Signals: The Future of Payments - Mastercard Newsroom

signaler

Betalningarnas framtid

Vid slutet av årtiondet kommer vi att bevittna betydande innovationer som kommer att omforma handeln och inleda "nästa ekonomi". De framtida omvälvande förändringarna inkluderar en nytolkning av pengar, nya sätt att utbyta värde, intelligenta upplevelser som sträcker sig över både fysiska och digitala miljöer, och utökade principer för inkludering och hållbarhet som förändrar hur vi designar, bygger och levererar produkter.

I takt med att handeln utvecklas, gör även betalningar det. Mot bakgrund av nästa ekonomi kommer förändrade konsumentförväntningar, framväxande teknologier och samarbete inom regelverk att accelerera nya innovationer inom betalningsteknik. Denna rapport belyser signaler i dagens värld för att belysa nio innovationer inom betalningsbranschen som kan utvecklas under de kommande fem till sju åren.

NYFÖRSTÄLLNING AV PENGAR

En tokeniserad värld

Vår förståelse för värde och för de olika tillgångar som kan utbytas mellan parter fortsätter att utökas. Vi har gått från att växla in kontanter i våra fickor och saldon på våra bankkonton till att inkludera nyare tillgångar som lojalitetspoäng, data, digitala varor, rättigheter och nya valutor. Tillgångstokenisering ger tillgång till detta större utbud av tillgångar samtidigt som det främjar förtroende och säkerhet i själva börsen. I takt med att vi rör oss mot en tokeniserad värld kommer konsumenter och företag att kunna använda, kombinera och utbyta nya former av värde, frigöra fångad rikedom och skapa nya affärsmodeller.

Idag betalar konsumenter för varor och tjänster främst med fiatvalutor eller genom att få tillgång till olika former av kredit. De kan använda lojalitetspoäng i belöningsplattformar eller spelvalutor i digitala spelmiljöer. Det finns dock betydande friktion vid utbyte av värdeföremål mellan dessa fysiska och digitala världar. Dessutom kan konsumenter äga andra mindre likvida tillgångar som är gångbara som betalningskälla men inte lätta att få tillgång till eller använda. En lösning för att frigöra det fångade värdet i saker vi äger är att utnyttja tokens.

Vi är vana vid att tänka på tokens som maskerar eller skyddar känsliga uppgifter, t.ex. kreditkortsnummer. Säkerhetstokens, icke-fungibla tokens och valutatokens har dock utökat de typer av tillgångar som troligtvis kommer att tokeniseras i framtiden till att omfatta aktier, obligationer, fastigheter, digitala tillgångar (t.ex. en tweet eller ett föremål i spelet) och valutor (krypto, stablecoins och CBDC).

Tokenisering kan användas för att standardisera tillgångens attribut, vilket möjliggör interoperabilitet mellan parterna i en börs, t.ex. kan konsumenter säkert utbyta tokens som innehåller deras data, medan banker och handlare kan ge acceptans eftersom tokens är standardiserade och utbytbara.

En tokeniserad värld kännetecknar en framtid där nästan vad som helst kan representeras som en diskret digital token. De framväxande tillämpningarna kan leda till att nya tillgångar fungerar som betalningsinstrument, vilket förändrar hur vi uppfattar personlig egendom och ger större finansiell flexibilitet. Tokens möjliggör utbyte av alternativa valutor, fysiska tillgångar och personuppgifter sömlöst och säkert – till och med ägarrättigheter och beteendedata. De tillåter också "fraktionering", vilket öppnar dörren för delägarskap av dyra föremål eller fysiska föremål som tidigare inte kunde delas upp – hus, containerfartyg eller till och med tillgångsslag som konst eller fina viner.

Tokenisering av finansiella och privata marknadstillgångar kan också ge likviditet till investerarklassen. Citi uppskattar att tokenisering skulle kunna "växa med en faktor på över 80 på privata marknader och nå upp till cirka 4 biljoner dollar i värde år 2030." Banken uppskattar att innehav av institutionell skuld, fastigheter, private equity och riskkapital i allt högre grad kommer att vara tokeniserade tillgångsslag.

89 %

av marknaden för värdepapperiserade tillgångsbaserade tokeniseringar är fastigheter, vilka kan delas upp i små andelar, vilket möjliggör fraktionerade investeringar ^[1]

2,6 miljarder dollar

försäljning av konst på icke-fungibla token (NFT) plattformar från och med december 2022 ^[2]

Den globala tokeniseringsmarknaden kan nå 24 biljoner dollar i finansiella tillgångar enbart år 2027. Ett tidigt tecken på tokeniseringens övergripande potential har varit NFT-marknaden: Det finns mer än 11 miljoner NFT:er idag. Trots hypecykeln inom detta område är NFT:er ett nytt sätt att digitalisera tillgångar och beteckna äganderätt till varor – med potential att revolutionera hur värde skapas och utbyts mellan konsumenter och företag.

En annan innovation är hybridtoken, som kombinerar element av betalningar, nytta och tillgångar i en enda enhet. Till exempel kan en hybridtoken för molntjänster låta användare betala avgifter, få tillgång till molnlagring och till och med rösta om teknikpolicyer som antagits av tjänsteleverantören.

Även om tokenisering inte är nytt, kommer en utvidgning av denna teknik till att omfatta fler verkliga tillgångar under de kommande fem åren att förändra hur vi uppfattar värde och vad vi använder för betalningar. Resultatet skulle kunna bli ett bredare utbud av betalningsalternativ för konsumenter. Samtidigt kommer banker, digitala aktörer och handlare att upptäcka möjligheter att skapa affärsmodeller som stödjer nya värdeutbyten.

