2024年7月15日
オープンバンキングは、金融サービスにおける革命を促進する一助となっている。
これにより、人々はより便利にお金を確認・管理できるようになり、より簡単に融資を受けられるようになる。オープンバンキングは、ビデオゲーム内決済やビジネス会計アプリなど、さまざまな種類の決済サービスを支えることもできる。
この取り組みは既に、何百万人もの人々が金融サービスを利用しやすくする上で役立っており、リアルタイム決済やその他の新たな決済技術の普及をさらに促進している。オープンバンキングは既に金融サービスを変革しつつあり、より専門的でターゲットを絞ったサービスがオンライン化されるにつれて、従来の金融サービスプロバイダーを混乱させる可能性を秘めている。
これは、消費者と中小企業が自身の金融データがどこでどのように使用されるかの中心に位置づけられ、彼らがデータを管理するとともに、支払い方法、資金管理、信用へのアクセスなどにおいてより多くの選択肢を通じてその恩恵を受けられるようにするものです。
しかし、私たちの多くは既にオープンバンキングサービスを利用し、その恩恵を受けているものの、舞台裏で何が起こっているのか、そしてそれがなぜ重要なのかを実際に知っている人はほとんどいない。では、それは一体何なのでしょうか？
オープンバンキングとは、金融口座のデータを安全に共有することで、Access innovative financial experiences.従来、あなたの金融データにAccessできるのは、あなたとあなたの銀行だけでした。オープンバンキングを利用することで、そのデータを別の金融機関や第三者といった他の金融サービスプロバイダーと共有することが可能になり、自身のデータを自身の利益のために活用できるようになります。第三者プロバイダーには、フィンテック企業、為替取引業者、加盟店、その他のデジタルプラットフォームなど、幅広い企業が含まれる。
銀行口座データを他のプロバイダーと共有することで、多くの場合アプリを通じて、新しいまたは改善された金融サービスを利用できるようになります。これには、クレジットへのアクセスや資金管理をシームレスな操作で容易にするサービスなどが含まれます。これは、アプリがカメラや位置情報データを使用することを許可する、スマートフォンのプライバシー設定に少し似ていますが、はるかに堅牢です。
おそらくあなたは既にオープンバンキングを利用しているでしょう。なぜなら、オープンバンキングは、信用構築ソリューションである Experian Boost や、ヨーロッパのネオバンクアプリである Bunq など、多くの 人気金融ツール を支える仕組みだからです。
最後にローンを申し込んだ時のことを思い出してみてください。融資を受ける資格があることを証明するために必要な書類の山、そして様々な情報源から集めなければならなかった書類の数々。さて、もしあなたがボタンをクリックするだけで、その情報――つまりあなたの最近の財務履歴――を提供できるとしたら、どうでしょう。オープンバンキングなら可能です。これにより、借り手や貸し手が銀行取引明細書や給与明細書を手作業で作成、送付、確認する必要がなくなり、より迅速で効率的な申請手続きや融資決定につながる可能性があります。
銀行口座情報へのAccessを安全に共有することで、新しい、自分に合った金融サービスを利用できるようになり、データに対する管理権限も強化されます。例えば、私たちの多くは複数の銀行や証券会社に口座を持っています。オープンバンキングを利用すれば、それらの口座すべての情報を、選択した1つのリアルタイムダッシュボードに集約できるため、すべての資金状況を1か所で確認できます。お金の使い方がもっと賢くなるかもしれません。Bunqなどの一部の金融サービスプロバイダーは、人工知能を駆使して、予算作成や資金管理に役立つ実用的な情報を提供しています。
一部の市場では、オープンバンキングには、第三者があなたの銀行口座から支払いを行うことを許可する仕組みが含まれています。これは、金融サービスプロバイダーが口座間で資金を自動的に移動できるようにすることで、報酬、貯蓄、投資を最大化したり、当座貸越手数料を回避したりするのに役立ちます。オープンバンキングは、オンラインでの支払いをより迅速かつ安全に行う方法も提供します。銀行アプリを開いたり、別のオンライン決済インターフェースを使用したりする代わりに、利用しているサービスを通じて送金を行うことができます。
同様のサービスは、中小企業向けにも提供されています。新しいツールはバックオフィスシステムと統合され、企業が支払いと回収を管理し、リアルタイムの銀行振込を行い、財務状況をより詳細に把握できるようにする。
