Signali: Prihodnost plačil - Mastercard Newsroom

signali

Prihodnost plačil

Do konca desetletja bomo priča pomembnim inovacijam, ki bodo preoblikovale trgovino in uvedle »naslednje gospodarstvo«. Prihajajoče preobrazbe vključujejo ponovno zamisel o denarju, nove načine izmenjave vrednosti, inteligentne izkušnje, ki segajo v fizično in digitalna okolja, ter dvignjena načela vključenosti in trajnosti, ki spreminjajo način, kako oblikujemo, gradimo in dobavljamo izdelke.

Z razvojem trgovine se bodo razvijala tudi plačila. V kontekstu naslednjega gospodarstva bodo spreminjajoča se pričakovanja potrošnikov, nove tehnologije in skupno regulativno sodelovanje pospešili nove inovacije na področju plačil. To poročilo analizira signale v današnjem svetu in osvetljuje devet inovacij na področju plačil, ki bi se lahko razvile v naslednjih petih do sedmih letih.

PONOVNO PREDSTAVLJANJE DENARJA

Tokeniziran svet

Naše razumevanje vrednosti in nabora sredstev, ki si jih je mogoče izmenjati med strankami, se še naprej širi. Prešli smo od izmenjave gotovine v žepih in stanja na bančnih računih k vključitvi novejših sredstev, kot so točke zvestobe, podatki, digitalno blago, pravice in nove valute. Tokenizacija sredstev omogoča dostop do tega večjega nabora sredstev, hkrati pa spodbuja zaupanje in varnost v sami borzi. Ko se premikamo proti svetu tokenizacije, bodo potrošniki in podjetja lahko uporabljali, kombinirali in izmenjevali nove oblike vrednosti, s čimer bodo sprostili ujeto bogastvo in ustvarili nove poslovne modele.

Danes potrošniki plačujejo za blago in storitve predvsem z uporabo fiat valut ali z dostopom do različnih oblik kreditov. Točke zvestobe lahko uporabijo na platformah za nagrajevanje ali v igralnih valutah v digitalnih igralnih okoljih. Vendar pa obstajajo precejšnja trenja pri izmenjavi dragocenih predmetov med tem fizičnim in digitalnim svetom. Poleg tega imajo lahko potrošniki v lasti tudi druga manj likvidna sredstva, ki so sicer primerna kot vir plačila, vendar do njih ni enostavno dostopati ali jih uporabljati. Ena od rešitev za sprostitev ujete vrednosti v stvareh, ki jih imamo v lasti, je izkoriščanje žetonov.

Navajeni smo razmišljati o žetonih, ki prikrivajo ali ščitijo občutljive podatke, npr. številke kreditnih kartic. Vendar pa so varnostni žetoni, nezamenljivi žetoni in valutni žetoni razširili vrste sredstev, ki bodo v prihodnosti najverjetneje tokenizirana, na delnice, obveznice, nepremičnine, digitalna sredstva (npr. tvit ali predmet v igri) in valute (kriptovalute, stabilne kovance in CBDC).

Tokenizacija se lahko uporabi za standardizacijo atributov sredstva, kar omogoča interoperabilnost med udeleženci v menjavi, npr. potrošniki lahko varno izmenjujejo žetone, ki vključujejo njihove podatke, medtem ko lahko banke in trgovci zagotovijo sprejem, ker so žetoni standardizirani in zamenljivi.

Tokeniziran svet označuje prihodnost, kjer je skoraj vse mogoče predstaviti kot diskretni digitalni žeton. Nove aplikacije bi lahko privedle do novih sredstev, ki bi služila kot plačilni instrumenti, kar bi spremenilo naš pogled na osebno lastnino in zagotovilo večjo finančno fleksibilnost. Žetoni omogočajo nemoteno in varno izmenjavo alternativnih valut, fizičnega premoženja in osebnih podatkov – celo lastniških pravic in vedenjskih podatkov. Omogočajo tudi "frakcionalizacijo", ki odpira vrata delnemu lastništvu dragih predmetov ali fizičnih predmetov, ki jih prej ni bilo mogoče razdeliti – hiš, kontejnerskih ladij ali celo razredov sredstev, kot so umetnine ali vrhunska vina.

Tokenizacija finančnih in zasebnih tržnih sredstev lahko prinese tudi likvidnost vlagateljskemu razredu. Citi ocenjuje, da bi se lahko tokenizacija "na zasebnih trgih povečala za več kot 80-krat in do leta 2030 dosegla vrednost približno 4 bilijone dolarjev". Banka ocenjuje, da bodo deleži institucionalnega dolga, nepremičnin, zasebnega kapitala in tveganega kapitala vse bolj tokenizirani razredi sredstev.

89 %

del trga listinjenih tokenizacij, zavarovanih s premoženjem, so nepremičnine, ki jih je mogoče razdeliti na majhne deleže, kar omogoča delne naložbe ^[1]

2,6 milijarde dolarjev

prodaja umetnin na platformah z nezamenljivimi žetoni (NFT) od decembra 2022 ^[2]

Svetovni trg tokenizacije bi lahko do leta 2027 dosegel 24 bilijonov dolarjev samo v finančnih sredstvih. Zgodnji znak celotnega potenciala tokenizacije je bil trg NFT: danes obstaja več kot 11 milijonov NFT-jev. Kljub ciklu navdušenja na tem področju so NFT-ji nov način digitalizacije sredstev in označevanja lastništva blaga – s potencialom, da revolucionarno spremenijo način ustvarjanja in izmenjave vrednosti med potrošniki in podjetji.

Druga inovacija je hibridni žeton, ki združuje elemente plačil, uporabnosti in sredstev v eni enoti. Na primer, hibridni žeton za storitve v oblaku bi uporabnikom lahko omogočil plačevanje pristojbin, dostop do shrambe v oblaku in celo glasovanje o tehnoloških politikah, ki jih sprejme ponudnik storitev.

Čeprav tokenizacija ni nova, bo razširitev te tehnologije na večja sredstva iz resničnega sveta v naslednjih petih letih spremenila naš pogled na vrednost in kaj uporabljamo za plačila. Rezultat bi lahko bil širši nabor možnosti plačila za potrošnike. Hkrati bodo banke, digitalni akterji in trgovci odkrili priložnosti za ustvarjanje poslovnih modelov za podporo novim izmenjavam vrednosti.

