致富秘笈：探討富裕階層如何運用理財技巧掌握財富

Mastercard研究顯示富裕人士正為享受更豐足的生活及後代傳承財產而在優化其財務管理策略

Mastercard最新研究調查顯示，73%的富裕消費者喜歡嚴謹管理自己的金錢，其中48%人甚至會運用不同的理財技巧來獲得最大回報。受訪的富裕人士為各個市場家庭入息排行前10%的消費者，他們會靈活使用各種支付方式，謹慎規劃自己的支出，並依賴口碑和自發研究等多種資訊來源。同時，他們會巧妙地管理多種支付選項，並針對不同的交易使用相應的方式，如信用卡、扣賬卡、預付卡或替代支付方式。例如，香港的富裕消費者進行日常交通、餐飲和娛樂等小額至大額消費時會使用替代支付方式，有時候亦會使用現金支付，而進行奢侈品和旅遊支出等非常大額和海外消費時，他們則會使用信用卡。透過優化財務管理策略，他們致力獲取禮遇、促進身體健康、花更多時間陪伴家人和朋友，並為後代留下財產。

竭盡全力獲得最大回報

Mastercard的研究調查全球23個市場的29,536名消費者¹（包括香港的富裕消費者），發現富裕消費者會尋找多種方式來塑造完美的財務管理策略。深思熟慮的支付決策幫助他們在進行每筆交易時作出最明智的選擇，從而為他們賺取積分、獎賞和折扣。富裕人士對支付選擇的高度參與更延伸到他們如何尋求從金融機構中獲益，全球69%的富裕人士相信他們能夠善用金融服務供應商提供的獎賞，包括回贈或餐飲和娛樂折扣。

研究也發現，富裕消費者更謹慎對待自己的財務狀況，以維持舒適的生活水平。雖然他們的支付選擇以便利為主導，但他們並不會忽視安全。因此，被廣泛接受、可靠、便攜、快速和安全的支付方式成為他們的首選。值得注意的是，消費者希望能與其個人錢包中的各種支付選項建立情感聯繫，並在選擇支付方式時感受到被尊重。在各項支付選項中，信用卡往往最受歡迎。

信用卡仍然是香港富裕消費者錢包中的首選（79%使用信用卡，而42%使用扣賬卡），主要原因如下：26%和25%的人分別表示信用卡使用方便和快捷。24%的人表示具吸引力的獎賞、禮遇和折扣（主要涉及日常必需品、旅遊和餐飲）能鼓勵他們使用信用卡，另有24%的人會因信用卡所提供的購物保障而選擇該支付方式。

縱觀全球，富裕消費者的錢包比大眾消費者擁有更多信用卡（分別為2.1張及1.7張）和支付方式（分別為平均6種及5種），反映他們願意為每筆交易賺取最多禮遇而付出更多。在亞太地區，富裕消費者使用的支付方式甚至更多，平均每人使用7.5種。

在香港，替代支付方式（個人到商戶）於富裕階層中漸受歡迎。未來兩至三年，富裕階層將明顯地較常使用掃描二維碼或條碼付款、網上一按結賬、於網上平台儲存電子錢包、在電子錢包添加支付資料，以及利用生物識別方式進行支付。

Mastercard亞太區產品及創新部門行政副總裁Sandeep Malhotra表示：「富裕消費者往往非常精明地選擇和使用錢包中的支付工具，策略性地制定如何以及何時使用哪一種支付方式以獲得最大回報。這種務實且具目的性的方法反映富裕消費者的成長心態和其對提升各方面生活素質的承諾，當中涵蓋事業、健康、興趣和學習。雖然雄心追求一直是富裕人群的核心特徵，但不同的是，現在他們會為了生活而工作，而不只為了工作而生活，這反映出與傳統規範的差異。然而，最適合服務這一群消費者的金融機構往往能辨別到這群消費者的特徵，以及找到有價值的方法來照顧其客戶對財務、專業及個人發展的需要。」

為了證明這一點，研究亦指出，雖然職業晉升機會對於全球30%的富裕人士至關重要，但整體而言，這並不是他們最重要的追求。有52%的人表示，他們未來五年的首要個人目標是更多出外旅遊。香港的富裕人士的意願排名則處於中游位置，30%的人表示會專注於事業，而40%的人會優先考慮旅遊。另有47%富裕人士視促進身體健康為首要個人目標，排名榜首。

願意承擔風險以獲得豐厚回報

為了改善財務狀況，當全球富裕人士發現有創造財富的創新方式後，便會迅速採用全新的支付方式。研究發現，有38%的富裕消費者是新興金融科技的早期採用者（相比大眾消費者只有25%），說明富裕消費者（有45%願意承擔風險）相對於大眾消費者（有65%傾向避免風險）擁有更高的風險承受能力。富裕人士在創新金融科技成為主流之前已接受和使用有關技術，並熱衷於探索與金融科技有關的全新解決方案，包括流動支付和電子錢包等替代支付方式。

雖然富裕階層更願意嘗試金融科技，但「時間就是金錢」。富裕消費者一旦將新的支付方式加入到錢包中，他們會期望有關申請過程簡易無縫，而新卡的開立過程亦只需要幾個步驟便能迅速地以數碼化形式完成，同時新卡能輕易地連結至其他賬戶。為此，全球有45%的富裕消費者寧願多花一點錢來節省時間。相反，只有37%的大眾消費者願意這樣做。

提前規劃遺產傳承

最後，Mastercard的研究發現，相比起財產，59%的富裕人士更重視體驗過程。在已建立堅實財務基礎以支付日常開支的前提下，他們更期望外出用餐、獲取娛樂和旅遊。而在確保生活舒適和安全的情況下，家庭、生活滿足感和財務規劃等重要支柱與他們對過有意義和目標的生活之長遠願景和渴望同樣重要。

這充分體現出富裕人士為其親人留下遺產（即資源）的長遠最終目標。會優先考慮為遺產進行儲蓄的全球富裕消費者比整體人口高出1.3倍，而會為遺產而訂立財務目標的全球富裕消費者則比整體人口高1.4倍。除了他們的直系親屬之外，富裕人士亦希望能讓世界或他們的社區變得更美好。

¹亞太地區的研究調查了五個市場的大眾消費者：澳洲、印度、印尼、馬來西亞和菲律賓，以及三個市場的富裕消費者：澳洲、香港和印度。