Skip to main content

مقالة

المصافحة غير المرئية

كيف تُحدث عملية الترميز ثورة في التفاعلات الرقمية

أحد أكبر التحديات في التجارة الرقمية هو بناء الثقة بين الأطراف التي لا تعرف ولا تستطيع رؤية بعضها البعض. نظرًا لأن كل تفاعل رقمي ينطوي على تبادل البيانات، فإن بناء الثقة في هذه العملية أمر بالغ الأهمية للاقتصاد الرقمي. 

أدخل الترميز - تقنية قوية لتأمين الثقة. يستبدل البيانات الحساسة برموز مجهولة المصدر، مما يحمي الخصوصية ويؤمن التفاعلات. إن الترميز الراسخ في معالجة الدفع يستبدل أرقام البطاقات بمعرفات فريدة لا يمكن استخدامها إلا في سياقات محددة - سواء على جهاز معين أو مع تاجر معين أو لنوع معين من المعاملات (على سبيل المثال، المدفوعات اللاتلامسية). 

تمتد إمكانات الترميز إلى ما هو أبعد من مدفوعات البطاقات. إنه يعزز القدرة على إدارة وتبادل أي شيء ذي قيمة - المال وبيانات اعتماد الهوية والبيانات الطبية والمزيد. تعمل عملية الترميز على تمكين المستهلكين، مما يمنحهم التحكم في البيانات التي يجب مشاركتها ومع من وإلى متى. تخيل التحقق من هويتك لمنصة عبر الإنترنت لم تجربها من قبل، باستخدام نسخة رمزية فقط من بيانات الاعتماد الخاصة بك، مما يضمن حماية تفاصيلك الشخصية.

في جميع الصناعات، تعمل التوكنات على دفع الابتكار وإطلاق العنان لقدرات جديدة وتمكين عمليات تبادل القيمة الأكثر أمانًا. إنها ليست مجرد أداة تشفير - إنها معيار لتعزيز الثقة يمكّن البنوك والتجار والمنصات الرقمية وشركات التكنولوجيا المالية من إنشاء نماذج أعمال جديدة. 

لهذا السبب نتصور اقتصادًا رمزيًا - سوقًا آمنًا ومزدهرًا للتفاعلات الرقمية وركيزة أساسية للتجارة المستقبلية. في هذا الإصدار من Signals، نستكشف كيف يؤدي الترميز إلى تحويل تبادل القيمة. نسلط الضوء على أمثلة من العالم الحقيقي، ونناقش التحديات ونتخيل المستقبل حيث يشكل الترميز العمود الفقري لاقتصاد رقمي آمن وفعال.

كيف تعمل عملية الترميز

يعمل الترميز كآلية أمان تحل محل المعلومات الحساسة - مثل أرقام بطاقات الائتمان أو أرقام التعريف الشخصية أو السجلات السرية - بمعلومات غير حساسة («الرموز»). عادةً ما تكون المعلومات غير الحساسة بنفس تنسيق المعلومات الحساسة ويمكن نقلها والمصادقة عليها دون المخاطرة بكشف المعلومات التي تمثلها. الهاتف الذكي هو الجهاز الذي سيواجه المستخدمون من خلاله غالبًا الترميز، سواء لتسهيل المدفوعات أو أي تجربة أخرى من مجموعة واسعة من التجارب. 

تتطلب أنواع معينة من الترميز، مثل ترميز الدفع من بطاقة أو حساب إلى حساب، استخدام «خزنة الرموز»، وهي بيئة آمنة تخزن البيانات الأصلية التي تشير إليها الرموز المميزة. واعتمادًا على متطلبات الأمان، يمكن أن تتضمن العملية أيضًا تشفير البيانات لمنع سرقتها في الهجمات الإلكترونية، مثل التقاط بيانات man-in-the-middle. 

المدفوعات: الترميز على نطاق واسع

كانت صناعة المدفوعات واحدة من أوائل الشركات التي نجحت في توسيع نطاق الترميز. تقوم ماستركارد حاليًا بمعالجة ما يزيد عن مليار معاملة دفع رمزية أسبوعيًا. فيما يلي كيفية عمل ترميز الدفع.

كيفية استخدام الرموز

1.  أثناء المعاملة، يتلقى نظام الترميز معلومات حساسة، مثل رقم الحساب الأساسي لبطاقة الائتمان (PAN).

2. يقوم النظام بتحويل PAN إلى سلسلة عشوائية من الأحرف. لإضافة طبقة أمان إضافية، قد يتم تشفير المعلومات.

3. يمثل رمز الدفع هذا PAN طوال عملية المعاملة، مما يقلل من مخاطر اختراق البيانات.

4. يتم تخزين PAN الأصلي بشكل آمن في قبو رمزي معزول عن الأنظمة الأخرى.

5. لإتمام المعاملة، تتم مطابقة رمز الدفع مع PAN داخل البيئة الآمنة للخزينة.

6.  لا يعمل هذا النهج على تأمين المعلومات فحسب، بل يتيح أيضًا وظائف أوسع ضرورية لأنظمة المعاملات الحديثة.

«اليوم، يتم ترميز أكثر من 30٪ من معاملات Mastercard في جميع أنحاء العالم ونعتزم مواصلة توسيع نطاق ذلك بسرعة. بحلول عام 2030، نهدف إلى التخلص من الحاجة إلى الإدخال اليدوي للبطاقة وكلمات المرور لمرة واحدة أو الثابتة، من خلال ضمان إمكانية ترميز كل معاملة عبر الإنترنت عبر شبكتنا والمصادقة عليها - مما يجعل الدفع عبر الإنترنت أكثر سلاسة وأمانًا للجميع».

بابلو فوريز، Chief Digital Officer at Mastercard

فوائد الاقتصاد الرمزي

الرقمنة

يُنشئ الترميز تمثيلًا رقميًا لأصل أو كيان مادي - تحويل بطاقة فعلية إلى رمز دفع لاستخدامه في محافظ الأجهزة أو مع تاجر معين.

