Dagens konsumenters förväntningar på sina finansiella interaktioner förändras. De kräver en digitalt integrerad, sömlös, konsekvent och omedelbar upplevelse med sin finansiella leverantör redan från början. De är inte längre villiga att vänta flera dagar på identitetsverifieringar eller att mikroinsättningar ska godkännas för att börja använda sitt konto.  

Ändå vet vi att skurkar varje dag hittar nya sätt att bryta ner systemet. I takt med att fler människor och företag går in i den digitala ekonomin är det avgörande att vi skyddar dem i alla kontaktpunkter med deras konton och även därutöver. Finansinstitut måste skydda sina kunders konton från bedrägerier för att i slutändan driva överlägsenhet, öka insättningar och uppmuntra beteenden "top-of-wallet" (betalda betalningsmetoder) och därmed hjälpa dem att få tillbaka den uppskattade genomsnittliga förvärvskostnaden på 450 dollar. 

Öppen bankverksamhet är den röda tråden som förbinder ekosystemet för att göra kontoöppning snabbare, säkrare och mer friktionsfri. 

Här är ett vanligt scenario som finansinstitut hanterar dagligen:  

• 'John Doe' öppnade ett nytt checkkonto hos 'AcmeBank' och är redo att sätta in pengar på det från ett annat befintligt konto han har hos 'Partnerbank'.  

• Hur vet AcmeBank att John är den faktiska ägaren av kontot hos Partnerbank? Bör Acmebank fortsätta med att skicka ACH-filen till Nacha (ACH)-nätverket och låta transaktionen gå igenom? Om John Doe vore en dålig aktör och Acme Bank lät betalningen gå igenom utan att göra lämpliga kontroller, skulle John Doe kunna flytta pengarna någon annanstans och AcmeBank skulle kunna få en obehörig återbetalning från "Partnerbank", vilket skulle resultera i förluster på grund av bedrägerier.  

• På samma sätt ber vissa försäkringsbolag helt enkelt om verifiering av konto- och routingnummer innan de utbetalar medel, utan att verifiera mottagarens identitet. Här kan John Doe utge sig för att vara en annan person och använda sina egna personuppgifter för att omdirigera en försäkringsutbetalning eller en löneutbetalning till sitt konto.
   

Vad gör ekosystemet åt det?
 

Nya regler och riktlinjer publiceras av Nacha – operatör av ACH-betalningar – som introducerar ytterligare riskhanteringsramverk för ACH-avsändare såväl som mottagare. Ekosystemdeltagare som handlare, e-handelsplattformar, långivare och försäkringsleverantörer kan vara skyldiga att inkludera kontoverifiering och identitetsverifiering, flerfaktorsautentisering, hastighetsspårning och KYC/KYB-förbättringar. Mastercard är en av Nachas prioriterade partners för regelefterlevnad och risk- och bedrägeriförebyggande åtgärder med fokus på kontovalidering. 

Förutom att upphovsmän utför mer grundliga bedrägerikontroller måste mottagare nu också delta i bedrägeriövervakning och flaggning för att minska risken. I exemplet ovan måste Acmebank, det mottagande finansinstitutet, också utföra ytterligare bedrägerikontroller.
 

Vad kan du göra?
 

Mastercard Open Banking hjälper finansinstitut att löpande identifiera, hantera och hantera bedrägeririsker.  Exempel på våra lösningar inkluderar omedelbar verifiering av kontouppgifter, enhets- och identitetsverifiering. När de används tillsammans med andra lösningar för kundbedrägerier hjälper de till att säkra interaktioner som konsumenter har med sin finansiella leverantör. 

Förra året lanserade Mastercard Open Banking Identity Verification för den amerikanska marknaden och fortsätter att investera i ytterligare funktioner som utnyttjar våra omfattande nätverk för bedrägerier och identiteter. Innan en transaktion inleds kan finansinstitut kontrollera ett antal faktorer, inklusive: 

• Bekräfta kontoägarinformation, inklusive namn, adress, telefonnummer och e-postadress, i realtid 
• Validera identitetsprofiler och kvantifiera identitetsrisk  
• Undersökning av risknivån för användaraktivitetsmönster och kopplingar för att upptäcka bedrägligt beteende. 
• Verifiera enhetens äkthet och fånga upp signaler om enhetsbedrägerier 

Utöver verifiering av identitet hos Open Banking erbjuder Mastercard tjänster för att effektivisera kontofinansiering, inklusive:  

• Kontoägareverifiering: En engångs-API-begäran som returnerar kontoägarens/kontoägarens namn, adress, e-postadress och telefonnummer för ett valt konto. Detta verifierar att bankkontot som länkas ägs av personen som öppnar ett nytt konto och kompletterar KYC-riskreducering i realtid. 
• Verifiering av kontouppgifter: Autentiserar och verifierar omedelbart kontouppgifter, inklusive konto- och routingnummer, för att minska bedrägerier, minska manuella inmatningsfel och maximera förtroendet för betalningstransaktioner. 
• Kontosaldokontroll: Bestämmer enkelt kontosaldot innan pengar överförs till ett nytt konto. Detta säkerställer att beloppet som flyttas till det nya kontot finns tillgängligt med en korrekt ögonblicksbild av saldot i realtid, och minskar kostsamma NSF-returer. 
• Indikator för betalningsframgång: En poäng som förutsäger sannolikheten för att en transaktion ska slutföras för en specifik konsument "idag" och upp till nio dagar i framtiden.  

Nu ska vi titta på resan igen med våra lösningar: 

• Konsumenten har öppnat ett nytt checkkonto hos 'Acme Bank' och är redo att sätta in pengar på det med hjälp av ett befintligt bankkonto hos 'Partnerbank'. 
• Konsumenten godkänner villkoren och ger tillstånd via Mastercards Connect-widget att deras bankuppgifter får åtkomst till och delas med Acme Bank.   
• Konsumenten väljer sitt Partnerbank-konto och anger bankinloggningsuppgifter (eller biometriska uppgifter där så är tillämpligt) 
• Konsumenten väljer finansieringskonto och belopp 
• Acme Bank anropar våra ovanstående API:er i bakgrunden för att kontrollera konto- och identitetsuppgifter i realtid och fortsätter med att behandla betalningen.