PONOVNO PREDSTAVLJANJE DENARJA

Programabilna plačila

API-ji, pametne pogodbe in umetna inteligenca se bodo združili, da bi omogočili, da se poslovna logika, ki se običajno izvaja pred ali po plačilu, kodira v samo plačilo. Ta programabilna plačila bodo ustvarila nove načine učinkovitosti in zagotovila boljšo uporabniško izkušnjo.

Danes podjetja pogosto navajajo izzive pri upravljanju kompleksnih plačil, pri čemer se splošno znane pritožbe kažejo, da so trenutni postopki počasni, okorni in neučinkoviti. Mnogi so kot rešitev oglaševali programabilne plačilne tokove. Plačila so že zdaj običajno programirana tako, da se izvedejo samodejno ob določenih preprostih pogojih. Za potrošnike je to lahko bančna aplikacija, ki hipoteko plača prvega v mesecu, ali medijska hiša, ki vam bremeni kreditno kartico za podaljšanje naročnine. Čeprav je praktično, gre za zelo osnovno raven programirljivosti. Seveda so komercialne potrebe bolj zapletene: na primer, plačila za velike dobavne verige z več udeleženci zahtevajo naprednejšo avtomatizacijo.

Pojavljajo se programirljive plačilne rešitve z večjimi zmogljivostmi. Poslovne dogodke lahko povežejo prek API-jev in izkoristijo umetno inteligenco ter pametne pogodbe za izvajanje kompleksnejših plačil več prejemnikom. Uporabljajo se lahko tudi za izvajanje interakcij med napravami in avtomatizacijo izmenjave med povezanimi napravami.

Komercialni primeri uporabe vključujejo transakcije v dobavni verigi in plačila licenčnin. V logistiki bi se na primer lahko dobaviteljem izdajala avtomatizirana plačila, ko senzorji na kraju samem preverijo dobave. Na tržnicah bi lahko ustvarjalci vsebin prejemali plačilo v realnem času s spremenljivimi licenčninami glede na kanal (mobilni telefon, aplikacija ali osebno). Te zmogljivosti omogočajo subjektom učinkovitejše upravljanje likvidnosti ter skrajšanje časa in stroškov obdelave v zaledju.

Programabilna plačila bi nam lahko omogočila tudi razširitev obstoječih poslovnih modelov, kot sta plačilo na uporabo ali najem. Namesto nakupa kapitalsko intenzivnih strojev bi jih lahko najeli in plačali na podlagi vnaprej določenih meril, kot so uporaba, raven emisij, skupni čas delovanja, skupni čas mirovanja itd. Programabilno plačilo bi se lahko periodično sprožilo za zbiranje teh podatkov, ustvarjanje računa na podlagi dogovorjenih pogodbenih pogojev in nato samodejno odtegnilo plačilo iz digitalne denarnice najemnika ter ga nakazalo najemodajalcu.

Kibernetski napadi so ena največjih groženj programirljivim plačilom, napadi pa so vse bolj avtomatizirani, da bi prodrli v nove končne točke. Z več udeleženci, povezanimi s programabilno platformo, se povečujejo tudi ranljivosti zaradi izsiljevalske in zlonamerne programske opreme, kar ogroža ta nastajajoči ekosistem. Nove varnostne zmogljivosti se morajo razviti, da se zaupanje vzpostavi na avtomatiziran način.

Vlade raziskujejo tudi, kako bi programabilnost vgradile v sam denar prek digitalnih valut centralnih bank (CBDC). CBDC delujejo kot tradicionalni bankovci, vendar so v programabilni digitalni obliki in obljubljajo nižje stroške, večjo učinkovitost, boljši dostop do finančnih storitev ter večjo preglednost in odgovornost v finančnih tokovih in plačilnih sistemih. Vendar pa CBDC prinašajo tudi nova tveganja in imajo večjo stopnjo tehnične in regulativne kompleksnosti.

Različni projekti raziskujejo programabilna plačila z različnih zornih kotov. Nekaj primerov vključuje:

JP Morgan in Siemens AG testirata programabilna plačila od konca leta 2021. Komercialna plačila se v skladu z vnaprej programiranimi pravili izvajajo samodejno, s čimer se odpravi potreba po človeškem posredovanju in optimizira uporaba likvidnostnih rezerv med izpadom zaposlenih, kot so vikendi, prazniki in čez noč.7

Singapursko podjetje DBS je oktobra 2022 napovedalo partnerstvo za pilotni projekt, v katerem se izdajajo namensko vezani denarni boni z uporabo tokeniziranih singapurskih dolarjev (SGD) za takojšnje plačilo trgovcem, s čimer se odpravi potreba po usklajevanju v ozadju ter povečata produktivnost in učinkovitost. Pilotni projekt je del prizadevanj industrije, ki jih vodi Singapurski denarni organ (MAS), za razvoj programabilnega digitalnega SGD.8

Programabilna plačila bi se lahko iz nišnih primerov uporabe razvila v industrijsko normo do leta 2030. Vdelava sporočil in drugih storitev z dodano vrednostjo, kot sta kibernetska varnost in preverjanje »Know Your Customer«, bo vodila do inteligentnejših in kontekstualno ustreznih možnosti plačila. Končni učinek bo znatno zmanjšanje operativnih stroškov za predobdelavo, usklajevanje in obravnavanje izjem ter izboljšanje hitrosti in storitev za stranke tako za komercialne kot potrošniške tokove.

PONOVNO PREDSTAVLJANJE DENARJA

Vseprisotne denarnice

Digitalne denarnice naslednje generacije bodo ključne za upravljanje naših identitet in sredstev, vključno s široko paleto žetoniziranih dragocenosti. V našem vsakdanjem življenju bodo imeli pomembno vlogo in bodo omogočali dostop do storitev in plačil v katerem koli okolju.

Čeprav je povpraševanje potrošnikov po poenostavljenih in brezhibnih potovanjih očitno, je uporaba denarnic danes pogosto razdrobljena izkušnja. Potrošniki rutinsko potrebujejo več orodij za transakcije ali dostop do storitve, vključno s fizičnimi denarnicami, osebnimi dokumenti, digitalnimi denarnicami in bančnimi aplikacijami, če naštejemo le nekatere. Nadaljnjo razdrobljenost prispevajo zmogljivosti, podobne denarnicam, vgrajene v internetne brskalnike, naprave interneta stvari in kripto denarnice, ki jih je zaradi zapletenega uvajanja pogosto težko izkoristiti.

