Signali: Budućnost plaćanja - Mastercard Newsroom

Signali

Budućnost plaćanja

Do kraja decenije biće svedoci značajnih inovacija koje će preoblikovati trgovinu i uvesti „sledeću ekonomiju. " Transformativne promene koje predstoje uključuju ponovno osmišljavanje novca, nove načine razmene vrednosti, inteligentna iskustva koja se protežu kroz fizičko i digitalno okruženje i povišene principe inkluzivnosti i održivosti koji menjaju način na koji dizajniramo, gradimo i isporučujemo proizvode.

Kako se trgovina razvija, tako će i plaćanja. U kontekstu sledeće ekonomije, promena očekivanja potrošača, nove tehnologije i zajednički regulatorni angažman će ubrzati nove inovacije u plaćanju. Ovaj izveštaj otkriva signale u današnjem svetu da osvetle devet inovacija u plaćanju koje bi se mogle odvijati u narednih pet do sedam godina.

Nova definicija novca

Tokenizovani svet

Naše razumevanje vrednosti i opsega imovine koja se može razmeniti između strana nastavlja da se širi. Prešli smo sa razmene gotovine u našim džepovima i stanja na našim bankovnim računima da uključimo noviju imovinu kao što su bodovi lojalnosti, podaci, digitalna roba, prava i nove valute. Tokenizacija imovine omogućava pristup ovom većem spektru sredstava, a istovremeno promoviše poverenje i sigurnost u samoj razmeni. Kako se krećemo ka tokenizovanom svetu, potrošači i preduzeća će moći da koriste, kombinuju i razmenjuju nove oblike vrednosti, oslobađajući zarobljeno bogatstvo i stvarajući nove poslovne modele.

Danas potrošači plaćaju robu i usluge prvenstveno koristeći fiat valute ili pristupom različitim oblicima kredita. Oni mogu da koriste bodove lojalnosti u nagradnim platformama ili valutama u igri u digitalnim okruženjima za igre. Međutim, značajno trenje postoji prilikom razmene vrednosti između ovih fizičkih i digitalnih sveta. Pored toga, potrošači mogu posedovati druga manje likvidna sredstva koja su održiva kao izvor plaćanja, ali nije lako pristupiti ili koristiti. Jedno rešenje za otključavanje zarobljene vrednosti u stvarima koje posedujemo je iskorištavanje tokena.

Navikli smo da razmišljamo o tokenima koji maskiraju ili štite osetljive podatke, na primer, brojeve kreditnih kartica. Međutim, sigurnosni tokeni, nezamenljivi tokeni i valutni tokeni proširili su vrste imovine koja će najverovatnije biti tokenizovana u budućnosti tako da uključuju akcije, obveznice, nekretnine, digitalnu imovinu (npr. Tvit ili stavku u igri) i valute (kripto, stabilne kovanice i CBDC).

Tokenizacija se može koristiti za standardizaciju atributa sredstva, što omogućava interoperabilnost između strana u razmeni - npr, potrošači mogu bezbedno razmenjuju tokene koji uključuju njihove podatke, dok banke i trgovci mogu da obezbede prihvatanje jer su tokeni standardizovani i zamenljivi.

Tokenizovani svet karakteriše budućnost u kojoj se gotovo sve može predstaviti kao diskretni digitalni token. Aplikacije u nastajanju mogle bi dovesti do nove imovine koja služi kao platni instrumenti, menjajući način na koji zamišljamo ličnu imovinu i pružajući veću finansijsku fleksibilnost. Tokeni omogućavaju razmenu alternativnih valuta, fizičke imovine i ličnih podataka neprimetno i sigurno - čak i vlasnička prava i podatke o ponašanju. Oni takođe dozvoljavaju frakcionalizaciju ", " što otvara vrata delimičnom vlasništvu nad skupim predmetima ili fizičkim predmetima koji se ranije nisu mogli podeliti - kuće, kontejnerski brodovi ili čak klase imovine poput umetnosti ili finih vina.

Tokenizacija finansijske i privatne tržišne imovine takođe može doneti likvidnost klasi investitora. Citi procenjuje da bi tokenizacija " mogla da poraste za faktor od preko 80 puta na privatnim tržištima i dostigne vrednost do oko 4 biliona dolara do 2030. godine. " Banka procenjuje da će posedi institucionalnog duga, nekretnina, privatnog kapitala i rizičnog kapitala sve više biti tokenizovane klase imovine.

89%

^{tržište tokenizacije zaštićenog sekuritizovanom imovinom je nekretnina, koja se može podeliti na male akcije, omogućavajući delimična ulaganja [1]}

$ 2.6b

^{prodaja umetnosti na platformama nezamenljivih tokena (NFT) od decembra 2022. [2]}

Globalno tržište tokenizacije moglo bi dostići 24 biliona dolara finansijske imovine samo do 2027. Rani znak ukupnog potencijala tokenizacije bilo je tržište NFT: danas postoji više od 11 miliona NFT-a. Uprkos hipe ciklusu u ovom prostoru, NFT su novi način za digitalizaciju imovine i označavanje vlasništva nad robom — sa potencijalom da revolucioniše način stvaranja i razmene vrednosti između potrošača i preduzeća.

Još jedna inovacija je hibridni token, koji kombinuje elemente plaćanja, korisnosti i imovine u jednoj jedinici. Na primer, hibridni token za cloud usluge može omogućiti korisnicima da plaćaju naknade, pristup cloud storage, pa čak i glasaju o tehnološkim politikama koje donosi provajder usluga.

Iako tokenizacija nije nova, proširenje ove tehnologije na pokrivanje više stvarne imovine u narednih pet godina transformisaće način na koji zamišljamo vrednost i šta koristimo za plaćanja. Rezultat bi mogao biti širi skup opcija plaćanja za potrošače. Istovremeno, banke, digitalni igrači i trgovci će otkriti mogućnosti za stvaranje poslovnih modela za podršku novim razmenama vrednosti.

