Skip to main content

ARTIKEL

Det osynliga handslaget

Hur tokenisering revolutionerar digitala interaktioner

En av de största utmaningarna inom digital handel är att bygga förtroende mellan parter som inte känner och inte kan se varandra. Eftersom varje digital interaktion involverar datautbyte är det avgörande för den digitala ekonomin att skapa förtroende för den processen. 

Ange tokenisering – en kraftfull teknik för att säkra förtroende. Den ersätter känsliga data med anonymiserade tokens, vilket skyddar integriteten och säkrar interaktioner. Tokenisering är väletablerat inom betalningshantering och ersätter kortnummer med unika identifierare som bara kan användas i specifika sammanhang – oavsett om det är på en viss enhet, hos en viss handlare eller för en specifik typ av transaktion (t.ex. kontaktlösa betalningar). 

Tokeniseringens potential sträcker sig långt bortom kortbetalningar. Det förbättrar möjligheten att hantera och utbyta allt av värde – pengar, identitetsuppgifter, medicinska data och mer. Tokenisering ger konsumenter kontroll över vilken data de ska dela, med vem och hur länge. Tänk dig att verifiera din identitet för en onlineplattform du aldrig har provat förut, med endast en tokeniserad version av dina inloggningsuppgifter, vilket säkerställer att dina personuppgifter förblir skyddade.

Inom alla branscher driver tokenisering innovation, låser upp nya möjligheter och möjliggör säkrare värdeutbyten. Det är inte bara ett krypteringsverktyg – det är en förtroendehöjande standard som ger banker, handlare, digitala plattformar och fintechs möjlighet att skapa nya affärsmodeller. 

Det är därför vi föreställer oss en tokenekonomi – en säker och blomstrande marknadsplats för digitala interaktioner och en grundpelare för framtidens handel. I den här utgåvan av Signals utforskar vi hur tokenisering förändrar värdeutbyte. Vi lyfter fram exempel från verkligheten, diskuterar utmaningarna och föreställer oss en framtid där tokenisering utgör ryggraden i en säker och effektiv digital ekonomi.

Hur tokenisering fungerar

Tokenisering fungerar som en säkerhetsmekanism som ersätter känslig information – såsom kreditkortsnummer, personnummer eller konfidentiella register – med icke-känslig information (”tokens”). Den icke-känsliga informationen är vanligtvis i samma format som den känsliga informationen och kan överföras och autentiseras utan att riskera att den information den står för avslöjas. Smarttelefonen är den enhet genom vilken användare oftast stöter på tokenisering, oavsett om det är för att underlätta betalningar eller någon annan av en mängd andra upplevelser. 
 
Vissa typer av tokenisering, såsom tokenisering av kort eller konto-till-konto-betalningar, kräver användning av ett "tokenvalv", en säker miljö som lagrar originaldata som tokens refererar till. Beroende på säkerhetskrav kan processen även innefatta kryptering av data för att förhindra att den stjäls i cyberattacker, såsom man-in-the-middle-datainsamling. 

Betalningar: Tokenisering i stor skala

Betalningsbranschen har varit en av de första att framgångsrikt skala upp tokenisering. Mastercard behandlar för närvarande över 1 miljard tokeniserade betalningstransaktioner per vecka. Så här fungerar betalningstokenisering.

Hur tokens används

1.  Under en transaktion tar ett tokeniseringssystem emot känslig information, till exempel ett kreditkorts primära kontonummer (PAN).

2. Systemet konverterar PAN-numret till en slumpmässig teckensträng. För att lägga till ett extra säkerhetslager kan informationen krypteras.

3. Denna betalningstoken representerar PAN genom hela transaktionsprocessen, vilket minimerar risken för datakompromettering.

4. Det ursprungliga PAN-numret förvaras säkert i ett tokenvalv, isolerat från andra system.

5. För att slutföra transaktionen matchas betalningstoken med PAN-numret i valvets säkra miljö.

6.  Denna metod säkrar inte bara information utan möjliggör också bredare funktioner som är avgörande för moderna transaktionssystem.

"Idag är mer än 30 % av Mastercard-transaktionerna världen över tokeniserade och vi avser att fortsätta skala upp detta snabbt." Till 2030 siktar vi på att eliminera behovet av manuell kortinmatning och engångslösenord eller statiska lösenord, genom att säkerställa att varje onlinetransaktion i vårt nätverk kan tokeniseras och autentiseras – vilket gör online-utcheckningen smidigare och säkrare för alla.”

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Fördelar med tokenekonomin

Digitalisering

Tokenisering skapar en digital representation av en fysisk tillgång eller enhet – det omvandlar ett fysiskt kort till en betalningstoken som kan användas i enhetsplånböcker eller hos en specifik handlare.

