Skip to main content

Insikter

Hur öppen bankverksamhet förändrar utlåning för småföretag i USA

Publicerad: 4 juni 2024 | Uppdaterad: 6 juni 2024

10 minuters läsning

Inte tillämpligt

Giuseppe Racanelli

Vice vd, Mastercard

Inte tillämpligt

Royston Menezes

Senior konsult och kundtjänstchef, Mastercard

Inte tillämpligt

James Villines

Chef, företagsrisk och motståndskraft, Mastercard

Ännu ej fastställd

Introduktion

Småföretag driver den amerikanska ekonomin. De uppgår till mer än 33 miljoner och sysselsätter 46,4 % av den privata arbetskraften, enligt en undersökning från Federal Reserve Banks (FRB). De skapar också 1,5 miljoner jobb årligen och representerar 64 % av de nya jobben, enligt US Small Business Administration.

Små och medelstora företags (SMF) förmåga att skapa jobb understryker deras betydelse för ekonomisk vitalitet. Trots deras ekonomiska bidrag kämpar småföretagare ständigt med att få tillgång till kapital.

Nästan hälften (46 %) av ägarna uttrycker oro över hur en begränsad kredithistorik negativt påverkar lånemöjligheterna, enligt en marknadsundersökning från JD Power. Nästan två tredjedelar (65 %) av små och medelstora företag rapporterar att inflation leder till ökade driftskostnader och instabila prissättningsstrategier, enligt samma undersökning. Och antalet fullt godkända lånesökande minskade med 9 % mellan 2019 och 2022, enligt FRB-undersökningen.

Ännu ej fastställd

Företagskort och något begränsad tillgång till lån till småföretag hjälper till att hålla ordning på saker och ting för tillfället. Men när en Mastercard-studie visar att 55 % av amerikanska konsumenter är villiga att dela säker åtkomst till sina finansiella kontouppgifter i utbyte mot den potentiella fördelen att få ett bättre lån eller en bättre ränta, kommer små och medelstora företag sannolikt också att dela den viljan.

Å andra sidan brottas små och medelstora långivare med många utmaningar när de strävar efter att lönsamt och effektivt tillgodose behoven hos sina små och medelstora låntagare. Ett hinder är bristen på data för att korrekt bedöma risker; bara något bättre är ofullständiga data som fortfarande inte kan stödja fullständiga bedömningar. Och oavsett kredithistorik är många traditionella riskbedömningsmodeller utformade för behoven hos större snarare än mindre företag.

Open banking erbjuder ett alternativ genom att låta finansinstitut få realtidsinsikter i ett litet eller medelstort företags transaktioner och resultat. Resultatet är skräddarsydda finansiella produkter.

 

Omvandla utlåning för små och medelstora företag

Öppen bankverksamhet revolutionerar finansiella tjänster, från utlåning till betalningar, och möjliggör till och med bättre ekonomiska beslut för alla typer av målgrupper, såsom konsumenter, små och medelstora företag och stora företag. Öppen bankverksamhet kan vara omvälvande för små och medelstora företag genom förbättrad tillgång till finansiella data som godkänts av små och medelstora företag och som belyser kontotransaktionsdata och kreditkortskvitton.

I sin tur möjliggör förbättrad åtkomst förbättrad analys. Detaljerade data, godkända av SMB, om inflöden, utflöden, otillräckliga medel och kontosaldon gör det möjligt för finansinstitut att bedöma risker mer heltäckande. I synnerhet ger kreditkortsdata en djupare förståelse av leverantörers betalningsuppgifter för prediktiv analys av kreditriskexponering.

Ännu ej fastställd

I grund och botten ger öppen bankverksamhet inte bara en mer komplett finansiell bild av låntagare utan ger också långivare möjlighet att fatta mer välgrundade beslut. Några fördelar med öppen bankverksamhet för utlåning till små och medelstora företag inkluderar:

  • Förbättrad riskhantering genom att komplettera information från kreditupplysningsföretag med SMB-godkända data om kassaflödeshantering och insättningskonton.
  • Säkra godkännanden av låne- och kortansökningar från kunder utan och med kortansökningar samt kunder med "margin" som kanske saknar minimikraven för en traditionell kreditvärdighet.
  • Minskade kostnader genom effektivisering av dokumentinsamling och ökad automatisering av lånegarantier.
  • Smidigare ansökningsprocesser för att minska antalet bortfallna kunder.