التحكم

يمكن برمجة الرموز بقواعد ومنطق محدد، مما يتيح تحكمًا أكبر وأكثر دقة في إمكانية الوصول إليها واستخدامها، لا سيما في البيئات عالية المخاطر، مثل القنوات الرقمية.

الموافقة

تمكين المستهلكين من تحديد كيفية مشاركة المعلومات وإدارتها.

الأمان

من خلال حجب البيانات الأساسية، تضيف الرموز المميزة بطبيعتها طبقة من الأمان. هذا له العديد من الفوائد النهائية. أحدها هو زيادة الكفاءة التشغيلية بسبب انخفاض العبء عندما يتعلق الأمر بتأمين بيانات الدفع. كلما انخفض العبء، زاد احتمال اعتماد التجار لترميز الدفع.

قابلية التشغيل البيني

يتطلب استخدام الرمز المميز إنشاء المعلمات والقواعد والمعايير التي تحدد كيفية استخدام الرمز المميز. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أيضًا توحيد بنية الرمز المميز (تنسيق البيانات وطولها)، مما يضمن إمكانية استخدام الرمز المميز عبر الأنظمة الأساسية (مثل الأجهزة والمتصفحات) والأنظمة البيئية (المادية والتجارة الإلكترونية و Web3).

أعلنت ماستركارد عن رؤيتها لإعادة اختراع الدفع عبر الإنترنت بحلول نهاية العقد. من خلال ضمان إمكانية ترميز كل معاملة على شبكتنا والمصادقة عليها، يمكننا التخلص التدريجي من الإدخال اليدوي للبطاقة وكلمة المرور لصالح الابتسامات وبصمات الأصابع.

حالات استخدام الترميز

الهوية

جعل التحقق من بيانات الاعتماد أكثر أمانًا وملاءمة

تحدي

كلف الاحتيال عبر الإنترنت المستهلكين والشركات الأمريكية 12.5 مليار دولار في عام 2023¹ ودائمًا ما تظهر تحديات جديدة: يعمل الذكاء الاصطناعي التوليدي والتزييف العميق على جعل الهويات الاصطناعية أكثر تعقيدًا ويصعب اكتشافها. أشارت دراسة استقصائية حديثة إلى أن 73% من المستجيبين (²) تعرضوا لسرقة الهوية، مع ارتفاع معدلات الاحتيال الرقمي بنسبة 80% ³ عن مستويات ما قبل الوباء. وهذا يتطلب أساليب أكثر أمانًا ومتانة وسهولة في الاستخدام للتحقق من الهوية. 

حل

يعد ترميز بيانات الاعتماد بما في ذلك معلومات التعريف الشخصية (PII) طريقة فعالة لإنشاء معرفات رقمية محمولة. عندما يتم تحويل بيانات الهوية الحساسة مثل معلومات شهادة الميلاد وتفاصيل جواز السفر والقياسات الحيوية إلى تنسيقات رمزية، يمكن للمستخدمين تخزينها بأمان والوصول إليها بسهولة عبر المحافظ الرقمية على الهواتف الذكية، وتحديد التفاصيل التي يرغبون في مشاركتها في مواقف مختلفة. تسمح هذه الرموز للأفراد بمصادقة هوياتهم والتعامل دون عناء عند نقاط التفتيش المختلفة من خلال تفاعلات النقر والانطلاق البسيطة. 

«لجعل الاقتصاد الرمزي يعمل لصالح المستهلكين - لأي حالة استخدام - من الضروري أن يكون لديك طريقة آمنة وقابلة للتشغيل المتبادل وموحدة للأشخاص لتحديد أنفسهم والمصادقة عليهم قبل تبادل أي قيمة. هذه هي الفكرة وراء خدمة مفتاح الدفع من ماستركارد. فهي تستبدل كلمات المرور والرموز التي تستخدم لمرة واحدة بالقياسات الحيوية للجهاز، والتي لا يمكن تخمينها أو مشاركتها أو سرقتها».

جورن لامبرت Chief Product Officer at Mastercard

تخزين آمن

بمجرد أن يتم ترميزها، يتم تأمين معلومات التعريف الشخصية (PII) بشكل مشفر وتخزينها على بلوكتشين أو شبكة، مما يجعلها مقاومة للتلاعب ولا يمكن الوصول إليها إلا للمستخدمين المصرح لهم.

سهولة الوصول

يمكن للمستخدمين تقديم هوياتهم الرمزية عبر أجهزتهم المحمولة، وتبسيط العمليات مثل تسجيل الوصول في المطار أو عمليات التحقق المصرفية. 

تطبيقات الشركات

تعمل عملية الترميز على تسريع عملية استيعاب عملاء الشركات الجدد من خلال تأمين وتبسيط الوصول إلى المعلومات التنظيمية المطلوبة في الامتثال لتطبيق اعرف عميلك ومكافحة غسيل الأموال (KYC/AML).

مستقبل معقول

«أثناء تقديم طلب القرض، قمت بتزويد البنوك بشكل آمن بالعناصر الضرورية لهويتي الرمزية. هذا يعني أنه يمكنني التركيز على الحصول على أفضل سعر بدلاً من الأعمال الورقية - ولا داعي للقلق بشأن مشاركة المعلومات مع أطراف متعددة. ستكون هويتي الرمزية مفيدة أيضًا في استئجار شقة أو سيارة والحصول على التأمين وتوقيع عقد الهاتف المحمول».

اللاعبون النشطون

تعد شركات مثل ID.me رائدة في هذا المجال من خلال تقديم حلول المحفظة الرقمية التي تؤمن معلومات تحديد الهوية الشخصية الرمزية. ومع وجود 50 مليون مستخدم و600 شريك، يمثل id.me القبول المتزايد لحلول الهوية الرقمية والاعتماد عليها.

نظرة مستقبلية

من المرجح أن تؤدي عملية الترميز والقدرة على إنشاء أنظمة تحقق سلسة وآمنة وفعالة إلى تعزيز الابتكار في مجال الهوية الرقمية.  

