oboroženi s celostnim pregledom finančnega zdravja malih in srednje velikih podjetij, posojilodajalci pridobijo dragocen vpogled v kreditno sposobnost in se lahko odločajo o posojilih na bolj premišljen način.

Poleg tradicionalnih posojil se odprto bančništvo razširja tudi na kreditne kartice, ki omogočajo analitiko. 

Izdajatelji kreditnih kartic lahko z odprtim bančništvom ponudijo bolj odzivne kreditne limite, ki se dinamično prilagajajo glede na specifični finančni profil in vedenje malih in srednje velikih podjetij. Dinamika povečuje stopnje sprejemanja in omogoča redno ocenjevanje kreditne sposobnosti imetnikov kartic. Rezultat bolj odraža sodobne finančne potrebe in vedenje, saj ustvarja bolj vključujočo in na uporabnika osredotočeno izkušnjo.

Ilustracija Brexia

Brex, platforma za porabo, ki jo poganja umetna inteligenca, omogoča podjetjem in korporacijam, da z integriranimi karticami, upravljanjem porabe, upravljanjem potovanj in stroškov ter plačili samozavestno trošijo. Ponuja tudi prilagodljiv kreditni model, zasnovan za podporo podjetjem z omejeno poslovno zgodovino, prihodki ali dobičkonosnostjo.

Brex se od drugih odlikuje po inovativni uporabi podatkov o transakcijah za avtomatizacijo računovodstva, upravljanja stroškov in določanja kreditnih omejitev na podlagi finančne preglednosti v realnem času.

Brex z uporabo Mastercard Open Banking, ki ga zagotavlja Finicity, podjetje v lasti Mastercarda, uporablja podatke, ki jih stranke dovolijo, za finančne vpoglede v realnem času, ki presegajo tradicionalne meritve in omogočajo bolj informirane kreditne odločitve.

 

Odprto bančništvo preoblikuje kreditiranje v korist malih in srednje velikih podjetij ter finančnih institucij, ki jim služijo. Mala in srednje velika podjetja imajo koristi od poenostavljenega postopka prijave in rešitev, prilagojenih njihovim potrebam. Finančne institucije imajo koristi od izboljšanih prihodkov, prilagojenih tveganju, zaradi celovitejšega pregleda nad svojimi posojilojemalci.

Načrt izvajanja

Jasni cilji in strategije posojanja se začnejo z opredelitvijo in oceno primerov uporabe, kot je podpora malim in srednje velikim podjetjem brez uveljavljene kreditne zgodovine, ki jim je bilo v preteklosti zavrnjeno posojilo. Razvoj prototipov, testiranje uporabniškega vmesnika/uporabniške izkušnje za brezhibno izkušnjo in integracijo upravljanja tveganj bi morali podpirati tristopenjski postopek:

  1. Razumevanje obstoječega ekosistema posojanja: Pregled in ocena trenutnega procesa odobritve zavarovanj, da bi razvili celovito razumevanje dejavnikov, ki vodijo do podpiranja in sprejemanja odločitev o kreditnem tveganju.
  2. Izberite prave partnerje: Razmislite o partnerstvu s ponudniki storitev odprtega bančništva, ki lahko izboljšajo zmogljivosti in pospešijo implementacijo s pospešitvijo uvajanja in zagotavljanjem vrednosti za stranke v celotni uporabniški poti – od lansiranja do stalnega spremljanja.
  3. Izboljšajte analitiko in splošno angažiranost: Uporabite vpoglede odprtega bančništva za personalizacijo uporabniških izkušenj in pritegnite mala in srednje velika podjetja s prilagojenimi kreditnimi produkti, ki utrjujejo odnose s strankami in vodijo do večjega zadovoljstva in zvestobe.

Ta tristopenjski postopek pomaga sprostiti potencial odprtega bančništva s dajanjem prednosti inovacijam.

Zaključek

Odprto bančništvo daje podjetjem nadzor, saj jim omogoča varen dostop do svojih finančnih podatkov za boljše finančne odnose. Vendar pa bodo mala in srednje velika podjetja pridobila na področju posojanja zaradi izboljšanega dostopa do posojil prek brezhibnih integracij, poenostavljenih in varnih postopkov ter prilagojenih rešitev.

Dandanes je odprtje računa ali prijava za posojilo prek spleta standardna praksa in s seboj prinaša pričakovanja glede hitrosti in financiranja. Preverjanja s sistemom KYC (Know Your Customer), zunanje preverjanje računa in zaščita pred goljufijami so lahko del enega samega procesa prek varnih povezav med vmesniki za programiranje aplikacij (API), ki omogočajo konkurenčna prilagojena posojila. Poleg tega lahko finančne institucije bolje razumejo trenutno in predvideno finančno zdravje malih in srednje velikih podjetij, če svojo računovodsko programsko opremo povežejo z rešitvami za digitalno bančništvo, kar jim pomaga pri upravljanju portfeljskega tveganja.

Kljub temu izzivi ostajajo: nenehen regulativni razvoj, izzivi pri preverjanju identitete, nestandardne povezave API-jev ter potreba po okrepljenih protokolih za zasebnost in varnost podatkov ter varnem preverjanju pristnosti strank.