Nova definicija novca

Programabilna plaćanja

API-ji, pametni ugovori i veštačka inteligencija će se kombinovati kako bi omogućili da se poslovna logika koja se obično izvršava pre ili posle plaćanja kodira u samu uplatu. Ova programabilna plaćanja stvoriće nove efikasnosti i pružit će pojačano iskustvo kupaca.

Danas preduzeća često navode izazove u upravljanju složenim plaćanjima, sa široko priznatim pritužbama da su trenutni procesi spori, glomazni i neefikasni. Mnogi su reklamirali programabilne tokove plaćanja kao rešenje. Već su isplate obično programirane da se odvijaju automatski oko određenih jednostavnih uslova. Za potrošače, ovo bi mogla biti bankarska aplikacija koja plaća hipoteku prvog u mesecu ili medij koji naplaćuje vašu kreditnu karticu da obnovi pretplatu. Koliko god bio praktičan, ovo je vrlo elementaran nivo programabilnosti. Naravno, komercijalne potrebe su složenije: Na primer, plaćanja za velike lance snabdevanja sa više učesnika zahtevaju napredniju automatizaciju.

Sada se pojavljuju programabilna rešenja za plaćanje sa većim mogućnostima. Oni mogu povezati poslovne događaje zajedno putem API-ja i iskoristiti veštačku inteligenciju i pametne ugovore za izvršavanje složenijih plaćanja preko više primalaca. Takođe se mogu koristiti za izvršavanje interakcija između mašine i mašine, automatizujući razmenu između povezanih uređaja.

Slučajevi komercijalne upotrebe uključuju transakcije u lancu snabdevanja i plaćanje autorskih prava. U logistici, na primer, automatizovana plaćanja mogu se objaviti dobavljačima kada senzori na licu mesta verifikuju isporuke. Na pijacama, kreatori sadržaja mogu biti plaćeni u realnom vremenu sa promenljivim tantijatima na osnovu kanala (mobilni, aplikacija ili lično). Ove mogućnosti omogućavaju entitetima da efikasnije upravljaju likvidnošću i smanjuju vreme i troškove obrade pozadine.

Programabilna plaćanja bi nam takođe mogla omogućiti da proširimo postojeće poslovne modele poput plaćanja po upotrebi ili lizinga. Umesto da kupujemo kapitalno intenzivne mašine, mogli bismo ih iznajmiti i platiti na osnovu niza unapred definisanih kriterijuma kao što su upotreba, nivoi emisije, ukupno vreme rada, ukupno vreme mirovanja itd. Periodično bi se moglo pokrenuti programabilno plaćanje radi prikupljanja ovih podataka, generisanja fakture na osnovu dogovorenih ugovornih uslova, a zatim se automatski odbija plaćanje iz digitalnog novčanika zakupca i kreditira zakupodavcu.

Sajber napadi su jedna od najvećih pretnji programabilnim plaćanjima, a napadi se sve više automatizuju kako bi prodrli u nove krajnje tačke. Sa više učesnika povezanih sa programabilnom platformom, postoje i povećane ranjivosti putem ransomvare-a i malvera, što predstavlja pretnju ovom ekosistemu u nastajanju. Nove bezbednosne mogućnosti moraju se razvijati kako bi se na automatizovan način donelo poverenje.

Vlade takođe istražuju kako da ugrađuju programabilnost u sam novac putem digitalnih valuta centralne banke (CBDC). CBDC se ponašaju poput tradicionalnih novčanica, ali dolaze u programabilnom, digitalnom obliku i obećavaju niže troškove, veću efikasnost, poboljšani pristup finansijskim uslugama i veću transparentnost i odgovornost u finansijskim tokovima i platnim sistemima. Međutim, CBDC takođe uvode nove rizike i imaju veći stepen tehničke i regulatorne složenosti.

Različiti projekti istražuju programabilna plaćanja iz različitih perspektiva. Neki primeri uključuju:

JP Morgan i Siemens AG testirali su programabilna plaćanja od kraja 2021. godine. U skladu sa unapred programiranim pravilima, komercijalna plaćanja se vrše automatski, uklanjajući potrebu za ljudskom intervencijom i optimizujući upotrebu rezerva likvidnosti tokom zastoja osoblja, kao što su vikendi, državni praznici i preko noći.

DBS sa sedištem u Singapuru najavio je partnerstvo u oktobru 2022. kako bi pokrenuo pilot program u kojem se namensno vezani vaučeri zasnovani na novcu izdaju pomoću tokenizovanih singapurskih dolara (SGD) za trenutno plaćanje trgovcima, uklanjajući potrebu za pozadinskim pomirenjem i povećavajući produktivnost i efikasnost. Pilot je deo napora industrije na čelu sa Monetarnom upravom Singapura (MAS) da razvije programabilni digitalni SGD.8

Programabilna plaćanja mogla bi se razviti iz nišnih slučajeva upotrebe da postanu industrijska norma do 2030. godine. Ugradnja razmene poruka i drugih usluga sa dodatom vrednošću, kao što su sajber bezbednost i verifikacija Know Your Customer, dovešće do inteligentnijih i kontekstualno relevantnijih opcija plaćanja. Neto efekat će biti značajno smanjenje operativnih troškova za predobradu, pomirenje i rukovanje izuzetcima i poboljšanja u brzini i uslugama kupcima za komercijalne i potrošačke tokove.

Nova definicija novca

Sveprisutni novčanici

Digitalni novčanici sledeće generacije će biti od vitalnog značaja u upravljanju našim identitetima i imovinom, uključujući širok spektar tokenizovanih dragocenosti. Oni će se istaknuti tokom našeg svakodnevnog života, omogućavajući pristup uslugama i plaćanjima u bilo kom okruženju.

Iako je potražnja potrošača za pojednostavljenim i besprekornim putovanjima očigledna, korišćenje novčanika danas je često fragmentirano iskustvo. Potrošačima je rutinski potrebno više alata za transakciju ili pristup usluzi, uključujući fizičke novčanike, lične dokumente, digitalne novčanike i bankovne aplikacije, da nabrojimo samo neke. Dodavanje dalje fragmentacije je početak novčanika kao mogućnosti ugrađenih u internet pretraživače, IoT uređaji i kripto novčanici, koji često može biti izazov da se iskoristi zbog složenog onboarding.

