Razumevanje AIS in PIS – in kako lahko izboljšata vaše poslovanje

Druga direktiva o plačilnih storitvah (PSD2) je evropska uredba, katere namen je spodbuditi konkurenco v panogi plačilnih storitev. Omogoča inovativne nove storitve, ki uporabljajo odprte vmesnike za programiranje aplikacij (API-je) za finance.

Ponudniki finančnih storitev potrebujejo licenco ponudnika storitev zagotavljanja informacij o računih (AISP) , licenco ponudnika storitev odreditve plačil (PISP) ali oboje, da bi bili pooblaščeni za uporabo API-jev v skladu z direktivo PSD2, in igrajo ključno vlogo pri odpiranju finančnega sektorja.

Podjetja in ponudniki finančnih storitev se lahko sami prijavijo za AISP in PISP ali pa se združijo z že licenciranim partnerjem, kot je Mastercard Open Finance. Registrirani ponudniki AISP in PISP so odgovorni za skladnost s pravili PSD2, vključno z neizkoriščanjem podatkov končnih uporabnikov za noben drug namen zunaj ponujene storitve.

Ali razmišljate o odprtem financiranju v svojem podjetju? Oglejmo si, kaj so pooblaščeni AISP-ji in PISP-ji, kakšna je razlika med njimi in kakšne priložnosti lahko prinesejo vašemu podjetju.

Kot že ime pove, pooblaščeni ponudniki storitev zagotavljanja informacij o računih pridobivajo finančne podatke iz bančnih računov, da bi storitvam omogočili večji vpogled in natančnost. Ti ponudniki morajo pridobiti soglasje imetnika računa za dostop do informacij v formatu samo za branje.

Ponudniki AISP-jev ponujajo orodja in storitve, ki strankam omogočajo preglednost in vpogled v njihove finance na podlagi podatkov o transakcijah. Ta orodja lahko vključujejo aplikacije za upravljanje osebnih financ (PFM), ki združujejo podatke iz več bančnih računov v eno samo nadzorno ploščo in v druga orodja za upravljanje denarja. Stranke lahko nato te podatke uporabijo za upravljanje svojega finančnega zdravja ali za avtomatizacijo ročnih procesov, kot sta vodenje knjigovodstva in usklajevanje. Ponudniki AISP lahko podatke uporabijo tudi za oceno upravičenosti stranke do finančnih produktov, kot so posojila in hipoteke, s čimer pospešijo in olajšajo postopek odločanja. To odpira priložnosti za ponudnike AISP-jev, da sodelujejo z bankami in drugimi finančnimi institucijami pri razvoju storitev, ki izboljšujejo uporabniško izkušnjo. 

Ponudniki storitev odreditve plačil so pooblaščeni za odreditev plačil s soglasjem imetnika računa. Na enak način, kot ponudniki AISP-jev dostopajo do podatkov, se lahko tudi ponudniki PISP-jev neposredno povežejo z bančnimi API-ji ali pa za povezavo z več bankami uporabijo en sam API drugega ponudnika storitev. 

Z možnostjo sprožitve plačil PISP-ji sprožijo banko za prenos denarja na račune in z njih z dovoljenjem imetnika računa. To omogoča ponudnikom PISP-jev, da ponudijo orodja za finančno upravljanje, kot so aplikacije za varčevanje, ki samodejno redno prenašajo denar, ali storitve, ki prenašajo denar med računi strank, da se izognejo zamudnim plačilom ali prekoračitvam. Za poslovne stranke se lahko PISP-ji integrirajo z zalednimi sistemi podjetja za upravljanje računov, izvajanje prenosov v realnem času in povečanje preglednosti denarnega toka.

PISP-ji omogočajo tudi plačilne sisteme za e-trgovino, ki se neposredno povezujejo z bančnim računom stranke, kar povečuje udobje in varnost postopka, saj odpravlja potrebo po vnosu dolgih podatkov o kreditni ali debetni kartici.

Podjetja in ponudniki finančnih storitev lahko zaprosijo za licenco za storitev odreditve plačil ali sodelujejo z drugim podjetjem, ki je že pooblaščeno kot ponudnik storitev odreditve plačil. 

V redu, zdaj ste popolnoma seznanjeni s tem, kaj so AISP-ji in PISP-ji, kako so povezani z zagotavljanjem storitev odprtega financiranja in kako lahko začnete svojo pot do ponudbe teh storitev svojim strankam. Zdaj pa si poglejmo podrobneje, kako lahko AIS in PIS resnično spodbudita vaše poslovanje.  

Zbrane informacije pomagajo podjetjem, da na priročen način dobijo boljši vpogled v finančno zdravje svojih strank zaradi manjšega ročnega vnosa podatkov in na stroškovno učinkovitejši način zaradi nižjih administrativnih stroškov. Z licenco AIS lahko podjetja dodajo vrednost s ponujanjem novih storitev, kot je pametno načrtovanje proračuna, s čimer pomagajo svojim strankam ohranjati finančno zdravje in zagotavljajo, da ostanejo konkurenčne na trgu.

Še več, ker lahko stranke hitro in varno delijo svoje finančne podatke, imajo ponudniki AISP dostop do natančnih in podrobnih informacij za oceno svoje primernosti za zadolževanje. Posojilodajalci lahko podatke uporabijo za sprejemanje prilagojenih odločitev o tem, koliko si lahko stranka izposodi, s čimer zmanjšajo možnost neplačila posojil. To tudi poveča hitrost odobritev, saj odpravlja potrebo po ročni obdelavi vlog in bančnih izpiskov, kar zagotavlja veliko bolj tekočo uporabniško izkušnjo.

Druga prednost ponudnikov AISP v Evropi je, da lahko stranka, ko enkrat opravi postopek močne avtentikacije strank (SCA) , ostane prijavljena v sisteme do 180 dni, ne da bi morala ponovno vnesti svoje prijavne podatke. Boljša uporabniška izkušnja pa pomeni, da imajo podjetja koristi od zvestobe strank in okrepljenega ugleda blagovne znamke. 

Začnimo s področjem e-trgovine. Preprost in priročen poenostavljen postopek plačila, ki ga zagotavljajo ponudniki PISP, ustvarja boljšo izkušnjo za potrošnike, kar vodi do višjih stopenj konverzije za podjetja.

V računovodskem segmentu ponudniki PISP-jev, ki imajo tudi licenco AIS, omogočajo podjetjem, da zgradijo pametna orodja za usklajevanje za upravljanje množičnih plačil računov, kar prihrani čas in zmanjša število napak. Stranke lahko plačujejo račune od koder koli želijo, zahvaljujoč funkcijam, kot je Pay by Link, kar povečuje verjetnost, da bodo podjetja prejela plačilo pravočasno. 

Velike banke, ki imajo licenco AIS, lahko prav tako izkoristijo prednosti PISP-jev, saj omogočajo ustvarjanje orodij za upravljanje osebnih financ in strankam omogočajo prenos denarja med katerim koli od svojih računov v želenem vmesniku. 

Odličen primer odprtih financ AISP v praksi je nizozemsko podjetje Tellow, ki je s pomočjo storitev odprtih financ Mastercard ustvarilo aplikacijo za manjša podjetja, s katero lahko upravljajo vse svoje administrativne finančne naloge na enem mestu. Knjigovodstvo, finančno napovedovanje in obračunavanje stroškov lahko avtomatizirajo neposredno iz svoje aplikacije ter si ogledajo celotno sliko finančnega zdravja svojega podjetja.