Da sich die globalen Handelsmuster verändern und Unternehmen ihre Lieferketten und internationalen Aktivitäten neu bewerten, suchen sie aktiv nach intelligenteren Wegen, Geld global zu transferieren, wodurch Innovationen im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr wichtiger – und wertvoller – denn je werden.
Das B2B-Volumen grenzüberschreitender Zahlungen erreichte 2024 32 Billionen US-Dollar, und bis 2023 wurden 92 Prozent der B2B-Transaktionen von Banken abgewickelt. Da Unternehmen nach effizienteren Lösungen suchen, stehen Banken vor erheblichen Herausforderungen, sich an die Anforderungen des modernen Handels anzupassen.
Die Engpässe im heutigen System
„Während der Großteil der Welt und die Anwendungen in unserem Alltag rund um die Uhr funktionieren, trifft dies auf das globale Bankensystem noch nicht zu“, sagt Andrew C. Haskell, Global Head of FX Solutions, Treasury Services bei BNY. „Dies verzögert unseren gemeinsamen Weg zu einem Umfeld, das jederzeit verfügbar und reibungslos funktioniert.“ Da sich Finanzsysteme und Bankanwendungen auf den nationalen Märkten weltweit rasant weiterentwickelt haben, erwarten Kunden zunehmend ein ähnliches Maß an Beschleunigung auch bei grenzüberschreitenden Zahlungen.“
Viele Banken müssen beim Empfang einer Nachricht über SWIFT – dem Netzwerk zur Übermittlung von Transaktionsanweisungen zwischen Finanzinstituten – überprüfen, ob die entsprechenden Gelder ihrem Nostro-Konto gutgeschrieben wurden. Diese Überprüfung erfolgt nicht in Echtzeit und ist häufig auf die üblichen Geschäftszeiten beschränkt. Darüber hinaus werden SWIFT-Nachrichten sequenziell verarbeitet: Eine Bank führt Verifizierungs- und Sicherheitsprüfungen durch, bevor sie die Transaktionsanweisungen an das nächste Institut weiterleitet. Daher kann die Abwicklung einer Transaktion Tage dauern.
„In unseren Gesprächen mit Banken hören wir, dass 15 bis 20 Prozent der grenzüberschreitenden Zahlungen durch Ausnahmen unterbrochen werden – Fehler wie beispielsweise falsch eingegebene Routing-Anweisungen, Formatierungsfehler oder unvollständige Informationen“, sagt Rasika Raina, Leiterin der Produktentwicklung für Mastercard Move. „Diese Störungen verzögern nicht nur die Bearbeitung, sondern verursachen auch Reibungsverluste für die Kunden und operative Belastungen für die Institutionen.“
Zusätzlich erschwert wird die Situation dadurch, dass die sendende Bank oft den Überblick verliert, sobald die Anweisungen das Ausland passieren. Das System treibt auch die Kosten in die Höhe. Beispielsweise können Zahlungsausfälle zu zusätzlichen Gebühren für die Kunden und zu Betriebskosten für die Banken führen.
"Inkonsistenzen, die sich durch lokale Clearing-Anforderungen äußern, wie etwa physische Dokumentationsanfragen, verzögern zudem die Transaktionsbearbeitung und führen zu manuellen Maßnahmen, was sowohl für Absender als auch für Empfänger Reibung und Frustration sorgt", sagt Haskell.
Ein noch größeres Problem für Banken ist die Liquidität. Eine große Bank kann Hunderte von Korrespondenzbeziehungen mit Millionen von Dollar in Nostro-Konten weltweit haben. Das Management dieser Liquidität erhöht die Geköpfdruckskosten.
Da die meisten Banken täglich ein riesiges Volumen an Transaktionen abwickeln, können sich Engpässe und Ineffizienzen schnell verstärken. Um ihre Kunden besser zu bedienen, benötigen Banken eine Lösung, die das Datenrouting und die Transaktionsabschluss automatisiert, Fehler reduziert, Liquidität freisetzt und die Clearing nahezu in Echtzeit ermöglicht.