NYFÖRSTÄLLNING AV PENGAR

Programmerbara betalningar

API:er, smarta kontrakt och artificiell intelligens kommer att kombineras för att möjliggöra kodning av affärslogik som vanligtvis exekveras före eller efter betalningen. Dessa programmerbara betalningar kommer att skapa nya effektivitetsvinster och leverera förbättrade kundupplevelser.

Idag nämner företag ofta utmaningar med att hantera komplexa betalningar, med allmänt erkända klagomål om att nuvarande processer är långsamma, besvärliga och ineffektiva. Många har ansett programmerbara betalningsflöden som en lösning. Redan nu är betalningar vanligtvis programmerade att ske automatiskt kring vissa enkla villkor. För konsumenter kan detta vara en bankapp som betalar av bolånet den första i månaden eller en mediekanal som fakturerar ditt kreditkort för att förnya en prenumeration. Hur praktiskt det än är, är detta en mycket elementär nivå av programmerbarhet. Naturligtvis är kommersiella behov mer komplexa: Till exempel kräver betalningar för stora leveranskedjor med flera deltagare mer avancerad automatisering.

Programmerbara betalningslösningar dyker nu upp med större möjligheter. De kan koppla samman affärshändelser via API:er och utnyttja artificiell intelligens och smarta kontrakt för att genomföra mer komplexa betalningar över flera mottagare. De kan också användas för att utföra maskin-till-maskin-interaktioner, vilket automatiserar utbyte mellan anslutna enheter.

Kommersiella användningsområden inkluderar transaktioner i leveranskedjan och royaltybetalningar. Inom logistik, till exempel, skulle automatiserade betalningar kunna frigöras till leverantörer när sensorer på plats verifierar leveranser. På marknadsplatser skulle innehållsskapare kunna få betalt i realtid med rörliga royalties baserat på kanal (mobil, app eller personligen). Dessa funktioner gör det möjligt för enheter att hantera likviditet mer effektivt och minska bearbetningstid och kostnader för backend-hantering.

Programmerbara betalningar skulle också kunna göra det möjligt för oss att utöka befintliga affärsmodeller som betala per användning eller leasing. Istället för att köpa kapitalintensiva maskiner skulle vi kunna leasa dem och betala baserat på en uppsättning fördefinierade kriterier som användning, utsläppsnivåer, total körtid, total tomgångstid etc. En programmerbar betalning skulle kunna utlösas regelbundet för att samla in dessa data, generera en faktura baserad på de överenskomna avtalsvillkoren och sedan automatiskt dra av betalningen från hyresgästens digitala plånbok och kreditera den till hyresgivaren.

Cyberattacker är ett av de största hoten mot programmerbara betalningar, och attacker automatiseras i allt högre grad för att penetrera nya slutpunkter. Med fler deltagare anslutna till en programmerbar plattform finns det också ökade sårbarheter genom ransomware och skadlig kod, vilket utgör hot mot detta framväxande ekosystem. Nya säkerhetsfunktioner måste utvecklas för att skapa förtroende på ett automatiserat sätt.

Regeringar undersöker också hur man kan bygga in programmerbarhet i själva pengar via centralbankers digitala valutor (CBDC). CBDC fungerar som traditionella sedlar men finns i programmerbar, digital form och lovar lägre kostnader, större effektivitet, förbättrad tillgång till finansiella tjänster samt större transparens och ansvarsskyldighet i finansiella flöden och betalningssystem. CBDC:er introducerar dock också nya risker och har en högre grad av teknisk och regulatorisk komplexitet.

Olika projekt utforskar programmerbara betalningar ur olika perspektiv. Några exempel inkluderar:

JP Morgan och Siemens AG har testat programmerbara betalningar sedan slutet av 2021. Enligt förprogrammerade regler sker kommersiella betalningar automatiskt, vilket eliminerar behovet av mänsklig intervention och optimerar användningen av likviditetsbuffertar under personalens stilleståndstid, såsom helger, helgdagar och över natten.7

Det Singaporebaserade DBS tillkännagav ett partnerskap i oktober 2022 för att driva ett pilotprojekt där ändamålsenliga pengabaserade kuponger utfärdas med hjälp av tokeniserade singaporianska dollar (SGD) för att betala handlare direkt, vilket eliminerar behovet av backend-avstämning och ökar produktivitet och effektivitet. Pilotprojektet är en del av ett branschinitiativ lett av Singapores monetära myndighet (MAS) för att utveckla en programmerbar digital SGD.8

Programmerbara betalningar kan utvecklas från nischanvändningsfall till att bli en branschnorm år 2030. Att integrera meddelanden och andra mervärdestjänster som cybersäkerhet och Know Your Customer-verifiering kommer att leda till mer intelligenta och kontextuellt relevanta betalningsalternativ. Nettoeffekten blir en betydande minskning av driftskostnaderna för förbehandling, avstämning och undantagshantering samt förbättringar av hastighet och service till kunder för både kommersiella och konsumentflöden.

NYFÖRSTÄLLNING AV PENGAR

Allestädes närvarande plånböcker

Nästa generations digitala plånböcker kommer att vara avgörande för att hantera våra identiteter och tillgångar, inklusive en mängd olika tokeniserade värdesaker. De kommer att vara en framträdande plats i våra dagliga liv och möjliggöra tillgång till tjänster och betalningar i alla miljöer.

Även om konsumenternas efterfrågan på förenklade och smidiga resor är tydlig, är användningen av plånböcker idag ofta en fragmenterad upplevelse. Konsumenter behöver rutinmässigt flera verktyg för att genomföra transaktioner eller få tillgång till en tjänst, inklusive fysiska plånböcker, identitetsdokument, digitala plånböcker och bankappar, för att nämna några. Ytterligare fragmentering bidrar till uppkomsten av plånboksliknande funktioner inbyggda i webbläsare, IoT-enheter och kryptoplånböcker, vilka ofta kan vara svåra att utnyttja på grund av komplex onboarding.

