Vaš vodnik po oddelku 1033 CFPB: Razumevanje sprejemanja predpisov CFPB

Opomba urednika: Končno pravilo 1033 je bilo objavljeno 22. oktobra 2024. Ta članek odraža Mastercardovo razumevanje predlaganega pravila, kot je bilo objavljeno oktobra 2023. Pravilnik pregledujemo v celoti. Naš cilj je spodbujati odprto bančništvo na način, ki odgovorno podpira vse akterje v ekosistemu. Še naprej vas bomo podpirali pri vseh nas, ko se bomo znašli v skladu s to uredbo.

Eksplozija novih izkušenj s finančnimi storitvami, ki jih poganjajo fintech aplikacije za potrošnike in mala podjetja, je spodbudila vzpon tehnologije odprtega bančništva v ZDA in po svetu. Vsak akter na področju potrošniških financ mora zdaj ponovno premisliti, kaj je mogoče, ko imajo potrošniki in mala podjetja popoln nadzor nad svojim finančnim življenjem. 

Urad za finančno varstvo potrošnikov (CFPB) sprejema ta trenutek inovacij z dolgo pričakovanim pravilom o odprtem bančništvu iz oddelka 1033 zakona Dodd-Frank, ki bo pospešilo sprejemanje tehnologij odprtega bančništva in zaščitilo interese potrošnikov, ko se bomo premikali naprej v digitalno prihodnost. Predlagano pravilo naj bi bilo dokončno oblikovano v drugi polovici leta 2024. Z desetletji vodilnega položaja na področju odgovornosti za podatke so načela podjetja Mastercard skladna z načeli oblikovanja pravil CFPB, naša vloga pa je zaščititi te podatke.

Mastercard je ustvaril ta uvodnik, da bi predstavil določbe oddelka 1033 zakona CFPB in pojasnil, kako bo predlagano pravilo vplivalo na banke, fintech podjetja in druge imetnike finančnih podatkov potrošnikov. Berite dalje in odkrijte, kaj za vas pomeni oblikovanje pravil CFPB 1033 – in kako Mastercard strankam omogoča uspeh v tem novem okolju. 

Kazalo

1. Kaj je CFPB?
2. Kaj pravi člen 1033 zakona Dodd-Frank o pravicah potrošnikov do dostopa do finančnih podatkov?
3. Kakšna je vloga CFPB pri oblikovanju predpisov v skladu s členom 1033?
4. Na katere stranke vpliva člen 1033 Zakona o finančnih zadevah (CFPB)?
5. Kako predlagana ureditev vpliva na pravice do osebnih finančnih podatkov?
6. Katere vrste podatkov zajema pravilo CFPB o odprtem bančništvu? 
7. Kdaj začne veljati uredba o odprtem bančništvu? 
8. Kako lahko Mastercard pomaga? 
9. Kje lahko izvem več?

Urad za finančno zaščito potrošnikov (Consumer Financial Protection Bureau) je neodvisna agencija zvezne vlade Združenih držav Amerike, ustanovljena po finančni krizi 2007–2008 za zaščito interesov potrošnikov na finančnih trgih in spodbujanje dolgoročne stabilnosti v širšem gospodarstvu.  

CFPB je bil ustanovljen v skladu z zakonom Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act iz leta 2010, bolj znanim kot Dodd-Frank, da bi zagotovil enotno točko odgovornosti za zaščito potrošnikov pred nepoštenimi, zavajajočimi ali zlorabnimi finančnimi praksami in za ukrepanje proti podjetjem, ki kršijo zakon.

Člen 1033 zakona Dodd-Frank določa pravico potrošnikov do dostopa do finančnih podatkov, povezanih s finančnimi produkti in storitvami, ki jih uporabljajo, kot so kreditne kartice, depoziti in varčevalni računi.  Ti podatki vključujejo podatke o računu, transakcije, stanja in drugo ter so predmet pravil, ki jih je določil CFPB.

Člen 1033 daje CFPB pooblastilo za izdajo pravil, ki urejajo pravice v zvezi z osebnimi finančnimi podatki.  CFPB si prizadeva za izvajanje te uredbe že od leta 2016.  

Nekateri ključni mejniki vključujejo:

• objava sklopa načel varstva potrošnikov (2017) 
• organizacija simpozija o dostopu potrošnikov do finančnih evidenc (2020) 
• objava podrobne dokumentacije o predlogih za oblikovanje predpisov in alternativah, ki se obravnavajo (2022) 
• sklic odbora za pregled malih podjetij in izdaja poročila o njegovih ugotovitvah (2023)

Oktobra 2023 je urad objavil svoj predlog pravila in odprl obdobje javnih pripomb do 29. decembra 2023. Od takrat si CFPB prizadeva za dokončanje pisnih predpisov. Ko bo predlagano pravilo začelo veljati, bo služilo kot izvedba 1033. člena zakona Dodd-Frank.

