停止扣款的最佳時機？開始之前

我們都知道，當我們登入行動銀行應用程式，發現一項我們不認識的收費時，我們都會有一種下沉的感覺，或許是一種恐慌。

通常，交易結果都是合法的，不需要採取進一步的行動。但總有可能是有人對您的帳戶進行了 Access，甚至在未您知道或同意的情況下消耗了您的資金。

對於商家和發行人來說，付款糾紛Become更加嚴重的頭痛，帶來令人憂慮的影響。Mastercard Ethoca 公司消費者清晰度和糾紛產品資深副總裁 Melanie Fuller 表示：「詐騙的規模和複雜性正在增加，電子商務交易日益增加，欺詐正在增加。

解決付款爭議的成本 - 不論是已確認的詐欺或簡單的持卡人困惑 - 都持續增加。每筆有爭議的付款，消費者的銀行平均要花費 2.5 通電話來解決，再加上文件和後續追蹤的時間和費用。大約 60％ 的付款糾紛會升級並 become 退款，這是一種通常漫長的爭議程序，在支付生態系統（從商家到其銀行，消費者的銀行到消費者的銀行到消費者本身）對付款生態系統產生巨大的操作、財務和時間負擔。預計 到 2028 年 ，全球退單量將達到 3.24 億筆 ，這反映出每個相關人員的壓力都在增加。

其他隱藏成本和摩擦點會出現在整個過程中。當消費者的爭議無法輕易解決時，銀行就有疏遠客戶的風險。商家將面臨損失扣款的全部價值以及費用和支出。他們的銀行（稱為收單行）必須維持可接受的退單水平，以維持支付網路的好感。儘管如此，三方長期以來都將爭議和扣款視為做生意不可避免的成本。

減輕壓力的方法之一，是在爭議惡化成扣款之前，將爭議轉移到上游。這就是 Ethoca Alerts 的核心，這是一種欺詐糾紛管理工具，當發行人確認欺詐或收到持卡人爭議時使用即時信號通知商家。在爭議升級之前，商家有時間暫停履約，並在適當時發出退款。

當消費者直接向商家提出爭議時，就有更多機會在不觸發扣款的情況下達成解決之道，有時甚至完全不需要發卡機構介入。但對消費者來說，這種情況並不總是最可行或最方便的，因為他們經常很難打通繁忙的客服專線。銀行和信用合作社一般都會讓客戶更容易與人對話，因此爭議通常都是由發卡銀行提出。

Fiserv 是一家能夠在企業和消費者之間貨幣移動的全球金融科技公司，已將 Ethoca Alerts 集成到其針對發行人的爭議專家平台和商家的爭議警報解決方案中，有助於減輕退款對客戶盈利的影響。

"Fiserv 卡服務主管 Erik Wichita 表示：「對於發卡機構而言，我們著重於以更快的結果和更少的手動介入來減少摩擦。使用 Ethoca 警報，Fiserv 可以讓商家在幾分鐘或幾小時內回复，在最顯眼的時候提供退款。

"Wichita 解釋說：「這可減少不必要的扣款，降低所有成員的成本，並協助我們提供更好的持卡人體驗。「就持卡人與發卡機構的關係而言，這真的讓持卡人感到安心」。

Ethoca 提供了通知商家或收購商家出現問題並且爭議正在進行的最快方式。在商戶因 Fiserv 發行商爭議而解決的警示中，有 80% 在 24 小時內解決，完全防止了扣款。

Fiserv 客戶體驗產品部主管 Brandy Wood 指出，商家方面減少扣款的重要性遠超過減輕營運開支。"她說：「過多的扣款可能會引起信用卡網路的審查，並使商家面臨支付受理中斷的風險。「減少成為退款的爭議數量對商家來說至關重要，因為預防對他們來說比補救更有效。」

而這甚至對企業的生存也很重要，這取決於營運規模以及所提供的產品和服務類型。舉例來說，大賣場零售商若要吸收大螢幕電視的退單成本，顯然就得付出購買價格的代價。但小型企業，例如當地的花店或 Etsy 商店的藝術家，可能會因為單一的退單事件而導致他們本週的獲利轉虧為盈。

在商家方面，及時解決爭議通常意味著他們節省了硬幣。如果商家在交易尚未完成時收到爭議警示，他們通常可以在寄送貨物之前停止寄送。這可為商家省下訂單的全部價值，加上任何與扣款相關的費用，以及最終可避免的營運成本。

商戶和收單機構也表示，他們更有能力避免低價值爭議交易造成的損失，因為以前撇帳比提出異議更有效率。而解決成百上千的小型爭議所節省的時間和成本，長期以來會產生真正的影響。

隨著商業繼續採取新形式，避免與爭議相關的衝突將成為一個超級力量，包括代理商業的興起。"隨著越來越多的人開始使用代理商進行購買，可能會造成更多的客戶混淆。Fuller 說：「每當客戶感到困惑，無法辨識交易時，就會演變成糾紛或扣款。

隨著全球商業日趨複雜，擁有可在摩擦發生前減緩摩擦的工具和系統，將證明是無價之寶。

Wood 表示，Fiserv 的一些商家和收單機構也在利用從解決過程中獲得的洞察力來保護自己免受未來詐騙的侵害。透過將爭議相關訊號整合至詐欺監控系統，收單銀行可以開始主動拒絕詐欺可能性最高的交易，以加強扣款預防。

"Wichita 說：「由於有爭議的交易和更廣泛的詐欺媒介在我們的世界中持續存在，我們正在證明速度、反應能力和一致性是最重要的。