Uporaba odprtega bančništva za prepoznavanje, upravljanje in preprečevanje identitetnih goljufij pri odpiranju računov

Današnja pričakovanja potrošnikov glede finančnih interakcij se spreminjajo. Zahtevajo digitalno izvorno, brezhibno, dosledno in takojšnjo izkušnjo s svojim finančnim ponudnikom že od samega začetka. Niso več pripravljeni čakati več dni na preverjanje identitete ali na unovčenje mikrodepozitov, da bi lahko začeli uporabljati svoj račun.  

Vendar vemo, da vsakdanji zlobneži iščejo nove načine, kako razbiti sistem. Ker vedno več ljudi in podjetij vstopa v digitalno gospodarstvo, je ključnega pomena, da jih varujemo na vseh stičnih točkah z njihovimi računi in drugod. Finančne institucije morajo zaščititi račune svojih strank pred goljufijami, da bi na koncu spodbudile prevlado, povečale depozite in spodbudile vedenje, povezano z denarnico, ter jim tako pomagale povrniti ocenjene povprečne stroške pridobitve v višini 450 USD. 

Odprto bančništvo je nit, ki povezuje ekosistem, da bi bilo odpiranje računov hitrejše, varnejše in bolj brezhibno. 

Tukaj je pogost scenarij, s katerim se finančne institucije srečujejo vsakodnevno:  

• »John Doe« je odprl nov tekoči račun pri »AcmeBank« in je pripravljen, da ga financira z drugim obstoječim računom, ki ga ima pri »Partnerbank«.  

• Kako AcmeBank ve, da je John dejanski lastnik računa pri Partnerbank? Ali naj Acmebank nadaljuje z objavo datoteke ACH v omrežju Nacha (ACH) in s tem omogoči izvedbo transakcije? Če bi bil John Doe slab igralec in bi banka Acme dovolila plačilo brez ustreznih preverjanj, bi lahko John Doe ta denar prenesel drugam, AcmeBank pa bi lahko od »Partnerbank« prejela nepooblaščeno vračilo plačila, kar bi povzročilo izgube zaradi goljufij.  

• Podobno nekatere zavarovalnice pred izplačilom sredstev preprosto zahtevajo preverjanje računa in usmerjevalne številke, ne da bi preverile identitete prejemnika. Tukaj se lahko Janez Novak izdaja za drugo osebo in uporabi svoje osebne podatke za preusmeritev izplačila zavarovanja ali plače na svoj račun.

Nacha – upravljavec plačil ACH – objavlja nova pravila in smernice , ki uvajajo dodatne okvire za upravljanje tveganj tako za pošiljatelje kot za prejemnike ACH. Udeleženci ekosistema, kot so trgovci, platforme za e-trgovino, posojilodajalci in ponudniki zavarovanj, bodo morda morali vključiti preverjanje računa in preverjanje identitete, večfaktorsko avtentikacijo, sledenje hitrosti in izboljšave KYC/KYB. Mastercard je Nacha Preferred Partner za skladnost s predpisi ter preprečevanje tveganj in goljufij s poudarkom na potrjevanju računov. 

Poleg temeljitejših preverjanj goljufij, ki jih izvajajo originatorji, morajo zdaj tudi prejemniki sodelovati pri spremljanju in označevanju goljufij, da bi zmanjšali tveganje. V zgornjem primeru bo morala Acmebank, finančna institucija prejemnica, opraviti tudi dodatna preverjanja goljufij.

Mastercard Open Banking pomaga finančnim institucijam pri stalnem prepoznavanju, upravljanju in spopadanju s tveganjem goljufij.  Primeri naših rešitev vključujejo takojšnje preverjanje podatkov računa, preverjanje naprave in identitete. Kadar se uporabljajo skupaj z drugimi rešitvami za preprečevanje goljufij strank, pomagajo zavarovati interakcije potrošnikov s svojim finančnim ponudnikom. 

Lani je Mastercard za ameriški trg prvič predstavil storitev preverjanja identitete prek odprtega bančništva in še naprej vlaga v dodatne funkcije, ki izkoriščajo naša obsežna omrežja za preprečevanje goljufij in identifikacijo. Preden začnejo transakcijo, lahko finančne institucije preverijo številne dejavnike, vključno z: 

• Potrjevanje podatkov o lastništvu računa, vključno z imenom, naslovom, telefonsko številko in e-pošto, v realnem času 
• Potrjevanje identitetnih profilov in kvantificiranje identitetnega tveganja  
• Preučevanje stopnje tveganja vzorcev uporabniških dejavnosti in povezav za odkrivanje goljufivega vedenja 
• Preverjanje pristnosti naprave in zajemanje signalov o goljufijah z napravo 

Poleg preverjanja identitete prek Open Bankinga Mastercard ponuja tudi storitve za poenostavitev financiranja računov, vključno z:  

• Preverjanje lastnika računa: Enkratna zahteva API, ki vrne ime, naslov, e-poštni naslov in telefonsko številko lastnika(-ov) računa za izbrani račun. To potrjuje, da je bančni račun, s katerim se povezuje, v lasti osebe, ki odpira nov račun, in dopolnjuje zmanjševanje tveganja KYC v realnem času. 
• Preverjanje podatkov o računu: Takoj preveri in overi podatke o računu, vključno s številkami računa in usmerjevalnimi številkami, da bi zmanjšal goljufije, zmanjšal napake pri ročnem vnosu in povečal zaupanje v plačilne transakcije. 
• Preverjanje stanja na računu: Preprosto ugotovi stanje na računu, preden sredstva prenese na nov račun. To zagotavlja, da je znesek, ki se prenaša na novi račun, na voljo z natančnim posnetkom stanja v realnem času in zmanjšuje drage vračila NSF. 
• Kazalnik uspešnosti plačila: Ocena, ki napoveduje verjetnost poravnave transakcije za določenega potrošnika »danes« in do devet dni v prihodnosti.  

Zdaj pa si še enkrat poglejmo pot z našimi rešitvami: 

• Potrošnik je odprl nov tekoči račun pri banki 'Acme Bank' in je pripravljen nanj nakazati sredstva z obstoječim bančnim računom pri banki 'Partnerbank'. 
• Potrošnik se strinja s pogoji in določili ter prek pripomočka Mastercard Connect dovoljuje dostop do svojih bančnih podatkov in njihovo deljenje z banko Acme.   
• Potrošnik izbere svoj račun Partnerbank in vnese prijavne podatke za bančništvo (ali biometrične podatke, kjer je to primerno) 
• Potrošnik izbere račun in znesek financiranja 
• Banka Acme v ozadju pokliče naše zgornje API-je, da v realnem času preveri podatke o računu in identiteti ter nadaljuje z obdelavo plačila. 

Pripravite se in se pripravite! Za tehnično dokumentacijo si oglejte stran za razvijalce Mastercard Open Banking ali pa se za več informacij obrnite na svoje predstavnike Mastercard.