2023年7月31日
スティーブ・マーフィー夫妻は、お金に関して他にはない独自の哲学を持っているため、長年にわたり友人や家族が彼に金銭的なアドバイスを求めてきた。その哲学とは、「できる限り貯蓄し、お金を借りたりクレジットカードを使ったりする必要がほとんどないようにする」というものだ。
その住まいはピッツバーグ在住の夫婦にとって2022年まで十分快適だったが、その年、彼らは初めてマイホームを購入することを決めた。彼らには十分な信用履歴がなかったため、地元の銀行は住宅ローンを提供できなかった。借入がないということは、得点に繋がらないということだ。
「銀行の全員が本当にショックを受けていました」とマーフィーは語る。「借金がないと言っても、誰も信じてくれないんです。」しかし、これが私たちが選んだ生き方なのです。
ある銀行員は、クレジットカードを作り、毎週ガムを1パック買って、すぐに返済することで、何らかの信用履歴を築くことを提案した。
代わりに彼らは、テネシー州に拠点を置く融資会社であるチャーチル・モーゲージを選んだ。同社は、一般的なローンに加え、「信用スコア不要ローン」など、多くの特殊なローンを提供している。チャーチル社は、信用スコアだけに頼るのではなく、家賃の支払い履歴、資産や収入の確認、良好なキャッシュフローなど、他の種類のデータを評価することで、借り手が住宅ローンを返済できるかどうかを判断します。このリアルタイムの銀行取引データは、しばしば代替データと呼ばれ、「オープンバンキング」と呼ばれる仕組みを通じて消費者が住宅ローン貸付業者と共有するもので、マーフィー夫妻のような住宅購入希望者が、家賃を常に期日通りに支払うといった財政的な責任感を示すことを可能にする。
「このような技術は、住宅ローン取引に必要なデータや書類を入手することをより容易にするだけです」と、チャーチル社の引受担当副社長であるエディ・ゴンザレス氏は述べています。
オープンバンキングを通じてデジタル認証を住宅ローン審査に導入することは、増加する潜在的な住宅購入者層に大きな影響を与え、住宅所有率の格差を縮めるのに役立つ可能性がある。
推定5300万人の米国成人は、住宅ローン審査で最も一般的に使用される信用スコアを持っておらず、そのため通常は住宅購入のためのローンを組むことができない。住宅を所有できるほど経済的に責任感があるにもかかわらず、従来の信用スコアに必要な信用履歴がない理由は数多く存在する。若者、海外在住者、低所得者は、クレジットカードや従来のローンで信用を得るのが難しい場合が多く、これは一種の卵と鶏の問題であり、信用獲得の障害となっている。
オープンバンキングによって可能になる代替データの活用は、住宅ローンだけでなく、自動車ローンや中小企業向けローン、クレジットカード、分割払いなど、さまざまな形で信用供与を拡大する可能性を秘めている。「これは既存の格付けシステムを補完し、融資モデルを改善することで、より多くの人が融資を受けられるようにすると同時に、貸し手にとってのリスクを最小限に抑えるものです」と、マスターカードのグローバル・オープンバンキングおよびAPI担当エグゼクティブバイスプレジデント、ジェス・ターナーは述べています。
住宅ローン融資は、代替データが業界標準になりつつある最初の事例の一つである。連邦住宅金融庁（FHFA）は、ファニーメイやフレディマックといった政府系住宅金融機関を監督しており、これらの機関は貸し手と協力して借り手が住宅ローンを取得できるよう支援しているが、FHFAはこれらの機関に対し、家賃履歴やプラスのキャッシュフローといった、新たに強化されたオープンバンキングデータの利用を許可した。
ファニーメイとフレディマックはどちらも、このデータをそれぞれの融資審査システムに活用し、貸し手が融資対象を拡大できるよう支援している。
「オープンバンキングの普及に伴い、消費者の許可を得たデータを活用することで、借り手がどのように資金や財務上の義務を管理しているかについて、より包括的な見解を得ることができるようになりました」と、ファニーメイの単身世帯向け消費者信用分析担当副社長であるステイシー・シフマン氏は述べています。「そうすることで、信用履歴のない人々にも住宅所有の機会をより多く提供できるようになります。」
「当社の革新的な取り組みは、競争条件を平等にし、従来の融資審査方法では融資を受けられなかったであろう借り手にとって、住宅へのアクセスを容易にします」と、フレディマックの単身世帯向け顧客エンゲージメント部門の副社長であるケビン・カウフマンは述べています。「これは特に初めて住宅を購入する人や、十分なサービスを受けられていない地域社会にとって大きな助けとなるはずだ。」
オープンバンキングは、住宅所有を可能にするだけでなく、住宅購入の手続きを簡素化する可能性も秘めている。まず、オープンバンキングはデジタル接続を介したデータ交換に依存しているため、借り手は多くの場合、自分の記録の紙のコピーを取り寄せる必要がない。これにより、融資の申し出をより迅速かつ容易に行うことができる。
「顧客に求められる書類が増えれば増えるほど、顧客の不安は増すばかりです」とチャーチル社のゴンザレス氏は述べ、融資の記録にデジタル記録を使用することは、信用基準を緩和することを意味するのではなく、借り手にとって手続きが少し楽になるだけだと強調した。
「私たち引受担当者にとって最も重要なことの一つは、顧客が取引を完了するために必要な資金とリソースを持っていることを確認することです」とゴンザレス氏は述べている。チャーチルは、マスターカード傘下のフィニシティが提供するマスターカードのオープンバンキングプラットフォームを利用して、申請者の財務データを迅速かつ容易に収集している。
「当社は住宅ローン融資の手続きを大幅に効率化し、コストを削減するとともに、融資実行プロセス全体にかかる時間を短縮しています」と、Mastercardの北米オープンバンキング担当エグゼクティブバイスプレジデント、アンディ・シーハン氏は述べています。「オープンバンキングを通じて、私たちの究極の目標は、貸し手のリスクを軽減し、借り手の顧客体験を向上させ、最終的には借り手が自身の信用力をより適切に証明できるようにすることで、金融包摂を促進することです。」
マーフィー夫妻がチャーチル銀行を訪れた際、融資担当者は住宅ローン審査のために、夫妻の財務データへのAccessを求めた。10月、夫妻は新しい家に引っ越した。それは寝室3つとバスルーム1.5つを備えた二世帯住宅で、夫妻と2歳の子供、そしてもうすぐ生まれる赤ちゃんが暮らすには十分な広さだった。
「本当に完璧だよ」とマーフィーは言う。
バナー写真はスティーブ・マーフィー氏のご厚意によるものです。