I takt med att innovation riktar sig mot dessa friktioner kommer digitala plånböcker att utvecklas till en enda kontrollpunkt för en utökad uppsättning tjänster och aktiviteter. Framstegen inkluderar ett bättre sätt att autentisera alla autentiseringsuppgifter, inte bara betalningar – vilket förebådar en dag då plånboken kommer att spela en överdimensionerad roll i våra alltmer digitala liv. Framtidens plånbok kommer att låta användare verifiera identiteter och hantera sina data, ge anpassade ekonomiska insikter och fungera som en "fjärrkontroll i butik" som möjliggör personliga upplevelser online och i butik. Denna utveckling, driven av den fortsatta digitaliseringen av ekonomin, leder oss mot alltid påslagna, ständigt närvarande och allestädes närvarande plånböcker. Morgondagens plånbok kommer att konsolidera hur vi använder kort, digital identitet, husnycklar, kontorskort, lösenord, körkort och mer.

4.4b

Analytiker förväntar sig 4,4 miljarder unika användare av digitala plånböcker år 2025 – mer än hälften av världens befolkning ^[9]

54 %

Betalningar gjorda från digitala plånböcker kommer att stå för 54 % av det globala e-handelsvärdet år 2026.

Apple Wallet ID accepteras i tre amerikanska delstater (med ytterligare sju på gång) och är TSA-godkända ^[11].

Global plånbokstillväxt

Många företag strävar efter den digitala plånboken som gör allt. Medan teknikaktörer har lett användningen av digitala plånböcker, har fenomenet superappar fortsatt att expandera globalt. Det framstår som nästa slagfält för aktörer som Amazon, Rappi och Grab samt teknikjättarna Apple och Google. Samtidigt samarbetar globala banker för att lansera konkurrenter, såsom den nyligen tillkännagivna plånboken som förvaltas av EWS, en fintech-plattform som ägs av Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC och US Bank.

Medan dagens mobila plånböcker lagrar tokeniserade kort och kontoinformation, kommer morgondagens superplånböcker att gå bortom appar med en enda funktion och bli en kommandocentral för våra dagliga liv. Med tanke på konkurrensnivån och den tillsyn som finns är det sannolikt att ingen enskild plånboksleverantör kommer att dominera. Banker och digitala aktörer som konkurrerar inom detta område kommer att utvecklas genom att erbjuda ökad användbarhet och sömlösa upplevelser, och infria löftet om en enda plånbok för att hantera allt.

INTELLIGENTA UPPLEVELSER

Uppkopplad ekonomi

Precis som omnikanalhandel har förändrat hur vi handlar, kommer nya teknologier att utöka de sätt och platser vi betalar på – i butiker, arenor, tågstationer, onlinespel, superappar, smarta städer, metaversum och mer.

En av de nuvarande utmaningarna i digitala och fysiska miljöer är att betalningsalternativen ofta är begränsade, med brist på omedelbar åtkomst i alla kanaler. I digitala miljöer kan konsumenter till exempel behöva växla mellan olika applikationer för att aktivera betalningar eller få tillgång till sina finansiella data.

Uppkopplad finans är ett paraplybegrepp som beskriver möjligheten att koppla samman våra tillgångar i alla miljöer – digitala, fysiska eller virtuella – vilket ger universell tillgång till betalningar och andra finansiella tjänster, drivna av öppen bankverksamhet och konsumentkontroll över data.

Öppen bankverksamhet gör det möjligt för konsumenter och småföretag att ge tillgång till sina finansiella uppgifter till tredje part: finansinstitut, fintechs och andra betrodda enheter. På basis av denna data, som tillhandahålls via API, kan dessa tredjeparter skapa nya bank- och betalningslösningar. Till exempel gör Citis Developer Hub det möjligt för företag som Intuit att ansluta kunder till sina Citi-konton via API och utnyttja auktoriserad datadelning för att minska friktionen vid användning av redovisningsverktyg som Quickbooks och Mint. På liknande sätt har Mastercards API-program gjort det möjligt för företag som Allstate, Adyen och Accelya att leverera nya lösningar till sina kunder.

Open Banking utökar dessa funktioner så att icke-finansiella företag kan erbjuda finansiella produkter och tjänster i sina applikationer. Resultatet är friktionsminskande upplevelser i alla digitala sammanhang: en köp-nu-betala-senare-knapp för att erbjuda kredit i en återförsäljares shoppingapp, en e-handelshandlare som tillhandahåller försäkringar i kassan, eller, snart nog, generativa AI-chattrobotar som ger råd i appar för pengahantering. Klarna har tillkännagivit ett integrerat plugin för ChatGPT som gör det möjligt för användare att be plattformen om shoppingråd och få produktrekommendationer och länkar för att handla dessa produkter. Dessa nya funktioner förebådar en framtid där finansiella tjänster kan levereras och distribueras via flera kanaler, vilket gör våra tillgångar mer tillgängliga i alla miljöer.

Meddelandeappar är ett annat område där uppkopplad finans levererar nya betalningsmöjligheter. Plattformar som WhatsApp gör det möjligt för sin massiva användarbas att skicka P2P-betalningar, vilket resulterar i snabb tillväxt inom social och konversationshandel. Faktorer som kommer att påskynda införandet av öppen bankverksamhet inkluderar att bygga upp konsumenternas förtroende för datadelning, uppgradera äldre banksystem och använda AI för att öka nyttan av underliggande data samt förbättra automatisering och bedrägerihantering.