Kako inovacije ciljaju na ova trenja, digitalni novčanici će se razviti u jedinstvenu tačku kontrole za prošireni skup usluga i aktivnosti. Napredak uključuje bolji način za autentifikaciju bilo koje akreditive, a ne samo plaćanja - najavljujući dan kada će novčanik igrati ogromnu ulogu u našim sve digitalnijim životima. Novčanik budućnosti će omogućiti korisnicima da verifikuju identitete i upravljaju svojim podacima, pružaju prilagođene finansijske uvide i deluju kao "daljinski upravljač u prodavnici" koji omogućava personalizovana iskustva na mreži i u prodavnici. Ovaj razvoj, vođen kontinuiranom digitalizacijom ekonomije, vodi nas ka uvek uključenim, sveprisutnim i sveprisutnim novčanicima. Sutrašnji novčanik će konsolidovati način na koji koristimo kartice, digitalni identitet, ključeve od kuće, pristupne kartice kancelarije, lozinke, vozačke dozvole i još mnogo toga.

4.4b

analitičari očekuju 4,4 milijarde jedinstvenih korisnika digitalnog novčanika do 2025. godine - više od polovine svetske populacije ^[9]

54%

plaćanja izvršena iz digitalnih novčanika činit će 54% globalne vrednosti transakcije e-trgovine do 2026. godine

ID-ovi Apple novčanika prihvaćeni su u tri američke države (sa još sedam u toku) i odobreni su od TSA ^[11]

Globalni rast novčanika

Mnogi subjekti se bave digitalnim novčanikom koji sve to radi. Dok su tehnološki igrači vodili upotrebu digitalnog novčanika, fenomen super aplikacija nastavio je da se širi na globalnom nivou. Pojavljuje se kao sledeće bojište za igrače kao što su Amazon, Rappi i Grab, kao i tehnološke gigante Apple i Google. U međuvremenu, globalne banke se udružuju kako bi pokrenule konkurente, kao što je nedavno najavljeni novčanik kojim upravlja EVS, fintech u suvlasništvu Bank of America, Chase, Vells Fargo, Truist, Capital One, PNC i US Bank.

Dok današnji mobilni novčanici čuvaju tokenizovane kartice i informacije o računima, sutrašnji super novčanici će preći dalje od jednofunkcijskog pristupa aplikacijama i postati komandna centralna za naš svakodnevni život. S obzirom na nivo konkurencije i regulatorni nadzor, verovatno neće dominirati nijedan dobavljač novčanika. Banke i digitalni igrači koji se takmiče u ovom prostoru će napredovati pružajući povećanu korisnost i besprekorna iskustva, ispunjavajući obećanje jednog novčanika da upravlja svime.

INTELIGENTNA ISKUSTVA

Povezane finansije

Baš kao što je omnichannel maloprodaja transformisala način na koji kupujemo, nove tehnologije će proširiti načine i mesta na kojima plaćamo — u prodavnicama, arenama, železničkim stanicama, onlajn igrama, super-aplikacijama, pametnim gradovima, metaversima i još mnogo toga.

Jedan od trenutnih izazova u digitalnom i fizičkom okruženju je taj što su opcije plaćanja često ograničene, sa nedostatkom trenutnog pristupa u svakom kanalu. U digitalnim okruženjima, na primer, potrošači će možda morati da se prebacuju između različitih aplikacija kako bi omogućili plaćanja ili pristupili svojim finansijskim podacima.

Po@@ vezane finansi je su krovni termin koji opisuje mogućnost povezivanja naše imovine u bilo kom okruženju - digitalnom, fizičkom ili virtuelnom - pružajući univerzalni pristup plaćanjima i drugim finansijskim uslugama, pokrećenim otvorenim bankarstvom i potrošačkom kontrolom podataka.

Otvoreno bankarstvo omogućava potrošačima i malim preduzećima da daju pristup svojim finansijskim podacima trećim licima: finansijskim institucijama, fintechima i drugim subjektima od poverenja. Na osnovu ovih podataka, koji se pružaju putem API-ja, ove treće strane mogu kreirati nova bankarska i platna rešenja. Na primer, Citi's Developer Hub omogućava kompanijama kao što je Intuit da povežu kupce sa svojim Citi računima putem API-ja i iskoriste ovlašćenu razmenu podataka kako bi uklonili trenje od korišćenja računovodstvenih alata kao što su Kuickbooks i Mint. Slično tome, Mastercardov API program omogućio je kompanijama poput Allstate, Adien i Accelia da svojim klijentima isporuče nova rešenja.¹³

Otvoreno bankarstvo proširuje ove mogućnosti kako bi omogućilo nefinansijskim kompanijama da nude finansijske proizvode i usluge u okviru svojih aplikacija. Rezultat su iskustva koja smanjuju trenje u bilo kom digitalnom kontekstu: dugme kupite sada-plati-kasnije za ponudu kredita u aplikaciji za kupovinu prodavca, trgovac e-trgovinom koji pruža osiguranje na blagajni ili, uskoro, generativni AI chatbotovi koji daju savete u aplikacijama za upravljanje novcem. Klarna je najavila integrisani dodatak za ChatGPT koji će omogućiti korisnicima da traže od platforme savet za kupovinu i dobiju preporuke proizvoda i linkove za kupovinu tih proizvoda. Ove nove mogućnosti predstavljaju budućnost u kojoj bi se finansijske usluge mogle isporučivati i distribuirati putem više kanala, čineći našu imovinu pristupačnijom u bilo kom okruženju.

Aplikacije za razmenu poruka su još jedna oblast u kojoj povezane finansije isporučuju nove mogućnosti plaćanja. Platforme poput VhatsApp-a omogućavaju svojoj masivnoj bazi korisnika da šalje P2P plaćanja, što rezultira brzim rastom društvene i razgovorne trgovine. Faktori koji će ubrzati usvajanje otvorenog bankarstva uključuju uspostavljanje poverenja potrošača u razmenu podataka, nadogradnju nasleđenih bankarskih sistema i korišćenje AI za poboljšanje korisnosti osnovnih podataka i poboljšanje automatizacije i upravljanja prevarama.