Kontrollera

Tokens kan programmeras med specifika regler och logik, vilket möjliggör större och mer detaljerad kontroll över deras tillgänglighet och användning, särskilt i högriskmiljöer, som digitala kanaler.

Samtycke

Att göra det möjligt för konsumenter att bestämma hur de delar och hanterar information.

Säkerhet

Genom att dölja underliggande data lägger tokens i sig till ett säkerhetslager. Detta har flera fördelar nedströms. En av dem är ökad operativ effektivitet tack vare en lägre börda när det gäller att säkra betalningsdata. Ju lägre börda, desto mer sannolikt är det att handlare anammar betalningstokenisering.

Interoperabilitet

Användning av tokens kräver att man fastställer parametrar, regler och standarder som avgör hur token kan användas. Dessutom kan strukturen (dataformat och längd) för en token standardiseras, vilket säkerställer att token är användbar på olika plattformar (som enheter och webbläsare) och ekosystem (fysisk, e-handel, Web3).

Mastercard har tillkännagivit sin vision att återuppfinna onlinekassan vid slutet av decenniet. Genom att säkerställa att varje transaktion i vårt nätverk kan tokeniseras och autentiseras kan vi fasa ut manuell inmatning av kort och lösenord till förmån för leenden och fingeravtryck.

Användningsfall för tokenisering

Identitet

Göra validering av inloggningsuppgifter säkrare och bekvämare

Utmaning

Onlinebedrägerier kostade amerikanska konsumenter och företag 12,5 miljarder dollar år 2023¹ och nya utmaningar uppstår ständigt: Generativ AI och djupförfalskningar gör syntetiska identiteter mer sofistikerade och svårare att upptäcka. En nyligen genomförd undersökning visade att 73 % av de svarande² har upplevt identitetsstöld, och andelen digitala bedrägerier har stigit med 80 %³ jämfört med nivåerna före pandemin. Detta kräver säkrare, mer hållbara och användarvänliga metoder för att verifiera identitet. 

Lösning

Att tokenisera inloggningsuppgifter inklusive personligt identifierbar information (PII) är ett effektivt sätt att skapa portabla digitala ID:n. När känsliga identitetsuppgifter som födelsebevis, passuppgifter och biometri konverteras till tokeniserade format kan användare säkert lagra och enkelt komma åt dem via digitala plånböcker på smartphones och välja vilka uppgifter de är villiga att dela i olika situationer. Dessa tokens gör det möjligt för individer att autentisera sina identiteter och genomföra transaktioner utan ansträngning vid olika kontrollpunkter med enkla tryck-och-gå-interaktioner. 

"För att få tokenekonomin att fungera för konsumenter – oavsett användningsfall – är det viktigt att ha en säker, interoperabel och standardiserad metod för människor att identifiera och autentisera sig innan något värde utbyts." Det är idén bakom Mastercard Payment Passkey Service. Den ersätter lösenord och engångskoder med enhetsbiometri, som inte kan gissas, delas eller stjälas.”

Jörn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Säker förvaring

När personligt identifierbar information (PII) väl är tokeniserad kryptografiskt säkrad och lagrad på en blockkedja eller ett nätverk, vilket gör den manipulationssäker och endast tillgänglig för behöriga användare.

Enkel åtkomst

Användare kan presentera sina tokeniserade identiteter via sina mobila enheter, vilket effektiviserar processer som incheckningar på flygplatser eller bankverifieringar. 

Företagsapplikationer

Tokenisering påskyndar onboarding av nya företagskunder genom att säkra och förenkla åtkomsten till den organisationsinformation som krävs för kundkännedom/efterlevnad av antipenningtvätt (KYC/AML).

Trolig framtid

"Under en låneansökan försåg jag bankerna på ett säkert sätt med de nödvändiga delarna av min tokeniserade identitet." Det innebar att jag kunde fokusera på att få bästa möjliga pris snarare än på pappersarbete – och jag behöver inte oroa mig för att dela information med flera parter. Min tokeniserade identitet kommer också att vara användbar för att hyra en lägenhet eller bil, teckna försäkringar och skriva på ett mobilkontrakt.”

Aktiva spelare

Företag som ID.me är pionjärer inom detta område genom att erbjuda digitala plånbokslösningar som säkrar tokeniserad PII. Med 50 miljoner användare och 600 partners⁴ exemplifierar ID.me den växande acceptansen av och beroendet av digitala identitetslösningar.

Syn

Tokenisering och möjligheten att skapa sömlösa, säkra och effektiva verifieringssystem kommer sannolikt att främja innovation inom digital identitetshantering.  