オープンバンキングは金融包摂を促進する可能性がある。場合によっては、オープンバンキングによってデジタル金融ツールがより多くの人々に利用可能になり、これまでこれらのサービスを利用できなかった個人や企業に少額融資やクレジットが提供されるようになる。
信用履歴が乏しい、あるいはまったくない人々、例えば借金のない退職者や新移民などは、新規融資の審査に落ちるリスクが高い。それは、貸し手は通常、最新の情報が記載された信用報告書を要求するからである。オープンバンキングは、人々がさまざまな方法で信用力を証明できるようにすることで、この問題を解決できる。例えば、貸し手があなたの給与データ、定期的な家賃支払いの履歴、または全体的なキャッシュフローにアクセスできるようにするなどだ。
オープンバンキングは、何らかの形でかなり以前から存在していた。しかし近年、口座集約から決済まで、こうしたサービスが実現する仕組みは、消費者や企業に広く受け入れられるようになってきており、マスターカードのような企業は、オープンバンキングサービスを通じて、この迅速でシンプルかつ安全なデータ交換を促進する能力を拡大している。
米国など世界の一部の地域では、消費者のデジタル体験への嗜好の高まりから、オープンバンキングが発展してきた。革新的なフィンテック企業は、より高度でパーソナライズされた金融サービスを提供する手段として、人々のデータに安全にAccessしようと努めてきた。一方、銀行自身も商業的な機会を認識し、顧客がデータを共有できるサービスの開発に積極的に取り組んでいる。
他の地域では、オープンバンキングは規制主導で進められることが多く、その主な目的は競争とイノベーションを促進することにある。その最もよく知られた例はヨーロッパにある。そこでEUは決済サービス指令（PSD2）を改正し、2019年以降、すべての銀行が顧客が口座情報を他の金融サービスプロバイダーと安全に共有できるようにすることを義務付けた。
オーストラリアでは、規制の範囲はさらに広く、貯蓄口座、投資口座、年金口座がすべて対象となっており、将来的には公共料金、通信、旅行データ接続も対象に含める計画だ。これは、金融サービス提供者が、顧客に対してより包括的な財務状況の把握と、より幅広い金融商品を提供できることを意味する。
はい。あなたは自分の財務データへのAccessと、共有したいデータの具体的な内容、そしてもちろん、誰とデータを共有するかを管理できます。データへのアクセスをプロバイダーに許可した後で気が変わった場合は、いつでも同意を取り消すことができます。
信頼できる金融データ集約プラットフォームは、従来の接続（銀行レベルのセキュリティで強化されている）とAPI（アプリケーションプログラミングインターフェースの略）を介して、データへの安全なアクセスを可能にします。APIを利用することで、ある企業のソフトウェアが別の企業のソフトウェアに「接続」し、リアルタイムで情報にアクセスすることが可能になります。
セキュリティをさらに向上させるため、業界では「トークン化」されたAccess、つまり「オープン認証」または「OAuth」接続への移行が進んでいます。OAuth接続では、第三者に「トークン」と呼ばれるものを提供します。これは、銀行口座の認証情報に代わるコード化されたものであり、漏洩しても意味のある価値はありません。
規制された市場では、潜在的な不正行為やデータ損失からあなたとあなたのデータを保護するための多くの手順が設けられています。
例えばヨーロッパでは、オープンバンキングの下でサービスを提供する第三者プロバイダーは、国の規制機関に登録する必要がある。登録済みのプロバイダーのみが、お客様の明示的な同意を得た上で、お客様の銀行口座情報にAccessできます。また、お客様はいつでもその同意を撤回できます。プロバイダーは、セキュリティおよび不正防止の手順を満たし、最低限のサービスレベル契約を遵守していることを証明し、ユーザーのデータが保護されるようにする必要があります。
共通規格の導入は、人々のデータがどのように作成、共有、アクセスされるかを明確にするのに役立っている。これらの基準は、各国の機関や規制当局によって発行されており、例えば米国では金融データ交換（Financial Data Exchange）を通じて発行されています。これは、銀行、フィンテック企業、金融サービスグループなど幅広い分野が単一のデータ共有基準に基づいて連携しており、オープンバンキングAPIフレームワークの普及を加速させる可能性があり、ひいては世界的な普及につながるかもしれません。
オープンバンキングは、消費者と中小企業を金融に関する意思決定の中心に据え、よりパーソナライズされたアクセスしやすい金融サービスと充実した決済手段を提供することで成長を促進し、繁栄への道筋を切り開きます。これは、経済的な自立を促進するだけでなく、経済成長を促し、経済状況に関わらず誰もがデジタル経済に参加できるようにするものです。