Förbättrad dataåtkomst

Open banking erbjuder en rad insikter om kassaflödet som kan berika utlåningsbedömningar. Dessa insikter omfattar ett brett spektrum av data, inklusive debet- och kreditöversikter, genomsnittliga transaktionsvärden, uppskattade intäktssiffror, fall av otillräckliga medel, insättnings- och uttagshistorik och beräkningar av nettokassaflöde. Dessa detaljer om den finansiella verksamheten ger långivare en djupare förståelse för ett litet eller medelstort företags ekonomiska hälsa, kassaflödesstabilitet och förmåga att uppfylla låneförpliktelser.

Dessutom kan öppen bankverksamhet identifiera möjliga fall av låneupphopning genom att identifiera nya inflöden till inlåningskonton och nya utflöden som betecknas som betalningar till finansinstitut. Denna kassaflödesdata inkluderar parametrar som lägsta och högsta kassabehållning, genomsnitt av kassabehållning, förekomst av negativa saldon och antalet dagar ett konto har ett negativt saldo under en given period.

Sådana insikter hjälper långivare att bedöma den ekonomiska påfrestning ett företag kan vara under och den övergripande kassabalansens hälsa. Denna proaktiva strategi gör det möjligt för långivare att minska riskerna i samband med låneupphopning och erbjuda mer ansvarsfulla och hållbara finansieringslösningar.

Illustration av öppen bankverksamhet

Innovativa långivare inkluderar nya datakällor i traditionell kreditvärdering för att ge låntagare mer heltäckande finansiella profiler. 

Mastercard Open Banking gör det möjligt för långivare att ge små och medelstora företag bättre tillgång till det kapital de behöver för att starta, driva och växa. Långivare kan sedan bredda omfattningen av sina tjänster till små och medelstora företag för att hjälpa dem att bättre betjäna sina konsumenter. Långivare gynnas också på två viktiga sätt:

  1. Bättre underbyggda beslut om lån och kreditprodukter genom att förbättra bedömningar av kreditvärdighet.
  2. Ökat kundengagemang genom att möjliggöra säker datadelning, ökad transparens och ge små och medelstora företag större kontroll över sina egna ekonomiska relationer.

Att utnyttja möjligheterna hos öppen bankverksamhet underlättar inte bara snabbare och mer välgrundade beslut i utlåningsprocessen, utan ger också en omfattande förståelse för ett företags finansiella dynamik. Beslutsfattandet kring lånegivning är mer effektivt när långivare med tillförsikt kan erbjuda ansvarsfulla och hållbara finansieringslösningar samtidigt som de effektivt hanterar tillhörande risker.

Förbättrad analys

Öppen bankverksamhet och maskininlärning kan kombineras för att underlätta lånegivning genom att möjliggöra korrekta och datadrivna utlåningsbeslut. Detta påskyndar godkännanden samtidigt som det ökar precisionen vilket i slutändan gynnar låntagare och långivare.

Ännu ej fastställd

Lendio är en online-marknadsplats för lån speciellt utformad för små och medelstora företag. Dess låneansökningsprocess har tre enkla steg:

Steg 1 - Ansök på 15 minuter: Företagare drar nytta av en snabb och problemfri ansökningsprocess. Lendio garanterar en användarvänlig onlineansökan utan förskottsavgifter eller förpliktelser.

Steg 2 - Välj bland fler än 75 långivare: Genom ett enkelt online-ansökningsformulär kan företagare enkelt få kontakt med en mängd olika lånepartners.

Steg 3 - Få snabb tillgång till pengar: Medlen blir tillgängliga så snart som 24 timmar efter godkännande.

Lendios framgång kommer från att utnyttja kraften i öppen bankverksamhet för att påskynda ansökningsprocessen för små och medelstora företag och förbättra beslutsfattandet för långivare till små och medelstora företag. Integreringen av Mastercard Open Banking-lösningar, som tillhandahålls genom Finicity, ett Mastercard-företag, gör det möjligt för små och medelstora företag att säkert dela omfattande transaktionsdata med Lendios utlåningspartners och fintech-företag. Beväpnade med en helhetsbild av ett litet eller medelstort företags ekonomiska hälsa får långivare värdefulla insikter i kreditvärdighet och kan fatta mer välgrundade lånebeslut.

Utöver traditionella lån omfattar öppen bankverksamhet även analysaktiverade kreditkort. 