80%

američkih potrošača povezuju svoje bankovne račune sa drugim aplikacijama koje koriste otvoreno bankarstvo danas ¹⁴

>100

zemlje su uspostavile otvoreno bankarstvo kroz regulaciju ili tržišnu aktivnost¹

~116 milijardi dolara

^{Očekuje se da će se otvoreno bankarstvo povećati na ~ 25% CAGR tokom narednih ~ 3-5 godina do veličine tržišta od ~ 116 milijardi dolara 2026. 16}

Tržište pružanja finansijskih usluga putem drugih aplikacija moglo bi se udvostručiti sa 3,6 biliona dolara u 2020. godini na 7,2 biliona dolara do 2030. Više od četiri od pet kompanija koje sprovode ove usluge kažu da su povećale sticanje klijenata i angažovanje. ¹8

Digitalni igrači koji ugrađuju relevantne finansijske alate tokom putovanja potrošača bili su prvi pokretači ovde - omogućavajući potrošačima da otvore bankovni račun u okviru Instagrama, na primer, ili odmah koriste digitalnu karticu, kobrendiranu karticu tokom plaćanja. Tržišta i super aplikacije kao što su Amazon, WeChat, Grab i Rappi imaju integrisana finansijska rešenja za svoje kupce ili trgovce ili oboje, a novi igrači se pojavljuju sa posvećenim fokusom u ovom prostoru.¹⁹

Obećanje povezanih finansija tek počinje da se odvija. Kako se digitalna trgovina širi, mogućnost pružanja trenutnog pristupa finansijskim uslugama na skali omogućiće potrošačima da bankarstvo i plaćaju sa bilo kog mesta u bilo kom kanalu. Banke će imati koristi od većeg dometa kroz partnerstva, a trgovci će moći da ponude više opcija u svojim trgovinskim iskustvima.

INTELIGENTNA ISKUSTVA

Šine bez granica

Platne šine, vezivne mreže koje omogućavaju kretanje novca, probijaće trenutne barijere koje ograničavaju razmenu dobara, usluga i podataka preko geografskih granica i digitalnih tržišta.

Iako su izazovi globalizacije uvek prisutni, ograničenja toka plaćanja trenutno postoje preko dve vrste granica - geografske i digitalne. Prvi su često jurisdikcijski, što rezultira trenjem prilikom slanja prekograničnih plaćanja i izazovima za banke i komercijalne subjekte u brzini poravnanja, troškovima i rizicima. Ovo drugo, uključujući digitalne platforme i ograđene bašte (okruženja kao što su Apple App Store i Facebook koji kontrolišu pristup korisnika sadržaju i uslugama), su zbog nedostatka interoperabilnosti plaćanja između digitalnih ekosistema.

Geografske granice

Slučajevi upotrebe za prekogranična plaćanja nastavljaju da rastu. Danas fondovi moraju putovati preko više posrednika i finansijskih institucija jer ne postoje sistemi od kraja do kraja širom geografskih područja. To dovodi do većih naknada za transakcije i dužeg vremena obrade od domaćih plaćanja. Obezbeđivanje likvidnosti, konverzija valuta i poravnanje sredstava zahtevaju vreme i skupi su.

G20 je postavio mapu puta za brža, transparentnija i pristupačnija prekogranična plaćanja po nižoj ceni. Implementacija je u toku, ali poteškoće u postizanju konsenzusa među mnogim učesnicima usporile su napredak, a prepreke su nastale oko razmene poruka, podataka i usklađenosti. Kratkoročni ishod mogu biti džepovi interoperabilnih geografija (kao što se vidi na tržištima ASEAN-a), a ne globalna povezanost.

Digitalne granice

Istovremeno, velike digitalne platforme nastaju sa integrisanim sistemima plaćanja (kao što su super aplikacije) koji nisu interoperabilni od jednog zidanog vrta do drugog. (Na primer, korisnici Ali pai-a ne mogu da šalju novac direktno korisnicima Meta.) Čak i očekivanja potrošača rastu za poboljšano iskustvo plaćanja, potražnja za kontrolom podataka je značajno ograničenje interoperabilnosti.

Uprkos ovim nepovoljnim vetrovima, učesnici privatnog i javnog sektora nastavljaju da traže rešenja za postizanje interoperabilnosti plaćanja. Šine bez gran ica - gde se trenje u slanju plaćanja smanjuju ili uklanjaju - omogućiće veći pristup uslugama preko bilo koje granice i znatno poboljšaće način na koji sprovodimo trgovinu. Ova ambiciozna budućnost će rezultirati povišenim ekonomskim prosperitetom za sve učesnike.

Dve sile bi mogle pomoći u oblikovanju boljeg prekograničnog iskustva: potražnja potrošača i regulatorna akcija. Potrošači i preduzeća očekuju iskustvo plaćanja bez trenja, a novac će teći na usluge koje mogu preći preko granica. Fintechi poput Visea, R evol uta i drugih eksplicitno su se fokusirali na ove tokove.

Potrošači takođe žele pristup preko digitalnih aplikacija, što bi moglo dovesti do novih propisa o podacima koji ispunjavaju ove zahteve i plaćanja u realnom vremenu koja se povezuju preko zidanih vrtova. Regulatori koji teže pravednosti mogli bi izvršiti pritisak na digitalne ekosisteme da otvore svoje granice i omoguće bolji protok plaćanja. U novembru 2022. Zakon o digitalnim tržištima EU (DMA) bio je korak ka zaustavljanju nepoštenih praksi kompanija koje deluju kao čuvari vrata na mrežnim platformama.²⁰

$2.9t

^{Predviđa se da će prekogranična plaćanja među potrošačima porasti za 225% od 2020. godine i dostići 2.9 milijarde dolara do 2027. godine [21]}

$40t

^{Prekogranična plaćanja B2B premašuju 40 tona dolara do kraja 2024. godine [22]}

Plaćanja bez granica

Potražnja za bržim i praktičnijim uslugama plaćanja raste među potrošačima i preduzećima. Iako " brza plaćanja " postoje u najmanje 60 zemalja,²², oni su često jednostrani predlog, sa uslugama dostupnim unutar zemlje, ali nisu integrisane sa drugim zemljama. Multilateralne prekogranične sisteme je izazovnije orkestrirati jer zahtevaju kooperativno upravljanje. Međutim, postoji nekoliko ranih istraživanja koja bilateralno povezuju plaćanja u realnom vremenu.