80 %

av amerikanska konsumenter kopplar sina bankkonton till andra appar med hjälp av open banking idag ¹⁴

>100

länder har etablerat öppen bankverksamhet genom reglering eller marknadsaktivitet¹⁵

~116 miljarder dollar

Open Banking förväntas öka med en årlig tillväxttakt på ~25 % under de kommande ~3–5 åren till en marknadsstorlek på ~116 miljarder dollar år 2026^.

Marknaden för att tillhandahålla finansiella tjänster via andra applikationer kan fördubblas i värde från 3,6 biljoner dollar år 2020 till 7,2 biljoner dollar år 2030.¹⁷ Mer än fyra av fem företag som implementerar dessa tjänster säger att de har ökat kundförvärv och engagemang.¹⁸

Digitala aktörer som integrerar relevanta finansiella verktyg genom hela konsumentresan har varit tidiga på marknaden – vilket gör det möjligt för konsumenter att öppna ett bankkonto på Instagram, till exempel, eller direkt använda ett digitalt, co-branded kort i kassan. Marknadsplatser och superappar som Amazon, WeChat, Grab och Rappi har alla integrerade finansiella lösningar för sina kunder eller handlare eller båda, och nya aktörer dyker upp med ett dedikerat fokus på detta område.¹⁹

Löftet om uppkopplad finans börjar bara utvecklas. I takt med att digital handel expanderar kommer möjligheten att ge omedelbar tillgång till finansiella tjänster i stor skala att göra det möjligt för konsumenter att använda banktjänster och betala var som helst och i vilken kanal som helst. Banker kommer att dra nytta av större räckvidd genom partnerskap och handlare kommer att kunna erbjuda fler alternativ i sina handelsupplevelser.

INTELLIGENTA UPPLEVELSER

Kantlösa skenor

Betalningsskenor, de sammanbindande nätverk som möjliggör penningrörelser, kommer att bryta igenom nuvarande hinder som begränsar utbytet av varor, tjänster och data över både geografiska gränser och digitala marknadsplatser.

Medan globaliseringens utmaningar är ständigt närvarande, finns det för närvarande begränsningar för betalningsflödet över två typer av gränser – geografiska och digitala. De förra är ofta jurisdiktionella, vilket resulterar i friktion vid gränsöverskridande betalningar och utmaningar för banker och kommersiella enheter vad gäller avvecklingshastighet, kostnader och risker. Det senare, inklusive digitala plattformar och muromgärdade trädgårdar (miljöer som Apple App Store och Facebook som kontrollerar användarnas åtkomst till innehåll och tjänster), beror på bristande betalningsinteroperabilitet mellan digitala ekosystem.

Geografiska gränser

Användningsfall för gränsöverskridande betalningar fortsätter att växa. Idag måste medel resa mellan flera mellanhänder och finansinstitut eftersom det inte finns några heltäckande system över olika geografiska områden. Detta leder till högre transaktionsavgifter och längre handläggningstider än inhemska betalningar. Likviditetsuppbyggnad, valutakonvertering och avveckling av medel tar tid och är kostsamma.

G20 har fastställt en färdplan för att göra gränsöverskridande betalningar snabbare, mer transparenta och tillgängliga till en lägre kostnad. Implementeringen är igång, men svårigheten att uppnå konsensus bland många deltagare har bromsat framstegen, med hinder som uppstått kring meddelanden, data och efterlevnad. Det kortsiktiga resultatet kan bli fickor av interoperabla geografiska områden (som ses på ASEAN-marknaderna) snarare än global konnektivitet.

Digitala gränser

Samtidigt uppstår stora digitala plattformar med integrerade betalningssystem (som superappar) som inte är interoperabla från en muromgärdad trädgård till en annan. (Alipay -användare kan till exempel inte skicka pengar direkt till Meta- användare.) Även om konsumenternas förväntningar på en förbättrad betalningsupplevelse ökar, är efterfrågan på datakontroll en betydande begränsning av interoperabiliteten.

Trots dessa motvindar fortsätter aktörer inom den privata och offentliga sektorn att söka lösningar för att skapa interoperabilitet mellan betalningar. Gränslösa räls – där friktionen vid betalningsöverföringar minskas eller tas bort – kommer att möjliggöra större tillgång till tjänster över alla gränser och avsevärt förbättra hur vi bedriver handel. Denna ambitiösa framtid kommer att resultera i ökat ekonomiskt välstånd för alla deltagare.

Två krafter skulle kunna bidra till att forma en bättre gränsöverskridande upplevelse: konsumenternas efterfrågan och regleringsåtgärder. Konsumenter och företag förväntar sig friktionsfria betalningsupplevelser, och pengar kommer att flöda till tjänster som kan gå över gränserna. Fintechs som Wise, Revolut och andra har uttryckligen fokuserat på dessa flöden.

Konsumenter vill också ha tillgång till digitala applikationer, vilket kan leda till nya dataregleringar som möter dessa krav och realtidsbetalningar som länkas över muromgärdade trädgårdar. Tillsynsmyndigheter som strävar efter rättvisa kan sätta press på digitala ekosystem att öppna sina gränser och möjliggöra ett bättre betalningsflöde. I november 2022 var EU:s lag om digitala marknader (DMA) ett steg mot att stoppa otillbörliga metoder från företag som agerar grindvakter på onlineplattformar.²⁰

2,9 ton dollar

Gränsöverskridande betalningar bland konsumenter förväntas öka med 225 % från 2020 och nå 2,9 biljoner dollar år 2027 ^[21]

40 ton dollar

Gränsöverskridande B2B-betalningar förväntas överstiga 40 biljoner dollar i slutet av 2024^[22]

Betalningar utan gränser

Efterfrågan på snabbare och bekvämare betalningstjänster växer bland konsumenter och företag. Även om "snabba betalningar" finns i minst 60 länder,²²ᵇ är de ofta ett ensidigt förslag, med tjänster tillgängliga inom ett land men inte integrerade med andra nationer. Multilaterala gränsöverskridande system är svårare att orkestrera eftersom de kräver samarbetande styrning. Det finns dock några tidiga undersökningar som kopplar samman realtidsbetalningar bilateralt.

