Skip to main content

Inovație

15 iulie 2024

 

Ce este open banking-ul? Ghidul tău esențial

Serviciile bancare deschise îi ajută pe oameni să partajeze acces securizat la datele lor financiare pentru experiențe mai bune.

Hayden Harrison

Director, Marketing, Mastercard

Sistemul bancar deschis contribuie la alimentarea unei revoluții în serviciile financiare.

Poate oferi oamenilor modalități mai convenabile de a-și vizualiza și gestiona banii și modalități mai simple de a accesa creditul. Sistemul bancar deschis poate alimenta, de asemenea, diferite tipuri de servicii de plată, cum ar fi plățile în jocuri video sau aplicațiile de contabilitate pentru afaceri.

Această practică contribuie deja la extinderea accesului la servicii financiare pentru milioane de oameni și consolidează introducerea pe scară largă a plăților în timp real și a altor tehnologii de plată emergente. Sistemul bancar deschis transformă deja serviciile financiare, având potențialul de a perturba furnizorii tradiționali de servicii financiare, pe măsură ce oferte mai specializate și mai specifice devin online.

 

deschide

/ˈəʊp(ə)n/ • adjectiv

 

1. permițând accesul sau trecerea către, sau o vedere prin; neînchis sau blocat

 

Plasează consumatorii și întreprinderile mici în centrul modului în care sunt utilizate datele lor financiare, asigurându-se că aceștia le controlează și că beneficiază de acestea prin mai multe opțiuni în modul în care plătesc, își gestionează banii, accesează creditele și multe altele.

Însă, deși mulți dintre noi deja folosim și beneficiem de serviciile bancare deschise, puțini știu cu adevărat ce se întâmplă în culise și de ce este important. Deci, ce este mai exact?

 

Ce sunt serviciile bancare deschise?

Open banking-ul reprezintă posibilitatea de a partaja în siguranță datele conturilor tale financiare pentru a accesa experiențe financiare inovatoare. În mod tradițional, doar tu și banca ta puteați accesa datele tale financiare. Serviciile bancare deschise vă permit să partajați aceste date cu un alt furnizor de servicii financiare - fie o altă instituție financiară, fie o terță parte, și vă împuternicește să utilizați propriile date în beneficiul dumneavoastră. Furnizorii terți pot include o gamă largă de companii fintech, burse valutare, comercianți și alte platforme digitale.

Partajarea datelor contului bancar cu un alt furnizor deblochează servicii financiare noi sau îmbunătățite — cel mai adesea prin intermediul aplicațiilor — inclusiv cele care facilitează accesul la credit și gestionarea banilor într-o singură interacțiune fără probleme. Este cam similar cu permisiunile de confidențialitate de pe telefonul tău care permit unei aplicații să utilizeze camera sau datele de locație, dar semnificativ mai robust.

Probabil că deja folosești open banking astăzi, deoarece este mecanismul care alimentează multe instrumente financiare populare, cum ar fi Experian Boost, soluția de construire a creditului, și Bunq, aplicația neobancară europeană.

Ce tipuri de servicii bancare deschise există?

Gândește-te la ultima dată când ai solicitat un împrumut: toate documentele necesare pentru a dovedi eligibilitatea ta pentru credit și toate documentele pe care a trebuit să le aduni din diverse surse. Acum, imaginează-ți că ai putea furniza aceste informații - istoricul tău financiar recent - cu un singur clic. Poți cu open banking. Elimină necesitatea ca debitorii sau creditorii să compileze, să trimită și să verifice manual extrasele de cont bancar și fluturașii de salariu și poate duce la cereri și decizii de creditare mai rapide și mai simplificate.

Partajarea în siguranță a accesului la informațiile contului dvs. bancar vă poate permite, de asemenea, să accesați servicii financiare noi, personalizate și vă poate oferi mai mult control asupra datelor dvs. De exemplu, mulți dintre noi deținem conturi la diferite bănci sau case de brokeraj. Serviciile bancare deschise vă permit să agregați informațiile pentru toate acele conturi într-un singur tablou de bord în timp real, la alegere, astfel încât să vă puteți vedea toți banii într-un singur loc. Ar putea chiar să vă facă banii mai inteligenți: unii furnizori de servicii financiare, cum ar fi Bunq, suprapun inteligența artificială pentru a oferi informații utile care să vă ajute să creați un buget și să vă gestionați banii.

Pe unele piețe, serviciile bancare deschise includ mecanisme care vă permit terților să efectueze plăți din contul dvs. bancar. Acest lucru poate ajuta la maximizarea recompenselor, economiilor și investițiilor sau poate ajuta la evitarea comisioanelor pentru descoperit de cont, permițând unui furnizor de servicii financiare să transfere automat bani între conturile dumneavoastră. De asemenea, serviciile bancare deschise pot oferi o modalitate mai rapidă și mai sigură de a efectua plăți online: în loc să fie nevoie să deschideți aplicația bancară sau să utilizați o altă interfață de plată online, puteți efectua transferuri prin intermediul serviciului pe care îl utilizați.

Același serviciu sau un serviciu similar este disponibil și pentru întreprinderile mici. Noile instrumente se integrează cu sistemele back-office pentru a permite companiilor să își gestioneze plățile și încasările, să efectueze transferuri bancare în timp real și să obțină o vizibilitate mai mare asupra finanțelor lor.

Poate sistemul bancar deschis să crească incluziunea financiară?

