Skip to main content

Инновации

15 июля 2024 года

 

Что такое открытый банкинг? Ваш важный гид

Сервисы открытого банкинга помогают людям предоставлять безопасный доступ к своим финансовым данным для повышения удобства использования.

Hayden Harrison

Director, Marketing, Mastercard

Открытый банкинг способствует революции в финансовых услугах.

Он может предоставить людям более удобные способы просмотра и управления своими деньгами, а также более простые способы доступа к кредиту. Открытый банкинг также может поддерживать различные платёжные сервисы, такие как платежи в видеоиграх или бизнес-бухгалтерские приложения.

Эта практика уже помогает расширить доступ к финансовым услугам для миллионов людей и опирается на более широкое внедрение платежей в реальном времени и других новых платежных технологий. Открытый банкинг уже трансформирует финансовые услуги, с потенциалом изменить традиционные поставщики финансовых услуг по мере появления более специализированных и целенаправленных предложений.

 

открыть

/ˈəʊp(ə)n/ • прилагательное

 

1. разрешение доступа, прохода или обзора через него; не закрыт и не заблокирован

 

Она ставит потребителей и малый бизнес в центр того, где и как используются их финансовые данные, обеспечивая их контроль и получение выгоды благодаря большему выбору способов оплаты, управления деньгами, доступу к кредитам и многому другому.

Но хотя многие из нас уже используют услуги открытого банкинга и получают от них выгоду, мало кто на самом деле знает, что происходит за кулисами и почему это важно. Итак, что же это такое?

 

Что такое открытый банкинг?

Открытый банкинг — это возможность безопасно обменяться данными ваших финансовых счетов для доступа к инновационным финансовым технологиям. Традиционно только вы и ваш банк могли получить доступ к вашим финансовым данным. Открытый банкинг позволяет вам делиться этими данными с другим финансовым провайдером — либо другим финансовым учреждением, либо с третьей стороной, а также даёт возможность использовать свои данные в своих целях. Сторонние провайдеры могут включать широкий спектр финтех-компаний, валютных бирж, торговцев и других цифровых платформ.

Передача данных вашего банковского счета другому поставщику открывает доступ к новым или улучшенным финансовым услугам — чаще всего через приложения — в том числе к тем, которые упрощают получение кредита и управление вашими финансами в рамках единого, удобного взаимодействия. Это чем-то похоже на настройки конфиденциальности на вашем телефоне, которые позволяют приложению использовать данные вашей камеры или местоположения, но значительно более надежно.

Скорее всего, вы уже сегодня пользуетесь открытым банкингом, ведь именно этот механизм поддерживает многие популярные финансовые инструменты, такие как Experian Boost — решение для построения кредитования и Bunq — европейское приложение для необанков.

Какие существуют услуги открытого банкинга?

Вспомните последний раз, когда вы подавали заявку на кредит: всю документацию, необходимую для подтверждения вашей права на кредит, и все документы, которые вам пришлось собирать из разных источников. Теперь представьте, что вы могли бы предоставить эту информацию — вашу недавнюю финансовую историю — одним нажатием кнопки. С открытым банкингом это возможно. Это устраняет необходимость для заемщиков или кредиторов вручную составлять, отправлять и проверять банковские выписки и платежные ведомости, что может привести к более быстрому и упрощённому рассмотрению заявок и кредитных решений.

Безопасный доступ к информации вашего банковского счета также позволит получить доступ к новыми, индивидуализированным финансовым услугам и получить больше контроля над вашими данными. Например, многие из нас имеют счета в разных банках или брокерских компаниях. Открытый банкинг позволяет агрегировать информацию по всем этим счетам в одну выбранную вами панель управления в реальном времени, чтобы видеть все свои деньги в одном месте. Это может даже сделать ваши деньги более разумными: некоторые финансовые компании, такие как Bunq, накладывают искусственный интеллект, чтобы предоставить практические инсайты для составления бюджета и управления деньгами.

На некоторых рынках открытое банковское обслуживание включает в себя механизмы, позволяющие разрешать третьим лицам осуществлять платежи с вашего банковского счета. Это может помочь максимизировать вознаграждения, сбережения и инвестиции, а также избежать комиссий за овердрафт, позволяя финансовому провайдеру автоматически переводить деньги между вашими счетами. Открытое банковское обслуживание также может обеспечить более быстрый и безопасный способ совершения онлайн-платежей: вместо того, чтобы открывать банковское приложение или использовать другой онлайн-интерфейс для платежей, вы можете совершать переводы через используемый вами сервис.

Такая же или похожая услуга доступна и для малого бизнеса. Новые инструменты интегрируются с бэк-офисными системами, позволяя компаниям управлять платежами и взысканиями, осуществлять банковские переводы в реальном времени и добиваться большей прозрачности своих финансов.

