Hogyan inspirálja a Z generáció a banki tevékenység újratervezését?

Ahogy a Z generáció felnőtté válik, már most átformálja a munka, a technológia és a kultúra világát. Most arra készülnek, hogy újradefiniálják, hogyan gondolkodunk a pénzről. 

"A digitális korszakba születve megváltoztatják a pénzügyi normákat és elvárásokat" - mondja Bunita Sawhney, a Mastercard fogyasztói termékekért felelős vezetője. "Azt akarják, hogy a pénzügyi életük a kezükben legyen."

Munkájuk, költési szokásaik, pénzügyi aggodalmaik és a digitális élményekkel kapcsolatos elvárásaik eltérnek a korábbi generációktól. A Mastercard új tanulmánya például kimutatta, hogy a Z generációs fogyasztók majdnem 2,5-szer nagyobb valószínűséggel mondják azt, hogy gyors online vásárlási folyamatot szeretnének, mint a baby boomerek. Ez azt jelenti, hogy olyan új pénzügyi eszközöket kell létrehozni, amelyeknek értelme van számukra.

Sawhney szerint a Mastercard számára ez új képességek létrehozását jelenti, a testreszabható pénztárgépektől kezdve a gördülékenyebb előfizetési tapasztalatokon át a kiadások nyomon követésének és a hitelépítésnek az okosabb módjaiig. "A digitális bennszülöttek igényeinek kielégítése végső soron mindenki számára előnyös lesz" - mondja.

A 13 és 28 év közötti Z generáció a világ legnagyobb generációja, amelynek vásárlóereje a NielsenIQ, a GfK és a World Data Lab tavalyi jelentése szerint 2030-ra várhatóan 12 billió dollárra nő. Emellett egy főre vetítve többet költenek, mint bármely más, hasonló korú generáció, így hűségük kulcsfontosságú a kiskereskedők, a márkák és a bankok számára. Hogyan érheti el őket - és hogyan tarthatja meg őket?

Ez a korosztály a személyre szabott vitaminkeverékek, a 3D-s szkenneléssel szabott öltönyök, az algoritmikusan optimalizált edzések és az olyan hátborzongató ajánlómotorok világában érik el a felnőttkort, hogy azt hihetnénk, közvetlen kapcsolat van az agyunkba. A testreszabás azonban nem ér véget a pénztárnál. 

Évtizedek óta léteznek a kártyatulajdonosok - például sportcsapatokhoz vagy jótékonysági szervezetekhez - kötődő exkluzív előnyökkel járó szenvedélykártyák. Napjainkban a digitális kártyák növekedése új kreatív lehetőségeket teremtett, például egy olyan kártyaszemélyre szabási eszközt, amelyben a kártyakibocsátók animált képekből összeállított, az önkifejezést lehetővé tevő kurátori készletet kínálnak.

Ezek az animációk a fogyasztók szenvedélyeihez kapcsolódnak - mondjuk egy futballlegenda jellegzetes rúgásához -, és olyan vonzerővel bírnak, amely túlmutat a funkción, hogy mélyebb szinten is elkötelezze a fogyasztókat.

A költésekkel kapcsolatos információk személyre szabott jutalmakat is biztosíthatnak: A CIBC által Kanadában a Mastercarddal közösen bevezetett új hitelkártya automatikusan meghatározza a kártyabirtokos három legfontosabb költési kategóriáját minden hónapban, és 50% több ponttal jutalmazza őt ezekben a kategóriákban. 

A Mastercard kutatása szerint a Z generációs fogyasztók a személyre szabást lényegesen fontosabbnak tartják, mint az átlagfogyasztók. Ezek a felismerések vezettek a Mastercard februárban bejelentett One Credential (Egy hitelkártya) kifejlesztéséhez, amely lehetőséget ad a fogyasztóknak arra, hogy egyetlen hitelkártyát használjanak, amely többféle fizetési módhoz - betéti, hitel, előre fizetett, részletfizetés és egyéb - kapcsolódik. 

Ahelyett, hogy több kártyát kellene magánál tartania, online előre beállíthatja vagy válthat fizetési módokat, és minden fizetése automatikusan az Ön preferenciáihoz igazodik. Az olyan mindennapi kiadásokat, mint az élelmiszerbevásárlás, le lehet vonni a folyószámláról, míg egy nagyobb kiadást részletekben is el lehet osztani - egy digitális kulcs a fizetés számos módjának feloldásához. 