Ko inovacije ciljajo na ta trenja, se bodo digitalne denarnice razvile v enotno nadzorno točko za razširjen nabor storitev in dejavnosti. Napredek vključuje boljši način preverjanja pristnosti vseh poverilnic, ne le plačil – kar napoveduje dan, ko bodo denarnice igrale izjemno pomembno vlogo v našem vse bolj digitalnem življenju. Denarnica prihodnosti bo uporabnikom omogočala preverjanje identitete in upravljanje podatkov, zagotavljala prilagojene finančne vpoglede in delovala kot »oddaljeni upravljalnik v trgovini«, kar bo omogočilo prilagojene spletne in prodajne izkušnje. Ta razvoj, ki ga spodbuja nenehna digitalizacija gospodarstva, nas vodi k vedno aktivnim, vedno prisotnim in vseprisotnim denarnicam. Jutrišnja denarnica bo združila načine uporabe kartic, digitalne identitete, ključev od hiše, kartic za dostop do pisarne, gesel, vozniških dovoljenj in še več.

4,4b

Analitiki pričakujejo, da bo do leta 2025 4,4 milijarde edinstvenih uporabnikov digitalnih denarnic – več kot polovica svetovnega prebivalstva ^[9]

54 %

Plačila, opravljena iz digitalnih denarnic, bodo do leta 2026 predstavljala 54 % vrednosti svetovnih transakcij e-trgovine.

ID-ji Apple denarnic so sprejeti v treh ameriških zveznih državah (sedem jih je v pripravi) in so odobreni s strani TSA ^[11].

Rast globalnih denarnic

Številni subjekti iščejo digitalno denarnico, ki počne vse. Medtem ko so tehnološki akterji vodilni v uporabi digitalnih denarnic, se je pojav superaplikacij še naprej širil po vsem svetu. Pojavlja se kot naslednje bojišče za igralce, kot so Amazon, Rappi in Grab, pa tudi za tehnološka velikana Apple in Google. Medtem se svetovne banke združujejo pri lansiranju konkurenčnih rešitev, kot je nedavno napovedana denarnica, ki jo upravlja EWS, fintech podjetje v solastništvu Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC in US Bank.

Medtem ko današnje mobilne denarnice shranjujejo žetonizirane kartice in podatke o računih, bodo jutrišnje super denarnice presegle pristop aplikacij z eno samo funkcijo in postale osrednji element našega vsakdanjega življenja. Glede na raven konkurence in regulativni nadzor verjetno noben ponudnik denarnic ne bo prevladoval. Banke in digitalni akterji, ki tekmujejo na tem področju, bodo napredovali z zagotavljanjem večje uporabnosti in brezhibnih izkušenj ter s tem izpolnili obljubo o eni denarnici za upravljanje vsega.

INTELIGENTNE IZKUŠNJE

Povezane finance

Tako kot je večkanalna trgovina na drobno spremenila način nakupovanja, bodo nove tehnologije razširile načine in kraje plačevanja – v trgovinah, arenah, železniških postajah, spletnih igrah, superaplikacijah, pametnih mestih, metaverzumih in še več.

Eden od trenutnih izzivov v digitalnem in fizičnem okolju je, da so možnosti plačila pogosto omejene, saj ni takojšnjega dostopa na nobenem kanalu. V digitalnih okoljih morajo na primer potrošniki preklapljati med različnimi aplikacijami, da omogočijo plačila ali dostopajo do svojih finančnih podatkov.

Povezane finance so krovni izraz, ki opisuje sposobnost povezovanja naših sredstev v katerem koli okolju – digitalnem, fizičnem ali virtualnem – in zagotavlja univerzalen dostop do plačil in drugih finančnih storitev, ki ga poganja odprto bančništvo in nadzor potrošnikov nad podatki.

Odprto bančništvo omogoča potrošnikom in malim podjetjem, da tretjim osebam: finančnim institucijam, fintech podjetjem in drugim zaupanja vrednim subjektom omogočijo dostop do svojih finančnih podatkov. Na podlagi teh podatkov, ki so zagotovljeni prek API-ja, lahko te tretje osebe ustvarijo nove bančne in plačilne rešitve. Na primer, Citijevo središče za razvijalce omogoča podjetjem, kot je Intuit, da stranke povežejo z njihovimi računi Citi prek API-ja in izkoristijo pooblaščeno deljenje podatkov za odpravo težav pri uporabi računovodskih orodij, kot sta Quickbooks in Mint. Podobno je program API podjetja Mastercard omogočil podjetjem, kot so Allstate, Adyen in Accelya , da svojim strankam ponudijo nove rešitve.¹³

Odprto bančništvo razširja te zmogljivosti, da lahko nefinančna podjetja v svojih aplikacijah ponujajo finančne produkte in storitve. Rezultat so izkušnje, ki zmanjšujejo trenje v katerem koli digitalnem kontekstu: gumb »kupi zdaj, plačaj pozneje« za ponujanje dobropisa v nakupovalni aplikaciji trgovca, trgovec v e-trgovini, ki ponuja zavarovanje ob zaključku nakupa, ali pa kmalu generativni klepetalni roboti z umetno inteligenco, ki dajejo nasvete v aplikacijah za upravljanje denarja. Klarna je napovedala integriran vtičnik za ChatGPT , ki bo uporabnikom omogočil, da platformo zaprosijo za nasvete glede nakupovanja in prejmejo priporočila za izdelke ter povezave za nakup teh izdelkov. Te nove zmogljivosti napovedujejo prihodnost, v kateri bi se finančne storitve lahko zagotavljale in distribuirale prek več kanalov, zaradi česar bi bila naša sredstva dostopnejša v katerem koli okolju.

Aplikacije za sporočanje so še eno področje, kjer povezane finance prinašajo nove plačilne zmogljivosti. Platforme, kot je WhatsApp, svoji ogromni uporabniški bazi omogočajo pošiljanje plačil P2P, kar ima za posledico hitro rast družbene in pogovorne trgovine. Dejavniki, ki bodo pospešili uvajanje odprtega bančništva, vključujejo vzpostavitev zaupanja potrošnikov v izmenjavo podatkov, nadgradnjo obstoječih bančnih sistemov in uporabo umetne inteligence za povečanje uporabnosti osnovnih podatkov ter izboljšanje avtomatizacije in obvladovanja goljufij.

