什麼是開放金融？你的必備指南

Open Finance API (應用程式介面) 是讓資料共享成為可能之技術。API 在金融機構與第三方供應商之間扮演安全的數位橋樑，實現即時資訊交換。

開放金融已在廣泛領域帶來影響—從日常交易到複雜的信用決策。其中最強大的使用案例包括：

• 順暢的帳戶對帳戶支付：透過 Open Finance，從金融生態系統中的任何平台啟用安全且簡單的帳戶對帳戶支付。
• 更快速的開戶：透過經授權的數據來驗證身份、餘額與所有權，簡化用戶啟動、加速資金提供並降低詐欺風險。
• 普惠借貸：透過基於消費者同意數據建立的普惠評分模型，擴大 信貸的可及性。
• 更智慧的個人財務管理 (PFM)：透過將使用者連接到即時財務洞察，提供更智慧的預算、儲蓄及投資工具。
• 數據驅動的小型企業解決方案：為中小型企業提供量身打造的分析和現金流洞察，以促進成長和韌性。

全球開放金融市場正迅速發展。根據 Twimbit 的2025 年研究報告，預計到 2030 年，全球開放金融生態系統將擁有 10 億用戶。開放金融的未來趨勢不僅限於銀行業，更延伸至相關產業和日常生活體驗，其中包括將支付和保險整合到零售、旅遊和醫療保健等非金融平台。它也著重於AI 驅動的洞察，以及如何利用這些洞察建立進階分析，進一步個人化金融建議。

開放金融奠基於開放銀行。雖然 開放銀行 著重於安全地共用傳統銀行資料（例如帳戶餘額和交易），但開放金融將此存取權擴展到退休金、保險、投資等等。

結果是一個更廣泛的生態系統，讓消費者和企業可以受益於高度個人化的金融服務，從更智慧的退休規劃到量身打造的保險產品。如此一來，開放金融是開放銀行的自然演進。

儘管開放銀行與開放式金融是全球趨勢的一環，但兩者在各地區的實施方式不同。

在英國和歐洲，開放銀行和開放金融的進展主要受法規驅動。新的法規，例如歐盟的支付服務指令 3 (PSD3)、支付服務規範 (PSR)、金融資料存取規範 (FiDA) 和英國資料使用及存取法案 (DUAA)，將消費者權利擴展到開放金融和「智慧資料」領域，進而強化資料可攜性，並鼓勵金融及其他產業的創新。

在澳洲，開放銀行和開放金融由消費者資料權 (CDR) 啟用，這是一項政府主導的計畫，強制實施橫跨指定經濟領域的安全資料共享。從 2019 年的銀行業開始，該框架此後已擴展至能源和非銀行貸款，未來還有可能將電信和其他領域納入其中。CDR 確保消費者能掌控自己的資料，同時促進競爭並支持創新。

在美國，這種做法主要由市場驅動，與大多數其他市場的總和相比，更多消費者將其金融數據連結並與第三方應用程式和服務搭配使用。儘管消費者金融保護局 (CFPB) 多年來一直致力於根據《多德─法蘭克法案》第 1033 條法規定義消費者資料權利，但美國的開放銀行和開放金融並非由單一法規命令所塑造。相反地，金融機構、金融科技公司和技術供應商正透過創建具競爭力的解決方案和合作夥伴關係，引領潮流。這種動態環境促進了快速創新，由消費者需求和產業合作定義了市場格局。

在巴西，中央銀行 (Banco Central do Brasil) 和國家貨幣委員會 (CMN) 於 2021 年推出了一項全面的開放金融框架，允許消費者授權其財務資料在受監管機構之間共享。該立法旨在促進競爭、減少資訊不對稱並推動創新，同時依據巴西的資料保護法保護消費者權利。這需要標準化 API、完善的治理，以及安全、可互通的資料共享。

在全球範圍內，開放金融格局持續成形，並在全球市場以不同的速度和方式變動。對此，Mastercard 開放金融與 API 全球主管暨執行副總裁 Jess Turner 表示：

「開放金融和開放銀行是 Mastercard 的全球優先事項。」透過我們的開放金融整合平台和 API，我們正在協助擴大可及性、推動更高的消費者採用率，並確保全球個人和企業能夠充分受益於開放金融所創造的機會。」

開放金融正在重塑個人與金融服務互動的方式，提供遠不止於便利性的實質效益。開放金融使消費者受益的方式如下：

開放金融透過更無縫地連結帳戶、服務和工具來簡化日常財務管理。消費者可以檢視餘額、追蹤支出和付款，而不必同時操作多個應用程式或登入不同平台。透過開放金融，可以節省時間、減少摩擦，並讓財務事務（從預算編列到付款）變得更加輕鬆。

透過允許安全的財務資料共享，開放金融使企業能夠根據個別消費者需求量身訂製產品和服務。想像一下，預算應用程式會自動根據你的消費習慣進行調整、投資平台會根據你的目標推薦策略，或者保險單會根據你的實際財務行為定價。消費者受益於感覺是量身打造的解決方案，而非一體適用。

開放金融透過解鎖新的收入來源、提升客戶體驗，並透過安全的資料共享生態系統推動創新，賦能金融機構、金融科技公司和支付服務供應商。

• 更深入的客戶理解：透過存取更廣泛的經許可金融數據——涵蓋保險、退休金和投資——銀行可以更精準地根據個人需求量身訂做產品和服務。
• 簡化的作業：開放金融 API 和互連的生態系統減少了對過時系統的依賴，讓推出新服務更簡單、更快速。
• 更強的競爭優勢：與金融科技公司合作，讓銀行與金融機構能夠領先不斷變化的客戶期望，並保持其市場領先地位。
• 強化風險管理：更全面的客戶財務狀況檢視有助於智慧信用評估及有效的詐騙防範。
• 貸款和信貸洞察：在整個貸款生命週期中，從申請、承保到持續的投資組合管理，存取、驗證並運用消費者授權的金融數據。

• 推動創新：透過開放消費者資料的存取權，開放金融賦能金融科技公司設計專屬解決方案—從智慧預算工具到機器人理財顧問和嵌入式金融平台。
• 擴大市場版圖：標準化資料存取讓金融科技公司能在各地區發展，並與銀行和支付服務供應商順暢整合。
• 建立客戶信心：基於同意的數據共享確保透明度，加強使用者之間的信任和忠誠度。
• 保持靈活：透過開放金融 API，金融科技公司可以迅速應對市場變化和不斷變化的消費者需求。

開放金融亦能為服務不足的群體打破障礙。可能沒有傳統信用歷史的人，例如自由工作者、零工經濟工作者或新興市場的人，可以使用替代金融數據來獲得貸款、保險或儲蓄產品。這種包容性確保更多個人可以參與金融體系，促進公平和機會。