كيف تستخدم Mastercard الخدمات المصرفية المفتوحة لإجراء مدفوعات ACH بشكل أسرع وأكثر قابلية للتنبؤ

يستمر مشهد الدفع في التحول. تسارع الانتقال من النقد والشيكات إلى المدفوعات الرقمية مثل ACH (غرفة المقاصة الآلية)، لا سيما في الفئات ذات الدولار المرتفع أو المتكررة مثل الإيجار والمرافق. تقدم هذه التحركات فوائد لكل من المستهلكين والتجار - المزيد من الخيارات والتجارب الأبسط وسرعة أكبر في الدفع - ولكنها تأتي مع بعض التحديات. 

تؤدي المعاملات غير الناجحة إلى حدوث احتكاك في التجربة من خلال ترك الأطراف تسعى جاهدة لإيجاد طريقة مختلفة لإجراء الدفع، أو يمكن أن تؤدي إلى فرض رسوم جزائية لكل من التجار والمستهلكين. هناك دائمًا خطر استخدام الحسابات الاحتيالية أو بيانات اعتماد الحساب.

ولتحسين هذه العملية، كشفت ماستركارد اليوم عن مجموعة جديدة من أدوات اتخاذ قرارات الدفع الذكية التي تقلل من نقاط الألم هذه. 

تعتمد المنتجات الجديدة - مؤشر نجاح الدفع ومحسن توجيه الدفع - على البيانات المصرفية في الوقت الفعلي التي يسمح بها المستهلك لإظهار مؤشرات الدفع التي ترفع معدلات إتمام الدفع الناجحة وتقلل من تكاليف المعاملات.

عندما يتعلق الأمر بمعاملات ACH، ذكرت Nacha أن حجم المدفوعات على شبكة ACH الحديثة زاد بنسبة 7.7٪ في الربع الثالث من عام 2021 وحده، مما يدل على أن المستهلكين أصبحوا مهتمين بشكل متزايد بإجراء مدفوعات مباشرة من حساباتهم المصرفية.

مع تزايد حجم مدفوعات ACH، هناك بعض العقبات التي قد تؤدي إلى إبطاء الزيادة في التبني، مما يؤخر تجربة التاجر والمستهلك المحسنة: 

• مخاطر التسوية - يؤدي عدم وضوح المدفوعات إلى تعريض التجار لإمكانية تحقيق عوائد، مما يؤدي إلى تعطيل العلاقة بين المستهلك والتاجر وزيادة الاحتكاك فيها. عندما «يبتعد» العميل عن تجربة الدفع، يكون التاجر غير متأكد من احتمالية تسوية ACH. هذا لديه القدرة على إنشاء عملية إرجاع مكلفة مع رسوم إضافية وتدخل يدوي أو تكاليف تشغيلية.
• الأمان - في بعض الأحيان، يواجه التجار مدفوعات فاشلة بسبب تقديم المستهلك بيانات اعتماد خاطئة أو غير دقيقة.
• اتخاذ قرارات الدفع - وجود خيارات دفع متعددة لـ ACH، مثل سكة الدفع وتاريخ التسوية، يوفر اختيار المستهلك ويقلل من النفقات. ومع ذلك، فإن عدم وجود رؤية أكبر يمكن أن يعرض التسوية للخطر.

كيف تلعب نقاط الألم هذه في السوق؟ وفقًا لبحث Mastercard، في كل مرة تفشل فيها دفعة ACH، يتم فرض رسوم على التاجر. لا يزال الاحتيال أيضًا يمثل مشكلة رئيسية في المدفوعات. وفقًا لمسح الاحتيال في المدفوعات الذي أجرته وكالة فرانس برس لعام 2021، تعد الشيكات والتحويلات البنكية إلى حد بعيد الطرق المفضلة التي يستغلها المحتالون، لكن عمليات الخصم من ACH شهدت زيادة في النشاط الاحتيالي أيضًا. 

أدخل قوة الخدمات المصرفية المفتوحة. باستخدام البيانات المصرح بها من قبل المستهلك، يمكن تقليل هذه العقبات أو حتى إزالتها. 

باستخدام مؤشر نجاح الدفع،يتم تخفيف مخاطر الفشل من خلال تسجيل احتمالية الدفع الناجح قبل البدء فيه. ثم مع مُحسِّن توجيه الدفع، يتم إعطاء المنشئين توصية لليوم الأمثل وخط الدفع لاختيار أعلى احتمالية للتسوية الناجحة بأفضل تكلفة وسرعة.

