Šta su otvorene finansije? Vaš osnovni vodič

Ako ste ikada podneli zahtev za hipoteku, otvorio novi bankovni račun, ili upravljao poslovne finansije, znate vežbu: jurnjava dokumenata, preuzimanje izjava, i ručno učitavanje fajlova. Sporo je, frustrirajuće i sklono greškama. 

Otvorene finansije to menjaju. 

Sada potrošači i preduzeća mogu odmah i sigurno povezati sopstvene finansijske podatke sa uslugom koju vole da bi zauzvrat dobili personalizovana, praktična i automatizovana finansijska iskustva.  

Iako mnogi možda već nude usluge omogućene otvorenim finansijama - bilo putem aplikacija za budžetiranje, opcija trenutnog plaćanja ili platformi za digitalno pozajmljivanje - postoji toliko više mogućnosti i slučajeva upotrebe otvorenih finansija koji ostaju neiskorišćeni.  

Dakle, šta su tačno otvorene finansije i kako možete imati koristi?  

Hajde da zaronimo unutra. 

Otvorene finansije su praktična osnova za stvaranje pametnijih, povezanijih finansijskih usluga.  

Tradicionalno, samo potrošači i njihove finansijske institucije mogli su pristupiti njihovim finansijskim informacijama. Sa tehnologijom otvorenih finansija, potrošači i preduzeća ostaju u kontroli nad sopstvenim podacima, koji ih mogu videti i koristiti, a istovremeno imaju koristi od većeg izbora u načinu plaćanja, upravljanja novcem, pristupa kreditima, ulaganja i šire. Omogućava im da dele svoje finansijske podatke sa trećim preduzećima kako bi dobili personalizovana finansijska iskustva zasnovana na podacima zahvaljujući API-jima otvorenih finansija.

API otvorenih finansija (Application Programming Interface) je tehnologija koja omogućava ovu razmenu podataka. API-ji deluju kao sigurni digitalni mostovi između finansijskih institucija i provajdera trećih strana, omogućavajući razmenu informacija u realnom vremenu.

Pomoću API-ja, fintech-ovi, banke i dobavljači platnih usluga mogu se besprekorno integrirati, nudeći klijentima prilagođena rešenja kao što su:

• Pametniji alati za budžetiranje i finansijsko planiranje
• Brže, fleksibilnije opcije plaćanja
• Personalizovani kreditni i investicioni proizvodi
• Pojednostavljeni procesi uključivanja kupaca, otvaranja računa i verifikacije

Ukratko, API-ji otvorenih finansija su motori koji pokreću inovacije, saradnju i finansijske ekosisteme usmerene na kupca.

Otvorene finansije već pokreću uticaj u širokom spektru - od svakodnevnih transakcija do složenih odluka o kreditiranju. Neki od najmoćnijih slučajeva upotrebe uključuju:

• Plaćanje od računa do računa bez trenja: Omogućite sigurna i jednostavna plaćanja od računa do računa sa bilo koje platforme u finansijskim ekosistemima uz otvorene finansije. 
• Brže otvaranje računa: Pojednostavite uvođenje verifikacijom identiteta, stanja i vlasništva putem dozvoljenih podataka, ubrzavajući finansiranje i smanjujući prevare. 
• Inkluzivno krediti ranje: Prošir ite pristup kreditu pomoću inkluzivnih modela bodovanja izgrađenih na podacima sa saglasnošću potrošača. 
• P@@ ametnije upravljanje ličnim finansijama (PFM): Pružite pametnije alate za budžetiranje, štednju i ulaganje povezivanjem korisnika sa finansijskim uvidima u realnom vremenu. 
• Rešenja za mala preduzeća zasnovana na podacima: Oprem ite mala i srednja preduzeća prilagođenom analitikom i uvidima u novčane tokove koji podstiču rast i otpornost.

Globalno tržište otvorenih finansija dobija snažan zamah. Očekuje se da će do 2030. godine globalni ekosistem otvorenih finansija imati milijardu korisnika, navodi se u istraživačkom izveštaju kompanije Twimbit 2025. Budući trendovi otvorenih finansija protežu se izvan bankarstva u susedne industrije i svakodnevna iskustva koja uključuju integrisanje plaćanja i osiguranja u nefinansijske platforme poput maloprodaje, putovanja i zdravstvene zaštite. Takođe se fokusira na uvide zasnovane na AI i na to kako ih možemo koristiti za izgradnju napredne analitike za dalju personalizaciju finansijskih preporuka.

Otvorene finansije se nadovezuju na osnovu otvorenog bankarstva. Dok se otvoreno bankar stvo fokusira na bezbedno deljenje tradicionalnih bankarskih podataka - kao što su stanja na računima i transakcije - otvorene finansije proširuju ovaj pristup penzijama, osiguranju, investicijama i još mnogo toga.