Tokeniserad biometri har ett stort löfte. Genom att tokenisera personliga mått kunde konsumenter enklare köpa kläder online, vilket hjälpte e-handelshandlare att minska returer – en avgörande fördel med tanke på att 25 % av klädköp online returneras. Utöver detaljhandeln kan tokenisering effektivisera processer inom spel- eller reglerade varuindustrin genom att tillåta konsumenter att säkert dela endast nödvändig information, som åldersbevis.

Tokenisering spelar en avgörande roll för att möjliggöra säkra och sömlösa autentiseringsupplevelser. Lösenord, till exempel, är tokeniserade representationer av en konsuments identitet kopplade till deras biometriska data som lagras på personliga enheter. Lösenord kan ersätta engångslösenord i betalningar, vilka allmänt anses vara osäkra. När en lösenordsnyckel har genererats kan den kombineras med andra faktorer för att verifiera att konsumenten använder en betrodd enhet, vilket möjliggör friktionsfri autentisering för e-handel och distanshandelstransaktioner. 

Generellt sett, i takt med att digitala interaktioner utvecklas, kommer efterfrågan på friktionsfri och tillförlitlig identitetsverifiering att driva mer innovation och bredare användning.

Data

Säkra utbytet av privata och känsliga uppgifter

Utmaning

Att utbyta data i en fragmenterad digital värld är förenat med svårigheter kring transparens och integritet. Hälso- och sjukvårdssystem lider ofta av fragmenterade datainfrastrukturer som leder till höga driftskostnader och kan äventyra patientvården. Bristande interoperabilitet innebär att medicinska journaler är utspridda över olika plattformar, vilket gör det svårt för vårdgivare att få tillgång till fullständig patientinformation.

Lösning

När känsliga hälsodata konverteras till säkra tokens kan de sömlöst utbytas mellan system utan att kompromissa med säkerheten. Skyddad hälsoinformation (PHI) är endast tillgänglig för behörig personal, vilket förhindrar obehörig åtkomst och potentiella intrång.

Tokenisering ger patienter kontroll över sina medicinska data och låter dem bestämma vem som kan få tillgång till deras information och under vilka omständigheter. Detta underlättas genom programmerbara tokens som är konfigurerade för att endast bevilja åtkomst i specifika sammanhang eller tidsramar. 

Försäkring: Tokeniserade försäkringar blir smarta

En nyligen genomförd analys från BCG visar att 60 % av försäkringsbolagen investerar i blockkedjeteknik, och 80 % av branschens högsta chefer tror att det kan förbättra deras företags effektivitet avsevärt.⁵ Att tokenisera försäkringar innebär att skapa digitala kodsurrogat som representeras på blockkedjan, så att de kan hanteras med hjälp av smarta kontrakt.

Investera i blockkedjeteknik

Fördelar med tokeniserade försäkringar

Automatiserad policyhantering

Smarta kontrakt kan automatiskt aktivera eller inaktivera policyer baserat på premiebetalningsstatus, vilket minskar administrativa kostnader.

Flexibla produkterbjudanden

Tokenisering underlättar införandet av innovativa försäkringsprodukter, såsom kortfristiga försäkringar för tillfälligt anställda som automatiskt löper ut när de inte längre behövs.

Förbättrat samarbete

Digitala avtal kan effektivisera interaktioner mellan flera försäkringsbolag och samordna utbetalningar av skadeersättningar mer effektivt och rättvist.

Förbättrad processeffektivitet

Genom att registrera all relevant data på blockkedjan underlättar tokenisering försäkrings- och skadeinspektioner, och förbättrar förmågan att upptäcka och förhindra bedrägerier – vilket potentiellt minskar konsumenternas försäkringskostnader.

Användningsfall för handel

Tokenisering kan inte bara skydda och maskera data, utan också hjälpa till att hantera åtkomst till känsliga data. Konsumenter kan välja att auktorisera och selektivt tillåta handlare att "se" deras shoppingbeteende på en digital plattform. Handlare drar nytta av tillgång till beteendedata som ger ny precision till produktplacering, erbjudandeutveckling och prissättning. Konsumenter kan dra nytta av mer relevanta erbjudanden, priser och rabatter.

Trolig framtid

"Jag behöver inte längre manuellt lämna ut omfattande medicinska historiker vid varje läkarbesök." Istället godkänner jag åtkomst till min tokeniserade PHI via min säkra digitala plånbok, vilket effektiviserar konsultationsprocessen och gör medicinska bedömningar mer exakta.”

Företag som ID.me är pionjärer inom detta område genom att erbjuda digitala plånbokslösningar som säkrar tokeniserad PII. Med 50 miljoner användare och 600 partners⁴ exemplifierar ID.me den växande acceptansen av och beroendet av digitala identitetslösningar.

