Ce este finanța deschisă? Ghidul tău esențial

Dacă ați solicitat vreodată o ipotecă, ați deschis un cont bancar nou sau ați gestionat finanțele unei afaceri, știți cum se procedează: căutarea documentelor, descărcarea extraselor de cont și încărcarea manuală a fișierelor. Este lent, frustrant și predispus la erori. 

Finanțele deschise schimbă asta. 

Acum, consumatorii și companiile își pot conecta instantaneu și în siguranță propriile date financiare la serviciul pe care îl preferă, pentru a beneficia în schimb de experiențe financiare personalizate, convenabile și automatizate.  

Deși mulți oferă deja servicii de finanțare deschisă - fie prin aplicații de bugetare, opțiuni de plată instantanee sau platforme digitale de creditare - există mult mai multe oportunități și cazuri de utilizare a finanțelor deschise care rămân neexploatate.  

Deci, ce este mai exact open finance și cum puteți beneficia?  

Hai să începem. 

Finanțele deschise reprezintă fundamentul practic pentru crearea unor servicii financiare mai inteligente și mai conectate.  

În mod tradițional, doar consumatorii și instituțiile lor financiare puteau accesa informațiile lor financiare. Cu ajutorul tehnologiei financiare deschise, consumatorii și companiile își păstrează controlul asupra propriilor date, cine le poate vedea și utiliza, beneficiind în același timp de mai multe opțiuni în ceea ce privește modul în care plătesc, gestionează banii, accesează creditele, investesc și nu numai. Le permite să își partajeze datele financiare cu companii terțe pentru a primi experiențe financiare personalizate și bazate pe date, datorită API-urilor de finanțe deschise.

O API (Application Programming Interface) financiară deschisă este tehnologia care face posibilă această partajare a datelor. API-urile acționează ca punți digitale securizate între instituțiile financiare și furnizorii terți, permițând schimbul de informații în timp real.

Cu ajutorul API-urilor, companiile fintech, băncile și furnizorii de servicii de plată se pot integra perfect, oferind clienților soluții personalizate, cum ar fi:

• Instrumente mai inteligente de bugetare și planificare financiară
• Opțiuni de plată mai rapide și mai flexibile
• Produse personalizate de creditare și investiții
• Procese simplificate de integrare a clienților, deschidere de cont și verificare

Pe scurt, API-urile pentru finanțe deschise sunt motoarele care alimentează inovația, colaborarea și ecosistemele financiare centrate pe client.

Finanțele deschise au deja un impact asupra unui spectru larg - de la tranzacțiile de zi cu zi până la decizii complexe de creditare. Unele dintre cele mai puternice cazuri de utilizare includ:

• Plăți fără probleme de la un cont la altul: Permiteți plăți sigure și simple de la un cont la altul de pe orice platformă din ecosistemele financiare cu finanțare deschisă. 
• Deschidere mai rapidă a conturilor: Simplificați procesul de înregistrare prin verificarea identităților, soldurilor și proprietății prin intermediul datelor autorizate, accelerând finanțarea și reducând frauda. 
• Creditare incluzivă: Extinderea accesului la credite cu ajutorul unor modele de scoring incluzive, bazate pe date cu consimțământul consumatorilor. 
• Gestionare inteligentă a finanțelor personale (PFM): Oferiți instrumente mai inteligente de bugetare, economisire și investiții, conectând utilizatorii la informații financiare în timp real. 
• Soluții pentru întreprinderile mici bazate pe date: Dotează IMM-urile cu analize personalizate și informații despre fluxul de numerar care stimulează creșterea și reziliența.

Piața globală a finanțelor deschise câștigă un avânt puternic. Până în 2030, se așteaptă ca ecosistemul global al finanțelor deschise să aibă 1 miliard de utilizatori, conform unui raport de cercetare din 2025 realizat de Twimbit. Tendințele viitoare ale finanțelor deschise se extind dincolo de domeniul bancar, către industrii adiacente și experiențe cotidiene care includ integrarea plăților și asigurărilor în platforme non-financiare precum comerțul cu amănuntul, turismul și asistența medicală. De asemenea, se concentrează pe informațiile bazate pe inteligență artificială și pe modul în care le putem folosi pentru a construi analize avansate pentru a personaliza și mai mult recomandările financiare.

Finanțele deschise se bazează pe fundamentul sistemului bancar deschis. În timp ce sistemul bancar deschis se concentrează pe partajarea în siguranță a datelor bancare tradiționale - cum ar fi soldurile conturilor și tranzacțiile - finanțele deschise extind acest acces la pensii, asigurări, investiții și multe altele.

