يتطلب قانون التقارير الائتمانية العادلة (FCRA)، 15 U.S.C. 1681-1681y، تقديم هذا الإشعار لإبلاغ المستخدمين بتقارير المستهلك بالتزاماتهم القانونية. وقد يفرض قانون الولاية متطلبات إضافية. يرد نص FCRA بالكامل على موقع مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) على www.consumerfinance.gov/learnmore. وفي نهاية هذا المستند يوجد قائمة من الاستشهادات بقانون الولايات المتحدة الخاصة بقانون FCRA. وتتوفر أيضًا معلومات أخرى حول واجبات المستخدم على موقع CFPB. ويجب على المستخدمين الرجوع إلى الأحكام ذات الصلة في قانون FCRA للحصول على تفاصيل حول التزاماتهم بموجب قانون FCRA.

يحدد القسم الأول من هذا الملخص المسؤوليات التي يفرضها قانون التقارير الائتمانية العادلة على جميع مستخدمي تقارير المستهلكين. وتناقش الأقسام التالية مسؤوليات مستخدمي التقارير التي تتضمن أنواعًا معينة من المعلومات أو تُستخدم لأغراض محددة، والعواقب القانونية للانتهاكات. وإذا كنت مزود معلومات لوكالة تقارير المستهلكين (CRA)، فإن لديك التزامات إضافية وستتلقى إشعارًا منفصلًا من الوكالة يصف واجباتك كمزود.

1. التزامات جميع مستخدمي تقارير المستهلك

أ. يجب أن يكون لدى المستخدمين غرض مشروع

قام الكونغرس بتقييد استخدام تقارير المستهلكين لحماية خصوصية الأفراد. ويجب أن يكون لدى جميع المستخدمين غرض مسموح به بموجب قانون FCRA للحصول على تقرير المستهلك. وتتضمن المادة 604 من قانون تقارير الائتمان العادل (FCRA) قائمة بالأغراض المسموح بها بموجب القانون. وهي كالتالي:

• وفقًا لأمر المحكمة أو استدعاء هيئة المحلفين الفيدرالية. المادة 604 (أ) (1)
• حسب تعليمات المستهلك كتابةً. البند 604(أ)(2)
• لتمديد الائتمان نتيجة لطلب من مستهلك، أو لمراجعة أو تحصيل حساب المستهلك. البند 604(أ)(3)(أ)
• لأغراض التوظيف، بما في ذلك قرارات التعيين والترقية، حيث يكون العميل قد أعطى إذنًا كتابيًا. المادتان 604 (أ) (3) (ب) و 604 (ب)
• لإصدار بوليصة التأمين نتيجة طلب من مستهلك. المادة 604 (أ) (3) (ج)
• عندما يكون هناك حاجة تجارية مشروعة، فيما يتعلق بمعاملة تجارية يبدأها المستهلك. القسم 604(أ)(3)(و)(1)
• لمراجعة حساب المستهلك لتحديد ما إذا كان المستهلك مستمرًا في الوفاء بشروط الحساب. القسم 604(أ)(3)(و)(2)
• لتحديد مدى أهلية المستهلك للحصول على ترخيص أو منفعة أخرى تمنحها جهة حكومية، حيث يتطلب القانون النظر في المسؤولية المالية أو الوضع المالي لمقدم الطلب. المادة 604 (أ) (3) (د)
• للاستخدام من قبل مستثمر محتمل أو مقدم خدمة، أو شركة تأمين حالية، في تقييم أو تقدير مخاطر الائتمان أو مخاطر السداد المسبق المرتبطة بالتزام ائتماني قائم. البند 604(أ)(3)(هـ)
• للاستخدام من قبل المسؤولين الحكوميين والمحليين فيما يتعلق بتحديد مدفوعات إعالة الطفل، أو تعديلها وإنفاذها. البندان 604(أ)(4) و 604(أ)(5)

بالإضافة إلى ذلك، يمكن للدائنين وشركات التأمين الحصول على معلومات معينة من تقارير المستهلكين بهدف تقديم عروض ائتمان أو تأمين غير مرغوب فيها. القسم 604(ج). يتم وصف الالتزامات الخاصة لمستخدمي هذه المعلومات "التي تم فحصها مسبقًا" في القسم الخامس أدناه.