Rezultat je širi ekosistem u kojem potrošači i preduzeća mogu imati koristi od visoko personalizovanih finansijskih usluga, od pametnijeg planiranja penzionisanja do prilagođenih proizvoda osiguranja. Na taj način otvorene finansije su prirodna evolucija otvorenog bankarstva. 

Otvoreno bankarstvo i otvorene finansije zajedno preoblikuju finansijski pejzaž - osnažujući potrošače i preduzeća većom kontrolom, izborom i pogodnošću.

Iako su otvoreno bankarstvo i otvorene finansije deo globalnog pokreta, oni se različito sprovode u različitim regionima.  

U Velikoj Britaniji i Evropi napredak otvorenog bankarstva i otvorenih finansija uglavnom je vođen propisima. Novi propisi i zakonodavstvo poput Direktive Evropske unije o platnim uslugama 3 (PSD3), Uredbe o platnim uslugama (PSR), uredbe o pristupu finansijskim podacima (FiDA) i Zakona o upotrebi podataka u Velikoj Britaniji & pristupu (DUAA) predviđeni su da prošire prava potrošača na otvorene finansije i „pametne podatke“, čime se jača prenosivost podataka i podstiče inovacije u finansijskim i drugim sektorima.

U Australiji otvoreno bankarstvo i otvorene finansije omogućavaju Pravo potrošačkih podataka (CDR), vladina inicijativa koja nalaže bezbednu razmenu podataka u određenim sektorima ekonomije. Počevši od bankarstva 2019. godine, okvir se od tada proširio na energetiku i nebankarsko kreditiranje, sa potencijalom da telekomunikacije i drugi sektori budu uključeni u budućnost. CDR osigurava potrošačima kontrolu nad svojim podacima, istovremeno podstičući konkurenciju i podržavajući inovacije.  

U Sjedinjenim Državama, pristup je prvenstveno zasnovan na tržištu, a više potrošača povezuje i koristi svoje finansijske podatke sa aplikacijama i uslugama trećih strana nego većina drugih tržišta zajedno. Dok Biro za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) već nekoliko godina radi na propisima Dodd-Frank Section 1033 za definisanje prava podataka potrošača, otvoreno bankarstvo i otvorene finansije u SAD nisu oblikovani jednim regulatornim mandatom. Umesto toga, finansijske institucije, fintechs i tehnološki provajderi prednjače stvaranjem konkurentnih rešenja i partnerstava. Ovo dinamično okruženje podstaklo je brze inovacije, sa potražnjom potrošača i saradnjom u industriji koja definiše pejzaž.  

U Brazilu, Centralna banka (Banco Central do Brasil) i Nacionalni monetarni savet (CMN) uveli su sveobuhvatan okvir otvorenih finansija u 2021. godini, omogućavajući potrošačima da odobre deljenje svojih finansijskih podataka preko regulisanih institucija. Zakonodavstvo je osmišljeno da podstakne konkurenciju, smanji asimetriju informacija i podstakne inovacije uz zaštitu prava potrošača prema brazilskom zakonu o zaštiti podataka. To zahteva standardizovane API-je, snažno upravljanje i sigurnu, interoperabilnu razmenu podataka. 

Širom sveta, otvoreni finansijski pejzaž nastavlja da se oblikuje - menja se različitim brzinama i na različite načine na globalnim tržištima. Komentarišući to, Jess Turner, izvršni potpredsednik, globalni šef otvorenih finansija i API-ja u Mastercard-u, kaže: 

"Otvorene finansije i otvoreno bankarstvo su globalni prioriteti za Mastercard. Kroz naše platforme za integraciju otvorenih finansija i API-ja, pomažemo u proširenju pristupa, povećanju usvajanja potrošača i osiguravanju da pojedinci i preduzeća širom sveta mogu u potpunosti imati koristi od mogućnosti koje otvorene finansije stvaraju.“ 

Otvorene finansije preoblikuju način na koji pojedinci komuniciraju sa finansijskim uslugama, nudeći opipljive koristi koje prevazilaze pogodnost. Evo nekih od načina na koje otvorene finansije imaju koristi potrošačima: 

Otvorene finansije pojednostavljuju svakodnevno finansijsko upravljanje povezivanjem računa, usluga i alata neprimetnijim. Umesto žongliranja sa više aplikacija ili prijavljivanja na različite platforme, potrošači mogu da vide bilanse, prate potrošnju i vrše plaćanja. Uz to, otvorene finansije mogu uštedeti vreme, smanjiti trenje i učiniti finansijske zadatke - od budžetiranja do plaćanja - daleko lakšim.