"Ez különösen erőteljes a fiatalabb fogyasztók számára, akik elsősorban bankkártyát használnak, mivel utat kínál számukra az egészséges hitelezési szokások és a hitelképesség kialakításához, mindezt az általuk áhított zökkenőmentes digitális élmény mellett" - mondja Sawhney. 

Ezek a személyre szabott fizetési lehetőségek még tovább javulhatnak a Mastercard új Agent Pay szolgáltatásának köszönhetően, amelyben a vásárlók Agentic Tokeneket használnak, amelyek segítségével a mesterséges intelligencia ügynökök biztonságos és átlátható vásárlást végezhetnek a nevükben. Például valaki, aki a 30. születésnapját tervezi, beszélgethet egy ügynökkel, hogy a stílusa, a helyszín hangulata és az időjárás-előrejelzések alapján összeállítsa a ruháit és a kiegészítőit. Az intelligens ügynök még tovább megy: a felhasználó visszajelzéseit figyelembe véve elvégzi a vásárlást, és javaslatot tesz a fizetés legjobb módjára.

A Z generáció tagjai aggódnak a pénz miatt, komolyan készülnek a jövőjükre, és korán keresik a pénzügyek kezelésével kapcsolatos információkat - derül ki a kutatásból. A korábbi generációkhoz képest nagyobb valószínűséggel tájékozódnak pénzügyi kérdésekben, beleértve a diákhiteleket is, mielőtt adósságot vállalnának: A Mastercard 2023-as tanulmányában a tizenévesek 73% mondta, hogy több személyes pénzügyi oktatást szeretne, talán azért, mert 52% aggódik a pénzügyi biztonság és stabilitás miatt - ez több mint kétszerese az idősebb generációknak. 

A mindennapi cikkek esetében a terhelést választják fizetési módként - ezek a tranzakciók egyszerűek és megbízhatóak, átláthatóságot és ellenőrzést biztosítanak számukra kiadásaik felett. A terhelést azért is előnyben részesítik, mert a Z generáció nagy része még nem rendelkezik hitelképességgel, és ez a hitelhiány korlátozza a hozzáférést a magasabb szintű kártyákhoz, amelyek jelentősebb jutalmakat és előnyöket kínálnak.

Ezt szem előtt tartva a Mastercard technológiai partnereket hívott össze, hogy új és rugalmas módszereket találjanak a bankok számára, amelyekkel segíthetik ezt a hatalmas generációt a hitelfelvételben és hosszú távon megtarthatják őket ügyfélként.

Ezek közé tartoznak az olyan személyes pénzügyi eszközök, mint a Flourish Fi gamifikációs API-ja és a bankok white-label engagement widgetjei, amelyek célja, hogy segítsenek a felhasználóknak egészségesebb pénzügyi szokásokat kialakítani. (Egy 2024-es felmérés szerint a Z generáció válaszadóinak 65% több mint három órát játszik naponta.)

Ezek az új szolgáltatások a hitelképességet is növelhetik. Az Array hozzáférést biztosít a hitelpontszámokhoz, segít a kártyabirtokosoknak látni, hogy a jövőbeni viselkedés hogyan befolyásolhatja a pontszámukat, és megmutatja, mit tehetnek a pontszámuk maximalizálása érdekében. A Bloom Credit adathozzáférési API-ja leegyszerűsíti és egyszerűsíti a hitelinformációs irodák adataihoz való hozzáférést, és biztosítja a hiteljelentések pontosságát.

"Felismerik a takarékosság értékét" - mondja Christian Widhalm, a Bloom Credit vezérigazgatója. "Felismerik, hogy mennyire fontos felkészülni a nyugdíjas évekre. A legnagyobb probléma, amiben segítségre van szükségük, az az volt, hogy hogyan erősítsék és építsék fel a hiteltörténetüket. A hagyományos hitelezési modellekben a hagyományos kockázatvállalási típusok nem igazán koncentráltak az ilyen típusú demográfiai csoportok kiszolgálására."

A Z generáció például a korábbi generációkhoz képest nagyobb valószínűséggel támaszkodik a gigamunkára, és a teremtő gazdaságban karriert csinálnak, mondja, így a pénzforgalmi adataik nem a hagyományos hitelmodellekhez épülnek.

