Otvorene finansije otključava podatke o verifikaciji prihoda za kreditiranje

Bilo da se radi o kupovini kuća i automobila koji traže lični ili mali poslovni kredit, ili čak odobrenje za iznajmljivanje stana, može postojati jedan zastrašujući korak procesa zajma: verifikacija prihoda.  

Može potrajati dugo. To uključuje mnogo papirologije - ako je zajmoprimac posvetio prostor u ormaru za datoteke da ga skladišti. A bez transparentnosti ili pravih informacija, proces se može osećati proizvoljno. 

Otvorene finansije mogu pomoći. Krenimo od početka.

Paistubs, koji su jedan od najosnovnijih izvora podataka, mogu istovremeno pružiti dokaz o prihodima, kao i verifikaciju zaposlenosti. Sa platom koja se može pratiti poslodavcu ili klijentu, zajmodavac može odrediti kakav prihod predstavlja ček i može pratiti svog izdavaoca.  

Ostali dokumenti o prihodu uključuju pisma o dokazima prihoda, standardni godišnji poreski izveštaj V-2 i druge poreske obrasce koji mogu biti fragmentiraniji. Ovi dokumenti nisu uvek lako dostupni. Iako se mogu dobiti od dobavljača platnih spisa i softvera za prijavu poreza, to uključuje još više kopanja i kašnjenja za ono što bi trebalo da bude jednostavan proces. 

Obrada takve vrste papirologije, praćenje poslodavaca i verifikacija detalja je vremenski intenzivna - a samim tim i novčano intenzivna.

Otvorene finansije daju zajmodavcima način da brzo i sigurno verifikuju prihode, verifikacijom prihoda gde se prihod deponuje na bankovnim računima.

Rešenja za verifikaciju prihoda koju pruža Finiciti, kompanija Mastercard, omogućava zajmoprimcima da povežu svoje finansijske račune sa zajmodavcima ili uslugama sa kojima su u interakciji. Ovo omogućava zajmoprimcima brzo i sigurno da preskoče veći deo ručne papirologije, dok zajmodavci mogu donositi informisane odluke sa sveobuhvatnim podacima o transakcijama i prihodima, u rasponu od 24 meseca transakcija depozita do procenjenog godišnjeg prihoda i prosečnog mesečnog prihoda. Sve informacije su kategorisane i rangirane sa tokovima poverenja koristeći veštačku inteligenciju i mašinsko učenje kao deo naših rešenja za analitiku podataka. 

Šta podrazumevamo pod „sveobuhvatnim podacima“? Uz otvorene finansije, proces verifikacije prihoda može prevazići plate, poreske obrasce i telefonske pozive. Sa više izvora podataka dozvoljenih od potrošača dolazi potpunija slika finansijskog zdravlja zajmoprimca i tačnija verifikacija prihoda.

Hipoteke su jedan od najznačajnijih kredita koje će mnogi potrošači uzeti u svom životu, a proces prijave za hipoteku može biti složen—u zastrašujućem stepenu. Kupci kuća mogu oklevati da refinansiraju svoj dom zbog mogućnosti da ponovo prođu kroz proces verifikacije prihoda.  

Donošenje odluka o hipotekarnim kreditima zavisi od sposobnosti zajmoprimca da na vreme izvrši hipotekarne isplate. Većina hipotekarnih zajmodavaca zahteva od zajmoprimaca da obezbede najmanje dve godine zaposlenja i istorije prihoda putem poreskih dokumenata, paistubs i izveštaja o imovini. Isto važi i za samozaposlene zajmoprimce. 

Mastercardova platforma za otvorene finansije, koju pruža Finiciti, kompanija Mastercard, u stanju je da iskoristi otvorene finansijske podatke kako bi zadovoljila najstrože smernice za kredite najveće vrednosti.  Ovi podaci takođe olakšavaju osvežavanje verifikacija zaposlenja neposredno pre zatvaranja kako bi se osiguralo da se ništa nije promenilo jednostavnom proverom da li su dobili poslednju platu. Kada radite sa nečim što je posledično kao nečiji stambeni kredit, poverenje je ključno.