Mastercard Open Banking v ZDA prek Finicityja zagotavlja povezljivost za dovoljeno deljenje podatkov. Posojilodajalci lahko dostopajo do vpogledov v denarne tokove malih in srednje velikih podjetij, ki se tradicionalno ne uporabljajo za zavarovanje, kar posojilojemalcem omogoča dostop do širšega nabora storitev in digitalno preverjanje samih sebe brez predložitve papirnih dokumentov.

  • Posojilodajalci lahko dostopajo do podatkov o računu v realnem času, vključno s transakcijami in izpiski za do 24 mesecev, kar omogoča hitro preverjanje podatkov o računu.
  • Posojilodajalci lahko preverijo sredstva, zaposlitev in dohodek, da lahko v realnem času sprejemajo premišljene odločitve. 
  • Posojilodajalci lahko dostopajo do jasnih analiz denarnega toka kreditov, dolgov in stanj, da bi bolje razumeli likvidnost in prihodkovne tokove posojilojemalca.

Med prednostmi Mastercarda so:

  • Povezljivost: Platforma za odprto bančništvo Mastercard zagotavlja zaupanja vredno tehnološko osnovo in povezljivost API-jev z najboljšimi praksami, ki inovatorjem omogoča doseganje obsega, hitrosti in agilnosti, hkrati pa malim in srednje velikim podjetjem omogoča, da izkoristijo svoje finančne podatke.
  • Odgovornost: Načela odgovornosti družbe Mastercard za podatke in tehnologijo temeljijo na varnosti in zasebnosti, odgovornosti, preglednosti in nadzoru, integriteti, inovativnosti in družbenem vplivu.
  • Kakovost in točnost podatkov: Finicity je agregator podatkov in registrirana agencija za poročanje potrošnikov (CRA), ki potrošnikom zagotavlja preglednost in nadzor v primeru spora.
  • Svetovalne storitve: Naši svetovalci podpirajo inovacije pri oblikovanju in izvajanju robustnih strategij, določanju prioritet primerov uporabe in razvoju prototipov.
  • Zaupanje: Smo globalni partner s svetovnim priznanjem in poslovanjem v več kot 210 okrožjih in ozemljih.

Kako se lahko odprto bančništvo uporabi v modelih ocenjevanja tveganja za kreditiranje malih podjetij?

Odprto bančništvo se lahko uporabi za izboljšanje zmogljivosti ocenjevanja tveganj z izboljšanim dostopom do finančnih podatkov, kot so podatki o transakcijah na računih (prilivi, odlivi, nezadostna sredstva in stanja na računih) in podatki o kreditnih karticah. Namesto da se finančne institucije zanašajo zgolj na zgodovinske finančne podatke ali fizična sredstva kot zavarovanje, lahko zdaj uporabljajo analizo podatkov in netradicionalne modele ali metrike kreditnega točkovanja, da ponudijo kreditne produkte, prilagojene profilu tveganja in poslovnemu potencialu malih in srednje velikih podjetij.

Kako brezhibno je mogoče odprte bančne API-je integrirati v obstoječe sisteme posojanja?

Dostop do API-ja je lahko neposreden, povezan s partnerji ali prek vgrajenih prodajalcev:

  • Neposreden dostop: Finančne institucije se lahko povežejo z Mastercardom in neposredno prejmejo rešitve odprtega bančništva.
  • Dostop, povezan s partnerji: Finančne institucije se lahko povežejo z Mastercardom in nato uporabijo žeton za dostop ali »ključ«, ki ga dobavi Mastercard, za skupno rabo s partnerjem tretje osebe, kot je ponudnik plačilnih storitev, za dostop do podatkov.
  • Dostop prek vgrajenega prodajalca: Prodajalec lahko vključi API-je Mastercard v svoje komplete za razvoj programske opreme (SDK) za finančne institucije.

Kako banke pridobijo soglasje lastnikov malih in srednje velikih podjetij za dostop do njihovih finančnih podatkov?

Običajno banke pridobijo soglasje lastnikov malih in srednje velikih podjetij med standardnim postopkom prijave. Banke lahko uporabljajo orodja za upravljanje soglasij, kot je Mastercard Connect, da svojim strankam omogočijo dostop do podatkov o njihovih bančnih računih. S storitvijo Connect lahko stranke izberejo svoje bančne račune in jim odobrijo dostop do ustreznih podatkov.

Kako ponudniki odprtega bančništva zagotavljajo varnost občutljivih finančnih podatkov, ki se delijo prek API-jev?

Finančne institucije lahko sodelujejo z uveljavljenimi in zaupanja vrednimi ponudniki finančnih storitev, ki tokenizirajo podatke, da bi preprečile uhajanje osebno določljivih podatkov. Vsi ponudniki morajo vedno pridobiti dovoljenje posameznikov za shranjevanje, deljenje in dostop do njihovih podatkov, pri čemer morajo upoštevati varstvo podatkov in zaščitne ukrepe za zasebnost.

Medtem finančna izmenjava podatkov (FDX) izpopolnjuje industrijske standarde za API-je z neposrednim dostopom, ki omogočajo nemoteno, varno in v realnem času povezavo podatkov med finančnimi institucijami in tretjimi osebami.

Sodelujoči v poročilu:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Rezervirajte predstavitev

Za več informacij o tem, kako lahko Mastercard izboljša vaše poslovanje z našimi izdelki in storitvami, se posvetujte z našo ekipo.

Rezervirajte predstavitev
logotip Mastercarda