• Ponudniki podatkov – finančne institucije in nekateri ponudniki plačilnih storitev
• Prejemniki podatkov tretjih oseb – fintech podjetja in finančne institucije, ki delujejo v imenu potrošnikov kot prejemniki podatkov, in agregatorji podatkov, ki delujejo v njihovem imenu
• Kvalificirani organi za določanje industrijskih standardov – izdajatelji poštenih, odprtih in vključujočih industrijskih standardov, ki jih priznava CFPB

Na splošno je pravilo CFPB o odprtem bančništvu okvir predpisov in industrijskih standardov, ki potrošnikom zagotavlja lastništvo in pravice do nadzora nad njihovimi finančnimi podatki; izboljšano zaščito potrošnikov; in doslednost pri dostopu do podatkov in njihovi uporabi.  

Predlog CFPB bo od finančnih institucij in nekaterih ponudnikov plačilnih storitev zahteval, da potrošnikom in pooblaščenim tretjim prejemnikom podatkov dajo na voljo finančne podatke.  

Predlagano pravilo tudi:

• opisuje obveznosti in omejitve glede tega, kako morajo podjetja zbirati, uporabljati in shranjevati podatke o potrošnikih  
• od bank zahteva, da si podatke delijo v standardizirani obliki prek varnih in zaščitenih vmesnikov za programiranje aplikacij (API-jev). 
• si prizadeva opolnomočiti potrošnike z njihovimi finančnimi podatki 
• omogoča boljši dostop do finančnih produktov 
• in spodbuja konkurenco med bankami vseh velikosti, fintech podjetji in drugimi digitalnimi akterji

• Informacije o transakcijah, vključno z zneski, datumi, prejemniki plačil, zgodovinskimi podatki in provizijami. 
• Stanje na računih 
• Številke računov in usmerjevalnih številk, tako žetonizirane kot ne 
• Pogoji poslovanja, vključno s ceniki provizij, obrestnimi merami, pogoji nagrajevanja in kritjem prekoračitve stanja 
• Informacije o prihajajočih računih, kot so minimalni zneski plačil
• Osnovni podatki za preverjanje računa, vključno z imeni, poštnimi naslovi, e-poštnimi naslovi in telefonskimi številkami.

Čeprav CFPB ni določil natančnega datuma, je nakazal, da bo predlagano pravilo dokončal proti koncu leta 2024, sledil pa mu bo večstopenjski časovni okvir za skladnost, zaradi česar je še toliko bolj pomembno, da so ponudniki finančnih storitev pripravljeni na spremembo.

• Najprej mora CFPB dokončati pripravo pravil. 
  • Čeprav urad še ni določil natančnega datuma, naj bi bil člen 1033 CFPB dokončno oblikovan v drugi polovici leta 2024, najverjetneje jeseni. 
• Tretje osebe morajo izpolniti zahteve v 60 dneh.  
• Za tretje osebe, ki jih pooblastijo potrošniki, predlagano pravilo CFPB začne veljati 60 dni od datuma končne sprejetja pravila.  
  • Predlagani časovni okvir za skladnost s pravilom CFPB se razlikuje glede na velikost finančne institucije. Banke in druge institucije, ki imajo depozite, bodo imele od šest mesecev do štirih let časa za uskladitev, odvisno od njihovega premoženja. Nedepozitne institucije bodo imele na voljo šest ali dvanajst mesecev, odvisno od letnih prihodkov. CFPB je ta večstopenjski pristop podrobno opisal na naslednji način: 

Pri Mastercardu verjamemo, da so potrošniki lastniki svojih finančnih podatkov; imeti bi morali nadzor nad tem, kako in kdo jih uporablja, in bi morali imeti od njihove uporabe koristi. Vloga Mastercarda je zaščititi te podatke in pomagati ponudnikom podatkov storiti enako.  

Predlagano pravilo CFPB zahteva varno deljenje podatkov z dovoljenji med razvijalskimi vmesniki ali API-ji. Krmarjenje po tej skladnosti bo zapleteno, saj se morajo finančne institucije odločiti, ali bodo API-je zgradile na svoji obstoječi infrastrukturi ali jih oddale zunanjim izvajalcem, poleg tega pa se bodo morale lotiti tudi drugih področij, vključno z upravljanjem soglasij, varnostjo informacij in upravljanjem tveganj tretjih oseb, vendar ne omejeno nanje.  

Kot zaupanja vredni vodje z več kot 55-letnimi izkušnjami pri pomoči partnerjem pri krmarjenju po predpisih in izpolnjevanju skladnosti z zakoni, smo tu, da vas vodimo pri izpolnjevanju zahtev iz oddelka 1033 zakona CFPB – in pri preseganju pričakovanj vaših strank z novimi in izboljšanimi finančnimi izkušnjami – medtem ko skupaj oblikujemo prihodnost financ.

Spremljajte vse vsebine našega CFPB, vključno s spletnimi seminarji, belimi knjigami in vodniki, na teh straneh:

Bela knjiga o orkestriranju odprtega bančništva v ZDA

Razumevanje in priprava na prihajajoče predpise

Navigacija po odprtem bančništvu CFPB 1033 – spletni seminar na zahtevo

Priprave na prihodnost standardov API-jev za odprto bančništvo in prihajajočo uredbo CFPB 1033 – spletni seminar na zahtevo

Središče za razvijalce FDX – dokumentacija za API-je, ki so skladni s FDX