中小企業
2026年6月4日
タメカ・ロチェスター氏（機械工学エンジニアからマーケターに転身）は、ストレスの多い会社での仕事からの解放としてインドアサイクリングを見出しましたが、ミッドタウン・ニューヨークのスタジオでは、唯一のカーヴィーな有色人種として孤立していると感じたと語っています。そこで2016年、彼女はハーレムの音楽、身体、コミュニティを反映した独自のフィットネス空間を作ろうと動き出し、その事業資金は自身の貯蓄と少額の助成金でまかなった。
その後さらに2つの店舗を構え、彼女は成長する準備ができていると、先月ニューヨーク市で開催されたMastercardの中小企業サミットで満員の聴衆に語りました。そして、それを実行するために必要なことについて、彼女は率直だ。
「大金が必要です」と彼女は言い、聴衆から大きな笑いを誘った。「次のステップに進むには、莫大なお金が必要です。」
タメカ・ロチェスター氏（中央）、同業の中小企業経営者である大戸裕己氏（右）、そしてMastercardのモデレーターであるジュリア・モンティ氏が、ニューヨーク市で開催されたMastercardの中小企業サミットで、成長を目指す中小企業が直面する課題について議論しました。
ロチェスターのハーレムサイクルのような中小企業は、米国経済の中心に位置しています。これらは、GDPの約43.5％、および民間部門の雇用の半分弱を占めています。しかし、ロチェスターのような多くの中小企業経営者は、依然として必要な資金調達に苦労しています。連邦準備制度理事会の2024年中小企業信用調査によると、申請者のうち希望する資金調達をすべて受けられたのはわずか41％で、24％は何も得られませんでした。
同時に、銀行は中小企業への信用供与基準を15期連続で厳格化しています。その緊張が、金融サービスと中小企業双方にとって、この瞬間を規定している。中小企業からの資本需要は非常に高まっています。供給は追いつくどころか、縮小しています。問題は、私たちがそのギャップをどう埋めるかです。答えは、単に資本を増やすことではなく、より良いデータ、そしてそのより良いデータに基づいて下されるより良い意思決定であり、オープンファイナンスによってそれが可能になると私は考えます。
長年にわたり、審査は、標準化が容易ですぐに利用できる情報を重視して最適化されていました。そのモデルは当時、適切だった。しかし、それはビジネスの過去を断片的にしか捉えておらず、金融の健全性の全体像を示すものではありませんでした。中小企業融資は、実質的に次のような流れで機能していました：前年度の財務諸表を提出し、次に何が起こるかを予測し、融資を行うか否かを判断していました。それは動作が遅く、もろいモデルです。企業は収益が好調に見えても、キャッシュフローのタイミングによって財政的に脆弱になる可能性があります。これらの違いを理解できない場合、全体像の重要な部分を見落としています。そして、多くの場合、中小企業の申請は却下されてきました。
不完全で過去志向のデータへの依存は、もはや必要ありません。オープンファイナンスにより、企業は許可されたリアルタイムの財務データを共有でき、貸し手は業績をより現状に即した、完全な形で把握できるようになります。キャッシュフローから取引レベルの行動に至るまで、より豊富なシグナルにAccessできるようになることで、与信審査は静的なスナップショットから、ビジネスが実際にどのように運営されているかをはるかに正確に理解することへと移行できます。
直接的なメリットは明らかです：より迅速で正確な引受。しかし、真のシフトはより本質的です。審査は、静的なファイルに基づいて承認または否認を行うような一過性の判断ではなく、顧客のライフサイクル全体にわたって展開される継続的な機能となります。事前審査、価格設定、与信枠の設定、債権管理、返済：それぞれの意思決定は、最新かつ完全なデータに基づいている場合、より的確になります。
問題は、単に事業が資格を満たすかどうかという問いから、どれくらいの資金調達が理にかなっているのか、どのような条件で、どのような価格で、そして時間の経過とともに相互の成功をサポートするための継続的なモニタリング、エンゲージメント、サービス戦略はどうするのか、という問いへと変化します。
Mastercard Open Financeでは、これまで1か所にまとまることがなかった2つの洞察を統合しました。1つ目は、Mastercardネットワーク由来のほぼリアルタイムの売上データ、トレンド、ピアベンチマーキングを提供するSmall Business Credit Analyticsです。その機能はMastercard Open Financeプラットフォームに統合され、オープンバンキングやキャッシュフローデータ（現金の流入、流出、残高、そして企業の日常的な財務状況を反映する取引レベルのコンテキストを含む）とともに使用できます。
これらのシグナルを組み合わせることで、健全性、勢い、現預金残高についてより総合的な見方が得られ、従来の単独の手法では提供できないような、より繊細で詳細な意思決定が可能になります。
この統合機能を2月に立ち上げました、そしてその機会は明確です。貸し手が許可されたバンキングデータとネットワークベースの商業インサイトを組み合わせることで、より迅速に行動し、より正確なリスク評価を行い、それらのビジネスが実際にどのように運営されているかにより合った製品を中小企業に提供できます。これは単に与信の意思決定を迅速化するだけでなく、最初からそれらの意思決定の質を向上させ、その後に続く関係のためにより強固な基盤を築くことなのです。
多くの場合、より包括的な融資は誤解されている。「より多くの承認」と聞けば、「より多くのリスク」だと考えるでしょう。違います。効果的な金融包摂とは、基準を緩和することではなく、より質の高い評価を行うことである。従来の枠組みでは類似しているように見えても、実態としては大きく異なるリスクを持つビジネスをより的確に判別する上で、キャッシュフローデータは不可欠です。小規模事業者がそのデータを共有することに意欲的であることは明らかです。弊社の調査によると、多くの小規模事業者は、より迅速で公正な与信へのAccessにつながるのであれば、データへのAccessを許可する用意があるとしています。
これを可能にするインフラストラクチャは、今日既に存在しています。責任があり、スケーラブルで持続可能な方法で資本へのAccessを拡大したいのであれば、貸し手に、彼らがサービスを提供するビジネスについて、より完全で、より最新の理解を提供する必要があります。より良いデータはより良い意思決定につながり、より良い意思決定は中小企業の成長へのより強固な道筋を生み出します。それがオープンファイナンスの可能性であり、私たちはすでにそれを実現しています。