Rezultatul este un ecosistem mai amplu în care consumatorii și companiile pot beneficia de servicii financiare extrem de personalizate, de la o planificare inteligentă a pensionării până la produse de asigurare personalizate. În acest fel, finanțele deschise reprezintă evoluția naturală a sistemului bancar deschis. 

Împreună, sistemul bancar deschis și finanțele deschise remodelează peisajul financiar - oferind consumatorilor și companiilor mai mult control, opțiuni și confort.

Deși sistemul bancar deschis și finanțele deschise fac parte dintr-o mișcare globală, ele sunt implementate diferit în funcție de regiune.  

În Regatul Unit și Europa, progresul sistemului bancar deschis și al finanțelor deschise a fost determinat în mare măsură de reglementări. Noile reglementări și legislație, precum Directiva privind serviciile de plată 3 (PSD3) a Uniunii Europene, Regulamentul privind serviciile de plată (PSR), Regulamentul privind accesul la datele financiare (FiDA) și Legea britanică privind utilizarea și accesul la date (DUAA), sunt menite să extindă drepturile consumatorilor în domeniul finanțelor deschise și al „datelor inteligente”, consolidând astfel portabilitatea datelor și încurajând inovația în sectoarele financiar și în alte sectoare.

În Australia, sistemul bancar deschis și finanțele deschise sunt facilitate de Dreptul asupra Datelor Consumatorului (CDR), o inițiativă condusă de guvern care impune partajarea securizată a datelor între sectoare desemnate ale economiei. Începând cu sectorul bancar în 2019, cadrul s-a extins ulterior la energie și la creditarea nebancară, existând potențialul ca și sectorul telecomunicațiilor și alte sectoare să fie incluse în viitor. CDR garantează consumatorilor controlul asupra datelor lor, încurajând în același timp concurența și sprijinind inovația.  

În Statele Unite, abordarea a fost în principal determinată de piață, mai mulți consumatori conectându-se și utilizând datele lor financiare cu aplicații și servicii terțe decât majoritatea celorlalte piețe la un loc. Deși Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (CFPB) lucrează de câțiva ani la reglementările Dodd-Frank Secțiunea 1033 pentru a defini drepturile consumatorilor asupra datelor, sistemul bancar deschis și finanțele deschise din SUA nu sunt modelate de un singur mandat de reglementare. În schimb, instituțiile financiare, companiile fintech și furnizorii de tehnologie sunt deschizători de drumuri prin crearea de soluții și parteneriate competitive. Acest mediu dinamic a favorizat inovația rapidă, cererea consumatorilor și colaborarea în industrie definind peisajul.  

În Brazilia, Banca Centrală (Banco Central do Brasil) și Consiliul Monetar Național (CMN) au introdus un cadru cuprinzător de finanțare deschisă în 2021, permițând consumatorilor să autorizeze partajarea datelor lor financiare între instituțiile reglementate. Legislația este concepută pentru a stimula concurența, a reduce asimetria informațională și a stimula inovația, protejând în același timp drepturile consumatorilor în temeiul legislației braziliene privind protecția datelor. Necesită API-uri standardizate, o guvernanță puternică și partajare securizată și interoperabilă a datelor. 

La nivel global, peisajul finanțelor deschise continuă să prindă contur - schimbându-se cu viteze diferite și în moduri diferite pe piețele globale. Comentând acest lucru, Jess Turner, vicepreședinte executiv și director global Open Finance și API la Mastercard, spune: 

„Finanțarea deschisă și sistemul bancar deschis sunt priorități globale pentru Mastercard.” Prin intermediul platformelor și API-urilor noastre de integrare a finanțelor deschise, contribuim la extinderea accesului, la o mai mare adoptare de către consumatori și la asigurarea faptului că persoanele fizice și juridice din întreaga lume pot beneficia pe deplin de oportunitățile create de finanțele deschise. 

Finanțele deschise remodelează modul în care indivizii interacționează cu serviciile financiare, oferind beneficii tangibile care depășesc cu mult confortul. Iată câteva dintre modalitățile prin care finanțarea deschisă aduce beneficii consumatorilor: 

Finanțele deschise simplifică gestionarea financiară zilnică prin conectarea mai perfectă a conturilor, serviciilor și instrumentelor. În loc să jongleze cu mai multe aplicații sau să se conecteze la diferite platforme, consumatorii pot vizualiza soldurile, pot urmări cheltuielile și pot efectua plăți. Prin urmare, finanțarea deschisă poate economisi timp, poate reduce dificultățile și poate face sarcinile financiare - de la bugetare la efectuarea plăților - mult mai ușoare.

