Skip to main content

الثقة

12 أغسطس 2021

 

التمرير إلى اليسار على خطوط مغناطيسية

مع ظهور البطاقة الذكية، تم إيقاف تقنية الدفع هذه التي كانت رائدة في السابق.

فيكي هيمان

مدير الاتصالات في ماستركارد

كان الأمر صعبًا على كتبة الخروج.

في العصر المبكر لبطاقات الائتمان الحديثة، كان عليهم كتابة معلومات الحساب لكل عميل يحمل بطاقة يدويًا. في وقت لاحق، استخدموا آلات الطباعة المسطحة لتسجيل معلومات البطاقة على عبوات الورق الكربوني، وصوت تمرير المقبض الذي أكسبهم الاسم، وآلات zip-zap. (أطلق عليهم أيضًا اسم «nuckle-busters» من قبل الكتبة التعساء الذين سلخوا أصابعهم على لوحة النقش.)

وكيف يمكن للموظفين معرفة ما إذا كان العميل جيدًا للشراء؟ لم يتمكنوا من ذلك. ستقوم شركات بطاقات الائتمان بتوزيع قائمة بأرقام الحسابات السيئة كل شهر، وسيتعين على التاجر مقارنة بطاقات العملاء بالقائمة.

أدى وصول الشريط المغناطيسي إلى تغيير كل ذلك. ابتكار يعود الفضل فيه إلى حد كبير لشركة IBM في أوائل الستينيات، حيث سمح الشريط المغناطيسي للبنوك بتشفير معلومات البطاقة على شريط مغناطيسي مصفح في الخلف. لقد مهدت الطريق لمحطات الدفع الإلكترونية والبطاقات الذكية، مما يوفر مزيدًا من الأمان والترخيص في الوقت الفعلي مع تسهيل قبول الشركات من جميع الأحجام للبطاقات. ظل هذا الشريط الرقيق عنصرًا أساسيًا في مليارات بطاقات الدفع لعقود من الزمن، حتى مع تطور التكنولوجيا.

ولكن الآن وصل الشريط المغناطيسي إلى تاريخ انتهاء صلاحيته حيث أصبحت Mastercard أول شبكة مدفوعات تقوم بالتخلص التدريجي منه.

يشير التحول بعيدًا عن الشريط المغناطيسي إلى تغيير عادات المستهلكين للمدفوعات وتطوير تقنيات أحدث. يتم تشغيل البطاقات الذكية اليوم بواسطة معالجات دقيقة أكثر قدرة وأمانًا، كما أن العديد منها مضمن أيضًا بهوائيات صغيرة تتيح إجراء المعاملات بدون تلامس. توفر البطاقات البيومترية، التي تجمع بين بصمات الأصابع والرقائق للتحقق من هوية حامل البطاقة، طبقة أخرى من الأمان.

استنادًا إلى الانخفاض في المدفوعات المدعومة بالخطوط المغناطيسية بعد استقرار المدفوعات القائمة على الرقائق، لن يُطلب من بطاقات الائتمان والخصم الصادرة حديثًا من Mastercard أن يكون لها شريط بدءًا من عام 2024 في معظم الأسواق. بحلول عام 2033، لن تحتوي بطاقات الائتمان والخصم من ماستركارد على خطوط مغناطيسية، مما يترك مجالًا طويلًا للشركاء المتبقين الذين لا يزالون يعتمدون على التكنولوجيا في معالجة البطاقات الذكية.

تاريخ الاعتماد

الدفع عن طريق الائتمان هو مفهوم يعود إلى آلاف السنين إلى الثقافات الزراعية، حتى قبل النقود الورقية. في أوائل القرن العشرين، قدمت المتاجر الكبرى ومحطات الوقود وحتى شركات الطيران «لوحات التسوق» المعدنية أو البطاقات لعملائها، ولكن أول بطاقة دفع عالمية حديثة ظهرت لأول مرة في عام 1950. يمكن استخدام بطاقة «الشحن» المصنوعة من الورق المقوى لدى أي تاجر مشارك وتضمنت اسم حامل البطاقة وعنوانه ورقم حسابه.