„Es bietet sich eine enorme Chance, die Intelligenz und Automatisierung des nationalen Echtzeit-Zahlungsverkehrs auf die globale Bühne zu bringen“, sagt Raina. „Flexible, modulare Lösungen, die sich in bestehende Infrastrukturen wie SWIFT, Standards wie ISO 20022 und Dienste wie Swift GPI integrieren lassen – und gleichzeitig neue Technologien wie digitale Assets und künstliche Intelligenz unterstützen – ermöglichen es Banken, Innovationen voranzutreiben, ohne das Kerngeschäft zu beeinträchtigen.“
Ein klügerer Weg nach vorn
In einem aufkommenden Ansatz ergänzen Banken ihre Systeme mit einer SWIFT-basierten digitalen Überlagerung, die automatisch Validierung, Abwicklung und gegebenenfalls Abwicklung koordiniert. Dieses System sendet Informationen gleichzeitig an alle Parteien – die begünstigte Bank und jeden Korrespondenten – und führt Validierungen der Daten bei jeder Bank durch, um Fehler zu erkennen und problematische Zahlungen zu markieren.
Durch die Umsetzung dieses Konzepts im großen Maßstab erweitert Mastercard Move Commercial Payments (MMCP), eine regelbasierte, geschlossene digitale Orchestrierungsschicht, die Fähigkeiten des Korrespondenzbankensystems, um grenzüberschreitende Zahlungen in nahezu Echtzeit zu ermöglichen. Da das System automatisiert ist, kann die Abwicklung nahezu sofort erfolgen, auch außerhalb der Geschäftszeiten oder am Wochenende.
Durch die Vereinheitlichung des grenzüberschreitenden Zahlungsverkehrs hin zu einem einheitlichen Verfahren für alle Fälle senkt die Lösung Kosten und Aufwand. Es hilft Banken auch dabei, ihre Liquidität zu optimieren – sie können ihre Abwicklungspositionen jederzeit einsehen und sind somit in der Lage, Abwicklungskonten nur nach Bedarf zu finanzieren. Darüber hinaus haben Banken zur Risikosteuerung die Möglichkeit, fortgeschrittene Risikomatrizen individuell anzupassen und so besser zu kontrollieren, welche Transaktionen sie erhalten.
"Eine effektivere Verbindung von Banken und Netzwerken wird den Zahlungsprozess für alle Beteiligten reibungsloser und sicherer machen", sagt Raina.
Wir helfen Banken dabei, das zu liefern, was Unternehmen brauchen
Analog zu den Fortschritten bei inländischen Echtzeitzahlungen ermöglicht MMCP Banken, ihr Dienstleistungsangebot für Firmenkunden zu verbessern, indem es die Geschwindigkeit, Transparenz und Zuverlässigkeit grenzüberschreitender Transaktionen erhöht. Die vollständige Transparenz des Zahlungsstatus und der Gebühren verringert die Unsicherheit hinsichtlich der Ergebnisse, während automatische Clearing-Prozesse Ausnahmen minimieren und diese schnell beheben können.
„Unternehmen suchen sowohl Klarheit als auch Schnelligkeit“, sagt Raina. „Sie müssen wissen, wo die Zahlung ist und wann sie eintrifft, damit sie ihren Cashflow und ihre Beziehungen effektiv steuern können.“
Diese Konsistenz hilft Unternehmen, das Betriebskapital zu optimieren und die Käufer-Lieferanten-Beziehungen zu stärken. Insbesondere kleinere Unternehmen profitieren davon, die hohen Kosten von ausgefallenen und zurückgegebenen Zahlungen zu vermeiden.
„Wir helfen Banken dabei, die Geschwindigkeit und Sicherheit zu bieten, die ihre Firmenkunden heute erwarten“, sagt Raina. „Letztendlich geht es darum, mehr Vertrauen und Effizienz in ein System einzubauen, das die Weltwirtschaft antreibt.“