Aktiva spelare

LexisNexis Gravitas Token-lösning⁶ exemplifierar hur avancerad tokeniseringsteknik tillämpas inom hälso- och sjukvården. Dess algoritmer avidentifierar och länkar patientdata så att de säkert kan användas för klinisk forskning utan att äventyra patienternas integritet.

Syn

PHI-tokenisering främjar ett mer integrerat hälsovårdssystem där information flödar fritt men säkert, vilket gynnar alla intressenter, särskilt patienter. Men att förverkliga denna potential kräver att man brottas med regelkomplexitet och äldre system. Detta kommer att kräva tid och en samordnad insats inom hela hälso- och sjukvårdsbranschen.

Gränsöverskridande

Globalisering av tokeniserade betalningar

Utmaning

Gränsöverskridande betalningar (XB) blir ineffektiva av äldre infrastruktur, i kombination med komplex reglering och styrning. Länders unika betalningssystem skapar interoperabilitetsproblem, medan avgifter som tas ut av mellanhänder ökar kostnaderna. Dessutom hindrar manuella efterlevnadsprocesser och äldre teknik effektiv spårning, medan bristen på betrodda globala avvecklingsmekanismer kräver kostsamma valutakonverteringar.

Lösning

Att använda token för XB-betalningsflöden kan avsevärt förbättra hastighet, transparens och kostnadseffektivitet. Distribuerade i holistiska gränsöverskridande nätverk kan tokens representera och omedelbart överföra värde och tillhörande data över gränser.

Förväntad värdetillväxt för XB-betalningar⁷

Avgifter för XB-betalningar⁸

x10

Så mycket som 10 gånger högre än för inhemska betalningar

1,5 %

I genomsnitt 1,5 % för företagsöverlåtelser

8,4 %

Upp till 8,4 % för privatpersoners penningöverföringar

Hur det fungerar

Denna effektiviserade metod eliminerar många traditionella steg och mellanhänder, vilket minskar transaktionstiderna från dagar till minuter. Eftersom de relevanta nätverken är i drift kontinuerligt är systemet "alltid på" och opåverkat av traditionella banktider och tidszonskillnader, till skillnad från befintliga system.

Penningtransportfordon

Stablecoins

Stablecoins är kryptovalutor vars värde är knutet till stabila tillgångar som fiatvalutor eller statsobligationer.

Fördelar

Minskade avgifter och konverteringskostnader, stöd för avveckling i nära realtid och mindre volatilitet än typiska kryptovalutor.

Nackdelar

Utmaningar med att upprätthålla fullständigt stöd kan leda till instabilitet, vilket ses vid vissa uppmärksammade stablecoin-misslyckanden.

Digitala valutor från centralbanker

Centralbankers digitala valutor (CBDC) utfärdas av centralbanker. De är digitala versioner av fiatvalutor som använder digital huvudboksteknik för traditionell finansiell verksamhet.

Fördelar

Ökad transparens, effektiviserade transaktioner och mer ekonomisk kontroll.

Nackdelar

CBDC:er är till stor del experimentella och ger upphov till potentiella integritetsproblem och kan orsaka obalans i det finansiella systemet.

Tokeniserade insättningar

Tokeniserade insättningar är digitala tokens som representerar stora bankinsättningar. Tokeniserade insättningar skulle kunna underlätta snabba och effektiva gränsöverskridande överföringar inom privata blockkedjor eller godkända offentliga blockkedjor etablerade inom konsortier av godkända banker.

Fördelar

Snabba avvecklingar och stöd för komplexa, smarta kontraktsdrivna transaktioner, vilket ökar finansmarknadens flytande kapacitet.

Nackdelar

De skulle kunna öka den finansiella ojämlikheten genom att missgynna mindre banker som saknar avancerad teknisk kapacitet.

Trolig framtid

"Jag behöver inte längre manuellt lämna ut omfattande medicinska historiker vid varje läkarbesök." Istället godkänner jag åtkomst till min tokeniserade PHI via min säkra digitala plånbok, vilket effektiviserar konsultationsprocessen och gör medicinska bedömningar mer exakta.”

Aktiva spelare

Storbankerna gör framsteg inom detta område. Citi har lanserat Citi Token Services⁹, som använder blockkedjor och smarta kontrakt för att underlätta dygnet runt-betalningar via XB och automatiserad handelsfinansiering. JP Morgans Kinexys-plattform¹⁰ möjliggör snabbare avvecklingar med hjälp av peer-to-peer-informationsdelning, kontinuerlig avveckling och interoperabilitet som möjliggörs av Ethereum-blockkedjan.