A Bloom Credit a hiteljelentésekben szereplő hibák problémáját is kezeli: 700 érvényességi ellenőrzést végez az ügyféladatokon, mielőtt azokat a főbb hitelinformációs irodáknak jelentenék a pontosság biztosítása érdekében. Ez is mindenki számára előnyös - az Egyesült Államokban a fogyasztók 34% oldalán található hiba a hiteljelentésben -, de ezek a hibák károsabbak lehetnek a fiatalabb fogyasztók számára, akiknél a korlátozott hiteltörténet egyetlen hibája is befolyásolhatja a bank megítélését.

"Ahogy a piac képes jobb hitelépítési termékeket nyújtani a fogyasztóknak, különösen, ha az adatok pontosak és megbízhatóak, úgy tudjuk bővíteni a hitelhez való általános hozzáférést tisztességesebb kamatlábak mellett" - mondja Widhalm. "Azok az emberek, akiket a múltban elutasítottak, vagy akiknek a hiteljelentésben szereplő hibák miatt magasabb díjat számoltak fel, most jóváhagyást kaphatnak, és a kockázatnak megfelelő árat kaphatnak."

Lehet, hogy ez annak a következménye, hogy a szórakozástól kezdve a közösségi médián át a vásárlásig az információ túlterheltségen nőtt fel, de a Z generáció sokkal ingatagabb, különösen, ha a pénzintézetekről van szó. Tanulmányok kimutatták, hogy a Z generáció sokkal inkább hajlandó bankot váltani, hogy megkapja a kívánt szolgáltatásokat - a PYMNTS kutatása szerint két-háromszor gyakrabban váltanak, mint a szüleik, és négyszer gyakrabban, mint a nagyszüleik.

Az egyik ilyen kulcsfontosságú szolgáltatás az előfizetés. Az előfizetéses gazdaság fellendülőben van - a Juniper Research tavaly arról számolt be, hogy a tranzakciók értéke világszerte a 2024-es 593 milliárd dollárról 2028-ra közel 1 billió dollárra nő.

A fogyasztók az egyszerű lemondáson túlmenően más lehetőségeket is keresnek - azt szeretnék, hogy a szolgáltatásokat a változó igények alapján azonnal frissíthessék, leminősíthessék, szüneteltethessék vagy testre szabhassák. A Minna Technologies, a Mastercard által tavaly felvásárolt, bankok számára nyújtott előfizetés-kezelési szolgáltatás, a Minna Technologies kutatása rávilágít erre az elmozdulásra: a fogyasztók 86% inkább elfogadna egy ajánlatot, mint hogy teljesen lemondja az előfizetést, és 80% inkább a terveket módosítja, mint hogy teljesen leállítsa azokat.

A Mastercard saját kutatása szerint pedig a megkérdezett fogyasztók több mint fele bankot váltana a jobb előfizetés-kezelési lehetőségekért - ezt a statisztikát Melanie Fuller, a Mastercard tapasztalati és vitás ügyekért felelős termékért felelős alelnöke "elképesztőnek" nevezte.

"Egy olyan világban, ahol a banki hűség nehezen kivívott, kevés dolog mozgatja meg a tűt - de a könnyed előfizetés-szabályozás ígérete elég erősnek bizonyul ahhoz, hogy a különböző korú ügyfelek elhagyják a bankjukat, és egy olyan bank karjaiba sétáljanak, amelyik érti a dolgát" - mondja.

A Z generáció által annyira vonzónak tartott személyre szabás ezen a téren is alkalmazható, mondja Navpreet Randhawa, a Minna vezérigazgatója. Tegyük fel, hogy egy streaming szolgáltatáson keresztül nézel egy sorozatot, majd lemondod. Most egy új évad kerül adásba. "Segítsünk visszaszerezni ezt" - mondja Randhawa. "Szeretnénk javítani a vásárlói élményt, és olyan termékeket kínálni, amelyek hasznosak az Ön számára."

Sawhney szerint a Z generáció új elvárásokat támaszt a bizalom, a hozzáférés és a felhatalmazás terén mindenki számára. "A pénzügyek jövője azoké, akik figyelnek, fejlődnek és együtt építenek ezzel a generációval, nem csak nekik."