بحلول نهاية العقد، بدأ التجار والبنوك الأخرى في إصدار بطاقاتهم الخاصة، بما في ذلك أول بطاقة ائتمان بلاستيكية في عام 1959. كان أمين الصندوق يأخذ بصمة البطاقة ويرسل النسخة الورقية للتسوية وإعداد الفواتير، وهي عملية كانت بطيئة وعرضة للخطأ البشري.

في الستينيات، رأت IBM إمكانات ترميز المعلومات على البطاقات عبر الشريط المغناطيسي. تم استخدام هذه التقنية بالفعل للتسجيلات الصوتية وتخزين أقراص الكمبيوتر قبل إحضارها إلى البطاقات.

وفقًا لتقاليد IBM، لم يتمكن المهندس Forrest Parry من معرفة كيفية دمج شريط من الشريط في بطاقة هوية بلاستيكية لوكالة المخابرات المركزية وذكر ذلك لزوجته، التي اقترحت استخدام المكواة المسطحة الخاصة بها لإذابة الشريط على الشارة. لم يكن بالضبط نوع الأجهزة التي ستحتفل بها IBM، لكنها نجحت.

التخلص من مستوى أمان أفضل

حتى قبل صعود الشريط المغناطيسي، كان المهندسون يتابعون فكرة بطاقة تعمل بشريحة كمبيوتر يمكنها إجراء العمليات الحسابية المعقدة التي من شأنها أن تتيح اتخاذ تدابير أمنية أقوى.

ظهرت أول بطاقة رقاقة لأول مرة في فرنسا في الستينيات، لكن الأمر استغرق سنوات حتى يتم اكتشافها. مشكلة رئيسية واحدة - لم تعمل البطاقات الذكية المختلفة مع كل محطة طرفية. أدى ذلك إلى تطوير معيار عالمي لتكنولوجيا شرائح EMV.

اليوم، لكل معاملة، تقوم الشريحة بإنشاء رمز معاملة فريد، يتم التحقق من صحته من قبل البنك المصدر لضمان استخدام البطاقة الأصلية. تعمل هذه التقنية أيضًا على زيادة أمان بيانات حامل البطاقة.

منذ أواخر التسعينيات، ومع إدخال معيار EMV، بدأت البطاقات الذكية تصبح الطريقة المفضلة للدفع. اليوم، تُستخدم رقائق EMV في 86٪ من معاملات البطاقات وجهًا لوجه على مستوى العالم.

يفضل أكثر من نصف الأمريكيين استخدام الدفع بالبطاقة الذكية في المحطة الطرفية على أي طريقة دفع أخرى، مع كون الأمان هو العامل الدافع، وفقًا لمسح أجرته شركة Phoenix Consumer Monitor في ديسمبر لصالح Mastercard. وأعقب ذلك مدفوعات بدون تلامس - باستخدام بطاقة أو محفظة رقمية. قال 11% فقط أنهم يفضلون التمرير السريع، وتنخفض هذه النسبة إلى 9% عند النظر إلى حاملي البطاقات ذوي الخبرة في استخدام المدفوعات اللاتلامسية.

وفي دراسة أجرتها شركة Phoenix في يوليو، أفاد 81٪ من حاملي البطاقات الأمريكيين الذين شملهم الاستطلاع أنهم سيكونون مرتاحين لبطاقة لا تحتوي على شريط مغناطيسي، وأن 92٪ سيزيدون أو يستمرون في استخدام بطاقاتهم كما هو إذا لم يعد الشريط المغناطيسي موجودًا على البطاقة.