Syn

Även om införandet av heltäckande XB-betalningssystem står inför utmaningar – särskilt regulatoriska och politiska hinder i olika jurisdiktioner – är de potentiella fördelarna betydande. Det skulle kunna bidra till att effektivisera dagens komplexa processer och förbättra betalningsupplevelsen. Snabbare XB-överföringar skulle förbättra handeln och minska både ett företags kostnader och dess beroende av företagsfinansiering. Etablerade finansiella nätverk och institutioner med betydande skala och inflytande är väl positionerade för att navigera dessa utmaningar och skulle kunna framstå som ledare i moderniseringen av XB-betalningar.

Interaktioner

Förenkla och säkra den digitala upplevelsen

Utmaning

Konsumenter och företag verkar över en mängd olika kanaler, enheter och ekosystem, vilket var och en medför unika risker för finansiella transaktioner. Att hantera dessa komplexiteter kräver en nivå av detaljerad kontroll som traditionella betalningsinfrastrukturer, byggda för enklare miljöer, inte kan hantera. Stifheten hos dessa äldre system gör att företag kämpar med att anpassa sig till de nyanserade kraven i dagens dynamiska digitala landskap.

Lösning

Genom att använda teknik som smarta kontrakt som fungerar med "om det här, då det"-logiken kan programmerbara betalningar reagera dynamiskt på händelser eller förändringar i miljön, vilket förbättrar transaktionshastigheten och minskar kostnaderna. 
 
Enkel programmerbarhet används redan i rutinmässiga banktransaktioner – ett exempel skulle vara schemalagda månatliga betalningar för el och vatten. Men tokens kan ge mer sofistikerad och komplex programmerbarhet, innehålla inbyggda instruktioner som aktiveras under specifika förhållanden, vilket ger mer kontroll och transparens och minskar risken. Tokens kan automatisera driften av ett spärrkonto, förbli inaktiva tills fördefinierade villkor är uppfyllda och sedan utföra överenskomna överföringar utan ytterligare mänsklig intervention. Öronmärkning, eller avsättning av medel för vissa ändamål, skulle också kunna automatiseras, med regler som föreskriver utbetalningar endast när det är motiverat. Lån skulle kunna automatiseras på samma sätt.

Antal tokeniserade betalningstransaktioner globalt¹¹

Tillämpningar av programmerbara tokens

Escrow, öronmärkning och lånetjänster

Automatisera och säkra utbetalningar och transaktioner, och säkerställ att medel endast frigörs när alla avtalsvillkor är uppfyllda.

Dynamisk kontraktsuppfyllelse

Underlätta komplexa avtalsavtal, såsom betalningar i leveranskedjan där bekräftelse av varuleverans utlöser betalning.

Regelefterlevnad

Automatiskt säkerställa efterlevnad av regelkrav, vilket minskar risker och kostnader i samband med manuell tillsyn.

Trolig framtid

"Tokenisering med programmerbar logik har förändrat vår affärsverksamhet och minskat betalningstiderna utomlands från veckor till bara timmar, vilket förbättrar vårt kassaflöde och minskar tiden till marknaden."

Aktiva spelare

I september 2023 testade Citi ett program för programmerbara överföringar av insättningstokens, riktat mot institutionella kunder för att underlätta effektiva betalningar till tjänsteleverantörer.¹² Den här nya tjänsten kan minska transaktionstiderna från dagar till minuter.

Syn

Det bredare införandet av programmerbara betalningar lovar förbättrad effektivitet, säkerhet och transparens. Men programmerbara tekniker möter regulatoriska hinder och kommer att kräva betydande samarbete mellan olika branscher. Framgången kommer att bero på hur snabbt dessa utmaningar kan hanteras och tekniken integreras i befintliga finansiella system.

Gods

Produktpass för synliga leveranskedjor

Utmaning

Det finns ofta otillräcklig transparens kring produkternas ursprung och hantering. Samtidigt ökar konsumenternas efterfrågan på information om produkters ursprung, hållbarhet och kvalitet trycket på företag att förbättra leveranskedjehanteringen.

Lösning

Produktpass är bara början. Genom att tilldela varje tillgång en unik token-identifierare (i form av en QR-kod eller RFID) förbättras spårbarheten genom hela leveranskedjan. På samma sätt tilldelas deltagarna digitala identifierare som låter dem autentisera och hantera tillgångar allt eftersom de rör sig genom leveranskedjan.

Distribuerad ledger-teknik (DLT) kan också hjälpa till. DLT säkerställer att alla tillgångsrelaterade aktiviteter registreras i realtid och oföränderligt, vilket minskar risken för dataförlust eller förfalskning och eliminerar oklarhet.

Att integrera enheter från sakernas internet (IoT) med tokenisering möjliggör insamling av ytterligare data, till exempel om miljöförhållanden i hela leveranskedjan. Smarta kontrakt kan sedan automatisera traditionellt byråkratiska processer, effektivisera verksamheten och öka transparensen.