Permițând partajarea securizată a datelor financiare, finanțele deschise permit companiilor să adapteze produsele și serviciile la nevoile individuale ale consumatorilor. Imaginează-ți aplicații de bugetare care se ajustează automat la obiceiurile tale de cheltuieli, platforme de investiții care recomandă strategii bazate pe obiectivele tale sau polițe de asigurare cu prețuri stabilite în funcție de comportamentul tău financiar real. Consumatorii beneficiază de soluții care par personalizate, mai degrabă decât universale. 

Finanțele deschise pot, de asemenea, să elimine barierele pentru grupurile defavorizate. Persoanele care nu au un istoric de credit tradițional - cum ar fi freelancerii, lucrătorii la pachet sau cei din piețele emergente - pot utiliza date financiare alternative pentru a accesa împrumuturi, asigurări sau produse de economisire. Această incluziune asigură că mai multe persoane pot participa la sistemul financiar, promovând echitatea și oportunitățile. 

În mod tradițional, băncile și instituțiile financiare erau principalii paznici ai datelor financiare ale clienților. Cu finanțele deschise și sistemul bancar deschis, consumatorii decid cine le poate accesa datele și în ce scop. Această transparență și acest control înseamnă că oamenii își pot partaja în siguranță informațiile financiare cu aplicații sau servicii de încredere, deblocând noi instrumente și experiențe.

Finanțele deschise oferă putere instituțiilor financiare, companiilor fintech și furnizorilor de servicii de plată prin deblocarea de noi fluxuri de venituri, îmbunătățirea experiențelor clienților și stimularea inovației prin intermediul unor ecosisteme securizate de partajare a datelor.

• Înțelegere mai profundă a clienților: Având acces la o gamă mai largă de date financiare autorizate - care acoperă asigurări, pensii și investiții - băncile pot adapta produsele și serviciile la nevoile individuale cu o precizie mai mare. 
• Operațiuni simplificate: API-urile financiare deschise și ecosistemele interconectate reduc dependența de sistemele învechite, facilitând și accelerând lansarea de noi oferte. 
• Avantaj competitiv mai puternic: Parteneriatul cu companiile fintech permite băncilor și instituțiilor financiare să fie cu un pas înaintea așteptărilor în schimbare ale clienților și să își mențină poziția de lider pe piață. 
• Management îmbunătățit al riscurilor: O imagine mai completă a sănătății financiare a clienților susține evaluările inteligente ale creditului și prevenirea eficientă a fraudelor. 
• Informații despre creditare și creditare: Accesați, verificați și acționați pe baza datelor financiare permise de consumatori pe parcursul întregului ciclu de creditare, de la solicitare la subscriere și gestionarea continuă a portofoliului.   

• Stimularea inovației: Prin deblocarea accesului la datele consumatorilor, finanțarea deschisă permite companiilor fintech să conceapă soluții specializate - de la instrumente inteligente de bugetare la robo-consultanți și platforme financiare integrate. 
• Extinderea acoperirii pieței: Accesul standardizat la date permite companiilor fintech să se dezvolte în diferite regiuni și să se integreze fără probleme cu băncile și furnizorii de servicii de plată. 
• Consolidarea încrederii clienților: Partajarea datelor bazată pe consimțământ asigură transparența, consolidând încrederea și loialitatea în rândul utilizatorilor. 
• Menținerea agilității: Cu ajutorul API-urilor financiare deschise, companiile fintech pot răspunde rapid schimbărilor pieței și cerințelor în continuă evoluție ale consumatorilor.

Finanțele deschise nu sunt doar un cuvânt la modă. Deja remodelează modul în care oamenii și afacerile interacționează cu banii. Adoptarea se accelerează la nivel mondial: peste 100 de milioane de americani au permis deja accesul unor terți la datele lor financiare în schimbul unor servicii mai bune. Conform unui studiu global Mastercard, 76% dintre consumatori își leagă conturile financiare direct de instrumente care îi ajută să își gestioneze sarcinile. 

În Europa, cazurile de utilizare a finanțelor deschise sunt foarte variate, de la plăți electronice fără probleme până la modele de scoring de credit bazate pe date și incluzive. Consumatorii beneficiază de procesări mai rapide ale comenzilor și de acces la credit, în timp ce companiile obțin informații mai inteligente despre nevoile clienților. Vedeți cum și- a îmbunătățit compania suedeză Avarda soluțiile de finalizare a comenzilor sau cum Visma Dinero a eliminat bătăile de cap legate de facturarea prin intermediul finanțării deschise.  