تحمل القياسات الحيوية الرمزية وعدًا كبيرًا. من خلال ترميز القياسات الشخصية، يمكن للمستهلكين شراء الملابس بسهولة أكبر عبر الإنترنت، مما يساعد تجار التجارة الإلكترونية على تقليل العائدات - وهي ميزة مهمة بالنظر إلى أن 25٪ من مشتريات الملابس عبر الإنترنت يتم إرجاعها. بالإضافة إلى البيع بالتجزئة، يمكن للترميز تبسيط العمليات في صناعات الألعاب أو السلع المنظمة من خلال السماح للمستهلكين بمشاركة المعلومات الضرورية فقط بشكل آمن، مثل إثبات العمر.

تلعب عملية الترميز دورًا محوريًا في تمكين تجارب المصادقة الآمنة والسلسة. مفاتيح المرور، على سبيل المثال، هي تمثيلات رمزية لهوية المستهلك مرتبطة ببياناته البيومترية المخزنة على الأجهزة الشخصية. يمكن أن تحل مفاتيح المرور محل كلمات المرور التي تستخدم لمرة واحدة في المدفوعات، والتي تعتبر على نطاق واسع غير آمنة. بمجرد إنشاء مفتاح المرور، يمكن دمجه مع عوامل أخرى للتحقق من أن المستهلك يستخدم جهازًا موثوقًا به، مما يتيح المصادقة الخالية من الاحتكاك للتجارة الإلكترونية ومعاملات التجارة عن بُعد. 

بشكل عام، مع تطور التفاعلات الرقمية، سيؤدي الطلب على التحقق من الهوية دون احتكاك وموثوق إلى مزيد من الابتكار والتبني على نطاق أوسع.

البيانات

تأمين تبادل البيانات الخاصة والحساسة

تحدي

تبادل البيانات في عالم رقمي مجزأ محفوف بالصعوبات المتعلقة بالشفافية والخصوصية. غالبًا ما تعاني أنظمة الرعاية الصحية من البنى التحتية للبيانات المجزأة التي تؤدي إلى ارتفاع التكاليف التشغيلية وقد تعرض رعاية المرضى للخطر. يعني عدم قابلية التشغيل البيني أن السجلات الطبية مبعثرة عبر المنصات، مما يجعل من الصعب على مقدمي الرعاية الصحية الوصول إلى معلومات المريض الكاملة.

حل

عندما يتم تحويل البيانات الصحية الحساسة إلى رموز آمنة، يمكن تبادلها بسلاسة عبر الأنظمة دون المساس بالأمان. لا يمكن الوصول إلى المعلومات الصحية المحمية (PHI) إلا للموظفين المعتمدين، مما يمنع الوصول غير المصرح به والانتهاكات المحتملة.

تعمل عملية الترميز على تمكين المرضى من التحكم في بياناتهم الطبية، مما يسمح لهم بتحديد من يمكنه الوصول إلى معلوماتهم وتحت أي ظروف. يتم تسهيل ذلك من خلال الرموز القابلة للبرمجة التي تم تكوينها لمنح الوصول فقط في سياقات أو أطر زمنية محددة. 

التأمين: تصبح السياسات الرمزية ذكية

يكشف التحليل الأخير الذي أجرته BCG أن ٦٠٪ من شركات التأمين تستثمر في تقنية بلوكتشين، حيث يعتقد ٨٠٪ من المديرين التنفيذيين في الصناعة أنها يمكن أن تعزز كفاءة شركاتهم بشكل كبير.٥ تتضمن سياسات التأمين الخاصة بالترميز إنشاء بدائل للرموز الرقمية يتم تمثيلها على بلوكتشين، بحيث يمكن إدارتها باستخدام العقود الذكية.

الاستثمار في تقنية البلوك تشين

فوائد بوالص التأمين الرمزية

إدارة السياسة الآلية

يمكن للعقود الذكية تفعيل السياسات أو إلغاء تنشيطها تلقائيًا بناءً على حالة الدفع المميز، مما يقلل من النفقات الإدارية.

عروض منتجات مرنة

تسهل عملية الترميز إدخال منتجات التأمين المبتكرة، مثل السياسات قصيرة الأجل للعمال المؤقتين التي تنتهي صلاحيتها تلقائيًا عند عدم الحاجة إليها.

تعاون محسّن

يمكن للعقود الرقمية تبسيط التفاعلات بين شركات التأمين المتعددة، وتنسيق مدفوعات المطالبات بشكل أكثر فعالية وإنصافًا.

تحسين كفاءة العمليات

ومن خلال تسجيل جميع البيانات ذات الصلة على بلوكتشين، يساعد الترميز في عمليات التفتيش على الاكتتاب والمطالبات، ويعزز القدرة على اكتشاف ومنع الاحتيال - مما قد يقلل من تكاليف التأمين على المستهلكين.

حالات استخدام التجارة

لا يمكن للترميز حماية البيانات وإخفائها فحسب، بل يساعد أيضًا في إدارة الوصول إلى البيانات الحساسة. يمكن للمستهلكين اختيار تفويض التجار وتمكينهم بشكل انتقائي من «رؤية» سلوك التسوق الخاص بهم على منصة رقمية. يستفيد التجار من الوصول إلى البيانات السلوكية التي تجلب دقة جديدة لوضع المنتج وتطوير العروض والتسعير. يمكن للمستهلكين الاستفادة من المزيد من العروض والأسعار والخصومات ذات الصلة.

مستقبل معقول

«لم أعد بحاجة إلى تقديم تاريخ طبي شامل يدويًا في كل زيارة للطبيب. وبدلاً من ذلك، أصرح بالوصول إلى PHI المرمز الخاص بي من خلال محفظتي الرقمية الآمنة، وتبسيط عملية الاستشارة وجعل التقييمات الطبية أكثر دقة».

