Beschleunigung des Open Banking in Australien: Das Rechte der Verbraucherdaten aufwerten

Die Landschaft des Verbraucherdatenrechts (CDR) entwickelt sich weiter, nachdem Änderungen eingeführt wurden, um die Verbraucherakzeptanz zu beschleunigen, die Anwendungsfälle zu erhöhen und den Teilnehmern mehr "Value for Buck" zu bieten.

Am 9. August hielt Australiens stellvertretender Schatzmeister und Finanzminister, Stephen Jones, bei einer Veranstaltung in Sydney, die vom Committee for Economic Development of Australia organisiert wurde, eine mit Spannung erwartete Rede zum CDR. Die Rede enthielt eine Reihe von Ankündigungen, die darauf abzielten, den CDR "zurückzusetzen", darunter die Veröffentlichung von Entwürfen von Regeln, die Änderungen vorschlagen, um die Akzeptanz zu erhöhen und die Komplexität zu verringern.

Diese Ankündigungen ebnen einen fokussierten und verfeinerten Weg zur Steigerung der Beteiligung im gesamten CDR-Ökosystem und zeigen das Engagement der Regierung für das CDR. 

In diesem Blogbeitrag fassen wir die wichtigsten Aktualisierungen aus der Ansprache des Assistant Treasurers zusammen, von denen wir glauben, dass sie für Verbraucher und Unternehmen einen Mehrwert schaffen werden, die den CDR nutzen, um die Kraft ihrer Daten und Zahlungen freizusetzen.

Die Bedeutung eines reibungslosen und leicht zu navigierenden Open-Banking-Einwilligungsflusses ist gut verstanden. Es besteht ein direkter Zusammenhang zwischen einfachen Einwilligungsprozessen und hohen Konversionsraten. Daher begrüssen wir die Aufnahme der vorgeschlagenen Änderungen im Entwurf der Regeln, die übermässige Komplexität und Reibung aus dem CDR-Einwilligungsfluss beseitigen. Die bedeutendste dieser Änderungen würde das Bündeln und Vorausfüllen von Einwilligungselementen erlauben, wenn diese Gegenstände "vernünftigerweise benötigt" werden, um eine Ware oder Dienstleistung bereitzustellen und die Anzahl der vom Verbraucher erforderlichen Massnahmen zu reduzieren. Weitere vorgeschlagene Änderungen zielen darauf ab, die Informationen zu vereinfachen, die dem Verbraucher sowohl während als auch nach dem Einwilligungsprozess präsentiert werden müssen.

Obwohl es in letzter Zeit viele Spekulationen über die tatsächliche Akzeptanzrate der CDR durch Verbraucher gab, würden die meisten Teilnehmer zustimmen, dass die Akzeptanz nicht so hoch ist, wie sie sein könnte. Einer der wichtigsten Mechanismen, durch die die Verbraucherakzeptanz wachsen kann, ist die Sicherstellung, dass australische Banken selbst den CDR leicht für eigene Kredite, persönliche Finanzverwaltung und andere Anwendungsfälle nutzen können. Der Entwurf der Regeln schlägt Änderungen vor, die genau dazu beitragen, indem der Anwendungsbereich einer bestehenden Bestimmung erweitert wird, die es (unter bestimmten Umständen) autorisierten Einlagenaufnahmen erlaubt, CDR-Daten zu halten, die sie als Dateninhaber gesammelt haben, anstatt als akkreditierter Datenempfänger. Auch wenn dies wie eine geringfügige technische Änderung an einer bestehenden Regelung erscheinen mag, sind wir der Ansicht, dass dies erhebliche Auswirkungen auf die Fähigkeit der Banken haben wird, "für ihr Geld zu profitieren" und den CDR als Wachstumstreiber zu nutzen, statt nur als Compliance-Übung.

Der CDR hat zuvor Änderungen erlebt, die darauf abzielen, die Unternehmensbeteiligung zu stärken, insbesondere die Einführung der Business Consumer Disclosure Consent (BCDC). Allerdings ist das Verfahren zur Ernennung nominierter Vertreter (das in manchen Fällen sogar Papierformulare umfassen kann) für viele Geschäftsanwender eine weithin anerkannte Quelle von Reibungen. Der Entwurf der Regeln zielt darauf ab, einige dieser Reibungen zu mildern, indem eine neue Anforderung für Dateninhaber besteht, ihre aktuellen Prozesse zu vereinfachen und einen Online-Prozess anzubieten, der es bestehenden Kontoadministratoren ermöglicht, als nominierte Vertreter ernannt zu werden. Die Digitalisierung dieses Teils der Reise wird einen bedeutenden Einfluss auf die Geschäftskonversionsraten haben, indem sie das bisher als zentrale Hindernis für die Einführung von CDR durch Unternehmen beseitigt.

Seit der Ansprache des stellvertretenden Schatzmeisters wurde das Gesetz zur Aktionsinitiierung vom Bundesparlament verabschiedet.  Diese Entwicklung stellt den nächsten grossen Schritt auf dem Weg des CDR dar, sein volles Potenzial als wirtschaftsweites Datenportabilitäts- und Zahlungssystem zu realisieren.

Wichtig ist, dass die Verabschiedung des Gesetzes zwar den gesetzlichen Rahmen für die Aktionseinleitung festlegt, aber noch viel Arbeit zu tun ist (einschliesslich der Bestimmung der Aktionsarten, Regelsetzung und Standardsetzung), bevor irgendwelche Verpflichtungen in Kraft treten. Dennoch ist dies ein entscheidender Meilenstein, der ein starkes Engagement und eine starke Investition der Regierung in den CDR zeigt.

Die Bemerkungen des stellvertretenden Schatzmeisters enthielten die bisher stärkste Formulierung über das Scraping des Bildschirms, und die Position war eindeutig: Wenn die Industrie ihren Übergang von dieser Praxis nicht beschleunigt, wird die Regierung eingreifen und ein Gesetz gegen ein Verbot erlassen. Da viele Banken bereits Massnahmen ergreifen, um Screen Scraping zu blockieren (unter anderem durch die Einführung der Multi-Faktor-Authentifizierung), und die Regierung das Finanzministerium um formelle Beratung zu den notwendigen Massnahmen zur Umsetzung eines vollständigen und formellen Verbots gebeten hat, ist klar, dass der Würfel gefallen ist. Vor diesem Hintergrund sollten Branchenteilnehmer, die für den Access auf Banktransaktionen noch auf Screen-Scraping-Konnektoren angewiesen sind, nun ihren Übergang zum CDR planen.

Mastercard ist in Australien ein uneingeschränkter akkreditierter Datenempfänger (ADR) und engagiert sich aktiv im CDR-Ökosystem – und das aus gutem Grund. Open Banking hat für Mastercard weltweit Priorität. Mastercard unterstützt das Wachstum von Open Banking in Australien und arbeitet daran, die Akzeptanz bei den Verbrauchern zu steigern und sicherzustellen, dass mehr australische Verbraucher und Unternehmen von CDR profitieren. 

Mastercard bietet seinen Partnern im Finanzsektor und Fintechs gleichermassen Open-Banking-Lösungen an, die ihnen einen zuverlässigen Zugriff auf Kundendaten ermöglichen, deren sichere Übermittlung und Verwaltung unterstützen – um so das Kundenerlebnis in einem sich schnell verändernden Markt sinnvoll zu verbessern.