2021
2023

U 2021. godini, vlasti su povezale singapursku uslugu PaiNov i tajlandske sisteme plaćanja na malo PromptPai, tako da korisnici mogu da prenose sredstva između dve zemlje koristeći broj mobilnog telefona. Ova inicijativa je ojačana 2022. godine saradnjom koja je omogućila kupcima u Singapuru da vrše digitalna plaćanja na 8 miliona prodajnih mesta na Tajlandu skeniranjem PromptPai KR koda.²³

U 2023. godini, singapurske i indijske vlasti najavile su pokretanje veze između platnih sistema u realnom vremenu dve nacije kako bi banke učesnice svojim klijentima ponudile glatke, isplativije i sigurne prekogranične transakcije između bankovnih računa ili digitalnih novčanika.

INTELIGENTNA ISKUSTVA

Oslobađanje prihvatanja

Odjava na prodajnom mestu (POS) je na transformativnom putu, vođenom novim tehnologijama i opcijama plaćanja. Trgovci će imati veću fleksibilnost u prihvatanju, a potrošači će imati koristi od izuzetno povišenog iskustva i skupa usluga.

Odjava se poboljšala u poslednje dve godine, a trgovci su pružali KR kodove i plaćanje telefonom, vlade koje podržavaju putem nacionalnih šema, a banke omogućavaju opcije plaćanja po računu i rate na POS-u. Razvoj se brzo razvijao zajedno sa ubrzanjem digitalne trgovine. Kako potrošači izražavaju interesovanje za nove i alternativne opcije plaćanja, trgovci su proširili svoje metode prihvatanja kako bi bili u toku.

Uprkos smanjenom trenju, postoje dugotrajne bolne tačke - trgovcima je i dalje potrebna pomoć oko sertifikacije, često zahtevaju fizičke uređaje i mogu se boriti sa integracijom. U međuvremenu, potrošači sve više očekuju još veću fleksibilnost u onome što plaćaju i kako i gde to rade. Takođe im je potrebna zaštita od lažnih trgovaca, pri čemu kriminalci koriste lažnu prodavnicu za sticanje trgovačkog računa i obradu lažnih transakcija, što izaziva prepreke za sajber bezbednost za trgovinske platforme.

Da bi rešili ove izazove, trgovci, telekomunikacije i tehnološki igrači rade na osloba đanju prihvat anja koristeći nove tehnologije koje sigurno proširuju opcije plaćanja. Već trgovci mogu da iskoriste 5G, oblak i nove uređaje i tačke interakcije kako bi eliminisali potrebu za fiksnim prodajnim mestom. Bilo koji mobilni uređaj može postati komercijalni uređaj - zamislite da više nikada ne čekate u redu i koristite glasovne, biometrijske i mešovite uređaje sa omogućenom stvarnošću za plaćanje. Ova rešenja takođe pojednostavljuju uvođenje prihvatanja trgovaca, smanjujući zaostajanje u zahtevima za sertifikaciju uređaja i omogućavajući ugradnju više usluga u POS. Takođe, pad troškova prihvatanja infrastrukture i povećanje korisnosti usluga prihvatanja će biti više nagrađivanje za male i mikro trgovce da prihvate bezgotovinska plaćanja, što će dovesti do veće finansijske inkluzije.

Sledeća generacija rešenja verovatno će imati robusnije mogućnosti. Uskoro će trgovci i potrošači komunicirati u fizičkim prodavnicama putem komunikacije na duže udaljenosti (pogledajte Plaćanja bez veze u nastavku). Ova povezanost će omogućiti trgovcima da ranije identifikuju kupce, omogućavajući hiper-personalizaciju na putu kupovine. Opcije za upis u programe nagrađivanja, trošenje sa više vrsta bodova lojalnosti, dobijanje digitalno izdate kartice ili korišćenje većeg broja sredstava i tokena za plaćanje biće široko dostupne u prodavnici i digitalno.

Kroz poboljšane razmene poruka prilikom odjave, potrošači će steći vidljivost i uvid u nove podatke, uključujući i to da li se trgovcu veruje i održivost i autentičnost robe i usluga. Digitalni identitet i biometrija takođe će pomoći da se obezbedi prihvatanje u novim kanalima kao što su virtuelna okruženja. Novčanici sledeće generacije povezaće potrošače sa trgovcima novim digitalnim inovacijama koje povećavaju efikasnost i pružaju prilagođena iskustva kupcima. Na primer, nova Instacart-ova funkcija Ask Instacart, koja bi trebalo da bude lansirana 2023. godine, koristiće ChatGPT kako bi kupcima dala detaljne odgovore na pitanja o hrani i automatizovala porudžbine namirnica iz prodavnica u Instacartovoj mreži.