2021
2023

År 2021 kopplade myndigheterna samman Singapores PayNow-tjänst och Thailands PromptPay-betalningssystem för detaljhandeln så att kunder kan överföra pengar mellan de två länderna med hjälp av ett mobilnummer. Detta initiativ förstärktes 2022 genom ett samarbete som gjorde det möjligt för kunder i Singapore att göra digitala betalningar på 8 miljoner försäljningsställen i Thailand genom att skanna PromptPay QR-koden.²³

År 2023 tillkännagav myndigheterna i Singapore och Indien lanseringen av en länk mellan de två nationernas system för realtidsbetalningar för att låta deltagande banker erbjuda sina kunder smidigare, kostnadseffektiva och säkra gränsöverskridande transaktioner mellan bankkonton eller digitala plånböcker.²⁴

INTELLIGENTA UPPLEVELSER

Släpp lös acceptans

Utcheckning vid försäljningsstället (POS) är inne i en transformerande bana, drivet av ny teknik och nya betalningsalternativ. Handlare kommer att ha större flexibilitet i acceptansen och konsumenterna kommer att dra nytta av en kraftigt förbättrad upplevelse och ett bättre utbud av tjänster.

Utcheckningen har förbättrats under de senaste två åren, med handlare som tillhandahåller QR-koder och betalning via telefon, myndigheter som stöder via nationella system och banker som möjliggör betalning via konto och avbetalningsalternativ vid kassan. Utvecklingen har gått snabbt i takt med den accelererande digitala handeln. I takt med att konsumenter uttrycker intresse för nya och alternativa betalningsalternativ har handlare breddat sina acceptansmetoder för att hålla jämna steg.

Trots den minskade friktionen finns det kvarstående smärtpunkter – handlare behöver fortfarande hjälp med certifiering, kräver ofta fysiska enheter och kan ha svårt med integrationen. Samtidigt förväntar sig konsumenter i allt högre grad ännu mer flexibilitet i vad de betalar med, hur och var de gör det. De behöver också skydd mot bedrägliga handlare, där brottslingar använder en falsk butik för att skaffa ett handelskonto och behandla bedrägliga transaktioner, vilket skapar cybersäkerhetsproblem för handelsplattformar.

För att lösa dessa utmaningar arbetar handlare, telekom- och teknikaktörer med att frigöra acceptans genom att utnyttja nya tekniker som säkert utökar betalningsalternativen. Redan nu kan handlare utnyttja 5G, molnet och nya enheter och interaktionspunkter för att eliminera behovet av en fast försäljningspunkt. Vilken mobil enhet som helst kan bli en handelsenhet – tänk dig att aldrig mer behöva stå i kö och använda röst-, biometri- och mixed reality-aktiverade enheter för att göra betalningar. Dessa lösningar förenklar också utrullningen av handlarnas acceptans, vilket minskar eftersläpningen i kraven på enhetscertifiering och möjliggör integrering av fler tjänster i kassan. Dessutom kommer en minskning av kostnaden för infrastruktur för acceptans och en ökad nytta av acceptanstjänster att göra det mer lönsamt för små och mikrohandlare att acceptera icke-kontantbaserade betalningar, vilket kommer att driva större ekonomisk inkludering.

Nästa generations lösningar kommer sannolikt att ha mer robusta funktioner. Snart kommer handlare och konsumenter att interagera i fysiska butiker via långdistanskommunikation (se Betalningar utan kopplingar nedan). Denna uppkoppling gör det möjligt för handlare att identifiera kunder tidigare, vilket möjliggör hyperpersonalisering i köpprocessen. Alternativ för att registrera sig i belöningsprogram, spendera med flera typer av lojalitetspoäng, skaffa ett digitalt utfärdat kort eller använda en större variation av tillgångar och tokens för betalning kommer att vara allmänt tillgängliga i butik och digitalt.

Genom förbättrad kommunikation i kassan får konsumenterna insyn och nya datainsikter, bland annat om huruvida en handlare är betrodd och hållbarheten och äktheten hos varor och tjänster. Digital identitet och biometri kommer också att bidra till att säkra acceptans i nya kanaler som virtuella miljöer. Nästa generations plånböcker kommer att koppla samman konsumenter med handlare med nya digitala innovationer som ökar effektiviteten och ger skräddarsydda upplevelser till kunder. Till exempel kommer Instacarts nya funktion Ask Instacart, som är planerad att lanseras 2023, att använda ChatGPT för att ge kunder detaljerade svar på frågor om mat och automatisera matbeställningar från butiker i Instacarts nätverk.

Långdistansbetalningar: Ultrawideband (UWB)-teknik låter konsumenter göra kontaktlösa betalningar från upp till 200 meter ^[26]

Den globala marknaden för biometriska betalningar förväntas växa med en årlig tillväxttakt på 62 % från 2022 till 2030^[27]

Digitala plånböcker är nu den ledande POS-betalningsmetoden, med 32 % år 2022^[28]

Banker, telekomföretag, fintechföretag och myndigheter samarbetar inom olika pilotprojekt för att utforska nya lösningar:

ING anslöt sig till Samsung och NXP för att testa UWB-teknik.²⁹

Mastercard samarbetade med Payface och den brasilianska återförsäljaren St. Marche för att testa biometriska utcheckningsautomater på fem platser runt São Paulo under 2022.

