Was ist ACH? 6 Grundlagen für den Einstieg

Automatisierte Clearing House (ACH)-Überweisungen mögen sich wie einer jener unsichtbaren Prozesse anfühlen, die weitgehend unbemerkt bleiben, aber inzwischen für den Alltag, besonders im Geschäftsleben, unerlässlich geworden sind. Als du dein letztes Gehalt per Direktüberweisung auf dein Bankkonto erhalten hast, wurde das durch eine ACH-Überweisung ermöglicht. Wenn Sie Ihre Stromrechnung direkt von Ihrem Girokonto bezahlt haben, haben Sie wahrscheinlich eine ACH-Überweisung verwendet. 

Wenn Sie bereits passiv von ACH-Überweisungen profitieren, stellen Sie sich die positiven Ergebnisse vor, die sich durch die aktive Nutzung des ACH-Netzwerks ergeben könnten. Hier sind sechs grundlegende Dinge, die Ihnen den Einstieg erleichtern. 

"ACH" steht für "Automated Clearing House", ein Zahlungsnetzwerk, das von der National Automated Clearing House Association (Nacha) entwickelt wurde. Eine ACH-Zahlung ist eine elektronische Bank-zu-Bank-Zahlung, die über das ACH-Netzwerk ermöglicht wird, anstatt über ein Kartennetzwerk. ACH-Zahlungen werden häufig auch als ACH-„Überweisungen“ oder ACH-„Transaktionen“ bezeichnet. Das ACH-Netz wird in den Vereinigten Staaten genutzt, aber es gibt auch International ACH Transactions (IAT).

Banken und andere Finanzinstitute nutzen das ACH-Netzwerk, um Transaktionen für die Stapelverarbeitung zu aggregieren. Das ACH-Netzwerk verarbeitet jährlich rund 34 Milliarden Transaktionen, darunter wahrscheinlich auch Ihre Gehaltszahlungen und monatlichen Rechnungszahlungen. Es gibt drei Arten von Transaktionen:

• Direktüberweisungen: Diese Transaktionen sind jede elektronische Überweisung, die von einem Unternehmen oder einer Regierungsstelle an einen Verbraucher erfolgt. Direkteinzahlungen können Folgendes umfassen:  
  • Gehaltsschecks und andere Mitarbeiterausgabenrückerstattungen, Boni und Provisionen 
  • Sozialversicherungsleistungen und andere staatliche Leistungen 
  • Renten-/401(k)-Auszahlungen 
  • Renten 
  • Steuerrückerstattungen 
  • Zinszahlungen 
• Geteilte Einzahlung: Diese Transaktion ermöglicht es, Einlagen auf verschiedene Konten aufzuteilen. Zum Beispiel könnte ein Arbeitnehmer einen Prozentsatz seines Gehalts auf ein Sparkonto einweisen, während der Rest auf Girokonto eingezahlt wird. 
• Direktzahlungen: Wenn Sie Geld über das ACH-Netzwerk senden, dann tätigen Sie eine Direktzahlung. Zahlungslösungen ermöglichen es jedem Verbraucher, diese Art von Zahlungen mit seinem Bankkonto durchzuführen: 
  • Spenden an wohltätige Zwecke 
  • Rechnungszahlungen 
  • Studiengebührenzahlungen 
  • Senden Sie Geld über Social-Payment-Apps. 
  • Geld an Freunde und Familie senden 
  • Tätigen Sie Einkäufe mit ACH-Zahlungsfunktion. 

Die ACH-Überweisung erfolgt in zwei Hauptschritten: die Zahlung initiiert und die Zahlung empfangen. Bevor Sie als Zahlungsvermittler die Überweisung einleiten können, muss ein Kunde zunächst dem Unternehmen die Zustimmung zur Einleitung der Übertragung geben. Diese Genehmigung erfolgt in der Regel durch Unterzeichnung eines ACH-Autorisierungsformulars oder durch mündliche Vereinbarung. Während dieses Initiierungsprozesses kann der Kunde einmalige Zahlungen, wiederkehrende Zahlungen, geteilte Einzahlungen und Ähnliches einrichten. 

Sobald der Kunde die Überweisung autorisiert hat, wird die Zahlung vom Bankkonto des Kunden abgebucht. Wenn Ihr Kunde nicht über ausreichend Guthaben verfügt, kann die Zahlung, genau wie ein Scheck, „zurückspringen“.  

Das "Abheben" von Geld von einem Konto wird als ACH-Debittransaktion bezeichnet. Eine ACH-Kredittransaktion hingegen ermöglicht es Ihnen, Geld von einem Bankkonto auf ein anderes zu "verschieben". 