Omogućavajući bezbedno deljenje finansijskih podataka, otvorene finansije omogućavaju preduzećima da prilagode proizvode i usluge individualnim potrebama potrošača. Zamislite aplikacije za budžetiranje koje se automatski prilagođavaju vašim navikama potrošnje, investicione platforme koje preporučuju strategije zasnovane na vašim ciljevima ili police osiguranja po ceni u skladu sa vašim stvarnim finansijskim ponašanjem. Potrošači imaju koristi od rešenja koja se osećaju prilagođenim, a ne jedinstvenim za sve. 

Otvorene finansije takođe mogu razbiti barijere za nedovoljno opslužene grupe. Ljudi koji možda nemaju tradicionalne kreditne istorije-poput slobodnjaka, radnika na koncertima ili onih na tržištima u nastajanju - mogu koristiti alternativne finansijske podatke za pristup kreditima, osiguranju ili štednim proizvodima. Ova inkluzivnost osigurava da više pojedinaca može učestvovati u finansijskom sistemu, negujući jednakost i mogućnosti. 

Tradicionalno, banke i finansijske institucije bile su primarni čuvari finansijskih podataka kupaca. Otvorenim finansijama i otvorenim bankarstvom potrošači odlučuju ko može pristupiti njihovim podacima i u koju svrhu. Ova transparentnost i kontrola znače da ljudi mogu bezbedno da dele svoje finansijske informacije sa pouzdanim aplikacijama ili uslugama, otključavajući nove alate i iskustva.

Otvorene finansije osnažuju finansijske institucije, fintech kompanije i dobavljače platnih usluga otključavanjem novih tokova prihoda, poboljšanjem iskustava kupaca i pokretanjem inovacija kroz sigurne ekosisteme za razmenu podataka.

• Dublje razumevanje kupaca: Sa pristupom širem spektru dozvoljenih finansijskih podataka - koji obuhvataju osiguranje, penzije i investicije - banke mogu sa većom preciznošću prilagoditi proizvode i usluge individualnim potrebama. 
• Pojednostavljene operacije: Otvoreni finansijski API-ji i međusobno povezani ekosistemi smanjuju zavisnost od zastarelih sistema, što olakšava i ubrzava uvođenje novih ponuda. 
• Jača konkurentska prednost: Partnerstvo sa fintech-ovima omogućava bankama i finansijskim institucijama da ostanu ispred promenljivih očekivanja kupaca i zadrže svoje liderstvo na tržištu. 
• Poboljšano upravljanje rizi kom: Potpuniji pogled na finansijsko zdravlje kupaca podržava procene pametnih kredita i efikasnu prevenciju prevare. 
• Uvid u kreditiranje i kreditiranje: Pristup, verifikacija i postupanje po finansijskim podacima sa dozvolom potrošača tokom punog životnog ciklusa kreditiranja, od aplikacije do preuzimanja rizika do tekućeg upravljanja portfeljem.   

• Podsticanje inovacija: Ot ključavanjem pristupa podacima o potrošačima, otvorene finansije osnažuju fintehove da dizajniraju specijalizovana rešenja - od pametnih alata za budžetiranje do robo-savetnika i ugrađenih finansijskih platformi. 
• Proširenje tržišnog dosega: Standardizovani pristup podacima omogućava fintech-ima da rastu u svim regionima i nesmetano se integrišu sa bankama i provajderima plaćanja. 
• Izgradnja poverenja kupaca: Razmena podataka na osnovu saglasnosti obezbeđuje transparentnost, jačanje poverenja i lojalnosti među korisnicima. 
• O@@ stanite agil ni: Pomoću API-ja otvorenih finansija, fintech mogu brzo reagovati na promene tržišta i evoluirajuće zahteve potrošača.

Otvorene finansije nisu samo buzzvord. Već preoblikuje način na koji ljudi i preduzeća komuniciraju sa novcem. Usvajanje se ubrzava širom sveta: više od 100 miliona Amerikanaca već je dozvolilo pristup trećim stranama svojim finansijskim podacima u zamenu za bolje usluge. Prema globalnoj istraživačkoj studiji Mastercard, 76% potrošača povezuje svoje finansijske račune direktno sa alatima koji im pomažu u upravljanju zadacima. 

U Evropi su slučajevi korišćenja otvorenih finansija široki, od besprekornih plaćanja e-trgovine do modela kreditnog bodovanja zasnovan og na podacima i inkluzivnih modela kreditnog bodovanja. Potrošači imaju koristi od bržih plaćanja i pristupa kreditu, dok preduzeća dobijaju pametniji uvid u potrebe kupaca. Pogledajte kako je švedska kompanija Avarda pojačala svoja rešenja za plaćanje ili kako je Visma Dinero riješila gnjavažu oko fakturiranja otvorenih finansija.  