Vlasništvo kuće nije za svakoga, a otvorene finansije takođe pomažu iznajmljivačima da se kreću u procesu prijave za stan. Stanodavci koji pregledaju potencijalne stanare mogu koristiti iste podatke za donošenje odluka na osnovu prihoda podnosioca zahteva i njihovih istorijskih plaćanja zakupa. Takođe može pomoći u davanju konteksta niskim kreditnim rezultatima ili drugim potencijalnim crvenim zastavicama na aplikaciji, što rezultira poštenim procesom donošenja odluka. 

Auto krediti obično ne zahtevaju verifikaciju prihoda, ali proces može doći u obzir kada potencijalni zajmoprimac ima tanak kreditni dosije, manji predujam ili niži kreditni rezultat. Isto važi i za kreditne kartice, lične kredite i rastuće segmente plaćanja poput kupna-sada-plati-kasnije (BNPL). 

Za zajmoprimce tankih datoteka, kao što su mladi ljudi i nedavni imigranti, provera kreditnog rezultata ne govori celokupnu njihovu finansijsku priču. To može dovesti do frustrirajućih poricanja, iako imaju dokaze o kvalifikovanim prihodima i da svoje račune plaćaju na vreme.  

Uključivanjem prihoda i drugih podataka - poput transakcija sa povezanih bankovnih računa, odnosa duga i prihoda i još mnogo toga, otvorene finansije otvaraju svet mogućnosti. Kvalifikovani zajmoprimci mogu dobiti odobrenje za kredit za automobil i kvalifikovati se za niže kamatne stope. Zajmodavci, u međuvremenu, neće propustiti mogućnosti da privuku nove kupce jednostavnim procesom kroz koji mogu da prođu dok je njihov kupac još u zastupništvu.

Za mnoge lične zajmodavce, provjera prihoda nakon činjenice možda nije najefikasniji način odobravanja kredita. Sa otvorenim finansijama, prihodi, podaci o transakcijama i analitika mogu se jednako lako ugraditi u svoje algoritme kreditiranja kao u hipotekarnim i auto kreditima. 

Lični zajmodavci svih vrsta gledaju na stotine različitih podataka, u zavisnosti od toga koliko pozajmljuju i za šta je to. Otvorene finansije pružaju visoko efikasne podatke, direktno sa bankovnih računa podnosioca zahteva. Neprimetno klizi u njihove modele odlučivanja. 

Oni više ne moraju biti zadovoljni podacima o prihodima koje je dao zajmoprimac ili kašnjenjem u pružanju prateće dokumentacije kada je odobrenje kredita u vazduhu. Koristeći podatke dozvoljene od potrošača, zajmodavci dobijaju gotovo realni pregled prihoda podnosioca zahteva i podataka o bankovnom računu kako bi informisali svoju kreditnu odluku. 

Provera prihoda pomoću podataka o transakcijama koje dozvoljavaju potrošači omogućava zajmodavcima i fintech inovatorima da pojednostave korisničko iskustvo fleksibilnijim procesom osiguranja. Pruža veći izbor potrošačima, koji i dalje mogu da koriste svoje isplate ili bankovne izvode, a istovremeno ubrzavaju proces donošenja odluka dozvoljavajući svoje finansijske podatke. 

Otvorene finansije dodaju podatke potrebne za lako proveravanje prihoda brzo, sigurno i bez ručnih procesa. Bez obzira da li pozajmljujete, iznajmljujete ili iznajmljujete, Mastercard rešenja za otvorene finansije mogu pojednostaviti proces i pružiti dragocene uvide. Više podataka, više ušteđenog vremena, zadovoljniji zajmoprimci i stanara - otvorene finansije pomažu svima.