تعد شركات مثل ID.me رائدة في هذا المجال من خلال تقديم حلول المحفظة الرقمية التي تؤمن معلومات تحديد الهوية الشخصية الرمزية. ومع وجود 50 مليون مستخدم و600 شريك، يمثل id.me القبول المتزايد لحلول الهوية الرقمية والاعتماد عليها.

اللاعبون النشطون

يمثل حل LexisNexis Gravitas Token كيفية تطبيق تقنيات الترميز المتقدمة في مجال الرعاية الصحية. تقوم خوارزمياتها بإلغاء تحديد بيانات المريض وربطها بحيث يمكن استخدامها بأمان للأبحاث السريرية دون المساس بخصوصية المريض.

نظرة مستقبلية

يعزز ترميز PHI نظام رعاية صحية أكثر تكاملاً حيث تتدفق المعلومات بحرية وأمان، مما يعود بالفائدة على جميع أصحاب المصلحة، وخاصة المرضى. لكن تحقيق هذه الإمكانات يتطلب التعامل مع التعقيدات التنظيمية والأنظمة القديمة. سيتطلب ذلك وقتًا وجهدًا منسقًا عبر صناعة الرعاية الصحية.

عبر الحدود

عولمة المدفوعات الرمزية

تحدي

أصبحت المدفوعات عبر الحدود (XB) غير فعالة بسبب البنية التحتية القديمة، إلى جانب التنظيم والحوكمة المعقدة. تخلق أنظمة الدفع الفريدة في البلدان مشكلات في قابلية التشغيل البيني، بينما تزيد الرسوم التي يفرضها الوسطاء من التكاليف. بالإضافة إلى ذلك، فإن عمليات الامتثال اليدوي والتكنولوجيا القديمة تعيق التتبع الفعال، في حين أن عدم وجود آليات تسوية عالمية موثوقة يتطلب تحويلات مكلفة للعملات.

حل

يمكن أن يؤدي ترميز تدفقات مدفوعات XB إلى تحسين السرعة والشفافية وكفاءة التكلفة بشكل كبير. يمكن للرموز المميزة، التي يتم نشرها في شبكات شاملة عبر الحدود، أن تمثل القيمة والبيانات المرتبطة بها وتنقلها على الفور عبر الحدود.

النمو المتوقع في قيمة مدفوعات XB

رسوم مدفوعات XB

x10

ما يصل إلى 10 مرات أعلى من المدفوعات المحلية

1.5%

متوسط 1.5٪ لتحويلات الشركات

8.4%

ما يصل إلى 8.4% لتحويلات الأفراد

كيف يعمل

يزيل هذا النهج المبسط العديد من الخطوات التقليدية والوسطاء، مما يقلل أوقات المعاملات من أيام إلى دقائق. ونظرًا لأن الشبكات ذات الصلة تعمل باستمرار، فإن النظام «يعمل دائمًا» ولا يتأثر بساعات العمل المصرفية التقليدية واختلافات المناطق الزمنية، على عكس الأنظمة الحالية.

مركبات حركة الأموال

عملات مستقرة

العملات المستقرة هي عملات مشفرة ترتبط قيمتها بأصول مستقرة مثل العملات الورقية أو السندات الحكومية.

الإيجابيات

تخفيض الرسوم وتكاليف التحويل ودعم التسوية في الوقت الفعلي تقريبًا وتقليل التقلبات مقارنة بالعملات المشفرة النموذجية.

السلبيات

يمكن أن تؤدي التحديات في الحفاظ على الدعم الكامل إلى عدم الاستقرار، كما يتضح من بعض حالات فشل العملات المستقرة البارزة.

العملات الرقمية للبنك المركزي

يتم إصدار العملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs) من قبل البنوك المركزية. إنها إصدارات رقمية من العملات الورقية التي تستخدم تقنية دفتر الأستاذ الرقمي للعمليات المالية التقليدية.

الإيجابيات

شفافية محسنة ومعاملات مبسطة والمزيد من الرقابة المالية.

السلبيات

تثير عملات CBDCs التجريبية إلى حد كبير مشكلات الخصوصية المحتملة ويمكن أن تؤدي إلى عدم توازن النظام المالي.

الإيداعات الرمزية

الودائع الرمزية هي رموز رقمية تمثل أرصدة الودائع المصرفية كبيرة الحجم. يمكن للودائع الرمزية أن تسهل التحويلات السريعة والفعالة عبر الحدود داخل سلاسل الكتل الخاصة أو سلاسل الكتل العامة المصرح بها والتي تم إنشاؤها داخل اتحادات البنوك المعتمدة.

الإيجابيات

التسويات السريعة ودعم المعاملات المعقدة والذكية القائمة على العقود، مما يزيد من سيولة السوق المالية.

السلبيات

يمكن أن تزيد من عدم المساواة المالية من خلال الإضرار بالبنوك الصغيرة التي تفتقر إلى القدرات التكنولوجية المتقدمة.

مستقبل معقول

«لم أعد بحاجة إلى تقديم تاريخ طبي شامل يدويًا في كل زيارة للطبيب. وبدلاً من ذلك، أصرح بالوصول إلى PHI المرمز الخاص بي من خلال محفظتي الرقمية الآمنة، وتبسيط عملية الاستشارة وجعل التقييمات الطبية أكثر دقة».

اللاعبون النشطون

البنوك الكبرى تتقدم في هذا المجال. أطلقت سيتي خدمات سيتي توكن باستخدام بلوكتشين والعقود الذكية لتسهيل مدفوعات XB على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع وتمويل التجارة الآلي تتيح منصة Kinexys التابعة لشركة J.P. Morgan إمكانية إجراء تسويات أسرع باستخدام مشاركة المعلومات من نظير إلى نظير والتسوية المستمرة وقابلية التشغيل البيني التي تتيحها بلوكشين إيثريوم.