مع البيانات الذكية تأتي عملية صنع القرار بشكل أفضل. هذا صحيح في كل جانب من جوانب الحياة تقريبًا، وهو صحيح في التعامل مع المدفوعات من حساب إلى حساب. يمكن أن تساعد الاستفادة من التعلم الآلي والنمذجة التنبؤية ومؤشر نجاح الدفع ومحسن توجيه الدفع في تخفيف فشل ACH أو القضاء عليه. يمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة التدفق النقدي وتحسين النتيجة النهائية مع خلق تجربة أكثر إيجابية للعملاء.

يعتمد المستهلكون المزيد من التطبيقات والخدمات التي تستخدم خيارات الدفع والدفع الرقمية. من المهم أكثر من أي وقت مضى تقليل الرسوم والتكاليف المرتبطة بها وتقليل الاحتيال وعوائد الأموال غير الكافية (NSF) وجعل تسوية المدفوعات واثقة وفعالة من حيث التكلفة. 

من خلال الاستفادة من الرؤى المصرفية التي أذن بها المستهلك، سيوفر مؤشر نجاح الدفع لمنشئي الدفع درجة مركبة على مدار 10 أيام تقويمية مستقبلية، بالإضافة إلى درجة فردية لكل يوم من تلك الأيام العشرة. يعتمد التسجيل على التوازن في الوقت الفعلي وأنماط المخاطر السلوكية التاريخية. يتم استخدام هذا النظام لتقييم احتمالية تسوية مبلغ معين بنجاح. 

إذا كانت هناك مخاطر عالية للتسوية أو عدم كفاية الأموال خلال الفترة الزمنية المحددة، يمكن للتاجر بعد ذلك استخدام هذه المعلومات وطلب طريقة دفع بديلة أو رفض المعاملة أو تحمل المخاطر والمضي قدمًا.

يُرجع محرك التحليلات درجة تفصل عوامل الخطر عبر أربعة مستويات، مما يمنح التجار ميزة تعظيم البيانات المتاحة قبل اتخاذ قرار بدء الدفع:

• المستوى 1: من المرجح جدًا أن يستقر.
• المستوى 2: من المرجح أن يستقر.
• المستوى 3: أقل عرضة للاستقرار.
• المستوى 4: لا تقم بالمعالجة. الأخطاء موجودة.

تأتي كل درجة مركبة كاملة مع الأسباب المرجحة المصاحبة لها. يتم أخذ رصيد الحساب وتاريخ NSF والإنفاق الاستهلاكي وودائع المستهلك في الاعتبار في التحليلات.

سيقدم مُحسِّن توجيه الدفع اقتراحات للسكك الحديدية والتكلفة وتاريخ الدفع، استنادًا إلى نتائج المخاطر من خلال مؤشر نجاح الدفع. 

على سبيل المثال، إذا كان الرصيد متاحًا في حساب المستهلك لإجراء الدفع اليوم، ولكن التحليلات تحدد أنه قد لا يكون متاحًا خلال الأيام القليلة المقبلة، فإن مُحسِّن توجيه الدفع سيقترح ACH في نفس اليوم بدلاً من المخاطرة بمعالجة ACH القياسية. 

يهدف هذا المنتج إلى التخلص من الاحتكاك عند الاختيار بين خيارات الدفع الرقمية مع التحديثات المستقبلية لمحسن توجيه الدفع والتي من المحتمل أن تتضمن خيار بطاقة الخصم.

سيكون تحالف Bilt Rewards Alliance، وهو عبارة عن مجموعة تضم أكثر من 2 مليون منزل مؤجر في جميع أنحاء البلاد تتيح للمستأجرين كسب نقاط مكافآت عالية القيمة بمجرد دفع الإيجار، أول شريك في مجال التكنولوجيا المالية يطلق مؤشر نجاح الدفع. 

يقول أنكور جاين، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Bilt Rewards: «مهمتنا هي مساعدة المستأجرين في الحصول على أكبر قيمة من واحدة من أكبر نفقاتهم، وتؤدي المدفوعات المرتجعة إلى نفقات واحتكاكات كبيرة لكل من المقيمين والملاك». «يجب أن يقلل مؤشر نجاح الدفع بشكل كبير من إمكانية المدفوعات المرتجعة، مما يوفر تجربة دفع رقمية تعمل بجدية أكبر وأكثر ذكاءً للجميع.»

من خلال تحليلات اتخاذ القرار الذكية، تساعد Mastercard مبتكري الخدمات المالية ومنصات الدفع على تغيير مشهد مدفوعات ACH. زيادة الثقة وتقليل الرسوم وتحسين الربحية والمدفوعات المبسطة. هذه هي قوة الخدمات المصرفية المفتوحة. 

انقر هنا للاتصال بمندوب المبيعات الخاص بك للحصول على مزيد من المعلومات حول أدوات اتخاذ قرارات الدفع الذكي الخاصة بنا.