سيبدأ الشريط المغناطيسي في الاختفاء في عام 2024 من بطاقات الدفع Mastercard في مناطق، مثل أوروبا، حيث تستخدم البطاقات الذكية بالفعل على نطاق واسع. لن يُطلب من البنوك في الولايات المتحدة إصدار بطاقات ذكية بشريط مغناطيسي، بدءًا من عام 2027.

يقول أجاي بهالا، رئيس أعمال Cyber & Intelligence في ماستركارد: «لقد حان الوقت لتبني هذه القدرات الأفضل في فئتها بشكل كامل، والتي تضمن للمستهلكين إمكانية الدفع ببساطة وسرعة وراحة البال». «الأفضل للمستهلكين هو الأفضل للجميع في النظام البيئي.»

بحلول عام 2029، لن يتم إصدار بطاقات ائتمان أو خصم جديدة من ماستركارد بشريط مغناطيسي. تُعفى البطاقات المدفوعة مسبقًا في الولايات المتحدة وكندا حاليًا من هذا التغيير.

يقول جون دريشني، الرئيس التنفيذي لمجموعة Merchant Advisory Group، التي تمثل أكثر من 165 تاجرًا أمريكيًا: «يتطلع مجتمع التجار إلى يوم يتم فيه التخلص من متطلبات دعم الشريط المغناطيسي وعبء حماية تجار البيانات الذي لا يحتاجون إليه حقًا». «نشيد بماستركارد لاتخاذها هذه الخطوة التالية للمساعدة في تعزيز أمن الدفع وحماية التجار والمستهلكين من المخاطر. نود أن نرى الآخرين في الصناعة يتحركون في هذا الاتجاه».

الدفع إلى الأمام

في حين أن التغييرات في كيفية الدفع ومعالجة المدفوعات عادة ما تستغرق سنوات حتى تصبح في كل مكان، إلا أن وتيرة التحول الرقمي تسارعت بسرعة خلال الوباء. في الربع الأول من عام 2021، شهدت ماستركارد مليار معاملة إضافية بدون تلامس مقارنة بالفترة نفسها من عام 2020، وفي الربع الثاني من عام 2021، كانت 45٪ من جميع معاملات الدفع الشخصية على مستوى العالم بدون تلامس.

كما أن المستهلكين يرغبون بشكل متزايد في تجربة خيارات الدفع الجديدة. يقول ما يقرب من ثلثي المشاركين في مؤشر المدفوعات الجديدة الذي أجرته ماستركارد مؤخرًا، وهو استطلاع عالمي، أنهم جربوا طريقة دفع جديدة لم يجربوها في الظروف العادية.

هذه التقنيات الجديدة أسهل بكثير في التمكين، مما يجعلها في متناول حتى أصغر التجار. على سبيل المثال، لا يتطلب Cloud Tap on Phone، الذي يحول الهواتف إلى أجهزة قبول، أي أجهزة أو أجهزة طرفية إضافية.

تتطور تقنية EMV أيضًا لتصبح أكثر أمانًا - في وقت سابق من هذا العام، طورت Mastercard مواصفات جديدة مقاومة الكم للمدفوعات اللاتلامسية. سيساعد هذا التغيير في حماية حاملي البطاقات والتجار من الاحتيال لعقود قادمة بنفس تجربة النقر والانطلاق التي تستغرق نصف ثانية كما هي اليوم - وبدون أي تغييرات مادية في المحافظ الرقمية والبطاقات اللاتلامسية ومحطات نقاط البيع.

وبالتالي فإن التمرير سريعًا سيمر في طريق تلك المفاصل ذات البشرة. يقول هوارد هاموند، نائب الرئيس التنفيذي ورئيس الخدمات المصرفية للأفراد في Fifth Third Bank: «التقدم الحقيقي يعني أيضًا تقاعد التقنيات التي لم تعد تلبي احتياجاتنا». «تتغير الطريقة التي نتسوق بها وندفع ونتفاعل، ونحن نلبي هذه الاحتياجات المتطورة بتجارب أكثر ذكاءً وأمانًا.»