80 %

ameriških potrošnikov danes povezujejo svoje bančne račune z drugimi aplikacijami z uporabo odprtega bančništva ¹⁴

>100

države so vzpostavile odprto bančništvo z regulacijo ali tržno dejavnostjo¹⁵

~116 milijard dolarjev

Pričakuje se, da se bo odprto bančništvo v naslednjih 3–5 letih povečalo s približno 25 % letne letne rasti na približno 116 milijard dolarjev do leta 2026^.

Trg za zagotavljanje finančnih storitev prek drugih aplikacij bi se lahko podvojil s 3,6 bilijona dolarjev leta 2020 na 7,2 bilijona dolarjev do leta 2030.¹⁷ Več kot štiri od petih podjetij, ki uvajajo te storitve, pravijo, da so povečala pridobivanje in angažiranost strank.¹⁸

Digitalni akterji, ki v celotno potrošniško pot vgrajujejo ustrezna finančna orodja, so bili prvi, ki so potrošnikom omogočili, da na primer odprejo bančni račun na Instagramu ali pa med plačilom takoj uporabijo digitalno kartico s souporabo blagovnih znamk. Tržnice in super aplikacije, kot so Amazon, WeChat, Grab in Rappi, imajo integrirane finančne rešitve za svoje stranke ali trgovce ali oboje, pojavljajo pa se tudi novi akterji, ki se osredotočajo na to področje.¹⁹

Obljuba povezanih financ se šele začenja uresničevati. Z naraščajočo digitalizacijo trgovine bo možnost zagotavljanja takojšnjega dostopa do finančnih storitev v velikem obsegu potrošnikom omogočila bančništvo in plačevanje od koder koli prek katerega koli kanala. Banke bodo imele koristi od večjega dosega prek partnerstev, trgovci pa bodo lahko ponudili več možnosti v svojih trgovinskih izkušnjah.

INTELIGENTNE IZKUŠNJE

Brezrobne tirnice

Plačilne tirnice, povezovalna omrežja, ki omogočajo pretok denarja, bodo prebila trenutne ovire, ki omejujejo izmenjavo blaga, storitev in podatkov tako prek geografskih meja kot digitalnih trgov.

Čeprav so izzivi globalizacije vedno prisotni, trenutno obstajajo omejitve pretoka plačil prek dveh vrst meja – geografskih in digitalnih. Prve so pogosto jurisdikcijske, kar povzroča trenja pri pošiljanju čezmejnih plačil in izzive za banke in poslovne subjekte glede hitrosti poravnave, stroškov in tveganj. Slednje, vključno z digitalnimi platformami in ograjenimi vrtovi (okolja, kot sta Apple App Store in Facebook , ki nadzorujejo dostop uporabnikov do vsebin in storitev), so posledica pomanjkanja interoperabilnosti plačil med digitalnimi ekosistemi.

Geografske meje

Primeri uporabe čezmejnih plačil še naprej naraščajo. Danes morajo sredstva potovati prek več posrednikov in finančnih institucij, saj ni celovitih sistemov za vse geografske lokacije. To vodi do višjih provizij za transakcije in daljših časov obdelave kot pri domačih plačilih. Zagotavljanje likvidnosti, pretvorba valut in poravnava sredstev trajajo dolgo in so dragi.

Skupina G20 je določila načrt za hitrejša, preglednejša in dostopnejša čezmejna plačila po nižjih stroških. Izvajanje je v teku, vendar so težave pri doseganju soglasja med številnimi udeleženci upočasnile napredek, pri čemer se pojavljajo ovire glede sporočanja, podatkov in skladnosti. Kratkoročni rezultat bi lahko bila žepa interoperabilnih geografskih območij (kot je razvidno iz trgov ASEAN) in ne globalna povezljivost.

Digitalne meje

Hkrati se pojavljajo velike digitalne platforme z integriranimi plačilnimi sistemi (kot so super aplikacije), ki niso interoperabilni med različnimi lokacijami. (Uporabniki Alipaya na primer ne morejo pošiljati denarja neposredno uporabnikom Mete .) Čeprav se pričakovanja potrošnikov po izboljšani plačilni izkušnji povečujejo, je povpraševanje po nadzoru podatkov pomembna ovira za interoperabilnost.

Kljub tem oviram udeleženci iz zasebnega in javnega sektorja še naprej iščejo rešitve za vzpostavitev interoperabilnosti plačil. Brezmejni tiri – kjer se trenje pri pošiljanju plačil zmanjša ali odpravi – bodo omogočili večji dostop do storitev prek katere koli meje in močno izboljšali način poslovanja. Ta ambiciozna prihodnost bo privedla do večje gospodarske blaginje za vse udeležence.

Dve sili bi lahko pomagali oblikovati boljšo čezmejno izkušnjo: povpraševanje potrošnikov in regulativni ukrepi. Potrošniki in podjetja pričakujejo nemotene plačilne izkušnje, denar pa bo tekel v storitve, ki lahko presegajo meje. Fintech podjetja, kot so Wise, Revolut in druga, so se izrecno osredotočila na te tokove.

Potrošniki si želijo tudi dostopa prek digitalnih aplikacij, kar bi lahko privedlo do novih predpisov o podatkih, ki bi izpolnjevali te zahteve, in plačil v realnem času, ki bi se povezovala prek ograjenih vrtov. Regulatorji, ki si prizadevajo za pravičnost, bi lahko pritiskali na digitalne ekosisteme, da odprejo svoje meje in omogočijo boljši pretok plačil. Novembra 2022 je bil zakon EU o digitalnih trgih (DMA) korak k zaustavitvi nepoštenih praks podjetij, ki delujejo kot varuhi dostopa na spletnih platformah.²⁰

2,9 tone dolarjev

Predvideva se, da se bodo čezmejna plačila med potrošniki od leta 2020 povečala za 225 % in do leta 2027 dosegla 2,9 bilijona dolarjev ^[21]

40 tisoč dolarjev

Čezmejna plačila med podjetji naj bi do konca leta 2024 presegla 40 bilijonov dolarjev^[22].

Plačila brez meja

Povpraševanje po hitrejših in priročnejših plačilnih storitvah narašča med potrošniki in podjetji. Čeprav »hitra plačila« obstajajo v vsaj 60 državah,²²ᵇ gre pogosto za enostranski predlog, pri čemer so storitve na voljo znotraj države, vendar niso integrirane z drugimi državami. Večstranske čezmejne sisteme je težje organizirati, ker zahtevajo sodelovalno upravljanje. Vendar pa obstaja nekaj zgodnjih raziskav, ki dvostransko povezujejo plačila v realnem času.