Kreditkortsutgivare kan använda öppen bankverksamhet för att erbjuda mer responsiva kreditgränser som justeras dynamiskt baserat på ett SMB:s specifika finansiella profil och beteende. Dynamiken ökar acceptansgraden och möjliggör regelbundna bedömningar av kortinnehavarnas kreditvärdighet. Resultatet återspeglar moderna finansiella behov och beteenden bättre genom att skapa en mer inkluderande och användarcentrerad upplevelse.

Brexio-illustration

Brex, en AI-driven utgiftsplattform, ger företag och koncerner möjlighet att spendera med förtroende genom integrerade kort, utgiftshantering, rese- och utgiftshantering samt betalningar i över 100 länder. Det erbjuder också en flexibel kreditmodell utformad för att stödja företag med begränsad verksamhetshistorik, intäkter eller lönsamhet.

Det som skiljer Brex från mängden är dess innovativa användning av transaktionsdata för att automatisera redovisning, utgiftshantering och sätta kreditgränser baserat på finansiell insyn i realtid.

Genom att använda Mastercard Open Banking från Finicity, ett Mastercard-företag, använder Brex kundbehörig data för finansiella insikter i realtid som går utöver traditionella mätvärden för att möjliggöra mer välgrundade kreditbeslut.

 

Öppen bankverksamhet omformar kreditgivning till förmån för små och medelstora företag och de finansinstitut som betjänar dem. Små och medelstora företag drar nytta av en effektiv ansökningsprocess och lösningar skräddarsydda efter deras behov. Finansinstitut drar nytta av förbättrade riskjusterade intäkter genom en mer heltäckande bild av sina låntagare.

Implementeringsfärdplan

Tydliga utlåningsmål och strategier börjar med att definiera och utvärdera användningsfall, till exempel att stödja små och medelstora företag utan etablerad kredithistorik som har nekats lån tidigare. Prototyputveckling, UI/UX-testning för sömlösa upplevelser och integration av riskhantering bör stödjas av en process i tre steg:

  1. Förstå det befintliga utlåningsekosystemet: Granska och utvärdera den nuvarande kreditvärderingsprocessen för att utveckla en omfattande förståelse av de faktorer som leder till att stödja och fatta kreditriskbeslut.
  2. Välj rätt partners: Överväg att samarbeta med leverantörer av öppna banktjänster som kan förbättra kapaciteten och påskynda implementeringen genom att påskynda implementeringen och leverera kundvärde genom hela kundresan – från lansering till kontinuerlig övervakning.
  3. Förbättra analyser och övergripande engagemang: Använd insikter från öppna banker för att anpassa användarupplevelser och engagera små och medelstora företag med skräddarsydda kreditprodukter som stärker kundrelationerna och leder till högre nöjdhet och lojalitet.

Denna trestegsprocess hjälper till att frigöra potentialen hos öppen bankverksamhet genom att prioritera innovation.

Slutsats

Öppen bankverksamhet ger företag kontroll genom att låta dem bevilja säker åtkomst till sina finansiella data för bättre ekonomiska relationer. Men det är inom utlåning som små och medelstora företag kommer att vinna genom förbättrad tillgång till lån via sömlösa integrationer, effektiviserade och säkra processer och personliga lösningar.

Numera är det standard att öppna ett konto eller ansöka om ett lån online och det kommer med förväntningar kring hastighet och finansiering. KYC-kontroller (Know Your Customer), verifiering av externa konton och bedrägeriskydd kan ingå i en enda process genom säkra kopplingar mellan API:er (Application Programming Interfaces) som möjliggör konkurrenskraftiga skräddarsydda lån. Dessutom kan finansinstitut bättre förstå ett litet eller medelstort företags nuvarande och förväntade ekonomiska hälsa genom att länka dess redovisningsprogram till digitala banklösningar, vilket hjälper dem att hantera portföljrisker.

Trots detta kvarstår utmaningar: pågående regelutveckling, utmaningar med identitetsverifiering, icke-standardiserade API-anslutningar och behovet av förstärkta integritets- och datasäkerhetsprotokoll samt säker kundautentisering.

Genom Finicity tillhandahåller Mastercard Open Banking i USA uppkoppling för tillåten delning av data. Långivare kan få tillgång till insikter om kassaflöde för små och medelstora företag, vilket traditionellt inte används för underwriting, vilket gör det möjligt för låntagare att få tillgång till ett bredare utbud av tjänster och verifiera sig digitalt utan att skicka in pappersdokument.