I november 2022 kom Malaysia, Singapore, Indonesien, Thailand och Filippinerna överens om att integrera sina QR-kodssystem för betalningar så att människor i hela regionen kan betala genom att skanna QR-koder.

Under de närmaste åren kan vi förvänta oss en spridning av acceptansalternativ och nya interaktionspunkter som kommer att genomsyra konsumentupplevelserna. Konsekvenserna kommer att vara långtgående – från utökad ekonomisk inkludering till att göra det möjligt för stora grupper att få tillgång till kollektivtrafik, arenor etc. utan kö. Innovationer inom acceptans kommer att ge handlare ett kostnadseffektivt sätt att låsa upp nya intäktsmöjligheter och möta konsumenternas förväntningar på snabbhet och bekvämlighet.

HÅLLBARA FRAMTIDER

Inkluderande kredit

Nya marknadsplatser och tjänster kommer att dyka upp för att ge kredit till underbankerade och stärka underfinansierade samhällen globalt.

Pandemin förstärkte kravet på att stärka stödet för konsumenter utan och underbanktjänster samt små och medelstora företag (SMB) som saknar tillgång till tillräckliga kreditnivåer. Historiskt sett har dessa utestängda grupper varit tvungna att förlita sig på alternativa och kostsamma kreditkällor, såsom snabblån och checkinlösenföretag.

Inkluderande kredit kommer att bli allt vanligare i takt med att nya teknikleverantörer hjälper tunn kredit, osynlig kredit och låntagare med begränsad tillgång till relevanta finansiella tjänster. Många initiativ har syftat till att förbättra tillgången till kredit, men den senaste tidens framväxt av möjliggörare som tokenisering, uppkopplad finansiering och acceptans kommer att göra en djupgående skillnad.

För konsumenter kräver förbättrad inkludering och tillgång till kredit betalningsprodukter som effektivt uppfyller ett brett spektrum av transaktionsbehov, allmänt tillgängliga åtkomstpunkter och effektiva insatser för medvetenhet och finansiell kunskap. Idag förstår endast ungefär en tredjedel av amerikanerna räntor, bolåneräntor och finansiella risker, enligt Financial Industry Regulatory Authority, vilket innebär en minskning med 19 % under det senaste decenniet.³² I framtiden skulle generativ AI kunna möjliggöra nya lösningar för finansiell utbildning, såsom virtuella finansiella rådgivare inbäddade i bankappar. Samtidigt arbetar grupper som Operation HOPE med att förbättra dessa mätvärden genom att erbjuda kostnadsfri, personlig ekonomisk coachning och utbildning, vilket hjälper konsumenter att höja kreditpoäng, sänka skuldsättningen och öka sparandet. Open banking utnyttjas också för att höja kreditpoängen genom företag som Experian Boost, Nova Credit och TomoCredit.

För små och medelstora företag förbättras inkluderingen genom att utnyttja alternativa datakällor för att fastställa riskprofiler och utöka antalet källor som är tillgängliga för att erbjuda kredit. Medan crowdfunding har funnits i över 20 år, hjälper en grupp fintech-företag små och medelstora företag att få tillgång till alternativ finansiering: EquityNet kopplar samman entreprenörer med ett nätverk av ängelinvesterare, medan MicroVentures hjälper startups inom mjukvaru-, mobil- och gröntekniksegmenten att få tillgång till kapital från ackrediterade och icke-ackrediterade investerare. Dessutom har marknadsplatser tillhandahållit mikrolån för att hjälpa små och medelstora företag att förbättra kassaflödet och växa.

Framväxande teknologier kommer också att stödja mer inkluderande kredittillgång. Flera AI-kreditvärderingsmodeller utnyttjas för att fatta beslut baserade på alternativa data, såsom total inkomst, kredithistorik, transaktionsanalys, arbetslivserfarenhet och till och med Google Analytics. Dessa nya kreditvärderingsmodeller kommer att driva en framtid där små och medelstora företag och privatpersoner utan banktjänster har större tillgång till kredit genom verktyg för att garantera dem och utföra Know Your Customer-processer.

Förbättrad mikrolångivning

Köp-nu-betala-senare-lösningar för små och medelstora företag

AI-drivna kreditvärderingsmodeller

70 %

av kvinnoägda företag med kreditbehov är otillräckligt eller underförsörjda^[34]

350 miljarder dollar

det beräknade värdet av den globala mikrolånemarknaden fram till 2030, med en årlig tillväxttakt på 13,7 %^[35]

Världsekonomiskt forum introducerade nyligen en alternativ kreditvärderingsmodell (ACS) för personer utan bankkonton och handlare som saknar de finansiella data som traditionellt används för att utvärdera kreditansökningar. ACS baserar kreditbeslut på sökandens elektroniska transaktioner, betalningar för allmännyttiga tjänster, mobildata och historik över sociala medier – vilket skapar möjligheter för personer som historiskt sett varit utestängda från finansiella system.³⁶

Accion, en global ideell organisation, gör aktie- och kvasi-eget kapitalinvesteringar i fintech-startups, mikrofinansinstitut och andra finansiella tjänsteleverantörer. Det syftar till att identifiera produkter och tjänster som gynnar världens 1,8 miljarder ekonomiskt underförsörjda individer, med prioritet för investeringar i Asien, Latinamerika, Afrika söder om Sahara och USA.

Större och mer inkluderande tillgång till kredit kommer att accelerera på kort sikt, vilket potentiellt kan förändra livet för de utestängda och driva global ekonomisk tillväxt. Banker, fintechs och andra digitala aktörer som kan tillhandahålla mer rättvis och inkluderande kredit kommer också att dra nytta av ytterligare tillväxtmöjligheter.