ب. يجب على المستخدمين تقديم الشهادات

تحظر المادة 604(و) من قانون تقارير الائتمان العادلة (FCRA) على أي شخص الحصول على تقرير المستهلك من وكالة تقارير المستهلك (CRA) ما لم يكن الشخص قد صدق للوكالة على الأغراض المسموح بها التي يتم الحصول على التقرير من أجلها ويشهد بأن التقرير لن يُستخدم لأي غرض آخر.

ج. يجب على المستخدمين إخطار المستهلكين عند اتخاذ إجراءات سلبية.

يُعرَّف مصطلح "الإجراء السلبي" بشكل واسع جدًا وفقًا للقسم 603. وتشمل “الإجراءات السلبية” جميع الإجراءات التجارية والائتمانية والتوظيفية التي تؤثر على المستهلكين والتي يمكن اعتبارها ذات تأثير سلبي كما هو محدد في القسم 603(ك) من قانون تقارير الائتمان العادلة، مثل رفض أو إلغاء الائتمان أو التأمين، أو رفض التوظيف أو الترقية. ولا يحدث أي إجراء سلبي في معاملة ائتمانية عندما يقدم الدائن عرضًا مضادًا يقبله المستهلك.

1. إجراءات سلبية بناءً على المعلومات التي تم الحصول عليها من وكالة تقارير ائتمانية

إذا قام المستخدم باتخاذ أي نوع من الإجراءات السلبية كما هو محدد في قانون FCRA ويستند جزئيًا على الأقل إلى المعلومات الواردة في تقرير المستهلك، فإن المادة 615(أ) تتطلب من المستخدم إخطار المستهلك. ويمكن أن يتم الإخطار كتابةً أو شفهيًا أو بوسائل إلكترونية. يجب أن يتضمن ما يلي:

• اسم، عنوان، ورقم هاتف وكالة تقارير الائتمان (بما في ذلك رقم هاتف مجاني، إذا كانت وكالة تقارير ائتمان وطنية) التي قدمت التقرير.
• بيان يفيد بأن CRA لم تتخذ القرار السلبي ولا تستطيع تفسير سبب اتخاذ القرار.
• بيان يحدد حق المستهلك في الحصول على كشف مجاني لملف المستهلك من وكالة تقارير الائتمان إذا طلب المستهلك التقرير خلال 60 يومًا.
• بيان يحدد حق المستهلك في الاعتراض مباشرة لدى وكالة تقارير الائتمان على دقة أو اكتمال أي معلومات مقدمة من قبلها.

2. الإجراءات السلبية المستندة إلى معلومات تم الحصول عليها من أطراف ثالثة ليست وكالات تقارير المستهلكين

إذا رفض شخص ما (أو زاد الرسوم على) الائتمان لأغراض شخصية أو عائلية أو منزلية استنادًا كليًا أو جزئيًا إلى معلومات من شخص آخر غير وكالة تقارير الائتمان، وكانت المعلومات من نوع معلومات المستهلك المشمولة بقانون تقارير الائتمان العادل، فإن القسم 615(ب)(1) يتطلب أن يقوم المستخدم بوضوح ودقة بالكشف للمستهلك عن حقه في معرفة طبيعة المعلومات التي تم الاعتماد عليها إذا قدم المستهلك طلبًا كتابيًا في غضون 60 يومًا من الإخطار. ويجب على المستخدم تقديم الإفصاح خلال فترة زمنية معقولة بعد طلب المستهلك الكتابي.

3. إجراءات سلبية استنادًا إلى المعلومات التي تم الحصول عليها من الشركات التابعة

إذا قام شخص باتخاذ إجراء سلبي يتعلق بالتأمين أو التوظيف أو معاملة ائتمانية بدأها المستهلك، بناءً على معلومات من النوع الذي يغطيه قانون FCRA، وتم الحصول على هذه المعلومات من كيان مرتبط بمستخدم المعلومات من خلال الملكية أو السيطرة المشتركة، فإن القسم 615(ب)(2) يتطلب من المستخدم إخطار المستهلك بالإجراء السلبي. ويجب أن يُعلم الإشعار المستهلك بأنه يمكنه الحصول على إفصاح عن طبيعة المعلومات التي تم الاعتماد عليها من خلال تقديم طلب كتابي في غضون 60 يومًا من استلام إشعار الإجراء السلبي. وإذا قدم المستهلك مثل هذا الطلب، يجب على المستخدم الإفصاح عن طبيعة المعلومات في غضون 30 يومًا من تلقي الطلب.