  • Långivare kan få tillgång till kontodata i realtid, inklusive transaktioner och kontoutdrag, från upp till 24 månader, vilket möjliggör snabb verifiering av kontouppgifter.
  • Långivare kan validera tillgångar, anställning och inkomst för att fatta välgrundade beslut i realtid. 
  • Långivare kan få tillgång till tydliga kassaflödesanalyser av krediter, debet och saldon för att bättre förstå en låntagares likviditet och intäktsströmmar.

Mastercards skillnader inkluderar:

  • Konnektivitet: Mastercards öppna bankplattform erbjuder en pålitlig teknikbas och API-konnektivitet med bästa praxis som gör det möjligt för innovatörer att uppnå skalning, hastighet och flexibilitet samtidigt som det ger små och medelstora företag möjlighet att dra nytta av sina finansiella data.
  • Ansvar: Mastercards principer för data- och teknikansvar baseras på säkerhet och integritet, ansvarsskyldighet, transparens och kontroll, integritet, innovation och social påverkan.
  • Datakvalitet och noggrannhet: Finicity är en dataaggregator och en registrerad konsumentrapporteringsbyrå (CRA) som ger konsumenter transparens och kontroll vid tvist.
  • Konsulttjänster: Våra konsulter stödjer innovation för att bygga och implementera robusta strategier, prioritera användningsfall och utveckla prototyper.
  • Förtroende: Vi är en global partner med världsomspännande erkännande och verksamhet i fler än 210 län och territorier.

Hur kan öppen bankverksamhet användas i riskbedömningsmodeller för utlåning till småföretag?

Öppen bankverksamhet kan användas för att förbättra riskbedömningsmöjligheterna genom förbättrad åtkomst till finansiella data, såsom kontotransaktionsdata (inflöden, utflöden, otillräckliga medel och kontosaldon) och kreditkortsdata. Istället för att enbart förlita sig på historiska finansiella data eller fysiska tillgångar som säkerhet kan finansinstitut nu använda dataanalys och icke-traditionella kreditvärderingsmodeller eller mätvärden för att erbjuda kreditprodukter skräddarsydda för små och medelstora företags riskprofil och affärspotential.

Hur sömlöst kan öppna bank-API:er integreras i befintliga utlåningssystem?

API-åtkomst kan vara direkt, partnerlänkad eller via inbäddade återförsäljare:

  • Direktåtkomst: Finansinstitut kan ansluta till Mastercard och få tillgång till öppna banklösningar direkt.
  • Partnerlänkad åtkomst: Finansinstitut kan ansluta till Mastercard och sedan använda en åtkomsttoken, eller "nyckel", från Mastercard för att dela med en tredjepartspartner, till exempel en betalningsleverantör, för dataåtkomst.
  • Åtkomst via en inbäddad återförsäljare: En återförsäljare kan inkludera Mastercard API:er i sina programvaruutvecklingspaket (SDK:er) för att tillhandahålla till finansinstitut.

Hur får banker samtycke från små och medelstora företagsägare för att få åtkomst till deras finansiella data?

Vanligtvis inhämtar banker samtycke från små och medelstora företagsägare under den vanliga ansökningsprocessen. Banker kan använda verktyg för samtyckeshantering, som Mastercard Connect, för att ge sina kunder åtkomst till sina bankkontouppgifter. Med Connect kan kunder välja sina bankkonton och ge tillgång till relevant data.

Hur upprätthåller leverantörer av öppen bankverksamhet säkerheten för känslig finansiell information som delas via API:er?

Finansinstitut kan samarbeta med etablerade och betrodda leverantörer av finansiella tjänster som tokeniserar data för att undvika läckor av personligt identifierbar information (PII). Alla leverantörer måste alltid få tillstånd från individer att lagra, dela och få åtkomst till deras data, i enlighet med dataskydds- och integritetsskyddsregler.

Samtidigt förfinar Financial Data Exchange (FDX) branschstandarder för direktåtkomst-API:er, som gör det möjligt att koppla samman data sömlöst, säkert och i realtid mellan finansinstitut och tredje part.

Rapportbidragsgivare:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Boka en demo

Kontakta vårt team för att ta reda på hur Mastercard kan förbättra er verksamhet genom våra produkter och tjänster.

Boka en demo
Mastercard-logotyp