Ипотечное кредитование — одно из первых применений, где альтернативные данные становятся отраслевым стандартом. Федеральное агентство жилищного финансирования, курирующее государственные предприятия, такие как Fannie Mae и Freddie Mac, сотрудничающие с кредиторами для помощи заемщикам в получении ипотек, разрешило им использовать новые и расширенные данные открытого банкинга, такие как история аренды и положительный денежный поток.
Fannie Mae и Freddie Mac применяют эти данные в своих системах андеррайтинга, чтобы помочь кредиторам расширить доступ к кредитам.
«С ростом открытого банкинга мы можем использовать данные, разрешённые потребителями, чтобы получить более комплексное представление о том, как заемщик управляет своими деньгами и финансовыми обязательствами», — говорит Стейси Шифман, вице-президент Fannie Mae по аналитике потребительского кредитования для отдельных семей. «Делая это, мы можем помочь создать больше возможностей для владения жильём для тех, у кого нет кредитной истории.»
«Наши инновации выравнивают условия конкуренции и помогают сделать жилье более доступным для заемщиков, которым кредиторы могли бы отказать в одобрении кредита при использовании традиционных методов оценки кредитоспособности», — говорит Кевин Кауфман, вице-президент подразделения Freddie Mac по работе с клиентами в сфере ипотечного кредитования под жилую недвижимость. «Это должно особенно помочь тем, кто покупает жилье впервые, и малообеспеченным слоям населения».
Открытое банковское дело имеет потенциал не только для того, чтобы помочь людям стать домовладельцами, но и для того, чтобы упростить процесс покупки жилья. Во-первых, поскольку открытое банковское дело основано на обмене данными через цифровые соединения, заемщикам часто не нужно получать бумажные копии своих записей. Это позволяет быстрее и без лишних хлопот оформлять кредитные предложения.
«Чем больше документов просят клиентов, тем больше у них будет тревоги», — говорит Гонсалес из Черчилля, который подчёркивает, что использование цифровых записей для документирования кредита не означает ослабления кредитных стандартов — это просто облегчает работу заемщикам.
«Одна из самых важных частей для нас как андеррайтеров — убедиться, что у клиента есть ресурсы и средства, необходимые для завершения сделки», — говорит Гонсалес. Черчилль использует открытую банковскую платформу Mastercard, предоставленную компанией Finicity, входящей в состав Mastercard, чтобы быстро и без болезней собрать финансовые данные заявителя.
«Мы значительно оптимизируем ипотечное кредитование, снижаем затраты и сокращаем время, необходимое для всего процесса выдачи кредитов», — говорит Энди Шихан, исполнительный вице-президент Mastercard по открытому банкингу в Северной Америке. «С открытым банкингом наши конечные цели — помочь снизить риски для кредиторов, улучшить потребительский опыт для заемщика и, в конечном итоге, повысить финансовую инклюзивность, помогая заемщикам лучше доказать свою кредитоспособность.»
Когда семья Мерфи обратилась к Черчиллю, их кредитный инспектор попросил их предоставить разрешение на доступ к их финансовым данным для андеррайтинга ипотеки. В октябре пара переехала в новый дом — дуплекс с тремя спальнями и одной с половиной ванной комнатой — достаточно места для них, их двухлетнего ребёнка и ожидаемого ребёнка.
«Говорю тебе», — говорит Мерфи, — «это идеально.»
Фото баннера предоставлено Стивом Мерфи