U Sjedinjenim Državama Mastercard Open Finance pokreće više od 10.000 usluga i aplikacija. Ekperian, na primer, koristi otvorene finansije kako bi pomogao u „povećanju“ kreditnih rezultata miliona potrošača, dok Jet Sureti koristi finansijske podatke za poboljšanje tačnosti provjere obveznica i smanjenje prevare. 

U Australiji platforme poput VeMonei-a pomažu potrošačima da preuzmu kontrolu nad svojim finansijskim blagostanjem agregiranjem računa, praćenjem potrošnje i nudeći personalizovane uvide - sve pokreće otvorene finansije. 

Zajedno, ovi primeri pokazuju kako otvorene finansije isporučuju uticaj u stvarnom svetu: više pogodnosti, veća inkluzija i pametnije finansijske usluge prilagođene svakodnevnim potrebama.

Mastercard pruža sveobuhvatan ekosistem otvorenih finansija dizajniran da pomogne finansijskim institucijama i fintech kompanijama da inoviraju, obimu i ostanu usklađeni — a sve to istovremeno drži potrošače i preduzeća u centru njihovog finansijskog života. Naša podrška uključuje:

Naš paket otvorenih finansijskih API-ja omogućava siguran, dozvoljen pristup finansijskim podacima za slučajeve upotrebe kao što su verifikacija računa, plaćanja, pozajmljivanje i upravljanje ličnim finansijama. Ovi otvoreni finansijski API-ji osnažuju partnere da pruže besprekorna iskustva i otključaju nove tokove prihoda. 

Pored tehnologije, Mastercard nudi strateško savjetovanje kako bi pomogao finansijskim institucijama i fintech-ovima da dizajniraju iskustva usmjerena na kupca i identifikuju mogućnosti rasta. Naši stručnjaci vode partnere kroz strategije implementacije i inovacija prilagođene njihovim poslovnim potrebama. 

Pružamo robusne resurse za programere- uključujući okruženje za sandbok, detaljnu dokumentaciju i vodiče za dizajn UKS-a - čineći integraciju brzom, intuitivnom i prilagođenom programerima. 

Mastercardova platforma za otvorene finansije omogućava bezbedno agregiranje podataka i obaveštenja u realnom vremenu, osnažujući preduzeća da grade pametnije, automatizovane tokove rada i isporučuju pravovremene, personalizovane usluge. 

Unapred izgrađeni kompleti alata za plaćanja, pozajmljivanje i uključivanje računa ubrzavaju vreme do tržišta i smanjuju složenost partnera, omogućavajući im da se fokusiraju na inovacije, a ne na infrastrukturu. 

Izgrađena sa privatnošću po dizajnu, rešenja Mastercard Open Finance uključuju saglasnost, sigurnost podataka i pridržavanje različitih propisa širom Sjedinjenih Država, Evrope, Australije i šire. Kombinujemo globalni obim sa rigoroznim usklađenošću, tako da partneri mogu samouvereno da inoviraju.

Sa više od 60 godina globalnog iskustva, Mastercard je pouzdan partner koji razume regulatorne i regionalne razlike. Isporučujemo platformu za integraciju otvorenih finansija koja pomaže finansijskim institucijama, fintechima i preduzećima da se kreću u različitim okvirima, obezbeđujući sigurna, inovativna i potrošačima usmerena rešenja širom sveta.

Otvorene finansije više nisu daleka vizija - one su ovde, preoblikuju finansijski pejzaž danas. Finansijske institucije i fintechs koji prihvataju ovu promenu otključavaju nove tokove prihoda, ubrzavaju inovacije i pružaju iskustva koja kupci očekuju.  

Za potrošače se ne radi samo o pogodnosti - već o osnaživanju. Otvorene finansije pružaju ljudima brža plaćanja, besprekornije prebacivanje računa, pametno pozajmljivanje i personalizovane uvide koji im stavljaju pod kontrolu nad njihovim finansijskim životima.

Zašto je to važno? Zato što poverenje i jednostavnost pokreću usvajanje. Preduzeća koja pružaju ova iskustva osvojit će lojalnost, oblikovati ponašanje i postaviti standard za to kako izgledaju moderne finansije.

Sa Mastercardovom strateškom stručnošću i globalnim otvorenim finansijskim dosegom, možete samouvereno inovirati i stvoriti povezana iskustva koja definišu budućnost finansijskih usluga. 

Ako ste znatiželjni da istražite kako otvorene finansije mogu pomoći u podsticanju vaših usluga, obratite se jednom od naših stručnjaka ili posetite našu početnu stranicu za sve otvorene finansije.