^{Plaćanje na daljinu: Ultraširokopojasna (UVB) tehnologija omogućava potrošačima beskontaktno plaćanje do 200 metara [26]}

Predviđa se da će globalno tržište biometrijskih plaćanja rasti brzinom od 62% CAGR od 2022. - 2030. godine^[27]

Digitalni novčanici su sada vodeći POS način plaćanja, na 32% od 2022^{. godine[28]}

Banke, telekomunikacije, fintech kompanije i vlade sarađuju se sa različitim pilotima kako bi istražili nova rešenja:

ING se pridružio Samsungu i NXP-u kako bi testirao UVB tehnologiju.²⁹

Mastercard je sarađivao sa Paiface-om i brazilskim prodavcem St. Marche na pilotiranju biometrijske odjave na pet lokacija oko Sao Paula 2022.³⁰

U novembru 2022. godine, Malezija, Singapur, Indonezija, Tajland i Filipini složili su se da integrišu svoje sisteme plaćanja KR kodovima kako bi omogućili ljudima da plaćaju širom regiona skeniranjem KR kodova.³¹

U narednih nekoliko godina možemo očekivati širenje opcija prihvatanja i novih tačaka interakcije koje će prožeti iskustva potrošača. Implikacije će biti dalekosežne - od širenja finansijske inkluzije do omogućavanja velikim grupama da pristupe masovnom tranzitu, stadionima itd., bez reda čekanja. Inovacije u prihvatanju pružiće trgovcima isplativ način da otključaju nove mogućnosti prihoda i ispune očekivanja potrošača za brzinu i praktičnost.

ODRŽIVA BUDUĆNOST

Kredit sa inkluzivnim uslovima

Pojaviće se nova tržišta i usluge koje će obezbediti kredit nepodređenim bankama i ojačati nedovoljno finansirane zajednice širom sveta.

Pandemija je pojačala poziv na jačanje podrške za potrošače bez bankarskih i nedovoljno bankarskih usluga i mala i srednja preduzeća (SMB) koja nemaju pristup adekvatnim nivoima kredita. Istorijski gledano, ove isključene grupe morale su se oslanjati na alternativne i jeftine izvore kredita, kao što su krediti na dan isplate i kompanije za unovčavanje.

Inkluzivni kredit postaće sve rasprostranjeniji kako novi dobavljači tehnologije pomažu u tankom kreditu, kreditnim nevidljivim i kreditnim zajmoprimcima sa potkopnom bankom da dobiju veći pristup relevantnim finansijskim uslugama. Brojne inicijative imale su za cilj da poboljšaju pristup kreditima, ali nedavna pojava pokretača kao što su tokenizacija, povezane finansije i prihvatanje će napraviti duboku razliku.

Za potrošače, poboljšanje inkluzije i pristupa kreditu zahteva platne proizvode koji efikasno zadovoljavaju širok spektar potreba za transakcijama, široko dostupne pristupne tačke i efikasne napore za svest i finansijsku pismenost. Danas samo jedna trećina Amerikanaca razume kamatne stope, stopu hipoteke i finansijski rizik, prema Regulatornom organu za finansijsku industriju, što označava pad od 19% tokom protekle decenije.³² U budućnosti bi generativni AI mogao omogućiti nova rešenja za finansijsko obrazovanje, kao što su virtuelni finansijski savetnici ugrađeni u bankarske aplikacije. U međuvremenu, grupe kao što je Operacija HOPE rade na poboljšanju ovih metrika pružajući besplatno, personalizovano finansijsko treniranje i obrazovanje, pomažući potrošačima da podignu kreditne rezultate, smanje nivoe duga i povećaju uštede. Otvoreno bankarstvo se takođe koristi za povećanje kreditnih rezultata preko kompanija kao što su Ek perian Boost, Nova Credit i TomoCredit.

Za mala i srednja preduzeća, uključivanje se poboljšava korišćenjem alternativnih izvora podataka za uspostavljanje profila rizika i proširenje broja izvora koji su na raspolaganju za pružanje kredita. Dok crovdfunding postoji više od 20 godina, grupa fintech-a pomaže malim i srednjim preduzećima da pristupe alternativnom finansiranju: EkuiTiNet povezuje preduzetnike sa mrežom anđeoskih investitora, dok MicroVentures pomaže startupovima u softverskim, mobilnim i zelenim tehnološkim segmentima da pristupe kapitalu akreditovanih i neakreditovanih investitora. Pored toga, tržišta su obezbedila mikrokredite kako bi pomogla malim i srednjim preduzećima da poboljšaju novčani tok i rastu.

Tehnologije u nastajanju takođe će podržati inkluzivniji pristup kreditu. Nekoliko modela AI kreditnog bodovanja koristi se za donošenje odluka na osnovu alternativnih podataka, kao što su ukupan prihod, kreditna istorija, analiza transakcija, radno iskustvo, pa čak i Google analitika. Ovi novi modeli bodovanja pokretaće budućnost u kojoj mala i srednja preduzeća i osobe bez banaka imaju veći pristup kreditima putem alata za njihovo osiguranje i obavljanje procesa Know Your Customer.

Poboljšano mikrokreditiranje

Kupite sada-plati-kasnije rešenja za mala i srednja preduzeća

Modeli kreditnog bodovanja vođeni veštačkom inteligencijom

70%

^{preduzeća u vlasništvu žena sa kreditnim potrebama nisu opskrbljena ili nedovoljno opslužena [34]}

$ 350b

projektovana vrednost globalnog tržišta mikro-kreditiranja do 2030. godine, raste na CAGR od 13,7%^[35]

Svetski ekonomski forum je nedavno predstavio alternativni model kreditnog bodovanja (ACS) za ljude bez banaka i trgovce kojima nedostaju finansijski podaci koji se tradicionalno koriste za procenu kreditnih aplikacija. ACS zasniva kreditne odluke na elektronskim transakcijama podnosioca zahteva, komunalnim plaćanjima, mobilnim podacima i istoriji društvenih medija - stvarajući mogućnosti za ljude istorijski isključene iz finansijskih sistema.³

Accion, globalna neprofitna organizacija, investira kapital i kvazi-kapital u fintech startupe, mikrofinansijske institucije i druge pružaoce finansijskih usluga. Cilj mu je da identifikuje proizvode i usluge koji imaju koristi za 1,8 milijardi svetskih finansijski nedovoljno opsluženih pojedinaca, dajući prioritet ulaganjima u Aziju, Latinsku Ameriku, subsaharsku Afriku i Sjedinjene Države.

Veći i inkluzivniji pristup kreditima će se ubrzati u bliskoj budućnosti, potencijalno transformišući živote isključenih i osnaživši globalni ekonomski rast. Banke, fintech i drugi digitalni igrači koji mogu pružiti pravičniji i inkluzivniji kredit takođe će imati koristi od dodatnih mogućnosti rasta.