Operativa fördelar

Ökad transparens

Tokeniserade realtidsdataposter främjar transparens inom leveranskedjan och gör transaktioner synliga för leverantörer, tillsynsmyndigheter och konsumenter. Denna synlighet bidrar till att garantera att alla produkter uppfyller utlovade standarder.

Proaktiv problemlösning

Möjligheten att övervaka förhållanden i realtid gör det möjligt för företag att åtgärda problem snabbt. Om IoT-sensorer upptäcker en ökning av lagringstemperaturen som äventyrar produktkvaliteten kan omedelbara justeringar förhindra förluster.

Antalet tokeniserade IoT-transaktioner kommer att öka med fem gånger under 5-årsperioden fram till 2027¹³

På hållbarhetsspåret

Fördelar med tokeniserade försäkringar

Distribuerad ledgerteknik

Ökar transparensen i leveranskedjor och främjar bättre hållbarhetsmetoder. Via DLT-förbättrade system kan konsumenter få tillgång till detaljerad information om de produkter de köper, såsom data om koldioxidavtryck, råvaruanskaffning och återvinningsnivåer.

Digitalt produktpass (DPP)

Europeiska kommissionens initiativ för digitala produktpass syftar till att främja hållbarhet och cirkularitet inom konsumtionsvaror. Varje produkt kommer att ha en QR-kod eller RFID-tagg som länkar till en blockkedja som lagrar data om miljöpåverkan. 

Tokeniseringens roll

Att integrera tokenisering med DPP kan förbättra datasäkerheten och konsumenttillgängligheten. Information kan lagras som icke-fungibla tokens (NFT), vilket gör den både säker och lätt verifierbar.

Utmaningar och utsikter

DPP står inför oklarheter i regelverket. Tillsynsmyndigheter måste bestämma vilken detaljnivå DPP:er ska uppnå och definiera vilka tekniska arkitekturer de kan använda. Ändå illustrerar initiativet blockkedjes och tokenteknikens potential för att ta itu med viktiga frågor som hållbarhet. EU skulle kunna införa DPP senast 2026.¹⁴

Trolig framtid

"Tack vare integrationen av IoT och tokenisering identifierade och åtgärdade vår livsmedelskedja snabbt ett problem med kylskåpstemperaturer i ett av våra distributionscentraler." Detta förhindrade att partier av mejeriprodukter förstördes, vilket sparade pengar och skyddade vårt varumärkesrykte.

Aktiva spelare

Den globala marknaden för blockkedjebaserad teknik för supply chain management, exemplifierad av lösningar som SAP:s GreenToken, växer snabbt. Dessa lösningar möjliggör exakt spårning av även blandade produktmaterial, vilket säkerställer integriteten och spårbarheten för varor från källa till hylla. Stora företag som Unilever har anammat den här tekniken för att möta myndighetskrav och konsumenternas förväntningar.¹⁵

Syn

Tokenbaserade spårnings- och övervakningslösningar är redo att ge betydande fördelar för organisationer med omfattande logistisk verksamhet där stordriftsfördelar spelar en avgörande roll. Synergin mellan IoT och tokenisering skulle kunna förbättra leveranskedjehanteringen genom att möjliggöra sofistikerade heltäckande automatiseringsplattformar. Allt eftersom dessa teknologier mognar kan traditionella företag inom leveranskedjehantering behöva bilda strategiska partnerskap eller förnya sig för att förbli konkurrenskraftiga. Denna trend kommer sannolikt att demokratisera marknaden och minska dominansen för ett fåtal stora aktörer.

Navigera utmaningar

Trots tokeniseringens potential kan flera utmaningar hindra dess antagande.

Regelmässig komplexitet

Att navigera i komplexa data- och värdepappersregleringar på olika marknader och jurisdiktioner är fortfarande ett hinder. Lagar om datalokalisering kräver att data behandlas inom specifika länder, vilket ökar komplexiteten i att skapa en verkligt harmoniserad och interoperabel modell för tokenisering. Tokens som används i specifika funktioner, som gränsöverskridande betalningar, kan bli föremål för tillsynsgranskning i flera jurisdiktioner.

Konkurrerande standarder och bristande interoperabilitet

Nya aktörer kommer ständigt in i token-ekosystemet, vilket stimulerar tillväxten i både antalet tokens och tokentyper. Inom betalningsområdet konkurrerar nätverkstokens med de som utfärdas av betalningstjänstleverantörer (PSP:er); inom identitets- och åtkomstområdet konkurrerar Googles SSO-tokens med Apples. Med tiden kan marknaden konsolideras eller standardiseras, med tokenleverantörer som övergår till angränsande områden, där tekniken kan förbättra säkerheten och konsumentupplevelsen. En direkt biprodukt av tillväxten i användningsfall för tokenisering är spridningen av tokentyper utan den interoperabilitet som behövs. Som framhållits ovan varierar tokentyperna mellan olika PSP-leverantörer och nätverk, även inom betalningstokenisering.