Serviciile bancare deschise pot crește incluziunea financiară: În anumite cazuri, serviciile bancare deschise aduc instrumente financiare digitale la mai mulți oameni, oferind împrumuturi mici și credite pentru persoane și companii care anterior nu aveau acces la aceste servicii.

Persoanele cu un istoric de credit slab sau inexistent, cum ar fi pensionarii fără datorii sau noii imigranți, se confruntă cu un risc mai mare de a fi respinse pentru noi împrumuturi. Asta pentru că, de obicei, creditorii solicită rapoarte de credit cu informații actualizate. Sistemul bancar deschis poate rezolva această problemă permițând oamenilor să își dovedească solvabilitatea în diferite moduri - de exemplu, oferind creditorilor acces la datele salariale, istoricul plăților regulate de chirie sau fluxul de numerar general.

Cum funcționează open banking-ul în întreaga lume?

Sistemul bancar deschis există, într-o formă sau alta, de ceva vreme. Însă, în ultimii ani, tipul de servicii pe care le permite - de la agregarea conturilor la plăți - este adoptat de consumatori și companii, pe măsură ce companii precum Mastercard își extind capacitatea de a facilita acest schimb rapid, simplu și securizat de date prin intermediul serviciilor sale bancare deschise.

În unele părți ale lumii, cum ar fi SUA, sistemul bancar deschis a crescut din preferința consumatorilor pentru experiențele digitale. Companiile fintech inovatoare au căutat să acceseze în siguranță datele oamenilor ca mijloc de a le oferi servicii financiare îmbunătățite și personalizate, în timp ce băncile — recunoscând ele însele oportunitatea comercială — au luat inițiativa de a dezvolta servicii care să le permită clienților lor să își partajeze datele.

În alte părți, sistemul bancar deschis este adesea determinat de reglementări, în mare parte cu scopul de a stimula concurența și inovația. Cel mai cunoscut exemplu în acest sens este în Europa. Acolo, UE a revizuit Directiva privind serviciile de plată (PSD2), care a impus ca toate băncile, începând cu 2019, să permită clienților lor să își partajeze în siguranță informațiile despre conturile lor cu alți furnizori de servicii financiare.

În Australia, reglementarea merge mai departe - conturile de economii, conturile de investiții și conturile de pensii sunt toate incluse în domeniul de aplicare, existând planuri de a include în viitor conexiunile de utilități, telecomunicații și date de călătorie. Aceasta înseamnă că un furnizor de servicii financiare poate oferi unei persoane o perspectivă mai holistică asupra finanțelor sale și o gamă mai largă de produse financiare.

 

Este open banking-ul sigur?

Da. Tu controlezi accesul la datele tale financiare și aspectele specifice ale datelor pe care dorești să le partajezi, împreună cu, bineînțeles, cu cine dorești să le partajezi. Dacă vă răzgândiți după ce ați acordat unui furnizor permisiunea de a accesa datele dvs., vă puteți revoca consimțământul în orice moment.

Platformele de agregare a datelor financiare de încredere facilitează accesul securizat la datele dvs. prin conexiuni tradiționale (îmbogățite cu securitate de nivel bancar) și API-uri, prescurtare de la interfața de programare a aplicațiilor (application programmating interface). API-urile permit ca software-ul unei companii să se „conectare” la software-ul altei companii și să acceseze informații din acesta în timp real.

Pentru a îmbunătăți și mai mult securitatea, industria se îndreaptă către un acces mai „tokenizat”, cunoscut și sub denumirea de conexiuni „Open Authorization” sau „oAuth”. Conexiunile oAuth implică furnizarea unei terțe părți a unui „token” - o alternativă codificată la datele de autentificare ale contului dvs. bancar, care nu are nicio valoare semnificativă dacă este încălcată.

Pe piețele reglementate există numeroase proceduri pentru a vă proteja pe dumneavoastră și datele dumneavoastră împotriva potențialelor fraude și pierderi.

În Europa, de exemplu, furnizorii terți trebuie să fie înregistrați la o agenție națională de reglementare pentru a furniza servicii în cadrul sistemului bancar deschis. Doar furnizorii înregistrați pot accesa informațiile contului dvs. bancar cu consimțământul dvs. explicit, iar dvs. puteți retrage acest consimțământ în orice moment. Furnizorii trebuie, de asemenea, să demonstreze că respectă procedurile de securitate și de prevenire a fraudei și că respectă acordurile minime privind nivelul serviciilor, astfel încât datele dumneavoastră să fie protejate.

Introducerea unor standarde comune ajută la definirea modului în care datele oamenilor sunt create, partajate și accesate. Aceste standarde sunt emise de organisme și autorități de reglementare naționale, cum ar fi în SUA, prin intermediul Financial Data Exchange, o gamă largă de bănci, companii fintech și grupuri de servicii financiare care s-au aliniat în jurul unui standard unic de partajare a datelor, care ar putea accelera adoptarea cadrelor API pentru open-banking - posibil la nivel global.

Sistemele bancare deschise plasează consumatorii și întreprinderile mici în centrul deciziilor lor financiare pentru a debloca creșterea, cu promisiunea unor servicii financiare mai personalizate și mai accesibile și a unor opțiuni de plată îmbunătățite, punându-i pe calea spre prosperitate. Nu numai că promovează emanciparea financiară, ci și stimulează creșterea economică, asigurând că toată lumea, indiferent de mediul său financiar, poate participa la economia digitală.