ODRŽIVA BUDUĆNOST

Svesni konzumerizam

Potrošači će sve više nagrađivati kompanije koje opipljivo podržavaju njihove društvene, etičke i ekološke ciljeve.

Sve veća kohorta potrošača ukazuje na to da više vole da kupuju od kompanija koje su u skladu sa njihovim vrednostima u spektru ekoloških, socijalnih i upravljačkih (ESG) pitanja. Ovaj globalni trend, vođen generacijom Z i milenijalcima, predstavlja svet u kojem će namensni i lokalni brendovi dobiti ogroman deo potrošenja.³

U prošlosti, nedostatak opcija kupovine i transparentnost u nabavci proizvoda usporili su pojavu svesnog konzumerizma, što podrazumeva namerne odluke o kupovini za koje potrošači veruju da imaju pozitivan društveni, ekonomski i uticaj na životnu sredinu.

Bez obzira na to, svest potrošača se povećava, a ponašanje potrošnje će verovatno sustići. Većina ljudi u generaciji Z će platiti više za proizvode brendova sa svrhom i nastojati da kupuju lokalno i etički proizvedenu robu kada je to moguće. Tehnologija će poboljšati sposobnost potrošača da shvate kako se proizvodi nabavljaju i njihov uticaj na životnu sredinu: KR kodovi, RFID oznake i poboljšana ambalaža mogu pružiti informacije na mestu otkrića u prodavnici i na mreži.

Rani pokazatelji pokazuju da kompanije sa visokim ocenama ESG performansi imaju tendenciju da budu konkurentnije. Često su profitabilniji, a zarada im je manje nestabilna. Njihova sposobnost da ostanu ispred ovog trenda dolazi sa izazovima i mogućnostima. Nakon veće svesti o pranju zelenila - kada organizacije koriste obmanjujuće ili lažne informacije kako bi prevarile javnost o svom uticaju na životnu sredinu - kompanije moraju preduzeti legitimne korake ka demonstriranju svojih akreditiva. Ovo može uključivati preispitivanje orkestracije lanca snabdevanja i poboljšanje vidljivosti ponašanja dobavljača. Takođe postoje mogućnosti da se ponovo osmisli lojalnost i uskladi programe sa svesnim potrošačem.

Kompanije mogu pokazati svoju ekološku posvećenost ugrađivanjem informacija u aplikacije za plaćanje koje pomažu potrošačima da donesu ekološke odluke o potrošnji. Švedski fintech Doconomy, na primer, bio je jedan od prvih startupa koji je ponudio usluge mobilnog bankarstva dizajnirane da utiču na ponašanje i nagrade održivu potrošnju. Mastercard je sarađivao sa Doconomi da razvije Carbon Calculator, koji omogućava finansijskim institucijama i trgovcima da ugrade praćenje ugljenika u svojim aplikacijama, tako da potrošači mogu da vide procenjeni ugljen-dioksid svih svojih kupovina.

Bangor Savings Bank, potrošačka banka sa sedištem u SAD, koristi svoj program nagrađivanja u korist svojih kupaca i njihovih zajednica. Njihov program Buoi Local je inicijativa usmerena na zajednicu koja pomaže lokalnim preduzećima i preduzećima u nezavisnom vlasništvu da potaknu prodaju osnažujući ih modernim mobilnim angažmanom i strategijama lojalnosti.

Sa većom svešću u bliskoj budućnosti, očekujemo ubrzanje zamaha u tokovima plaćanja zasnovanim na svrsi, jer potrošači favorizuju preduzeća koja ostvaruju ESG ili neto nulte ciljeve, lokalno se nabavljaju i deluju etički. Banke i trgovci koji pokazuju da mogu uskladiti svoje proizvode i usluge sa vrednostima kupca nadmašiće kohorte koje se ne razvijaju sa svesnim potrošačem.

ODRŽIVA BUDUĆNOST

Ugrađeno poverenje

Kako se pojava i uticaj prevare i krađe identiteta povećavaju sa više tačaka digitalne interakcije i povezanih ranjivosti, poverenje će postati kritična tačka diferencijacije za kompanije. Oni koji osvoje i održavaju poverenje potrošača zauzeće značajniji udeo tokova plaćanja.

Digitalno doba donijelo je odličnu povezanost potrošačima, ali je takođe zabeleženo povećanje sajber kriminala i prevare koje ometaju poverenje i smanjuju poverenje potrošača. Ugrađeno poverenje označava budućnost u kojoj kompanije razlikuju svoje akreditive poverenja " " ubrzanom usvajanjem novih tehnologija uključujući devalviranje podataka, korišćenje šifrovanja i tokenizacije kako bi podaci bili beskorisni za hakere i korišćenjem arhitekture nultog poverenja (ZTA) za tačniju verifikaciju identifikacije.

Ugradnja pove renja je izazovna zbog sve veće količine ličnih podataka. Ovi podaci zahtevaju zaštitu i potrebu da se uravnoteži otporna sajber bezbednost na bilo kom prodajnom mestu sa potražnjom za brzim iskustvom plaćanja bez trenja. Drugi primeri gde je potreban ovaj balans uključuju procese otvaranja računa sa previše stranica pre uspešnog završetka ili ažuriranja akreditiva računa ili lozinki. Postoji široko rasprostranjeno uverenje da je "bez trenja" uvek odgovor. Iako postoji potreba da se eliminiše besmisleno trenje, potrošači mogu preferirati dodatnu verifikaciju prilikom prenosa velikih suma novca. U ovim slučajevima, neko trenje može biti moćan pojačivač poverenja kada je dizajnirano sa svrhom na putu potrošača.

Još jedan eroder poverenja bila je brzorastuća dinamika prevare. Veća sofisticiranost kriminalaca koji pokreću personalizovane prevare (prevare romantike, ulaganja i akreditiva, da nabrojimo samo neke) razvija prednji deo pranja novca i smanjuje poverenje u to ko je na drugom kraju transakcije.