نظرة مستقبلية

في حين أن اعتماد أنظمة الدفع XB الشاملة يواجه تحديات - لا سيما العقبات التنظيمية والسياسية عبر الولايات القضائية - فإن الفوائد المحتملة كبيرة. يمكن أن يساعد في تبسيط العمليات المعقدة اليوم وتحسين تجربة الدفع. ومن شأن تحويلات XB السريعة تحسين التجارة وتقليل تكاليف الشركة واعتمادها على تمويل الأعمال. تتمتع الشبكات والمؤسسات المالية الراسخة ذات الحجم والتأثير الكبير بوضع جيد للتغلب على هذه التحديات ويمكن أن تبرز كرائدة في تحديث مدفوعات XB.

التفاعلات

تبسيط التجربة الرقمية وتأمينها

تحدي

يعمل المستهلكون والشركات عبر مجموعة واسعة من القنوات والأجهزة والأنظمة البيئية، كل منها يقدم مخاطر فريدة للمعاملات المالية. تتطلب إدارة هذه التعقيدات مستوى من التحكم الدقيق الذي لا تستطيع البنى التحتية التقليدية للدفع، المصممة لبيئات أبسط، استيعابها. إن صلابة هذه الأنظمة القديمة تجعل الشركات تكافح من أجل التكيف مع المتطلبات الدقيقة للمشهد الرقمي الديناميكي اليوم.

حل

من خلال نشر التكنولوجيا مثل العقود الذكية التي تعمل على " إذا كان هذا، فإن منطق " هذا، يمكن للمدفوعات القابلة للبرمجة الاستجابة ديناميكيًا للأحداث أو التغييرات في البيئة، وتحسين سرعة المعاملات وخفض التكاليف. 

تُستخدم قابلية البرمجة البسيطة بالفعل في المعاملات المصرفية الروتينية - ومن الأمثلة على ذلك مدفوعات المرافق الشهرية المجدولة. لكن الرموز يمكن أن توفر قابلية برمجة أكثر تعقيدًا وتعقيدًا، وتحتوي على تعليمات مضمنة يتم تنشيطها في ظل ظروف محددة، مما يوفر مزيدًا من التحكم والشفافية ويقلل من المخاطر. يمكن للرموز أن تعمل على أتمتة عمليات حساب الضمان، وتبقى غير نشطة حتى يتم استيفاء الشروط المحددة مسبقًا ثم تنفيذ عمليات النقل المتفق عليها دون مزيد من التدخل البشري. كما أن تخصيص الأموال أو تخصيصها لأغراض معينة يمكن أن يكون آلياً، مع وضع القواعد التي تنص على المدفوعات فقط عندما يكون هناك ما يبرر ذلك. يمكن أن تكون القروض مؤتمتة على نفس المنوال.

عدد معاملات الدفع الرمزية على مستوى العالم¹ ¹

تطبيقات الرموز القابلة للبرمجة

الضمان، تخصيص خدمات القروض &

قم بأتمتة المدفوعات والمعاملات وتأمينها، مما يضمن تحرير الأموال فقط عند استيفاء جميع الشروط التعاقدية.

تنفيذ العقد الديناميكي

تسهيل الاتفاقيات التعاقدية المعقدة مثل مدفوعات سلسلة التوريد حيث يؤدي تأكيد تسليم البضائع إلى الدفع.

الامتثال التنظيمي

فرض الامتثال تلقائيًا للمتطلبات التنظيمية، مما يقلل المخاطر والتكاليف المرتبطة بالإشراف اليدوي.

مستقبل معقول

" أدى الترميز باستخدام المنطق القابل للبرمجة إلى تحويل عملياتنا التجارية، مما قلل أوقات الدفع في الخارج من أسابيع إلى ساعات فقط، وبالتالي تعزيز التدفق النقدي لدينا وتقليل الوقت اللازم للوصول إلى السوق. "

اللاعبون النشطون

في سبتمبر 2023، قامت Citi بتجربة برنامج للتحويلات القابلة للبرمجة لرموز الإيداع، مع استهداف العملاء المؤسسيين لتسهيل المدفوعات الفعالة لمقدمي الخدمة.¹ يمكن أن تقلل هذه الخدمة الجديدة أوقات المعاملات من أيام إلى دقائق.

نظرة مستقبلية

إن الاعتماد الأوسع للمدفوعات القابلة للبرمجة يعد بتحسين الكفاءة والأمان والشفافية. لكن التقنيات القابلة للبرمجة تواجه عقبات تنظيمية وستتطلب تعاونًا كبيرًا بين الصناعات. سيعتمد النجاح على مدى سرعة معالجة هذه التحديات ودمج التكنولوجيا في الأنظمة المالية الحالية.

السلع

جوازات سفر المنتجات لسلاسل التوريد المرئية

تحدي

غالبًا ما تكون هناك شفافية غير كافية في أصول المنتجات والتعامل معها. في الوقت نفسه، يؤدي طلب المستهلكين على المعلومات حول أصول المنتجات والاستدامة والجودة إلى تكثيف الضغط على الشركات لتحسين إدارة سلسلة التوريد.

حل

جوازات سفر المنتجات هي مجرد البداية. من خلال تخصيص معرف رمزي فريد لكل أصل (في شكل رمز QR أو RFID)، يتم تحسين إمكانية التتبع في جميع أنحاء سلسلة التوريد. وبالمثل، يتم تعيين معرفات رقمية للمشاركين تتيح لهم المصادقة على الأصول وإدارتها أثناء انتقال الأخيرة عبر سلسلة التوريد.

يمكن أن تساعد تقنية دفتر الأستاذ الموزع (DLT) أيضًا. تضمن DLT تسجيل جميع الأنشطة المتعلقة بالأصول في الوقت الفعلي وبشكل ثابت، مما يقلل من فرص فقدان البيانات أو تزويرها ويزيل الغموض.

يتيح دمج أجهزة إنترنت الأشياء (IoT) مع التجزئة جمع بيانات إضافية، مثل البيانات المتعلقة بالظروف البيئية طوال سلسلة التوريد. يمكن للعقود الذكية بعد ذلك أتمتة العمليات البيروقراطية التقليدية وتبسيط العمليات وتعزيز الشفافية.

