كان الحصول على قرض عقاري تقليديًا عملية طويلة وصعبة. كان على العملاء البحث عن كشوف الرواتب والبيانات المصرفية لتسليمها إلى مسؤولي القروض. ثم قام موظفو القروض والمعالجون بتحميل الأوراق يدويًا إلى قاعدة بيانات المقرض للمراجعة ثم الأمل في الأفضل. عندما يرسل المقترض مستندًا غير مكتمل أو عندما يرتكب المعالج خطأ في نقل البيانات، فقد يؤدي ذلك إلى تأخير عملية الموافقة على القرض لأيام أو حتى أسابيع.
ولكن في ظل مناخ اليوم من ارتفاع أسعار الفائدة وانخفاض المخزون، تحولت أوقات الانتظار الطويلة هذه من مجرد مزعجة إلى احتمال أن تكلف الباحثين عن المنازل فرصة إغلاق المنازل التي يرغبون فيها. على سبيل المثال، يجب على المشترين الجادين الوصول إلى كل عرض مع خطاب الموافقة المسبقة في متناول اليد، من أجل المنافسة. حتى أولئك الذين يتصفحون فقط سيحتاجون إلى التحرك بسرعة إذا ظهر المنزل المناسب. ويجب على أولئك الذين يعيدون التمويل - نعم، حتى مع ارتفاع أسعار الفائدة، هناك مقترضون يمكنهم الادخار عن طريق إعادة التمويل - أن يتصرفوا بسرعة لتثبيت سعر الفائدة الأدنى.
كانت أوجه القصور والتأخير هذه مقلقة لشركة Guaranted Rate، التي، بصفتها ثاني أكبر مقرض للبيع بالتجزئة في الولايات المتحدة، تساعد في تسهيل عملية الرهن العقاري منذ عام 2000.
قبل عامين، قررت الشركة النظر في جعل عملية الاكتتاب رقمية. كان هناك الكثير على المحك. تضع صناعة الرهن العقاري معيارًا عاليًا للبيانات المالية المستخدمة لضمان القروض، وتتطلب مستندات من مؤسسات تم التحقق منها. علاوة على ذلك، يشارك المقترضون بعضًا من معلوماتهم المالية الأكثر حساسية لتأمين قرض. تلتزم شركة Guaranted Rate بحماية خصوصية المستهلك والبيانات المالية.
ما جاء به السعر المضمون هو منصة تمكن العملاء من الاتصال بالإنترنت أو استخدام تطبيق جوال لمنح الإذن للمقرض عبر خدمة طرف ثالث للوصول إلى حساباتهم المالية وحسابات الرواتب. يتيح ذلك للمقرض التحقق بسرعة ودقة من الأصول والدخل والتوظيف.
إذا تم التحقق من كل شيء، يمكن للمقرض أن يمنح المقترض إعجابًا سريعًا. في بعض الحالات، هذه هي جميع البيانات التي يحتاجها المقرض للمضي قدمًا في الرهن العقاري. يمكن لعملية التحقق الرقمي هذه أن تقطع ما يصل إلى ثمانية أيام من عملية الاكتتاب. يقول براد لاندو، نائب الرئيس الأول للتطوير الاستراتيجي، السعر المضمون: «من وجهة نظر الكفاءة، لا يتعين على شركات التأمين لدينا التحقق يدويًا من الدخل والأصول لكل قرض، حتى نتمكن من التوسع».
تحمي الشركة البيانات الحساسة للمقترضين باستخدام منصة Mastercard المصرفية المفتوحة. عندما يمنح المقترض المقرض حق الوصول إلى بياناته، تصدر تقنية Mastercard رمزًا مميزًا. يسمح الرمز المميز للمقرض برؤية البيانات، ولكن لا يضمها أبدًا. ولا يتلقى المقرض بيانات اعتماد تسجيل الدخول. يتم تقليل مخاطر اختراق أوراق الاعتماد هذه أثناء عملية الرهن العقاري، ويحصل العميل على تجربة أفضل.
ميزة أخرى هي أنه يمكن للمقترضين منح حق الوصول المستمر إلى الحساب لفترات طويلة من الزمن، مثل 60 يومًا. وهذا يعني أنه يمكن للمقرض تحديث البيانات حسب الحاجة دون الحاجة إلى العودة وطلب الإذن المتجدد لتعقب المزيد من المستندات، مما يخفف العبء على المستهلك. يقول لاندو: «لقد تم تقليل المخاطر، بالإضافة إلى تقديم تجربة أفضل للعملاء».
سارع مسؤولو القروض والمعالجون إلى التكيف مع هذه الطريقة الرقمية الأولى. يسمح نظام التحقق الآلي لهم بالتوقيع بشكل أسرع على القروض الأكثر بساطة، مما يتيح لهم التركيز على القروض الأكثر تعقيدًا.
وعلى الرغم من أنه لا يزال هناك بعض الخوف بين المستهلكين، إلا أنهم بدأوا أيضًا في رؤية الفوائد. عندما عُرض عليهم خيار تحميل مستنداتهم يدويًا أو منح الإذن للمقرض لسحب معلوماتهم، قال 83٪ من المقترضين الذين اختاروا المسار الرقمي إن وقت معالجة القروض كان أقصر مما توقعوه، أو أنه حقق توقعاتهم.
ومع انتشار التحقق الرقمي، ستتسارع عملية الرهن العقاري، من التطبيق إلى الإغلاق. وهذا يعني أن المزيد من الناس يمكنهم التطلع إلى عملية أكثر سلاسة في طريق الهبوط في المنازل التي يريدون العيش فيها.