Danas postoji još jedan sloj napetosti između mandata kompanija da štite podatke svojih kupaca i vrednosti proizašle iz korišćenja tih podataka za pružanje optimalnih, hiperpersonalizovanih potrošačkih iskustava. Tehnologije za poboljšanje privatnosti ili PET-ovi narušavaju ovaj tradicionalni kompromis. Oni dozvoljavaju organizacijama da analiziraju i izvlače uvide iz svojih osetljivih skupova podataka bez otkrivanja prirode ili detalja samih podataka - čak i analitičarima. Na ovaj način PETs omogućavaju sisteme koji dizajnom ugrađuju principe privatnosti podataka, štiteći osnovne podatke i privatnost pojedinaca i preduzeća koje predstavlja. Istovremeno, PET-ovi omogućavaju preduzećima da bezbedno koriste te podatke za izgradnju i poboljšanje proizvoda, usluga i korisničkih iskustava. (Mastercard-ovi principi za odgovornosti podataka mogu se naći ovde.)

Nulto poverenje zahteva od svih korisnika - unutar i izvan mreže - da budu autentifikovani, ovlašćeni i kontinuirano verifikovani pre nego što im se odobri pristup bilo čemu. U poređenju sa kompanijama, vladine agencije preuzele su vodeću ulogu u primeni strategija i tehnologija nultog poverenja (72% naspram 55% anketiranih) kako bi bolje identifikovale korisnike i povećale poverenje u mreže. Vlade su takođe vodile u istraživanju upotrebe digitalnog identiteta za pokretanje inkluzije i pristupa ponudama usluga javnog sektora. Stoga nije iznenađujuće videti rane projekcije da će tržište hartija od vrednosti Zero Trust dostići 60.7 milijardi dolara do 2027.

Zaštita kupaca postaje ulozi na stolu zbog propisa. Do kraja decenije kompanije koje steknu i održavaju poverenje i kod kupaca i kod regulatora imaće priliku da to poverenje komercijalizuju proširivanjem svojih poslovnih modela i razlikovanjem od konkurenata.

1

Tokenizovani svet

Novac će uključivati tokenizovana sredstva i druge nove oblike vrednosti.

2

Programabilna plaćanja

Složena, uslovna komercijalna plaćanja biće automatizovana kako bi se ubrzala trgovina.

3

Sveprisutni novčanici
E-novčanici sledeće generacije upravljaće našim identitetima, imovinom, plaćanjima i još mnogo toga.

4

Povezane finansije
Naša sredstva će biti dostupna u bilo kom okruženju.

5

Šine bez granica
Plaćanja će probiti današnje geografske i digitalne granice.

6

Oslobađanje prihvatanja
Tačke interakcije sledeće generacije pokrenuće nove načine plaćanja potrošača.

7

Inkluzivni kredit
Nova finansijska rešenja će osnažiti nedovoljno bankarske ljude i zajednice.

8

Svesni konzumerizam
Potrošači će sve više trošiti sa kompanijama koje su u skladu sa njihovim vrijednostima.

9

Ugrađeno poverenje
Poverenje će postati kritična tačka diferencijacije za kompanije.

stupite u kontakt

Da biste saznali više o promenama ideja vrednosti i novca i njihovim implikacijama na preduzeća, pojedince i društvo uopšte, obratite pažnju na izdanje za treći kvartal 2023. godine Mastercardove publikacije za misaono liderstvo Signals, koja će istražiti temu preuređenog novca.

Kontakt

Povezane priče

Generativna AI: Transformacija bankarstva

Uvod u kvantno računarstvo

Transformacija korporativnih trezora

[1] CBInsights, ko tokenizuje digitalnu imovinu za kupovinu i trgovinu institucionalnim investitorima? Oktobar 2022

[2] Economic Times India: Tokenizacija likovne umetnosti revolucionarni razvoj u umetničkoj industriji Decembar 2022

[3] CBInsights, ko je tokenizing digitalna sredstva za institucionalne investitore da kupuju i trguju? jul 2022.

[4] NonFungible.com

[5] Atlantski savet, CBDC Valuta Tracker

[6] Global Ks ETF-ovi: Istraživanje ometajućeg potencijala pametnih ugovora

[7] JP Morgan: Programabilna automatizacija plaćanja postaje stvarnost

[8] Technode Global: DBS uvodi programabilni novac uživo pilot za vladine vaučere

[9] Novopaiment.com: Zlatna prilika digitalnih novčanika, novembar 2022

[10] FIS Global Payments 2023

[11] Magazin Afar: Apple-ov novi ID odobren od TSA dolazi na brojneameričke aerodrome

[12] Investopedia.com: šta su usluge ranog upozoravanja, januar 2023; Techvire Asia: Alipai je i dalje najpopularniji digitalni novčanik na svetu; Paiu.com: 14 najpopularnijih evalleta širom sveta; techtarget.com: Top digitalni novčanik kompanije

[13] Citi Developer Hub

[14] Mastercard. Budućnost je ovde: većina potrošača prihvata otvoreno bankarstvo za napajanje digitalnih finansijskih iskustava, decembar 2021

[15] Otvoreno bankarsko praćenje

[16] Open Banking.org, 5 miliona korisnika — rast otvorenog bankar stva raspakovan

[17] Pimts.com, Ugrađene finansije dostići vrednost od 7 milijardi dolara širom sveta u narednih 10 godina

[18] Forbes, Ugrađene finansije - šta je to i kako to ispraviti

[19] Mastercard signali: Ponovno zamišljanje digitalne trgovine

[20] Evropska komisija, Akt o digitalnim tržištima

[21] Juniper Research, Ukupna vrednost daljinskih plaćanja za fizičku i digitalnu robu preko granice 2022

[22] Juniper Research, izveštaj o B2B plaćanjima 2022

[22b] Interoperabilnost u plaćanjima: za staro i novo? Govor gospodina Agustina Karstensa, generalnog direktora BIS-a, Singapurski fintech festival, 8. novembar 2021 .

[23] Mas.gov.sg: Singapur i Tajland pokreću prvu svetsku vezu sekundi plaćanja u realnom vremenu