Skip to main content

FALLSTUDIE

ISO 20022: är det ett måste för inhemsk betalningshantering?

ISO 20022 har funnits sedan 2004 – och även om det har tagit två decennier har man äntligen uppnått genomslag för att optimera och förbättra området för gränsöverskridande betalningar och högbelopp. Nu är nästa utmaning som måste åtgärdas: vad innebär detta för inhemska betalningar – krävs migrering? Och om inte, vilka är fördelarna med att migrera och vilka användningsfall stöder denna beslutsprocess? För att besvara dessa frågor måste vi först beskriva vilka riktlinjer som är relevanta.

Migreringen från de äldre SWIFT-meddelandetyperna (MT) till ISO 20022-meddelanden inom korrespondentbanksektorn (känd som MT till MX-migrering) pågår, om än långsamt (från 15 % när migreringen startade i mars 2023 till 18 % i slutet av 2023). Det finns tydliga standarder för gränsöverskridande betalningar (CBPR+) och för betalningar av högt belopp (HVPS+), tillsammans med rekommendationer för hur riktlinjerna bäst ska användas (CPMI), och för när tidsfrister har fastställts.

Vad är vad?

Lite terminologi för att fräscha upp minnet:

  • MT (SWIFT-meddelandetyper) - introducerades 1977 och är standarden som används för betalningar, kontanthantering, handelsfinansiering och treasury-verksamhet.
  • ISO 20022 (MX-format) – etablerad 2004 för att implementera förbättringar som minskar manuella ingripanden och förbättrar bedrägeriförebyggandet.
  • CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) – globala riktlinjer för affärsmetoder och implementering av ISO 20022 för att säkerställa harmoniserad implementering och implementering av banker
  • HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) – användningsriktlinjer för högvärdiga betalningar för att stödja fullständig STP och förbättrade kundresultat, och i slutändan främja interoperabilitet mellan marknadsinfrastrukturer (MI)
  • CPMI (Bank of International Settlement (BIS) Committee on Payments and Market Infrastructures) – fokuserar på hela kedjan för att hantera eventuella avvikelser mellan användningsriktlinjer som fastställts för ett specifikt steg i en gränsöverskridande betalning.
  • Inrikesbetalningar – ingen global ”skyldighet” att migrera men en uppdatering av IP+-riktlinjerna (Instant Payments Plus) är på väg

Vi talar alla "dialekter" i ISO 20022

Hur relaterar dessa till varandra? CBPR+ och HVPS+ är mycket lika (den förra täcker gränsöverskridande korrespondentbanktransaktioner och den andra täcker betalningar av höga belopp) men det finns ingen perfekt matchning – en betalning som skickas till en marknadsinfrastruktur (MI) kommer att använda kreditöverföringsmeddelandetypen (pacs.008). baserat på HVPS+ användningsriktlinjer, och när den har skickats vidare till en korrespondentbank kommer den att använda CBPR+ användningsriktlinjer. Därför måste banker se till att de förstår båda riktlinjerna och ”talar” alla ”dialekter” i ISO 20022.

CPMI tar saker och ting en nivå djupare – och översätter effektivt gemensamma riktlinjer till praktiska aspekter (vanlig användning av Unique End to End Reference ID eller UETR), till exempel hur man använder datum- och tidselementen och så vidare.

Men vad innebär allt detta för inhemska betalningar?

Banker i det gränsöverskridande området måste migrera till ISO 20022 och det rekommenderas att man migrerar för clearing av höga värden, men ingen verkar prata om inhemska betalningar. I detta specifika område finns ingen skyldighet, såvida den inte är styrd av ett lands centralbank eller monetära myndighet. Så de behöver väl inte investera i dessa förändringar? Det beror på. Om det är ett måste att ansluta till andra länders betalningsleverantörer, då är det klokt att sträva efter en gemensam standard. Det skulle också kunna vara av intresse för bankdeltagarna att ha nära anpassade format för sina inhemska och gränsöverskridande transaktioner, eftersom detta skulle göra det möjligt för dem att bättre utnyttja sina betalnings- och driftsresurser när det gäller kunskapsdelning.

Slutsats

För företag är värdet av ISO 20022, när det gäller att tillhandahålla data för att stödja bättre avstämning, lika relevant för inhemska betalningar. När ett land eller en region funderar på att ersätta sin befintliga betalningsplattform, vilket sker i Norden, måste man inte bara överväga att använda ISO 20022 utan också fundera på vad som behöver inkluderas för att underlätta gränsöverskridande uppkoppling när den tiden kommer. Så det finns inget universellt svar som passar alla – varje processor behöver titta på sitt eget användningsfall för att se vad som är vettigt.

Och även om det för närvarande inte finns någon global skyldighet för inhemska betalningar att migrera till ISO 20022, kan det vara ett strategiskt beslut att utvärdera vad som är bäst utifrån betalningsbehoven, för att underlätta gränsöverskridande anslutningar och utnyttja sina operativa resurser mer effektivt.