Immer mehr Unternehmen nutzen ACH-Überweisungen für ihre Geschäftstransaktionen. Diese zunehmende Akzeptanz dürfte darauf zurückzuführen sein, dass immer mehr Unternehmen die Vorteile von ACH-Überweisungen sowohl für sich selbst als auch für ihre Kunden erkennen:

• Niedrige Kosten: ACH-Überweisungen gelten im Allgemeinen als kostengünstige Methode, Geld zu transferieren. Auf die Kosten gehen wir weiter unten genauer ein. 
• Offen und inklusiv: Solange Sie über ein Bankkonto verfügen, können Sie über das ACH-Netzwerk Geld senden und empfangen. Sie brauchen sich keine Sorgen um eine Kredit- oder Debitkarte zu machen. 
• Schnell und einfach: ACH-Überweisungen sind viel schneller als die Zustellung von Schecks per Post, und Sie müssen sich keine Sorgen machen, Zahlungen per Post zu verlieren oder sich mit Papierschecks herumzuschlagen. 
• Besseres Kundenerlebnis: Da ACH-Überweisungen für wiederkehrende Einkäufe individuell angepasst werden können, müssen sich die Kunden keine Gedanken über den Erhalt und die Bezahlung einer Rechnung machen, was die Reibungsverluste zwischen ihnen und Ihrem Unternehmen reduziert. ACH-Transaktionen sind zudem einfacher für Kunden als das Ausfüllen eines Schecks, was die Chancen auf eine Konvertierung potenzieller Kunden zusätzlich erhöhen kann.

ACH-Überweisungen sparen Ihrem Unternehmen deutlich mehr als Bearbeitungsgebühren oder Überweisungen per Banküberweisung (auf die wir später noch genauer eingehen werden). Die durchschnittlichen Kosten pro Überweisung betragen 0,29 US-Dollar, dieser Wert kann jedoch je nach folgenden Faktoren steigen oder fallen:

• Die durchschnittliche Transaktionsgröße
• Anzahl der von Ihnen übermittelten Transaktionen 
• Ob eine Bank taggleiche ACH-Überweisungen nutzt oder nicht. 
• Größe der Bank 
• Weitere Nebengebühren oder Bankgebühren 

In vielen Fällen haben ACH-Überweisungen die traditionelleren Banküberweisungen ersetzt. Das bedeutet aber nicht, dass Geldüberweisungen ihren Nutzen völlig verloren haben. Beispielsweise erfolgen Überweisungen per Banküberweisung in Echtzeit, was bedeutet, dass sie innerhalb von Minuten oder Stunden abgewickelt werden können, während ACH-Überweisungen einige Tage dauern können. Allerdings sind Überweisungen teurer, typischerweise zwischen 20 und 30 Dollar für den Kunden, und auch der Empfänger muss häufig eine Gebühr entrichten.  

Fazit: Überweisungen sind wahrscheinlich besser geeignet für große Summen, internationale oder zeitkritische Transaktionen, während ACH-Überweisungen besser für kleinere, häufigere Transaktionen geeignet sind, deren Bearbeitung etwas länger dauern kann. 

Was hat das alles mit Mastercard Open Finance zu tun? Die WEB-Debitregel von Nacha verlangt eine Kontovalidierung bei der ersten Verwendung einer Kontonummer oder nach Änderungen der Kontonummer. Zweck der Regel ist es, die Betrugswahrscheinlichkeit zu verringern.  

Um Unternehmen dabei zu unterstützen, die Betriebsregel von Nacha einzuhalten, bietet Mastercard Open Finance eine sofortige Kontovalidierungslösung als Teil unseres Pay-Lösungspakets an. Tatsächlich ist Mastercard Open Finance (früher Finicity) ein bevorzugter Partner von Nacha, der mit sofortiger Kontovalidierung Betrug bekämpft und die Genauigkeit von Zahlungstransaktionen maximiert, indem Konto- und Routingnummern, Kontoinhaber- und Kontostandsprüfungen bereitgestellt werden, um ACH-Zahlungen noch einfacher zu machen. Die Geschwindigkeit und Sicherheit unserer Open-Banking-basierten Validierungslösungen ermöglichen den Verbrauchern zudem ein schlankes, einfaches und digital-first-Erlebnis. 

ACH-Überweisungen sind eine innovative Möglichkeit für Unternehmen und Verbraucher, Geld zu transferieren und gleichzeitig Kosten und Zeit zu sparen.