HÅLLBARA FRAMTIDER

Medveten konsumtion

Konsumenter kommer i allt högre grad att belöna företag som påtagligt stöder deras sociala, etiska och miljömässiga mål.

En växande grupp konsumenter anger att de föredrar att köpa från företag som överensstämmer med deras värderingar inom ett spektrum av miljömässiga, sociala och bolagsstyrningsfrågor (ESG). Denna globala trend, driven av Generation Z och Millennials, förebådar en värld där ändamålsdrivna och lokala varumärken kommer att få en oproportionerligt stor andel av utgifterna.³⁷

Tidigare bromsade bristen på köpalternativ och transparens i produktupphandling framväxten av medveten konsumtion, vilket innebär medvetna köpbeslut som konsumenterna anser har en positiv social, ekonomisk och miljömässig inverkan.

Ändå ökar konsumenternas medvetenhet, och köpbeteenden kommer sannolikt att komma ikapp. De flesta i Generation Z betalar mer för produkter från ändamålsenliga varumärken och strävar efter att köpa lokalt producerade och etiskt producerade varor när det är möjligt. Tekniken kommer att förbättra konsumenternas förmåga att förstå hur produkter kommer från och deras miljöpåverkan: QR-koder, RFID-taggar och förbättrad förpackning kan ge information vid köptillfället i butik och online.

Tidiga indikatorer visar att företag med höga ESG-prestandabetyg tenderar att vara mer konkurrenskraftiga. De är ofta mer lönsamma och deras intäkter är mindre volatila. Deras förmåga att ligga steget före denna trend kommer med utmaningar och möjligheter. I kölvattnet av ökad medvetenhet om green-washing – när organisationer använder vilseledande eller falsk information för att vilseleda allmänheten om sin miljöpåverkan – måste företag vidta legitima åtgärder för att visa sina meriter. Detta kan innefatta att ompröva orkestrering av leveranskedjan och förbättra synligheten av leverantörsbeteenden. Det finns också möjligheter att omforma lojalitetsstrategier och anpassa program till den medvetna konsumenten.

Företag kan visa sitt miljöengagemang genom att integrera information i betalningsapplikationer som hjälper konsumenter att fatta mer miljövänliga köpbeslut. Det svenska fintechföretaget Doconomy var till exempel en av de första startupföretagen som erbjöd mobila banktjänster utformade för att påverka beteenden och belöna hållbar konsumtion. Mastercard samarbetade med Doconomy för att utveckla koldioxidkalkylatorn, som gör det möjligt för finansinstitut och handlare att integrera koldioxidspårning i sina appar så att konsumenter kan se det uppskattade koldioxidavtrycket för alla sina köp.

Bangor Savings Bank, en konsumentbank baserad i USA, använder sitt belöningsprogram för att gynna sina kunder och deras samhällen. Deras Buoy Local-program är ett samhällsfokuserat initiativ som hjälper lokala och oberoende ägda företag att öka försäljningen genom att ge dem moderna mobila engagemangs- och lojalitetsstrategier.

Med ökad medvetenhet på kort sikt förväntar vi oss en accelererande utveckling av ändamålsdrivna betalningsflöden i takt med att konsumenter föredrar företag som uppnår ESG- eller nettonollmål, har lokala anskaffningar och bedriver ett etiskt agerande. Banker och handlare som visar att de kan anpassa sina produkter och tjänster till kundens värderingar kommer att prestera bättre än kohorter som inte utvecklas med den medvetna konsumenten.

HÅLLBARA FRAMTIDER

Inbäddat förtroende

I takt med att förekomsten och effekterna av bedrägerier och identitetsstöld ökar med fler digitala interaktionspunkter och tillhörande sårbarheter, kommer förtroende att bli en avgörande differentieringspunkt för företag. De som vinner och behåller konsumenternas förtroende kommer att ta en större andel av betalningsflödena.

Den digitala tidsåldern har medfört utmärkt uppkoppling för konsumenter, men har också sett ökningar av cyberbrottslighet och bedrägerier vilket hämmar förtroendet och sänker konsumenternas förtroende. Inbäddat förtroende innebär en framtid där företag differentierar sina "förtroendereferenser" genom ett snabbare införande av nya tekniker, inklusive att devalvera data, använda kryptering och tokenisering för att göra data oanvändbar för hackare, och utnyttja nollförtroendearkitektur (ZTA) för att verifiera identifiering mer exakt.

Att bygga förtroende är utmanande på grund av den ständigt växande mängden personuppgifter. Denna data kräver skydd och behovet av att balansera motståndskraftig cybersäkerhet vid alla försäljningsställen med kravet på en snabb och smidig utcheckningsupplevelse. Andra exempel där denna balans krävs inkluderar kontoöppningsprocesser med för många sidor innan de slutförs eller uppdateringar av kontouppgifter eller lösenord. Det finns en utbredd uppfattning att "friktionsfritt" alltid är svaret. Även om det finns ett behov av att eliminera meningslös friktion, kan konsumenter föredra ytterligare verifiering vid överföring av stora summor pengar. I dessa fall kan viss friktion vara en kraftfull förstärkare av förtroendet när den utformas med ett syfte i konsumentresan.

En annan faktor som urholkar förtroendet har varit den snabbt växande dynamiken av bedrägerier. Ökad sofistikering hos kriminella som genomför personliga bedrägerier (romans-, investerings- och legitimationsbedrägerier, för att nämna några) utvecklar penningtvättens framkant och minskar förtroendet för vem som står i andra änden av en transaktion.

