ISO 20022: ali je obvezen za obdelavo domačih plačil?

Standard ISO 20022 obstaja že od leta 2004 – in čeprav sta trajali dve desetletji, se končno dosega zagon za optimizacijo in izboljšanje prostora za čezmejna plačila in plačila visokih vrednosti. Naslednji izziv, ki ga je treba obravnavati, je: kaj to pomeni za domača plačila – ali je migracija potrebna? In če ne, kakšne so prednosti selitve in kateri primeri uporabe podpirajo ta proces odločanja? Da bi odgovorili na ta vprašanja, moramo najprej določiti, katere smernice so ustrezne.

Selitev s starejših tipov sporočil SWIFT (MT) na sporočila ISO 20022 v korespondenčnem bančništvu (znana kot migracija MT na MX) poteka, čeprav počasi (s 15 % na začetku migracije marca 2023 na 18 % konec leta 2023). Obstajajo jasni standardi za čezmejna plačila (CBPR+) in plačila visokih vrednosti (HVPS+), skupaj s priporočili za najboljšo uporabo smernic (CPMI) in za določitev rokov.

Malo terminologije za osvežitev spomina:

• MT (vrste sporočil SWIFT) – uveden leta 1977 in je standard, ki se uporablja za plačila, upravljanje denarnih sredstev, trgovinske finance in zakladniške posle.
• ISO 20022 (format MX) – ustanovljen leta 2004 za uvedbo izboljšav, ki zmanjšujejo ročno posredovanje in izboljšujejo preprečevanje goljufij.
• CBPR+ (Čezmejna plačila in poročanje Plus) – globalne smernice o poslovnih praksah in izvajanju standarda ISO 20022 za zagotovitev usklajene uvedbe in izvajanja s strani bank
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) – smernice za uporabo plačil z visoko vrednostjo za podporo polnega STP in izboljšane rezultate za stranke ter končno spodbujanje interoperabilnosti med tržnimi infrastrukturami (MI).
• CPMI (Odbor za plačila in tržno infrastrukturo Banke za mednarodne poravnave (BIS)) – osredotoča se na verigo od konca do konca, da bi obravnaval morebitna neskladja med smernicami za uporabo, določenimi za določen korak pri čezmejnem plačilu.
• Domača plačila – ni globalne »obveznosti« za selitev, vendar je posodobitev smernic IP+ (Instant Payments Plus) na poti.

Kako se to med seboj povezuje? CBPR+ in HVPS+ sta si zelo podobna (prvi zajema čezmejne korespondenčne bančne transakcije, drugi pa plačila visokih vrednosti), vendar ni popolnega ujemanja – plačilo, poslano tržni infrastrukturi (MI), bo uporabilo vrsto sporočila o kreditnem prenosu (pacs.008). na podlagi smernic za uporabo HVPS+, in ko bo posredovan korespondenčni banki, bo ta uporabila smernice za uporabo CBPR+. Zato bodo morale banke zagotoviti, da razumejo obe smernici in da »govorijo« vsa »narečja« standarda ISO 20022.

CPMI stvari popelje še globlje – učinkovito prevaja skupne smernice v praktične primere (običajna uporaba enotnega referenčnega identifikatorja od konca do konca ali UETR), na primer kako uporabljati elemente datuma in časa in tako naprej.

Banke v čezmejnem prostoru morajo preiti na standard ISO 20022, priporočljiva pa je tudi migracija kliringov z visoko vrednostjo, vendar se zdi, da nihče ne govori o domačih plačilih. V tem konkretnem prostoru ni nobene obveznosti, razen če to določi centralna banka ali monetarna oblast države. Torej jim ni treba vlagati v te spremembe, kajne? No, odvisno. Če je povezovanje s plačilnimi procesorji drugih držav nujno, potem je smiselno doseči skupni standard. Za bančne udeležence bi lahko bilo zanimivo tudi, da bi imeli tesno usklajene formate za svoje domače in čezmejne transakcije, saj bi jim to omogočilo boljšo izrabo plačilnih in operativnih virov v smislu izmenjave znanja.

Za podjetja je vrednost standarda ISO 20022, na primer pri zagotavljanju podatkov za podporo boljšemu usklajevanju, enako pomembna za domača plačila. Kadar država ali regija razmišlja o zamenjavi obstoječe plačilne platforme, kot se to dogaja v nordijski regiji, je treba upoštevati ne le uporabo standarda ISO 20022, temveč tudi, kaj je treba vključiti za lažjo čezmejno povezljivost, ko bo za to prišel čas. Torej ni univerzalnega odgovora – vsak procesor mora preučiti svoj primer uporabe, da ugotovi, kaj je smiselno.

Čeprav trenutno ni globalne obveznosti prehoda domačih plačil na standard ISO 20022, bi lahko bila strateška odločitev oceniti, kaj je najbolje glede na potrebe po plačilih, da bi olajšali čezmejno povezljivost in učinkoviteje izkoristili svoje operativne vire.

Banke v čezmejnem prostoru morajo preiti na standard ISO 20022, priporočljiva pa je tudi migracija kliringov z visoko vrednostjo, vendar se zdi, da nihče ne govori o domačih plačilih. V tem konkretnem prostoru ni nobene obveznosti, razen če to določi centralna banka ali monetarna oblast države. Torej jim ni treba vlagati v te spremembe, kajne? No, odvisno. Če je povezovanje s plačilnimi procesorji drugih držav nujno, potem je smiselno doseči skupni standard. Za bančne udeležence bi lahko bilo zanimivo tudi, da bi imeli tesno usklajene formate za svoje domače in čezmejne transakcije, saj bi jim to omogočilo boljšo izrabo plačilnih in operativnih virov v smislu izmenjave znanja.