Teknikintegration

Äldre teknikstackar med låg konfigurerbarhet och isolerade datamiljöer resulterar ofta i betydande teknisk skuld, höga underhållskostnader och förhöjda säkerhetsrisker.

Nya hotvektorer

Kvantberäkning och avancerad AI kan potentiellt äventyra tokeniseringens effektivitet när det gäller att säkra känsliga data. Den förra skulle kunna bryta igenom kryptering, medan den senare skulle kunna förbättra attackmetoder som involverar förutsägelse och reverse-engineering av tokens.

Konsument- och handlaradoption

Tokenisering inom vissa användningsfall, såsom betalning och lojalitet, är osynlig för konsumenter. De kommer sannolikt inte ens att märka det, än mindre vara skyldiga att vidta några åtgärder för att tokenisera sina känsliga uppgifter. Men i andra sammanhang, såsom tokenisering av hälso- och sjukvårdsdata eller delning av beteendedata med handlare via tokenisering, kommer betydande konsumentutbildning om de därav följande fördelarna (integritet, säkerhet, möjligheten att hantera samtycke) med tekniken att krävas. Detsamma gäller förvissningen om att det levererar verkligt värde till konsumenterna i form av till exempel personlig prissättning och rabatter. Ur handlarnas perspektiv kan introduktionen av nya tokentyper eller användningsfall kräva att handlare uppdaterar kritiska men föråldrade teknikplattformar och/eller återtokeniserar kritisk data.

Olika token-ekosystem

Olika plattformar kan utfärda separata tokens för samma kort, vilket komplicerar användning och analys. Bristen på teknik för att länka och harmonisera tokenanvändning över plattformar begränsar effektiv datainteraktivitet. Nätverkstokens erbjuder större interoperabilitetsfördelar, men handlare förlitar sig ofta också på tokens från andra källor, vilket kräver integration av flera olika system och ytterligare teknisk skuld.

Trots dessa utmaningar fortsätter strävan mot tokenisering. Att övervinna dessa hinder så att tokeniseringen kan komma till sin rätt fullt ut kommer att kräva tydliga regler, tekniska framsteg och konsumentutbildning.

Framtiden för tokenisering

Som vi har sett är tokenisering mer än bara en säker transaktionsmetod. Det är ett mångsidigt verktyg som fortsätter att frigöra potential genom att främja utvecklingen av en tokenekonomi. Varje sektor den berör måste vara beredd att anpassa sig och förnya sig för att hänga med.

Påverkan på utvalda nyckelaktörer i ekosystemet

Banker

Banker, som redan skördar fördelar av effektiviserade betalningsprocesser och högre auktoriseringsgrader, är väl positionerade för att dra nytta av det implicita förtroende konsumenterna har för sina finansinstitut. Under de kommande åren kan bankerna utöka sin roll i att tokenisera känslig konsumentinformation utöver finansiella data: Med konsumenternas samtycke kan banker tokenisera och dela konsumentbeteendedata med tredje part. Dessutom kommer banker att dra nytta av tokeniseringens effektivitetsfördelar: Införandet av tokenisering av bankinsättningar i stor skala skulle kunna främja effektiv avveckling och möjliggöra säkra nya betalningskorridorer, vilket påskyndar och minskar kostnaden för värdeflödet över internationella gränser.

Köpmän

Handlare drar nytta av högre godkännandegrader och minskad driftskomplexitet, en biprodukt av tokeniseringen av kreditkorts-PAN, vilket minskar bedrägerier, gör utcheckningen mer smidig och minskar efterlevnadsbördan. Framöver skulle tokenisering kunna fortsätta att göra handeln ännu säkrare genom tokenisering av PII och biometrisk information, som skulle delas – säkert och med konsumenternas samtycke – med handlare och mer allmänt över hela handelsekosystemet.


Lojalitetspoängtokenisering kan minska bedrägerier, förbättra konsumentupplevelsen och stärka varumärkessamhörigheten. Konsumenter utrustade med tokeniserade, säkra identitetsprofiler kommer att handla med förtroende över fysiska och digitala kanaler – och över enheter och olika domäner, såsom e-handel och Web3.

Regering

Regeringar på alla nivåer kommer sannolikt att dra nytta av tokeniseringens säkra datahanteringsfunktioner. Offentliga myndigheter som är involverade i värdeöverföring kommer att använda tokenisering för funktioner som välfärd och skatteåterbetalningar. De skulle också så småningom kunna använda centralbankers digitala valutor för att främja finansiell inkludering. Som garanter för medborgarnas identitet kan regeringar också förväntas experimentera med tokenbaserade digitala identitetslösningar. Regeringar kommer att påverka tokeniseringsekosystemet via standarder, regleringar och krav – antingen möjliggöra eller begränsa dess utveckling. I takt med att tokeniseringstillämpningar mångdubblas kommer regeringar i sin tur att utöka omfattningen av sin kontroll.