2021
2023

Leta 2021 so oblasti povezale singapursko storitev PayNow in tajski sistem za plačila na drobno PromptPay, tako da lahko stranke prenašajo sredstva med državama z uporabo mobilne številke. To pobudo je leta 2022 okrepilo sodelovanje, ki je strankam v Singapurju omogočilo digitalna plačila na 8 milijonih prodajnih mestih na Tajskem s skeniranjem kode QR PromptPay.²³

Leta 2023 so singapurske in indijske oblasti napovedale vzpostavitev povezave med plačilnimi sistemi obeh držav v realnem času, da bi sodelujoče banke lahko svojim strankam ponudile bolj gladke, stroškovno učinkovite in varne čezmejne transakcije med bančnimi računi ali digitalnimi denarnicami.²⁴

INTELIGENTNE IZKUŠNJE

Sproščanje sprejemanja

Plačilo na prodajnem mestu (POS) je na poti preobrazbe, ki jo spodbujajo nove tehnologije in možnosti plačila. Trgovci bodo imeli večjo fleksibilnost pri sprejemanju, potrošniki pa bodo imeli koristi od bistveno izboljšane izkušnje in nabora storitev.

Plačevanje se je v zadnjih dveh letih izboljšalo, trgovci pa ponujajo QR kode in plačilo po telefonu, vlade podpirajo prek nacionalnih shem, banke pa omogočajo plačilo po računu in obročno plačilo na POS terminalih. Razvoj se je hitro razvijal skupaj s pospeševanjem digitalne trgovine. Ker potrošniki izražajo zanimanje za nove in alternativne možnosti plačila, so trgovci razširili svoje načine sprejemanja, da bi jim sledili.

Kljub zmanjšanemu trenju še vedno obstajajo težave – trgovci še vedno potrebujejo pomoč pri certificiranju, pogosto potrebujejo fizične naprave in imajo lahko težave z integracijo. Medtem potrošniki vse bolj pričakujejo še večjo fleksibilnost pri tem, s čim plačujejo ter kako in kje to počnejo. Prav tako potrebujejo zaščito pred goljufivimi trgovci, pri čemer kriminalci uporabljajo lažno trgovino za pridobitev trgovskega računa in obdelavo goljufivih transakcij, kar predstavlja ovire za kibernetsko varnost trgovinskih platform.

Da bi rešili te izzive, si trgovci, telekomunikacijska podjetja in tehnološki akterji prizadevajo za sprostitev sprejemanja z izkoriščanjem novih tehnologij, ki varno razširjajo možnosti plačila. Trgovci lahko že zdaj izkoristijo 5G, oblak ter nove naprave in točke interakcije, da odpravijo potrebo po fiksni prodajni točki. Vsaka mobilna naprava lahko postane naprava za poslovanje – predstavljajte si, da nikoli več ne boste čakali v vrsti in da boste za plačevanje uporabljali glas, biometrijo in naprave z omogočeno mešano resničnostjo. Te rešitve poenostavljajo tudi uvajanje sprejemanja pri trgovcih, kar zmanjšuje zamik pri zahtevah za certificiranje naprav in omogoča vgradnjo več storitev na POS terminalu. Prav tako bosta znižanje stroškov infrastrukture za sprejemanje plačil in povečanje uporabnosti storitev sprejemanja plačil za male in mikro trgovce omogočila večjo korist od sprejemanja negotovinskih plačil, kar bo spodbudilo večjo finančno vključenost.

Naslednja generacija rešitev bo verjetno imela robustnejše zmogljivosti. Kmalu bodo trgovci in potrošniki v fizičnih trgovinah komunicirali prek komunikacije na daljavo (glejte Plačila brez vezave spodaj). Ta povezljivost bo trgovcem omogočila, da kupce prej prepoznajo, kar bo omogočilo hiperpersonalizacijo v nakupovalni poti. Možnosti vpisa v programe nagrajevanja, porabe z več vrstami točk zvestobe, pridobitve digitalno izdane kartice ali uporabe večjega nabora sredstev in žetonov za plačilo bodo široko dostopne v trgovinah in digitalno.

Z izboljšanim sporočanjem ob plačilu bodo potrošniki pridobili prepoznavnost in nove vpoglede v podatke, vključno s tem, ali je trgovec zaupanja vreden, ter trajnostjo in pristnostjo blaga in storitev. Digitalna identiteta in biometrija bosta pripomogli tudi k zagotavljanju sprejemanja v novih kanalih, kot so virtualna okolja. Denarnice naslednje generacije bodo potrošnike povezale s trgovci z novimi digitalnimi inovacijami, ki bodo povečale učinkovitost in kupcem zagotovile prilagojene izkušnje. Na primer, Instacartova nova funkcija Ask Instacart, ki naj bi na voljo od leta 2023, bo uporabljala ChatGPT, da bi kupcem dala podrobne odgovore na vprašanja o hrani in avtomatizirala naročila živil iz trgovin v Instacartovem omrežju.

Plačila na dolge razdalje: Ultraširokopasovna (UWB) tehnologija omogoča potrošnikom brezstična plačila z razdalje do 200 metrov ^[26]

Predvideva se, da bo svetovni trg biometričnih plačil med letoma 2022 in 2030 rasel s 62-odstotno letno stopnjo rasti^[27].

Digitalne denarnice so zdaj vodilna metoda plačila na POS terminalih, in sicer 32 % v letu 2022^[28]

Banke, telekomunikacijska podjetja, finančno-tehnološka podjetja in vlade sodelujejo v različnih pilotnih projektih, da bi raziskali nove rešitve:

ING se je pridružil Samsungu in NXP-ju pri testiranju tehnologije UWB.²⁹

Mastercard je leta 2022 sodeloval s Payfaceom in brazilskim trgovcem na drobno St. Marche pri pilotnem projektu biometričnega plačila na petih lokacijah okoli Sao Paula.³⁰

Novembra 2022 so se Malezija, Singapur, Indonezija, Tajska in Filipini dogovorili o integraciji svojih plačilnih sistemov s kodami QR, da bi ljudem po vsej regiji omogočili plačevanje s skeniranjem kod QR.³¹

V naslednjih nekaj letih lahko pričakujemo širjenje možnosti sprejemanja in novih točk interakcije, ki bodo prežele izkušnje potrošnikov. Posledice bodo daljnosežne – od širitve finančne vključenosti do omogočanja dostopa do javnega prevoza, stadionov itd. velikim skupinam brez čakalne vrste. Inovacije pri sprejemanju bodo trgovcem zagotovile stroškovno učinkovit način za odklepanje novih priložnosti za prihodek in izpolnjevanje pričakovanj potrošnikov glede hitrosti in udobja.

