Odbor za finančno stabilnost (FSB) je 9. oktobra objavil svoje » Letno poročilo o napredku pri doseganju ciljev za čezmejna plačila – poročilo o ključnih kazalnikih uspešnosti za leto 2023 « (ali »poročilo o ključnih kazalnikih uspešnosti«). Ugotovitve poročila o ključnih kazalnikih uspešnosti kažejo, da morata javni in zasebni sektor še veliko postoriti, da bi do datuma izvedbe leta 2027 dosegla cilje, začrtane v načrtu za čezmejna plačila skupine G20 (»Načrt«). Pravne, regulativne in nadzorne ovire ostajajo, prav tako pa tudi izzivi za tehnično interoperabilnost plačilnih sistemov. 

V tem članku delimo naša stališča o možnih načinih za pomoč pri doseganju ciljev načrta: 1) priznanje ovir za interoperabilnost, ki jih mora javni sektor obravnavati; 2) razumevanje resničnih težav pri posameznih čezmejnih tokovih; in 3) preusmeritev naracije k stroškom, kjer se stroški obravnavajo v primerjavi z odpornostjo in varnostjo plačilnega sistema.

Vloga javnega sektorja

V tej fazi izvajanja načrta se priznava, da številnih današnjih težav pri čezmejnih plačilih ni mogoče rešiti zgolj s tehnologijo ali naložbami zasebnega sektorja – obstaja veliko ovir, ki jih mora javni sektor obravnavati. Takšne ovire vključujejo, vendar niso omejene na: razlike v nacionalnih regulativnih okvirih; delovni čas centralnih bank; dostop do plačilnih sistemov centralnih bank; in nacionalne zahteve glede lokalizacije podatkov.

Če za primer uporabimo podatke, vlade po vsem svetu še naprej uvajajo nove zahteve glede lokalizacije podatkov, ki nalagajo shranjevanje podatkov na tleh in prepovedujejo (ali močno omejujejo) prenos podatkov zunaj določene države ali regije. Omeniti velja, da je poročilo Organizacije za gospodarsko sodelovanje in razvoj ugotovilo, da je leta 2021 92 ukrepov v 39 državah predpisovalo shranjevanje ali obdelavo podatkov na domači ravni. Pomisleki glede zasebnosti in varnosti podatkov so pogosto vzrok za povečanje zahtev glede lokalizacije podatkov. Vlade in oblikovalci politik upravičeno čutijo odgovornost za zaščito zasebnosti svojih državljanov in zagotavljanje visoke ravni varnosti občutljivih uporabniških podatkov. 

Vendar pa podatkovne ovire pogosto upočasnijo hitrost plačila in povečajo njegove stroške – primer, kako so lahko cilji načrta v nasprotju z drugimi pomembnimi političnimi cilji. Za reševanje teh konkurenčnih političnih ciljev je potrebna politična volja, ne le na domači, temveč na svetovni ravni. Deležniki iz organov pregona, regulatorjev podatkov in obveščevalnih agencij – institucij brez neposrednega članstva v FSB – morajo biti del te razprave.

Boleče točke in tarče

Kar zadeva težavna področja in cilje, je časovni načrt določil cilje na področjih stroškov, hitrosti, dostopa in preglednosti za veleprodajna in maloprodajna plačila ter plačila nakazil. Ta uporaba ciljev morda ne odraža vedno v celoti široke palete primerov uporabe in lokalnih tržnih vidikov za čezmejne tokove – takšna plačila se ne ujemajo vedno natančno v kategorije, ki jih je opredelil proces G20. 

Na primer, številna nefinančna podjetja morda ne bodo potrebovala svojih sredstev v eni uri od trenutka, ko je plačilo sproženo (kot narekuje trenutni cilj glede hitrosti). Ta podjetja imajo morda določene in predvidljive plačilne načrte, ki ustrezajo finančnim ciklom njihove organizacije. To je v nasprotju z nekaterimi tokovi nakazil, kjer je lahko pravočasen prihod sredstev v ciljnem roku ene ure ključnega pomena za prejemnika. To sta le dva primera, ki pa kažeta, kako so različne težavne točke povezane z različnimi primeri uporabe čezmejnih plačil.

Podaljšanje in uskladitev obratovalnega časa bruto poravnave v realnem času (RTGS) prav tako poudarja potrebo po upoštevanju težavnih točk pri posameznih primerih uporabe čezmejnih plačil. Medtem ko mnogi maloprodajni uporabniki želijo izvajati plačila in takoj dostopati do svojih sredstev, enaka razpoložljivost morda ni potrebna za veleprodajne tokove. Podaljšanje obratovalnih ur sistemov BPRČ bi ustvarilo večja prekrivajoča se okna poravnave, kar bi lahko skrajšalo čas transakcij in povzročilo določena tveganja. Vendar pa lahko te institucije izgubijo ključna vikend okna za izvedbo obveznih nadgradenj in vzdrževanja sistema, če se obratovalni čas sistema BPRČ premakne na 24 ur na dan, 7 dni v tednu (ali se podaljša). Poleg tega bi posledična sprememba prakse na veleprodajnem trgu verjetno zahtevala znatne naložbe bank, infrastrukture finančnega trga in drugih udeležencev plačilnih sistemov za izgradnjo tehnologije in operacije čez noč. 

Stroški v primerjavi z odpornostjo in varnostjo

Visoki stroški so nedvomno ključni izziv za nekatere čezmejne tokove. Kot kaže poročilo KPI, povprečni svetovni stroški pošiljanja maloprodajnih plačil presegajo cilj 1 % v vseh primerih uporabe; gibljejo se od 1,5 % za B2B do 2,5 % za P2P. Pri nakazilih znašajo svetovni povprečni stroški pošiljanja nakazila v višini 200 USD in povprečni stroški v okviru cilja Svetovne banke za pametne nakazovalce (SmaRT) 6,3 % oziroma 3,5 % (oba nad ciljem 3 %) iz načrta.

Vendar pa cilji hitrejših in cenejših čezmejnih plačil ne bi smeli ustvarjati spodbud za premajhna vlaganja v odpornost in varnost sistema. Za delovanje odpornega in varnega sistema z več kot 99-odstotno razpoložljivostjo so potrebne znatne naložbe v tehnologijo, usposobljeno osebje, ustrezne prostore ter shranjevanje podatkov in podatkov v oblaku. Pričakuje se tudi vzdrževanje robustnih programov KYC in skeniranja sankcij. Da bi vse to naredili pravilno, se lahko hitrost transakcije zmanjša, stroški pa zvišajo – še en primer konkurenčnih ciljev politik. 

Zaključek

Obseg, obseg in dosežki procesa načrta do danes so pohvalni. Da bi zapolnili vrzeli med cilji načrta in trenutnim stanjem, bi moral javni sektor ukrepati za odpravo ovir za interoperabilnost, ki so pod njegovim nadzorom. Odprava teh ovir bo zahtevala politično voljo nacionalnih vlad. Upoštevanje težavnih točk pri specifičnih čezmejnih tokovih in bolj celosten pogled na stroške bi lahko pripomogla k oprijemljivim rezultatom, ki bi izboljšali učinkovitost čezmejnih plačil. 

Mastercard se veseli podpore javnemu sektorju pri nadaljnjem delu v okviru načrta za izboljšanje učinkovitosti čezmejnih tokov.