Digitala plånböcker

Den växande tokeniseringsekonomin erbjuder en möjlighet för de teknikföretag och banker som är ledande inom digitala plånböcker. Tillgångar, identiteter och andra former av tokenisering kan bidra till att ytterligare förankra deras plånböcker i ekosystemet och i konsumenternas liv. Dessa plånböcker skulle bli naturliga distributionskanaler för nya tjänster, såsom identitetsrelaterade tjänster. Å andra sidan kan marknadsdominansen för dessa företags märkesplånböcker inbjuda till ytterligare granskning från myndigheter. Interoperabilitetsfördelarna med en tokeniserad, öppen loop-betalnings- eller identitetslösning skulle potentiellt kunna skapa ännu mer press att öppna upp dessa företags "muromgärdade trädgårds"-affärsmodeller.

"Tokenisering är väl etablerat inom betalningar, men listan över
Potentiella användningsområden inom andra områden är hisnande. Överallt där data behöver utbytas med tillförsikt kan tokenisering spela en roll. Det har enorma konsekvenser för handeln.”

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenisering visar sig vara en transformerande teknologi. Det övervinner inte bara effektivt utmaningar kring datasäkerhet och integritet, utan öppnar också upp nya möjligheter för kommersiella och statliga aktörer i och med framväxten av en tokenekonomi. I takt med att innovatörer fortsätter att utforska ytterligare användningsområden utöver betalningar, kommer tokenisering att stärka sin roll som en osynlig möjliggörare, som ligger till grund för säkra och effektiva digitala interaktioner inom olika sektorer.

Mastercard och tokenisering 

Mastercards roll i att främja betalningstokenisering understryker teknikens betydelse. Sedan 2022 har Mastercard fördubblat sin volym av tokeniserade transaktioner, bearbetat över 4 miljarder sådana transaktioner under en enda månad och möjliggjort säkrare betalningar i mer än 110 länder. 

Mastercard Digital Enablement Service

Mastercard Digital Enablement Service (MDES), som lanserades 2014, är en integrerad plattform för utgivare, plånboksleverantörer, handlare och andra tokenbegärare för att möjliggöra digitalisering av stödda Mastercard-korttyper för många digitala betalningsmetoder. MDES heltäckande tjänster stöds av Mastercard-nätverkets tillförlitlighet och globala räckvidd. Förutom tokeniseringstjänster för emittenter och handlare erbjuder MDES finansinstitut en rad tjänster som minskar datarisken med enkla, säkra och skalbara lösningar. Dessutom tillhandahåller MDES säkra digitala betalningar för alla typer av plånböcker. 

Multi-Token-nätverk

Mastercard utvecklar Multi-Token Network (MTN) för att underlätta ett bredare införande av blockkedje- och digitala tillgångsteknologier för företag och konsumenter på ett sätt som syftar till att bevara integriteten i dagens reglerade finansiella system.
 
MTN skapar ett mer pålitligt och förutsägbart sätt för konsumenter och företag att interagera med digitala tillgångsekosystem. Det skapar en säker plats för noggrant reglerade finansinstitut, såsom banker, att utforska och driftsätta nya applikationer och tjänster. MTN banar också väg för införandet av ett brett spektrum av användningsområden för digitala tillgångar, vilket utökar valmöjligheterna för konsumenter, driver konkurrens på digitala marknader och sätter igång en positiv innovationscirkel för den bredare utvecklingsgemenskapen.
 
I utvalda länder fungerar MTN-betaversionen nu som en testbädd för nya betalnings- och handelsfunktioner. Mastercard strävar efter att säkerställa att vårt nätverk från dag ett är värdefullt för alla deltagare, vilket ger människor och företag överallt möjlighet att handla med digitala tillgångar med större flexibilitet, effektivitet och kontroll.

Mastercard-betalningsnyckeltjänst

Mastercard Payment Passkey Service använder tokenisering och enhetsbaserade biometriska autentiseringsmetoder, såsom fingeravtryck eller ansiktsskanningar, för att säkra en konsuments online-betalningsinteraktion, vilket säkerställer att transaktionen är säker och att inga finansiella kontouppgifter delas med tredje part – vilket gör den oanvändbar för bedragare och bedragare. Genom att ersätta traditionella lösenord och engångskodslösenord gör Mastercard Payment Passkey Service transaktioner inte bara säkrare utan också snabbare, vilket innebär en banbrytande process för onlinehandel.