În Statele Unite, Mastercard Open Finance oferă servicii pentru peste 10.000 de servicii și aplicații. De exemplu, Experian folosește finanțarea deschisă pentru a „crește” scorurile de credit ale milioanelor de consumatori, în timp ce Jet Surety valorifică datele financiare pentru a îmbunătăți acuratețea verificării obligațiunilor și a reduce frauda. 

În Australia, platforme precum WeMoney îi ajută pe consumatori să își controleze bunăstarea financiară prin agregarea conturilor, urmărirea cheltuielilor și oferirea de informații personalizate - toate acestea susținute de finanțe deschise. 

Împreună, aceste exemple arată cum finanțele deschise au un impact în lumea reală: mai mult confort, o mai mare incluziune și servicii financiare mai inteligente, adaptate nevoilor cotidiene.

Mastercard oferă un ecosistem financiar deschis și cuprinzător, conceput pentru a ajuta instituțiile financiare și companiile fintech să inoveze, să se extindă și să respecte reglementările - toate acestea menținând consumatorii și companiile în centrul vieții lor financiare. Sprijinul nostru include:

Suita noastră de API-uri pentru finanțe deschise permite acces securizat și permis la date financiare pentru cazuri de utilizare precum verificarea contului, plăți, creditare și gestionarea finanțelor personale. Aceste API-uri financiare deschise le permit partenerilor să ofere experiențe fără probleme și să deblocheze noi fluxuri de venituri. 

Dincolo de tehnologie, Mastercard oferă consultanță strategică pentru a ajuta instituțiile financiare și companiile fintech să conceapă experiențe centrate pe client și să identifice oportunități de creștere. Experții noștri ghidează partenerii prin implementarea și inovarea strategiilor adaptate nevoilor lor de afaceri. 

Oferim resurse robuste pentru dezvoltatori— inclusiv un mediu sandbox, documentație detaliată și ghiduri de design UX — ceea ce face ca integrarea să fie rapidă, intuitivă și ușor de utilizat pentru dezvoltatori. 

Platforma financiară deschisă a Mastercard permite agregarea securizată a datelor și notificări în timp real, permițând companiilor să construiască fluxuri de lucru mai inteligente și automatizate și să ofere servicii personalizate și prompte. 

Seturile de instrumente predefinite pentru plăți, creditare și integrare în conturi accelerează timpul de lansare pe piață și reduc complexitatea pentru parteneri, permițându-le să se concentreze pe inovație mai degrabă decât pe infrastructură. 

Construite cu principii de confidențialitate din design, soluțiile Mastercard Open Finance încorporează consimțământul, securitatea datelor și respectarea diverselor reglementări din Statele Unite, Europa, Australia și nu numai. Combinăm amploarea globală cu conformitatea riguroasă, astfel încât partenerii să poată inova cu încredere.

Cu peste 60 de ani de experiență globală, Mastercard este un partener de încredere care înțelege diferențele de reglementare și regionale. Oferim o platformă deschisă de integrare financiară care ajută instituțiile financiare, fintech-urile și companiile să navigheze prin diverse cadre, asigurând soluții sigure, inovatoare și centrate pe consumator la nivel mondial.

Finanțele deschise nu mai sunt o viziune îndepărtată - sunt aici, remodelând peisajul financiar de astăzi. Instituțiile financiare și fintech-urile care îmbrățișează această schimbare deblochează noi fluxuri de venituri, accelerează inovația și oferă experiențele așteptate de clienți.  

Pentru consumatori, nu este vorba doar de comoditate - este vorba de responsabilizare. Finanțarea deschisă oferă oamenilor plăți mai rapide, schimbarea conturilor mai ușoară, creditare inteligentă și informații personalizate care le oferă control asupra vieții lor financiare.

De ce contează asta? Pentru că încrederea și simplitatea impulsionează adopția. Companiile care oferă aceste experiențe vor câștiga loialitate, vor modela comportamentul și vor stabili standardul pentru ceea ce arată finanțele moderne.

Cu expertiza strategică a Mastercard și acoperirea sa globală în domeniul finanțelor deschise, poți inova cu încredere și crea experiențe conectate care definesc viitorul serviciilor financiare. 

Dacă sunteți curioși să explorați cum vă poate ajuta finanțarea deschisă să vă alimentați serviciile, contactați unul dintre experții noștri sau vizitați pagina noastră principală pentru tot ce ține de finanțarea deschisă.