当安全成为“性感”新潮流

多年来，围绕数字货币的发行，各国在中央银行层面都展开了不遗余力的探索。这些努力，尽管并未能够像加密货币那样不断地挑动着大家敏感的神经，但事实上，央行数字货币（CBDC）从未停下自己前进的步伐。作为法定货币的数字版本，本质上由政府背书的CBDC其投机性远低于加密货币，未来也很可能将对我们的日常生活产生越来越深远的影响。

当下，世界各地的央行都在积极发行实验性质的CBDC，以期对各类传统支付选择——无论是你口袋里的钱包还是手机上的银行APP，均能形成有益补充。据国际清算银行统计，全球有93%的央行已通过某种特定形式布局了数字货币，且已有四种零售型CBDC获准投入全面流通。

然而，在万事达卡全球监管合规事务负责人Jesse McWaters看来，各大央行眼下需要考虑的问题其实还有很多，例如：私营部门在CBDC的发行、安全、隐私以及互联互通上应扮演怎样的角色？CBDC应如何与其它常用支付机制协同运转？CBDC能够解决哪些独特的挑战？以及如何确认CBDC就是解决这些挑战的最佳途径？

为了进一步理解CBDC的优势和局限，确保其部署能够安全、无缝且有效，万事达卡新近推出了“CBDC合作伙伴计划”，万事达卡数字资产和区块链产品及合作伙伴关系执行副总裁Raj Dhamodharan表示，该计划汇聚了多家区块链技术和支付服务领域的领先企业，旨在促进CBDC领域主要参与者之间的合作，进而强化创新和提升效率，。

“CBDC合作伙伴计划”首批成员包括CBDC平台Ripple、区块链和Web3软件公司Consensys、多用途CBDC和标记化资产解决方案提供商Fluency、数字身份技术提供商Idemia、数字身份咨询公司Consult Hyperion、安全技术集团Giesecke+Devrient和数字资产运营平台Fireblocks。

其中，Fluency致力于建立不同CBDC之间的互操作性；Consult Hyperion聚焦为各国央行以及支付处理机构提供服务，帮助它们明晰自身对CBDC的需求；而Ripple则与帕劳政府联手开展了四项CBDC试点，并推出了该国首个由政府发行的稳定币。

Dhamodharan指出：“支付选择，是我们的信仰；我们同时也相信，不同支付方式之间的互联互通，是经济实现繁荣的重要因素。让CBDC像其它形式的货币一样简单易用，这对于构建一个数字化的未来而言十分关键。”

“CBDC合作伙伴计划”的另一名成员——总部位于德国的Giesecke+Devrient（G+D），其在公共货币领域更是拥有长达170年的深厚积淀。纸币印刷，是G+D最初的业务范畴；而如今，该公司则致力于保护实体和数字资产，并凭借其CBDC解决方案“G+D Filia”，携手多国央行推出了数字货币。G+D Filia的特点，在于能够有效保障离线支付的安全性，这不仅有助于提高用户覆盖率，还能确保用户即使遭遇断网或停电也能完成支付。G+D Filia可同时覆盖在线和离线支付，且支持各类数字钱包和物联网设备。

“我们看到，现金仍将长期存在，但各国对公共数字货币的需求也正在兴起，且侧重点也都不尽相同。” G+D CBDC战略合作经理Sebastian Baierle表示，眼下加纳银行就正在与G+D合作开展CBDC试点工作，以期通过数字货币将更多公民纳入正规金融体系。而McWaters则表示，在瑞典央行眼里，过快地转向数字化可能会影响到消费者对现金——这一由央行直接背书的货币形式的使用，因而此举在一定程度上或有悖于其初衷。

此外，随着技术的不断成熟，还有不少课题都亟待“CBDC伙伴计划”去开展研究和进行考量。其中，首当其冲的便是：CBDC仍未被广泛接受。虽然国际清算银行预计到2030年前将有多达24种CBDC流通于市面，但也有超过三分之二的央行表示，在短期内不太可能会发行用于日常消费的数字货币。

前英格兰银行金融科技中心负责人、现任Fireblocks CBDC和市场基础设施主管Varun Paul表示，其间部分原因在于相关事宜的复杂性。

例如，央行必须找到隐私和透明度之间的平衡之道，在防止非法活动的同时，也必须维护个人隐私。

Idemia公司数字货币业务主管Jerome Ajdenbaum援引欧洲央行近期关于数字欧元的调查结果表示：“隐私对用户来说极其重要，是他们最为关心的问题。”个中关键，在于向用户表明其隐私确实受到了保护，“而非仅仅只是做出承诺”，Ajdenbaum补充道。

来自Idemia的离线支付加密技术，不仅能保障个人隐私，也为设立监管、预防欺诈留出了空间。就此，Idemia目前已与英格兰银行达成合作，希望可以为其CBDC项目确立适当的隐私保护等级。

在此基础上，如何鼓励人们使用数字货币，则是另外一大难题。Paul指出，在少数几个已正式推出CBDC的国家中，一部分民众并不愿意使用他们不熟悉的货币。

而去年的“加密寒冬”，很可能还加剧了相关疑虑；加密货币圈的种种丑闻，也让数字生态系统实现发展与繁荣的根基——信任，变得岌岌可危。然而Paul表示，近期备受关注的加密货币“崩盘”，实际上反而强化了CBDC的合理性，毕竟CBDC与普通货币和政府债券一样，背后都有央行和政府的全面支持。

未来几年，CBDC若想取得成功，央行还尤其须要加强沟通，建立信任。Paul表示：“我认为，在公众宣导方面，要做的还有许多。央行要向大家解释清楚，CBDC到底是什么，我为什么要用它以及应该在什么场合用它。”

“推行CBDC不能脱离现实。万事达卡‘CBDC伙伴计划’期待能够帮助各国央行更好地了解，如何运用CBDC才能为经济发展注入新动能，创造新价值。”McWaters说道。

“通过整合万事达卡伙伴网络独特的优势、深厚的专业知识和多样化的能力，我们将紧密跟进数字货币的持续演进，助力广大央行乃至整个CBDC价值链持续突破创新。” Dhamodharan进而指出。

当然，如果实施不当，CBDC则可能会扰乱现有支付系统，并且失去私营部门的投资。引述美国联邦储备委员会主席Jerome Powell此前谈及数字美元潜力时的表述，McWaters强调称："做得对，比做得快更重要。”