Idag finns det ytterligare en spänning mellan företagens krav på att skydda sina kunders data och värdet som härrör från att utnyttja den informationen för att leverera optimala, hyperpersonliga konsumentupplevelser. Integritetsförbättrande tekniker, eller PET, vänder upp och ner på denna traditionella avvägning. De låter organisationer analysera och utvinna insikter från sina känsliga datamängder utan att avslöja själva datamängdernas natur eller detaljer – ens för analytikerna. På detta sätt möjliggör PET-lösningar system som genom designen integrerar principerna om dataskydd, skyddar underliggande data och integriteten för de individer och företag som de representerar. Samtidigt tillåter PET-lösningar företag att använda den informationen på ett säkert sätt för att bygga och förbättra produkter, tjänster och kundupplevelser. (Mastercards principer för dataansvar finns här.)

Nollförtroende kräver att alla användare – både inom och utanför nätverket – autentiseras, auktoriseras och kontinuerligt verifieras innan de beviljas åtkomst till någonting. Jämfört med företag har myndigheter tagit ledningen i att implementera Zero Trust-strategier och -tekniker (72 % jämfört med 55 % av de tillfrågade)⁴⁴ för att bättre identifiera användare och öka förtroendet för nätverk. Regeringar har också gått i bräschen för att utforska användningen av digital identitet för att främja inkludering och tillgång till offentliga tjänster. Så det är inte förvånande att se tidiga prognoser om att Zero Trust-marknaden för värdepapper kommer att nå 60,7 miljarder dollar år 2027.⁴⁵

Att skydda kunderna blir allt viktigare på grund av regleringar. Vid slutet av decenniet kommer företag som förtjänar och bibehåller förtroende hos både kunder och tillsynsmyndigheter att ha möjlighet att kommersialisera det förtroendet genom att utöka sina affärsmodeller och differentiera sig från konkurrenterna.

1

En tokeniserad värld

Pengar kommer att inkludera tokeniserade tillgångar och andra nya former av värde.

2

Programmerbara betalningar

Komplexa, villkorade kommersiella betalningar kommer att automatiseras för att påskynda handeln.

3

Allestädes närvarande plånböcker
Nästa generations e-plånböcker kommer att hantera våra identiteter, tillgångar, betalningar och mer.

4

Uppkopplad ekonomi
Våra tillgångar kommer att vara tillgängliga i alla miljöer.

5

Kantlösa skenor
Betalningar kommer att bryta igenom dagens geografiska och digitala gränser.

6

Släpp lös acceptans
Nästa generations interaktionspunkter kommer att skapa nya sätt för konsumenter att betala.

7

Inkluderande kredit
Nya finansieringslösningar kommer att stärka underbankerade människor och samhällen.

8

Medveten konsumtion
Konsumenter kommer i allt större utsträckning att spendera pengar hos företag som överensstämmer med deras värderingar.

9

Inbäddat förtroende
Förtroende kommer att bli en avgörande differentieringspunkt för företag.

Kontakta oss

För att lära dig mer om förändrade uppfattningar om värde och pengar och deras konsekvenser för företag, individer och samhället i stort, håll utkik efter tredje kvartalet 2023-numret av Mastercards publikation Signals, som kommer att utforska ämnet omvandlade pengar.

Kontakta oss

Relaterade artiklar

Generativ AI: Bankväsendets transformation

En introduktion till kvantberäkning

Omvandling av företagens finanskonton

[1] CBInsights, vem tokeniserar digitala tillgångar för institutionella investerare att köpa och handla med? Okt 2022

[2] Economic Times India: Tokenisering av konst en revolutionerande utveckling inom konstindustrin dec 2022

[3] CBInsights, vem tokeniserar digitala tillgångar för institutionella investerare att köpa och handla med? Okt 2022

[4] Nonfungible.com

[5] Atlantic Council, CBDC-valutaspårare

[6] Globala X-ETF:er: Utforskar den omvälvande potentialen hos smarta kontrakt

[7] JP Morgan: Automatisering av programmerbara betalningar blir verklighet

[8] Technode Global: DBS introducerar programmerbar pilot för money live-program för statliga kuponger

[9] Novopayment.com: Den gyllene möjligheten med digitala plånböcker, november 2022

[10] FIS globala betalningsrapport 2023

[11] Afar Magazine: Apples nya TSA-godkända ID kommer till ett flertal amerikanska flygplatser.

[12] Investopedia.com: vad är tidiga varningstjänster, januari 2023; Techwire Asia: Alipay är fortfarande den mest populära digitala plånboken i världen; Payu.com: 14 mest populära e-plånböcker runt om i världen; techtarget.com: Toppföretag inom digitala plånböcker

[13] Citi Developer Hub

[14] Mastercard. Framtiden är här: majoriteten av konsumenterna anammar open banking för att driva digitala finansiella upplevelser, dec 2021

[15] Spårning av öppna banker

[16] Open Banking.org, 5 miljoner användare – tillväxten av öppen bankverksamhet redogörs för

[17] Pymts.com, Embedded finance kommer att nå ett globalt värde på 7 biljoner dollar under de kommande 10 åren.

[18] Forbes, Inbäddad finans – vad det är och hur man gör det rätt

[19] Mastercard Signals: En nytolkning av digital handel

[20] Europeiska kommissionen, Digital Markets Act

[21] Juniper Research, Totalt värde av fjärrbetalningar för fysiska och digitala varor över gränserna 2022

[22] Juniper Research, B2B-betalningsrapport 2022

[22b] Interoperabilitet inom betalningar: för det gamla och det nya? Tal av Agustín Carstens, VD för BIS, Singapore Fintech Festival, 8 november 2021

[23] MAS.gov.sg: Singapore och Thailand lanserar världens första koppling av realtidsbetalningssekunder