د. على المستخدمين التزامات عند التخلص من السجلات

تتطلب المادة 628 أن يكون لدى جميع مستخدمي معلومات تقارير المستهلكين إجراءات للتخلص بشكل صحيح من السجلات التي تحتوي على هذه المعلومات. وقد صدرت لوائح فيدرالية تغطي التخلص.

II. يجب على الدائنين تقديم إفصاحات إضافية

إذا استخدم شخص تقرير المستهلك فيما يتعلق بطلب للحصول على ائتمان، أو منح، أو تمديد، أو توفير ائتمان للمستهلك بشروط مادية أقل ملاءمة من الشروط الأكثر ملاءمة المتاحة لنسبة كبيرة من المستهلكين من أو من خلال ذلك الشخص، بناءً كليًا أو جزئيًا على تقرير المستهلك، يجب على الشخص تقديم إشعار بالتسعير القائم على المخاطر إلى المستهلك وفقًا للوائح التي يحددها مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).

تتطلب المادة 609(ز) الإفصاح من جميع الأشخاص الذين يقدمون أو يرتبون قروضًا مضمونة بعقارات سكنية (من وحدة إلى أربع وحدات) ويستخدمون درجات الائتمان. ويجب على هؤلاء الأشخاص تقديم درجات الائتمان وغيرها من المعلومات المتعلقة بدرجات الائتمان للمتقدمين، بما في ذلك الإفصاح المنصوص عليه في القسم 609(g)(1)(D) ("إشعار لمقدم طلب القرض العقاري").

3: التزامات المستخدمين عند الحصول على تقارير المستهلكين لأغراض التوظيف

إذا تم استخدام المعلومات من وكالة تقارير الائتمان لأغراض التوظيف، فإن للمستخدم واجبات محددة، كما هو موضح في القسم 604(ب) من قانون تقارير الائتمان العادل. ويجب على المستخدم مايلي:

• تقديم إفصاح كتابي واضح وبارز للمستهلك قبل الحصول على التقرير، في وثيقة تتكون فقط من الإفصاح، بأنه يمكن الحصول على تقرير المستهلك.
• الحصول على إذن كتابي مسبق من المستهلك. ويمكن الحصول على إذن للوصول إلى التقارير خلال فترة العمل عند بدء التوظيف.
• تقديم شهادة إلى CRA بأنه قد تم اتباع الخطوات المذكورة أعلاه، وأن المعلومات التي يتم الحصول عليها لن يتم استخدامها في انتهاك لأي قانون أو لائحة فيدرالية أو خاصة بالولاية لتكافؤ الفرص، وأنه في حالة اتخاذ أي إجراء سلبي بناءً على تقرير المستهلك، سيتم تقديم نسخة من التقرير وملخص لحقوق المستهلك إلى المستهلك.
• قبل اتخاذ إجراء سلبي، يجب تقديم نسخة من التقرير للمستهلك بالإضافة إلى ملخص لحقوق المستهلك. (يجب أن يتلقى المستخدم هذا الملخص من هيئة تنظيم الاتصالات الكندية.) ويجب إرسال إشعار بالإجراء السلبي وفقًا للمادة 615(أ) بعد اتخاذ الإجراء السلبي.

يُطلب أيضًا تقديم إشعار بالإجراء السلبي في حالات التوظيف إذا تم استخدام معلومات الائتمان (باستثناء بيانات المعاملات والخبرة) التي تم الحصول عليها من شركة تابعة لرفض التوظيف. القسم 615(ب)(2).

فيما يلي إجراءات التحقيق في تقارير المستهلك والتحقيقات في سوء سلوك الموظفين.

4. الالتزامات عند استخدام تقارير المستهلك الاستقصائية

تقارير المستهلك الاستقصائية هي نوع خاص من تقارير المستهلك حيث يتم جمع معلومات حول شخصية المستهلك وسمعته العامة وخصائصه الشخصية وطريقة معيشته من خلال مقابلات شخصية يجريها كيان أو شخص يعمل كوكالة تقارير المستهلك. ويتمتع المستهلكون الذين تُعد عنهم مثل هذه التقارير بحقوق خاصة بموجب قانون تقارير الائتمان العادل (FCRA). وإذا كان المستخدم يعتزم الحصول على تقرير استقصائي للمستهلك، فإن القسم 606 من قانون FCRA يتطلب ما يلي:

• يجب على المستخدم إبلاغ المستهلك بأنه قد يتم الحصول على تقرير استقصائي للمستهلك. ويجب أن يتم ذلك في إفصاح مكتوب يتم إرساله بالبريد أو تسليمه بطريقة أخرى إلى المستهلك في وقت ما قبل أو في موعد لا يتجاوز ثلاثة أيام من تاريخ طلب التقرير لأول مرة. ويجب أن يتضمن الإفصاح بيانًا يُعلم المستهلك بحقه في طلب إفصاحات إضافية عن طبيعة التحقيق ونطاقه كما هو موضح أدناه، وملخص حقوق المستهلك المطلوبة بموجب المادة 609 من قانون الإبلاغ الائتماني العادل. (سيتم توفير ملخص حقوق المستهلك من قبل وكالة إعداد التقارير الائتمانية التي تجري التحقيق.)
• يجب على المستخدم أن يقر لـ CRA بأن الإفصاحات المذكورة أعلاه قد تم تقديمها وأن المستخدم سيقوم بالإفصاح المذكور أدناه.
• عند تقديم طلب مكتوب من المستهلك خلال فترة زمنية معقولة بعد الإفصاحات المطلوبة أعلاه، يجب على المستخدم تقديم إفصاح كامل عن طبيعة ونطاق التحقيق. ويجب أن يتم ذلك في بيان مكتوب يُرسل بالبريد أو يُسلم بأي وسيلة أخرى إلى المستهلك في غضون خمسة أيام من تاريخ استلام الطلب من المستهلك أو من تاريخ طلب التقرير لأول مرة، أيهما كان لاحقًا.

5. التزامات مستخدمي تقارير المستهلكين التي تحتوي على معلومات طبية

يحد القسم 604 (ز) من استخدام المعلومات الطبية التي يتم الحصول عليها من وكالات الإبلاغ عن المستهلكين (بخلاف معلومات الدفع التي تظهر في شكل مشفر لا يحدد هوية مقدم الخدمة الطبية). وإذا كان سيتم استخدام المعلومات في معاملة تأمين، يجب على المستهلك أن يعطي الموافقة لمستخدم التقرير أو يجب ترميز المعلومات. وإذا كان التقرير سيُستخدم لأغراض التوظيف - أو فيما يتعلق بمعاملة ائتمانية (باستثناء ما هو منصوص عليه في اللوائح الفيدرالية) - يجب على المستهلك تقديم موافقة كتابية محددة ويجب أن تكون المعلومات الطبية ذات صلة. ويجب على أي مستخدم يتلقى معلومات طبية عدم إفشاء المعلومات لأي شخص آخر (إلا إذا كان ذلك ضروريًا لتحقيق الغرض الذي تم الكشف عن المعلومات من أجله، أو كما هو مسموح به بموجب القانون أو اللوائح أو الأوامر).

6. التزامات مستخدمي القوائم "التي تم فحصها مسبقًا"

يسمح قانون FCRA للدائنين وشركات التأمين بالحصول على معلومات محدودة من تقارير المستهلك لاستخدامها في العروض غير المرغوب فيها للائتمان أو التأمين في ظل ظروف معينة. الأقسام 603(ل)، 604(ج)، 604(هـ)، و 615(د). تُعرف هذه الممارسة باسم "الفحص المسبق" وعادة ما تتضمن الحصول على قائمة من وكالة تقارير الائتمان بالمستهلكين الذين يستوفون معايير محددة مسبقًا. وإذا كان أي شخص يعتزم استخدام قوائم تم فحصها مسبقًا، فيجب على هذا الشخص (1) قبل تقديم العرض، وضع المعايير التي سيتم الاعتماد عليها لتقديم العرض ومنح الائتمان أو التأمين، و (2) الاحتفاظ بهذه المعايير في ملف لمدة ثلاث سنوات تبدأ من تاريخ تقديم العرض لكل مستهلك. بالإضافة إلى ذلك، يجب على كل مستخدم أن يقدم مع كل طلب مكتوب بيانًا واضحًا وبارزًا ينص على ما يلي:

• تم استخدام المعلومات الموجودة في ملف CRA للمستهلك فيما يتعلق بالمعاملة.
• حصل المستهلك على العرض لأنه استوفى معايير الجدارة الائتمانية أو الجدارة التأمينية المستخدمة في فحص العرض.
• قد لا يتم تمديد الائتمان أو التأمين إذا تبين، بعد استجابة المستهلك، أن المستهلك لا يفي بالمعايير المستخدمة للفحص أو أي معايير سارية تتعلق بالجدارة الائتمانية أو القابلية للتأمين، أو إذا لم يقدم المستهلك الضمان المطلوب.
• يمكن للمستهلك منع استخدام المعلومات في ملفه فيما يتعلق بالعروض المستقبلية المسبقة للفحص الائتماني أو التأمين عن طريق الاتصال بنظام الإخطار الذي أنشأته وكالة تقارير الائتمان التي قدمت التقرير. ويجب أن يتضمن هذا البيان العنوان ورقم الهاتف المجاني لنظام الإشعار المناسب.

بالإضافة إلى ذلك، قامت CFPB بتحديد التنسيق وحجم الخط والطريقة للإفصاح المطلوب وفقًا للقسم 615(د)، والذي يجب على المستخدمين الالتزام به. اللائحة ذات الصلة هي 12 CFR 1022.54.

7. التزامات الموزعين

• متطلبات الإفصاح والتصديق
  تتطلب المادة 607 (ه) من قانون الإفصاح عن المعلومات المالية من أي شخص يحصل على تقرير المستهلك لإعادة بيعه اتخاذ الخطوات التالية:
• الإفصاح عن هوية المستخدم النهائي إلى CRA المصدر.
• حدد للمصدر CRA كل غرض مسموح به سيتم تقديم التقرير من أجله إلى المستخدم النهائي.
• وضع واتباع إجراءات معقولة لضمان إعادة بيع التقارير فقط للأغراض المسموح بها، بما في ذلك الإجراءات للحصول على:
  (1) هوية جميع المستخدمين النهائيين؛
  (2) شهادات من جميع المستخدمين لكل غرض سيتم استخدام التقارير من أجله؛ و
  (3) شهادات تؤكد أن التقارير لن تُستخدم لأي غرض آخر غير الغرض (الأغراض) المحددة للموزع. يجب على الموزعين بذل جهود معقولة للتحقق من هذه المعلومات قبل بيع التقرير.
• إعادة التحقيق من قبل الموزعين
  بموجب المادة 611(و)، إذا اعترض المستهلك على دقة أو اكتمال المعلومات في تقرير أعده موزع، يجب على الموزع تحديد ما إذا كان هذا نتيجة لإجراء أو إغفال من جانبه، وإذا كان الأمر كذلك، تصحيح أو حذف هذه المعلومات. إذا لم يكن الأمر كذلك، يجب على الموزع إرسال النزاع إلى وكالة تقارير الائتمان المصدر للتحقيق. وعندما تقوم أي وكالة تقارير ائتمانية بإخطار الموزع بنتائج التحقيق، يجب على الموزع أن ينقل المعلومات فورًا إلى العميل.
• تنبيهات الاحتيال والموزعين
  تتطلب المادة 605A(f) من الموزعين الذين يتلقون تنبيهات الاحتيال أو تنبيهات الخدمة الفعلية من وكالة تقارير المستهلك الأخرى تضمين هذه التنبيهات في تقاريرهم.

8. المسؤولية عن انتهاكات قانون التقارير الائتمانية العادلة

يمكن أن يؤدي عدم الامتثال لقانون FCRA إلى اتخاذ حكومة الولاية أو الحكومة الفيدرالية لإجراءات إنفاذ القانون، فضلاً عن الدعاوى القضائية الخاصة. الأقسام 616، 617، و 621. بالإضافة إلى ذلك، فإن أي شخص يحصل عن علم وعن قصد على تقرير المستهلك بحجج كاذبة قد يواجه الملاحقة الجنائية. القسم 619.

اقتباسات لأقسام FCRA في قانون الولايات المتحدة، 15 U.S.C. §1681 وما إلى ذلك. التسلسل:

موقع مكتب حماية المستهلك المالي www.consumerfinance.gov/learnmore, ويحتوي على مزيد من المعلومات حول قانون التقارير الائتمانية العادلة، بما في ذلك المنشورات للشركات والنص الكامل للقانون.

الاستشهادات الخاصة بأقسام قانون الائتمان العادل في القانون الأمريكي، 15 USC § 1681 وما يليه: