应对网络犯罪，AI技术与人类智慧缺一不可

如果单靠技术本身，实际上并不能完全有效应对当今层出不穷的网络骗术；人类基于经验、推测与直觉形成的判断力，将串联起机器可能忽略的线索。

几年前，一位游客从墨西哥度假回国后发现一桩怪事：他的信用卡账单上出现了购买多件珠宝的交易记录，但他在旅行期间从未使用该卡购物；更离奇的是，这笔交易发生在他从当地一台ATM机取现的五分钟后，地点却远在墨西哥另一端的一家珠宝店。

银行的人工智能（AI）反诈系统并未将这笔交易标记为可疑交易，但在经过进一步的人工审核后，银行判定这些珠宝由游客本人购买的可能性极低，最终决定予以退款。此后通过深入调查，银行认为诈骗分子很可能在ATM机上安装了读卡器，以窃取用户的信用卡信息，并将信息发送给千里之外的同伙实施非法交易。

眼下，随着支付变得更加便捷、迅速，匿名化程度越来越高，类似的欺诈案件也在大量增加，仅凭人力着实难以应付。好在，如今的AI技术不仅能对每一笔交易进行监测，而且能守护整个支付网络免遭攻击。论处理数据的效率，这些AI模型远超人类。

多年来，万事达卡坚持运用AI技术识别欺诈交易。现在，公司每年处理的所有1590亿笔交易均处于AI技术的保护之下，避免了数十亿美元的损失。就在去年，万事达卡还收购了Recorded Future公司，其AI系统每天能分析数百万个数据点，并从中甄别出存在潜在威胁的模式与异常情况。

然而，人类需要AI，AI同样需要人类。自动化工具能完成繁琐的基础分析工作，但要让结果真正有用，开发者必须不断提供来自现实世界的信息——发现新的欺诈手段，研究如何在不影响支付网络整体运行的前提下防范该类欺诈，然后将这些新规则编入算法。正是这种人类智慧，才能赋予AI实用价值。

万事达卡安全解决方案全球负责人Johan Gerber表示：“当下的AI和机器学习模型日益强大，人们难免会以为单靠技术就能遏制网络犯罪。但每次警报、每条异常提示、每笔被标记的可疑交易背后，都有着算法无法取代的关键一环——人类的判断力。只有融入人的判断力，才能打造出真正高效且负责任的AI。”

规则之外的挑战

AI擅长识别海量数据背后隐藏的深层规律，却难以处理特殊情况。如果没有人类监督，AI遇到异常事件时可能会漏报或误报风险，或者采取其他错误的应对方式。

“再强大的工具也需要人类的把控。”万事达卡欺诈与风险决策部门市场交付总监Vince Haulotte表示，“我们必须结合具体情境，谨慎对待AI的判断，确保其应对方式正确有效。”

万事达卡圣路易斯技术中心的网络安全专家Brett Thomson（左）与Vince Haulotte致力于帮助全球客户抵御不断演变的网络攻击（摄影师：Mira Belgrave）

在开头游客的盗刷案例中，AI系统虽然可以监测他在墨西哥度假期间的用卡行为，却无法发现“短时间内在一个国家的两端留下交易记录”的奇怪之处。AI需要人类指出问题所在，并教会它以后如何识别同类事件。

为了防止此类欺诈行为再度损害客户利益，当时还在万事达卡AI平台Brighterion做程序员的Haulotte为系统新增了一条规则，要求其自动标记在物理空间上不可能实现的交易。Brighterion平台能够全天候实时监测交易行为，并对每笔交易进行风险评分；一旦发现可疑活动，会立即通知发卡行。各家银行可以自定义风险阈值，进而采取发送提醒或拒绝交易等措施。

万事达卡的另一款产品Safety Net则能运用AI监测整个万事达卡网络，防范系统性攻击。例如，当某网站在短时间内涌入数千个新账户，可能意味着不法分子正在通过暴力破解的方式尝试猜测有效卡号。

不过，AI模型未必能理解这些注册背后可能存在的不同原因。“网络星期一”等大型促销活动也会引起流量激增，从而触发AI警报。要区分其中的差异，就需要人类的判断。

“遇到真实的交易高峰，我会与客户经理共同分析具体情况，并调整系统参数以避免误报。”Safety Net产品开发总监Brett Thomson表示，“我们必须对AI加以引导。”

永不停歇的“猫鼠游戏”

随着犯罪手法不断翻新，人类的专业知识在识别新型威胁、制定防范策略方面同样具有不可替代的作用。诈骗分子一旦发现旧套路失效，就会设计新的骗局。而AI监测工具基于历史数据进行训练，未必能及时捕捉新的行为模式。因此，开发者必须持续训练并更新算法，与犯罪分子展开一场永不停歇的“猫鼠游戏”。

“我们每部署一个防御手段，对方就会改变策略；我们再根据他们的新策略增加新的防御手段。”Thomson说道，“这是一场漫长的攻防赛，双方都在观察彼此的下一步。”

也正是这种动态博弈，鞭策着Thomson、Haulotte及他们的同行，坚定地站在反诈的最前线。

“我经常为诈骗分子的胆量和想象力感到震惊。”Haulotte说道，“新的欺诈手段层出不穷，我们必须不断推陈出新，才能始终保持领先。魔高一尺，道高一丈，这场战斗永无止境。”

原文链接：When combating cybercrime, humans need AI — and AI needs humans