Может ли открытый банкинг увеличить финансовую инклюзивность?

Открытый банкинг может повысить финансовую инклюзивность: в некоторых случаях открытый банкинг предоставляет цифровые финансовые инструменты большему числу людей, предоставляя небольшие кредиты и кредиты людям и компаниям, которые ранее не могли получить доступ к этим услугам.

Достаточно обратить внимание на людей с тонкой или отсутствующей кредитной историей, таких как пенсионеры без долгов или новые иммигранты, которые сталкиваются с более высоким риском отказа в новых кредитах. Это связано с тем, что кредиторы обычно требуют кредитные отчёты с актуальной информацией. Открытый банкинг может решить эту проблему, позволяя людям доказать свою кредитоспособность разными способами — например, предоставляя кредиторам доступ к вашим данным по зарплате, истории регулярных платежей за аренду или общему денежному потоку.

Как работает открытый банкинг по всему миру?

Открытый банкинг существует в той или иной форме уже довольно давно. Но в последние годы такие услуги, которые он предоставляет — от агрегации счетов до платежей — принимают потребители и бизнес, поскольку такие компании, как Mastercard, расширяют свои возможности для обеспечения быстрого, простого и безопасного обмена данными через свои открытые банковские услуги.

В некоторых частях мира, например, в США, открытое банковское дело возникло благодаря предпочтению потребителей к цифровым услугам. Инновационные финтех-компании стремятся обеспечить безопасный доступ к данным пользователей, чтобы предоставлять им улучшенные и персонализированные финансовые услуги, в то время как банки, сами осознавая коммерческие возможности, взяли на себя инициативу по разработке сервисов, позволяющих их клиентам делиться своими данными.

В других странах открытое банковское обслуживание часто основано на регулировании, в основном с целью стимулирования конкуренции и инноваций. Самый известный пример — Европа. Там ЕС пересмотрел Директиву по платежным услугам (PSD2), которая с 2019 года обязала все банки разрешать своим клиентам безопасно обмениваться информацией о счетах другим поставщикам финансовых услуг.

В Австралии регулирование идёт дальше — сберегательные счета, инвестиционные и пенсионные счета уже в масштабе, а в будущем планируется включение коммунальных, телекоммуникационных и туристических подключений. Это означает, что поставщик финансовых услуг может предложить человеку более целостное представление о его финансах и более широкий спектр финансовых продуктов.

 

Безопасен ли открытый банкинг?

Да. Вы контролируете доступ к своим финансовым данным и конкретным аспектам данных, которыми хотите поделиться, а также, конечно, с кем хотите их делить. Если вы измените своё мнение после того, как предоставите провайдеру разрешение на доступ к вашим данным, вы можете в любой момент отозвать своё согласие.

Надежные платформы агрегации финансовых данных обеспечивают безопасный доступ к вашим данным через традиционные соединения (дополненные средствами защиты банковского уровня) и API (интерфейсы прикладного программирования). API-интерфейсы позволяют программному обеспечению одной компании «подключаться» к программному обеспечению другой компании и получать доступ к информации из него в режиме реального времени.

Для дальнейшего повышения безопасности отрасль переходит к более «токенизированному» доступу, также известному как соединения с «открытой авторизацией» или «oAuth». Связи oAuth включают предоставление третьей стороне «токена» — закодированной альтернативы учетным данным вашего банковского счета, которая не имеет значимой ценности при взломе.

В регулируемых рынках существует множество процедур для защиты вас и ваших данных от возможного мошенничества и потерь.

В Европе, например, сторонние провайдеры должны быть зарегистрированы в национальном регулирующем органе для предоставления услуг в рамках открытого банкинга. Только зарегистрированные поставщики могут получить доступ к информации вашего банковского счета с вашего явного согласия, и вы можете отозвать это согласие в любое время. Поставщики также должны доказать, что соответствуют процедурам безопасности и предотвращения мошенничества, а также соответствуют минимальным требованиям уровня обслуживания, чтобы ваши данные были защищены.

Введение общих стандартов помогает определить, как создаются, распространяются и получают доступ к данным людей. Эти стандарты выпускаются национальными органами и регуляторами, например, в США через Financial Data Exchange — широкий спектр банков, финтех-компаний и финансовых групп, которые объединились вокруг единого стандарта обмена данными, что может ускорить внедрение открытых банковских API — возможно, на глобальном уровне.

Открытый банкинг ставит потребителей и малый бизнес в центр их финансовых решений, чтобы открыть рост с обещанием более персонализированных, доступных финансовых услуг и расширенного выбора платежей, выводя их на путь к процветанию. Это не только способствует финансовому расширению, но и стимулирует экономический рост, обеспечивая каждому, независимо от финансового положения, возможность участвовать в цифровой экономике.