TRAJNOSTNA PRIHODNOST

Vključujoč kredit

Pojavili se bodo novi trgi in storitve, ki bodo zagotavljale kredite premalo bančnim podjetjem in krepile premalo financirane skupnosti po vsem svetu.

Pandemija je okrepila pozive k okrepitvi podpore potrošnikom, ki nimajo ali nimajo dostopa do bančnih storitev, ter malim in srednje velikim podjetjem (MSP), ki nimajo dostopa do ustreznih ravni kreditiranja. Zgodovinsko gledano so se morale te izključene skupine zanašati na alternativne in drage vire kreditov, kot so posojila do plače in podjetja za unovčevanje čekov.

Vključujoče kreditiranje bo postalo bolj razširjeno, saj bodo ponudniki novih tehnologij pomagali posojilojemalcem s tankimi, nevidnimi in premalo bančnimi krediti pridobiti boljši dostop do ustreznih finančnih storitev. Številne pobude so bile namenjene izboljšanju dostopa do kreditov, vendar bo nedavni pojav dejavnikov, kot so tokenizacija, povezano financiranje in sprejemanje, prinesel veliko spremembo.

Za potrošnike izboljšanje vključenosti in dostopa do kreditov zahteva plačilne produkte, ki učinkovito zadovoljujejo širok spekter transakcijskih potreb, široko dostopne dostopne točke ter učinkovita prizadevanja za ozaveščanje in finančno pismenost. Danes le približno tretjina Američanov razume obrestne mere, hipotekarne obrestne mere in finančna tveganja, glede na podatke organa za regulacijo finančne industrije, kar pomeni 19-odstotni padec v zadnjem desetletju.³² V prihodnosti bi lahko generativna umetna inteligenca omogočila nove rešitve za finančno izobraževanje, kot so virtualni finančni svetovalci, vgrajeni v bančne aplikacije. Medtem si skupine, kot je Operation HOPE, prizadevajo izboljšati te meritve z zagotavljanjem brezplačnega, prilagojenega finančnega svetovanja in izobraževanja, s čimer pomagajo potrošnikom izboljšati kreditne ocene, znižati raven dolga in povečati prihranke. Odprto bančništvo se uporablja tudi za izboljšanje kreditnih ocen prek podjetij, kot so Experian Boost, Nova Credit in TomoCredit.

Za mala in srednje velika podjetja se vključenost izboljša z uporabo alternativnih virov podatkov za določitev profilov tveganja in razširitvijo števila virov, ki so na voljo za ponujanje kreditov. Čeprav množično financiranje obstaja že več kot 20 let, skupina fintech podjetij pomaga malim in srednje velikim podjetjem dostopati do alternativnega financiranja: EquityNet povezuje podjetnike z mrežo angelskih vlagateljev, medtem ko MicroVentures pomaga zagonskim podjetjem v segmentih programske opreme, mobilnih naprav in zelene tehnologije dostopati do kapitala akreditiranih in neakreditiranih vlagateljev. Poleg tega so tržnice zagotovile mikroposojila, ki malim in srednje velikim podjetjem pomagajo izboljšati denarni tok in rasti.

Nove tehnologije bodo podpirale tudi bolj vključujoč dostop do kreditov. Za sprejemanje odločitev na podlagi alternativnih podatkov, kot so skupni dohodek, kreditna zgodovina, analiza transakcij, delovne izkušnje in celo Google Analytics, se uporablja več modelov kreditnega točkovanja z umetno inteligenco. Ti novi modeli točkovanja bodo spodbudili prihodnost, v kateri bodo mala in srednje velika podjetja ter osebe brez bančnega računa imeli večji dostop do kreditov prek orodij za njihovo odobritev in izvajanje postopkov »Know Your Customer«.

Izboljšano mikroposojilo

Rešitve »kupi zdaj, plačaj pozneje« za mala in srednje velika podjetja

Modeli kreditnega točkovanja, ki jih poganja umetna inteligenca

70 %

podjetij v lasti žensk, ki potrebujejo kredite, niso deležna ali pa niso deležna zadostne podpore^[34]

350 milijard dolarjev

predvidena vrednost svetovnega trga mikroposojil do leta 2030, ki bo rasla s 13,7-odstotno letno stopnjo rasti^[35]

Svetovni gospodarski forum je nedavno uvedel alternativni model kreditnega točkovanja (ACS) za ljudi brez bančnih storitev in trgovce, ki nimajo finančnih podatkov, ki se tradicionalno uporabljajo za ocenjevanje vlog za kredit. ACS odločitve o kreditu utemeljuje na elektronskih transakcijah prosilca, plačilih komunalnih storitev, mobilnih podatkih in zgodovini družbenih medijev – kar ustvarja priložnosti za ljudi, ki so bili zgodovinsko izključeni iz finančnih sistemov.³6

Accion, globalna neprofitna organizacija, vlaga kapital in kvazi-kapital v zagonska podjetja s področja finančne tehnologije, mikrofinančne institucije in druge ponudnike finančnih storitev. Njegov cilj je opredeliti izdelke in storitve, ki koristijo 1,8 milijarde finančno prikrajšanih posameznikov na svetu, pri čemer daje prednost naložbam v Azijo, Latinsko Ameriko, podsaharsko Afriko in Združene države Amerike.

Večji in bolj vključujoč dostop do kreditov se bo v bližnji prihodnosti pospešil, kar bi lahko spremenilo življenja izključenih in spodbudilo svetovno gospodarsko rast. Banke, fintech podjetja in drugi digitalni akterji, ki lahko zagotovijo bolj pravično in vključujoče kreditiranje, bodo prav tako imeli koristi od dodatnih priložnosti za rast.

TRAJNOSTNA PRIHODNOST

Zavestno potrošništvo

Potrošniki bodo vse bolj nagrajevali podjetja, ki oprijemljivo podpirajo njihove družbene, etične in okoljske cilje.

Vedno več potrošnikov navaja, da raje kupujejo od podjetij, ki se ujemajo z njihovimi vrednotami na področju okoljskih, socialnih in upravljavskih (ESG) vprašanj. Ta globalni trend, ki ga poganjata generacija Z in milenijci, napoveduje svet, v katerem bodo namensko usmerjene in lokalne blagovne znamke prejele prevelik delež porabe.³⁷

V preteklosti je pomanjkanje možnosti nakupa in preglednosti pri iskanju izdelkov upočasnilo nastanek ozaveščenega potrošništva, ki vključuje premišljene nakupne odločitve, za katere potrošniki verjamejo, da imajo pozitiven družbeni, ekonomski in okoljski vpliv.

Kljub temu se ozaveščenost potrošnikov povečuje in potrošniške navade se bodo verjetno spremenile. Večina ljudi v generaciji Z bo plačala več za izdelke namensko usmerjenih blagovnih znamk in si bo, kadar koli bo to mogoče, prizadevala kupovati lokalno pridobljeno in etično proizvedeno blago. Tehnologija bo izboljšala sposobnost potrošnikov, da razumejo, kako se izdelki pridobivajo in kakšen je njihov vpliv na okolje: kode QR, oznake RFID in izboljšana embalaža lahko zagotovijo informacije na mestu odkritja v trgovini in na spletu.

Prvi kazalniki kažejo, da so podjetja z visokimi ocenami uspešnosti ESG običajno bolj konkurenčna. Pogosto so bolj dobičkonosni, njihovi zaslužki pa so manj nestanovitni. Njihova sposobnost, da ostanejo korak pred tem trendom, prinaša izzive in priložnosti. Zaradi večje ozaveščenosti o okolju prijaznem vedenju – ko organizacije uporabljajo zavajajoče ali lažne informacije, da bi javnost zavajale glede svojega vpliva na okolje – morajo podjetja sprejeti legitimne ukrepe za dokazovanje svojih referenc. To lahko vključuje ponovni razmislek o orkestraciji dobavne verige in izboljšanje vidnosti vedenja dobaviteljev. Obstajajo tudi priložnosti za ponovno zasnovo programov zvestobe in uskladitev programov z ozaveščenim potrošnikom.

Podjetja lahko svojo okoljsko zavezanost dokažejo z vdelavo informacij v plačilne aplikacije, ki potrošnikom pomagajo pri sprejemanju okolju prijaznejših odločitev o porabi. Švedsko fintech podjetje Doconomy je bilo na primer eno prvih zagonskih podjetij, ki je ponudilo storitve mobilnega bančništva, namenjene vplivanju na vedenje in nagrajevanju trajnostne potrošnje. Mastercard je sodeloval z Doconomyjem pri razvoju kalkulatorja ogljika, ki finančnim institucijam in trgovcem omogoča, da v svoje aplikacije vključijo sledenje ogljiku, tako da si lahko potrošniki ogledajo ocenjeni ogljični odtis vseh svojih nakupov.

Bangor Savings Bank, potrošniška banka s sedežem v ZDA, uporablja svoj program nagrajevanja v korist svojih strank in njihovih skupnosti. Njihov program Buoy Local je pobuda, osredotočena na skupnost, ki pomaga lokalnim in neodvisnim podjetjem povečati prodajo, tako da jih opolnomoči s sodobnimi strategijami mobilne angažiranosti in zvestobe.

Z večjo ozaveščenostjo v bližnji prihodnosti pričakujemo pospešen zagon namensko usmerjenih plačilnih tokov, saj potrošniki dajejo prednost podjetjem, ki dosegajo cilje ESG ali neto ničelne ravni, imajo lokalne vire in poslujejo etično. Banke in trgovci, ki dokažejo, da lahko svoje izdelke in storitve uskladijo z vrednotami strank, bodo prekašali kohorte, ki se ne razvijajo skupaj z ozaveščenim potrošnikom.

TRAJNOSTNA PRIHODNOST

Vgrajeno zaupanje

Ker se pojavnost in vpliv goljufij in kraje identitete povečujeta z več točkami digitalne interakcije in s tem povezanimi ranljivostmi, bo zaupanje postalo ključna točka diferenciacije za podjetja. Tisti, ki si pridobijo in ohranijo zaupanje potrošnikov, bodo zajeli večji delež plačilnih tokov.

Digitalna doba je potrošnikom prinesla odlično povezljivost, a hkrati je prinesla porast kibernetske kriminalitete in goljufij, ki ovirajo zaupanje in znižujejo zaupanje potrošnikov. Vgrajeno zaupanje pomeni prihodnost, v kateri podjetja razlikujejo svoje "zaupniške poverilnice" s pospešenim sprejemanjem novih tehnologij, vključno z razvrednotenjem podatkov, uporabo šifriranja in tokenizacije, da so podatki neuporabni za hekerje, ter izkoriščanjem arhitekture ničelnega zaupanja (ZTA) za natančnejše preverjanje identitete.

Vgrajevanje zaupanja je izziv zaradi vedno večje količine osebnih podatkov. Ti podatki zahtevajo zaščito in potrebo po uravnoteženju odporne kibernetske varnosti na kateri koli prodajni mesti z zahtevo po hitri in brezhibni izkušnji plačila. Drugi primeri, kjer je to stanje potrebno, vključujejo postopke odpiranja računa s preveč stranmi pred uspešnim zaključkom ali posodobitve poverilnic ali gesel za račun. Obstaja splošno prepričanje, da je "brez trenja" vedno rešitev. Čeprav je treba odpraviti nesmiselna trenja, imajo potrošniki morda raje dodatno preverjanje pri nakazovanju velikih vsot denarja. V teh primerih je lahko nekaj trenja močan dejavnik za krepitev zaupanja, če je zasnovano z namenom v potrošniški poti.

Drug dejavnik, ki spodkopava zaupanje, je bila hitro rastoča dinamika prevar. Večja prefinjenost kriminalcev, ki izvajajo personalizirane prevare (na primer romantične, investicijske in prevare s poverilnicami), razvija sprednji del pranja denarja in zmanjšuje zaupanje v to, kdo je na drugi strani transakcije.

Danes obstaja še ena plast napetosti med obveznostjo podjetij, da zaščitijo podatke svojih strank, in vrednostjo, ki izhaja iz uporabe teh podatkov za zagotavljanje optimalnih, hiperpersonaliziranih potrošniških izkušenj. Tehnologije za izboljšanje zasebnosti ali PET-i ta tradicionalni kompromis postavljajo na glavo. Organizacijam omogočajo analizo in pridobivanje vpogledov iz svojih občutljivih naborov podatkov, ne da bi pri tem razkrile naravo ali podrobnosti samih podatkov – celo analitikom. Na ta način PET-i omogočajo sisteme, ki že po zasnovi upoštevajo načela zasebnosti podatkov, ščitijo osnovne podatke in zasebnost posameznikov in podjetij, ki jih predstavljajo. Hkrati PET-i podjetjem omogočajo varno uporabo teh podatkov za gradnjo in izboljšanje izdelkov, storitev in uporabniških izkušenj. (Načela družbe Mastercard za odgovornost glede podatkov najdete tukaj.)

Ničelno zaupanje zahteva, da so vsi uporabniki – znotraj in zunaj omrežja – overjeni, avtorizirani in nenehno preverjeni, preden jim je odobren dostop do česar koli. V primerjavi s podjetji so vladne agencije prevzele vodilno vlogo pri uvajanju strategij in tehnologij ničelnega zaupanja (72 % v primerjavi s 55 % anketiranih)⁴⁴ za boljšo identifikacijo uporabnikov in povečanje zaupanja v omrežja. Vlade so prav tako prevzele vodilno vlogo pri raziskovanju uporabe digitalne identitete za spodbujanje vključenosti in dostopa do storitev javnega sektorja. Zato ni presenetljivo, da so zgodnje napovedi, da bo trg vrednostnih papirjev z ničelnim zaupanjem do leta 2027 dosegel 60,7 milijarde dolarjev.⁴⁵

Zaradi predpisov postaja zaščita strank ključnega pomena. Do konca desetletja bodo imela podjetja, ki si bodo pridobila in ohranila zaupanje tako pri strankah kot pri regulatorjih, priložnost, da to zaupanje komercializirajo z razširitvijo svojih poslovnih modelov in diferenciacijo od konkurence.

1

Tokeniziran svet

Denar bo vključeval tokenizirana sredstva in druge nove oblike vrednosti.

2

Programabilna plačila

Kompleksna, pogojna komercialna plačila bodo avtomatizirana za pospešitev trgovine.

3

Vseprisotne denarnice
E-denarnice naslednje generacije bodo upravljale naše identitete, sredstva, plačila in še več.

4

Povezane finance
Naša sredstva bodo dostopna v katerem koli okolju.

5

Brezrobne tirnice
Plačila bodo prebila današnje geografske in digitalne meje.

6

Sproščanje sprejemanja
Interakcijske točke naslednje generacije bodo potrošnikom omogočile nove načine plačevanja.

7

Vključujoč kredit
Nove finančne rešitve bodo opolnomočile ljudi in skupnosti, ki so v slabem bančnem položaju.

8

Zavestno potrošništvo
Potrošniki bodo vse pogosteje zapravljali pri podjetjih, ki se ujemajo z njihovimi vrednotami.

9

Vgrajeno zaupanje
Zaupanje bo postalo ključna točka diferenciacije za podjetja.

Stopite v stik

Če želite izvedeti več o spreminjajočih se predstavah o vrednosti in denarju ter njihovih posledicah za podjetja, posameznike in družbo na splošno, si oglejte izdajo publikacije Mastercard o miselnem vodstvu Signals za tretje četrtletje 2023, ki bo raziskala temo na novo zasnovanega denarja.

Kontaktirajte nas

Povezane zgodbe

Generativna umetna inteligenca: Preobrazba bančništva

Uvod v kvantno računalništvo

Preoblikovanje korporativnih zakladnic

[1] CBInsights, kdo tokenizira digitalna sredstva za nakup in trgovanje institucionalnih vlagateljev? oktober 2022

[2] Economic Times India: Tokenizacija likovne umetnosti je revolucionaren razvoj v umetniški industriji, december 2022

[3] CBInsights, kdo tokenizira digitalna sredstva za nakup in trgovanje institucionalnih vlagateljev? oktober 2022

[4] Nezamenljivo.com

[5] Atlantski svet, sledilnik valut CBDC

[6] Global X ETF-ji: Raziskovanje prelomnega potenciala pametnih pogodb

[7] JP Morgan: Programabilna avtomatizacija plačil postaja resničnost

[8] Technode Global: DBS uvaja pilotni projekt programabilnega denarja v živo za državne bone

[9] Novopayment.com: Zlata priložnost digitalnih denarnic, november 2022

[10] Poročilo FIS o globalnih plačilih za leto 2023

[11] Revija Afar: Appleov novi osebni dokument, ki ga je odobrila TSA, prihaja na številna ameriška letališča

[12] Investopedia.com: kaj so storitve zgodnjega opozarjanja, januar 2023; Techwire Asia: Alipay je še vedno najbolj priljubljena digitalna denarnica na svetu; Payu.com: 14 najbolj priljubljenih e-denarnic po svetu; techtarget.com: Najboljša podjetja za digitalne denarnice

[13] Središče za razvijalce Citi

[14] Mastercard. Prihodnost je tu: večina potrošnikov sprejema odprto bančništvo za izboljšanje digitalnih finančnih izkušenj, december 2021

[15] Sledilnik odprtega bančništva

[16] Open Banking.org, 5 milijonov uporabnikov – rast odprtega bančništva, predstavljena v celoti

[17] Pymts.com, Vgrajene finance bodo v naslednjih 10 letih po vsem svetu dosegle vrednost 7 bilijonov dolarjev.

[18] Forbes, Vgrajene finance – kaj so in kako jih pravilno uporabljati

[19] Signali Mastercarda: Ponovna zasnova digitalne trgovine

[20] Evropska komisija, Zakon o digitalnih trgih

[21] Juniper Research, Skupna vrednost oddaljenih plačil za fizično in digitalno blago čez mejo v letu 2022.

[22] Juniper Research, poročilo o plačilih B2B za leto 2022

[22b] Interoperabilnost pri plačilih: za staro in novo? Govor g. Agustína Carstensa, generalnega direktorja BIS, Singapurski festival finančne tehnologije, 8. november 2021

[23] MAS.gov.sg: Singapur in Tajska sta vzpostavila prvo povezavo plačil v realnem času na svetu