الفوائد التشغيلية

شفافية محسنة

تعمل سجلات البيانات الرمزية في الوقت الفعلي على تعزيز الشفافية داخل سلسلة التوريد، مما يجعل المعاملات مرئية للموردين والمنظمين والمستهلكين. تساعد هذه الرؤية على ضمان تلبية جميع المنتجات للمعايير الموعودة.

حل استباقي للمشكلات

تتيح القدرة على مراقبة الظروف في الوقت الفعلي للشركات معالجة المشكلات على الفور. إذا اكتشفت مستشعرات إنترنت الأشياء ارتفاعًا في درجات حرارة التخزين مما يعرض جودة المنتج للخطر، فإن التعديلات الفورية يمكن أن تمنع الخسائر.

سيزداد عدد معاملات إنترنت الأشياء الرمزية بمقدار 5 أضعاف في فترة 5 سنوات حتى 2027¹ ³

على مسار الاستدامة

فوائد بوالص التأمين الرمزية

تقنية دفتر الأستاذ الموزع

يعزز الشفافية في سلاسل التوريد، ويعزز ممارسات الاستدامة الأفضل. من خلال الأنظمة المحسّنة بتقنية DLT، يمكن للمستهلكين الوصول إلى معلومات مفصلة حول المنتجات التي يشترونها، مثل البيانات المتعلقة بآثار الكربون ومصادر المواد الخام ومستويات إعادة التدوير.

جواز سفر المنتج الرقمي (DPP)

تهدف مبادرة جواز سفر المنتج الرقمي للمفوضية الأوروبية إلى تعزيز الاستدامة والدائرية في السلع الاستهلاكية. وسيحتوي كل منتج على رمز QR أو علامة RFID التي ترتبط ببلوكتشين لتخزين بيانات التأثير البيئي. 

دور الترميز

يمكن أن يؤدي دمج الترميز مع DPP إلى تحسين أمان البيانات وإمكانية وصول المستهلك. قد يتم تخزين المعلومات كرموز غير قابلة للاستبدال (NFTs)، مما يجعلها آمنة ويمكن التحقق منها بسهولة.

التحديات والتوقعات

يواجه حزب الشعب الديمقراطي غموضًا تنظيميًا. سيتعين على المنظمين تحديد مستوى التفاصيل الذي يجب أن ترتقي إليه DPPs وتحديد البنى التقنية التي يمكنهم استخدامها. ومع ذلك، توضح المبادرة إمكانات بلوكتشين وتكنولوجيا التوكن في معالجة قضايا مهمة مثل الاستدامة. يمكن للاتحاد الأوروبي طرح DPP بحلول عام 2026.¹

مستقبل معقول

" بفضل دمج إنترنت الأشياء والترميز، تمكنت سلسلة البقالة لدينا بسرعة من تحديد ومعالجة مشكلة درجات حرارة الثلاجة في أحد مراكز التوزيع لدينا. أدى ذلك إلى منع مجموعات من منتجات الألبان من التلف وتوفير المال وحماية سمعة علامتنا التجارية. "

اللاعبون النشطون

ينمو السوق العالمي لتكنولوجيا إدارة سلسلة التوريد القائمة على بلوكتشين، والتي تتمثل في حلول مثل GreenToken من SAP، بسرعة. تتيح هذه الحلول إمكانية التتبع الدقيق حتى لمواد المنتجات الممزوجة، مما يضمن سلامة العناصر وتتبعها من المصدر إلى الرف. اعتمدت الشركات الكبرى مثل Unilever هذه التكنولوجيا لتلبية المتطلبات التنظيمية وتوقعات المستهلك.¹

نظرة مستقبلية

إن حلول التتبع والمراقبة القائمة على الرموز مهيأة لتقديم فوائد كبيرة للمؤسسات ذات العمليات اللوجستية الواسعة التي تلعب فيها وفورات الحجم دورًا مهمًا. يمكن أن يؤدي التآزر بين إنترنت الأشياء والترميز إلى تحسين إدارة سلسلة التوريد من خلال إتاحة منصات التشغيل الآلي المتطورة من البداية إلى النهاية. ومع نضوج هذه التقنيات، قد تحتاج شركات إدارة سلسلة التوريد التقليدية إلى تكوين شراكات استراتيجية أو الابتكار للحفاظ على قدرتها التنافسية. من المرجح أن يؤدي هذا الاتجاه إلى إضفاء الطابع الديمقراطي على السوق، مما يقلل من هيمنة عدد قليل من اللاعبين الرئيسيين.

التغلب على التحديات

على الرغم من إمكانات الترميز، يمكن أن تعيق العديد من التحديات اعتماده.

التعقيد التنظيمي

لا يزال التنقل بين البيانات المعقدة ولوائح الأوراق المالية عبر الأسواق والولايات القضائية المختلفة يمثل عقبة. تتطلب قوانين تعريب البيانات معالجة البيانات داخل بلدان محددة، مما يزيد من تعقيد إنشاء نموذج منسق حقًا وقابل للتشغيل المتبادل للترميز. قد تجذب الرموز المستخدمة في وظائف محددة، مثل المدفوعات عبر الحدود، التدقيق التنظيمي في ولايات قضائية متعددة.

المعايير المتنافسة والافتقار إلى قابلية التشغيل البيني

يدخل اللاعبون الجدد باستمرار إلى النظام البيئي للرموز، مما يحفز النمو في كل من عدد الرموز وأنواع الرموز المميزة. في مجال المدفوعات، تتنافس رموز الشبكة مع تلك الصادرة عن مزودي خدمة الدفع (PSPs)؛ في مجال الهوية والوصول، تتنافس رموز SSO من Google ضد Apple. وبمرور الوقت، يمكن للسوق الاندماج أو التوحيد، مع انتقال مزودي الرموز إلى المناطق المجاورة، حيث يمكن للتكنولوجيا تحسين الأمان وتجربة المستهلك. ومن النتائج الثانوية المباشرة للنمو في حالات استخدام الترميز انتشار أنواع الرموز دون قابلية التشغيل البيني اللازمة. كما هو موضح أعلاه، حتى داخل ترميز الدفع، تختلف أنواع الرموز عبر مزودي خدمات الإنترنت والشبكات.

تكامل التكنولوجيا

غالبًا ما تؤدي مجموعات التقنيات القديمة ذات قابلية التهيئة المنخفضة وبيئات البيانات المنعزلة إلى ديون فنية كبيرة وتكاليف صيانة عالية ومخاطر أمنية متزايدة.

نواقل التهديد الجديدة

يمكن أن تؤثر الحوسبة الكمومية والذكاء الاصطناعي المتقدم على فعالية الترميز في تأمين البيانات الحساسة. يمكن للأولى اختراق التشفير، في حين أن الأخير يمكن أن يعزز أساليب الهجوم التي تتضمن التنبؤ بالرموز وهندستها العكسية.

تبني المستهلك والتاجر

يعتبر الترميز في بعض حالات الاستخدام، مثل الدفع والولاء، غير مرئي للمستهلكين. ومن غير المرجح أن يلاحظوا ذلك، ناهيك عن أن يُطلب منهم اتخاذ أي إجراء نحو ترميز بياناتهم الحساسة. ولكن في سياقات أخرى، مثل ترميز بيانات الرعاية الصحية أو مشاركة البيانات السلوكية مع التجار عبر الترميز، سيكون من الضروري تثقيف المستهلك بشكل كبير حول الفوائد المترتبة على ذلك (الخصوصية والأمان والقدرة على إدارة الموافقة) للتكنولوجيا. وكذلك الحال بالنسبة للتأكد من أنها تقدم قيمة حقيقية للمستهلكين في شكل، على سبيل المثال، أسعار وخصومات مخصصة. من وجهة نظر التاجر، قد يتطلب إدخال أنواع الرموز الجديدة الصافية أو حالات الاستخدام من التجار تحديث منصات التكنولوجيا الهامة والتي عفا عليها الزمن و/أو إعادة ترميز البيانات الهامة.

أنظمة بيئية رمزية متباينة

يمكن للمنصات المختلفة إصدار رموز منفصلة لنفس البطاقة، مما يعقد الاستخدام والتحليل. إن الافتقار إلى التكنولوجيا لربط وتنسيق استخدام الرمز المميز عبر المنصات يحد من التفاعل الفعال للبيانات. توفر رموز الشبكة مزايا أكبر للتشغيل البيني، ولكن التجار يعتمدون أيضًا في كثير من الأحيان على الرموز من مصادر أخرى، مما يتطلب دمج أنظمة متباينة متعددة وديون فنية إضافية.

على الرغم من هذه التحديات، يستمر الدافع نحو الترميز. سيتطلب التغلب على هذه الحواجز حتى تصبح عملية الترميز بالكامل في حد ذاتها وضوحًا تنظيميًا وتقدمًا تكنولوجيًا وتثقيف المستهلك.

مستقبل الترميز

كما رأينا، فإن الترميز هو أكثر من مجرد طريقة معاملة آمنة. إنها أداة متعددة الاستخدامات تستمر في إطلاق العنان للإمكانات من خلال تعزيز تطور الاقتصاد الرمزي. يجب أن يكون كل قطاع يلمسه جاهزًا للتكيف والابتكار لمواكبة ذلك.

التأثير عبر اللاعبين الرئيسيين المختارين في النظام البيئي

البنوك

تتمتع البنوك بالفعل بفوائد من عمليات الدفع المبسطة ومعدلات التفويض المرتفعة، وهي في وضع جيد للاستفادة من الثقة الضمنية التي يتمتع بها المستهلكون في مؤسساتهم المالية. قد تشهد السنوات القادمة قيام البنوك بتوسيع دورها في ترميز معلومات المستهلك الحساسة بما يتجاوز البيانات المالية: بموافقة المستهلك، يمكن للبنوك ترميز بيانات سلوك المستهلك ومشاركتها مع أطراف ثالثة. بالإضافة إلى ذلك، ستستفيد البنوك من فوائد كفاءة الترميز: يمكن أن يؤدي إدخال ترميز الودائع المصرفية على نطاق واسع إلى تعزيز التسوية الفعالة وجعل ممرات دفع جديدة آمنة ممكنة، مما يؤدي إلى تسريع وتقليل تكلفة تدفق القيمة عبر الحدود الدولية.

تجار

يستفيد التجار من معدلات الموافقة المرتفعة وتقليل التعقيد التشغيلي، وهو نتيجة ثانوية لترميز أرقام التعريف الشخصية (PANs) لبطاقات الائتمان، مما يقلل الاحتيال ويجعل عملية الدفع أكثر سلاسة ويخفف عبء الامتثال. ومن الآن فصاعدًا، يمكن أن تستمر عملية الترميز في جعل التجارة أكثر أمانًا من خلال ترميز معلومات تحديد الهوية الشخصية والمعلومات البيومترية، والتي سيتم مشاركتها - بأمان وبموافقة المستهلك - مع التجار وعلى نطاق أوسع عبر النظام البيئي التجاري.


يمكن أن يؤدي ترميز نقاط الولاء إلى تقليل الاحتيال وتحسين تجربة المستهلك وتعزيز تقارب العلامة التجارية. وسيتسوق المستهلكون المزودون بملفات تعريف هوية مشفرة وآمنة بثقة عبر القنوات المادية والرقمية - وعبر الأجهزة والنطاقات المختلفة، مثل التجارة الإلكترونية وWeb3.

الحكومة

من المرجح أن تستفيد الحكومات على جميع المستويات من إمكانات إدارة البيانات الآمنة للترميز. ستستخدم الوكالات العامة المشاركة في نقل القيمة الترميز لوظائف مثل الرعاية الاجتماعية ومدفوعات استرداد الضرائب. ويمكنهم أيضًا في نهاية المطاف نشر العملات الرقمية للبنك المركزي لتعزيز الشمول المالي. وباعتبارها ضامنة للهوية للمواطنين، يمكن أن يُتوقع من الحكومات أيضًا تجربة حلول الهوية الرقمية القائمة على الرموز. سوف تؤثر الحكومات على النظام البيئي للترميز من خلال المعايير واللوائح والمتطلبات - إما لتمكين تطويره أو تقييده. ومع تكاثر تطبيقات الترميز، ستقوم الحكومات بدورها بتوسيع نطاق سيطرتها.

محافظ رقمية

يقدم اقتصاد الترميز المزدهر فرصة لشركات التكنولوجيا والبنوك الرائدة في مجال المحفظة الرقمية. يمكن أن تعمل الأصول والهوية وأشكال الترميز الأخرى على زيادة ترسيخ محافظها في النظام البيئي وفي حياة المستهلكين. وستصبح هذه المحافظ قنوات توزيع طبيعية للخدمات الجديدة، مثل الخدمات المتعلقة بالهوية. على الجانب الآخر، يمكن أن تؤدي هيمنة محافظ العلامات التجارية لهذه الشركات على السوق إلى مزيد من التدقيق التنظيمي. يمكن أن تؤدي فوائد قابلية التشغيل البيني لحلول الدفع أو الهوية المشفرة والمفتوحة إلى خلق المزيد من الضغط لفتح نماذج أعمال «الحديقة المسورة» لهذه الشركات.

«الترميز راسخ في المدفوعات، ولكن قائمة
حالات الاستخدام المحتملة في المجالات الأخرى مذهلة. حيثما يلزم تبادل البيانات بثقة، يمكن أن يلعب الترميز دورًا. لها آثار ضخمة على التجارة».

كين مور Chief Innovation Officer at Mastercard

تثبت عملية الترميز أنها تقنية تحويلية. فهي لا تتغلب بكفاءة على التحديات المتعلقة بأمن البيانات والخصوصية فحسب، بل تفتح أيضًا فرصًا جديدة للاعبين التجاريين والحكوميين مع ظهور اقتصاد رمزي. ومع استمرار المبتكرين في استكشاف حالات استخدام إضافية تتجاوز المدفوعات، فإن الترميز سيعزز دوره كعامل تمكين غير مرئي، مما يدعم التفاعلات الرقمية الآمنة والفعالة عبر مختلف القطاعات.

ماستركارد والترميز 

يؤكد دور Mastercard في تعزيز ترميز الدفع على أهمية التكنولوجيا. منذ عام 2022، ضاعفت ماستركارد حجم معاملاتها الرمزية، حيث عالجت أكثر من 4 مليارات معاملة من هذا القبيل في شهر واحد وأتاحت مدفوعات أكثر أمانًا في أكثر من 110 دولة. 

خدمة التمكين الرقمي من ماستركارد

تم إطلاق خدمة التمكين الرقمي من ماستركارد (MDES) في عام 2014، وهي عبارة عن منصة متكاملة واحدة للمصدرين وموفري المحافظ والتجار وغيرهم من طالبي الرموز لتمكين رقمنة أنواع بطاقات Mastercard المدعومة للعديد من طرق الدفع الرقمية. يتم دعم خدمات MDES الشاملة من خلال الموثوقية والوصول العالمي لشبكة Mastercard. إلى جانب خدمات الترميز للمصدرين والتجار، توفر MDES للمؤسسات المالية مجموعة من الخدمات التي تقلل من مخاطر البيانات من خلال حلول بسيطة وآمنة وقابلة للتطوير. بالإضافة إلى ذلك، توفر MDES مدفوعات رقمية آمنة لأي نوع محفظة. 

شبكة متعددة الرموز

تعمل ماستركارد على تطوير شبكة الرموز المتعددة (MTN) لتسهيل الاعتماد السائد على نطاق أوسع لتقنيات بلوكتشين والأصول الرقمية للشركات والمستهلكين بطريقة تهدف إلى الحفاظ على سلامة النظام المالي المنظم اليوم.
 
تخلق MTN طريقة أكثر موثوقية ويمكن التنبؤ بها للمستهلكين والشركات للتفاعل مع النظم البيئية للأصول الرقمية. إنه يوفر مساحة آمنة للمؤسسات المالية عالية التنظيم، مثل البنوك، لاستكشاف ونشر تطبيقات وخدمات جديدة. تمهد MTN أيضًا الطريق لاعتماد مجموعة واسعة من حالات استخدام الأصول الرقمية، وتوسيع الخيارات للمستهلكين، ودفع المنافسة في الأسواق الرقمية، وإطلاق دائرة حميدة من الابتكار لمجتمع التنمية الأكبر.
 
في بلدان محددة، تعمل النسخة التجريبية من MTN الآن بمثابة اختبار للمدفوعات الجديدة وقدرات التجارة. تسعى ماستركارد جاهدة لضمان أن تكون شبكتنا ذات قيمة لجميع المشاركين منذ اليوم الأول، حيث تعمل على تمكين الأفراد والشركات في كل مكان من التعامل مع الأصول الرقمية بمزيد من المرونة والكفاءة والتحكم.

خدمة مفتاح الدفع من ماستركارد

تستخدم خدمة Mastercard Payment Passkey طرق الترميز والمصادقة البيومترية القائمة على الجهاز، مثل بصمات الأصابع أو مسح الوجه، لتأمين تفاعل المستهلك عند الخروج عبر الإنترنت، مما يضمن أن المعاملة آمنة ولا تتم مشاركة بيانات الحساب المالي مع أطراف ثالثة - مما يجعلها غير مجدية للمحتالين والمحتالين. من خلال استبدال كلمات المرور التقليدية و OTPs، فإن خدمة Mastercard Payment Passkey تجعل المعاملات ليس فقط أكثر أمانًا، ولكن أيضًا أسرع، مما يمثل تغييرًا لقواعد اللعبة في التجارة عبر الإنترنت.