Razumevanje AIS-a i PIS-a - i kako oni mogu podstaći vaše poslovanje

Druga direktiva o platnim uslugama (PSD2) je evropska uredba koja ima za cilj da podstakne konkurenciju u industriji platnih usluga. Omogućava inovativne nove usluge koje koriste interfejse za programiranje aplikacija otvorenih finansija (API).

Pružaocima finansijskih usluga potrebna je licen ca dobavljača informacija o računu (AISP), licenca za pružaoca usluga inicijacije plaćanja (PISP) ili oboje, da bi bili ovlašćeni za korišćenje API-ja prema PSD2 direktivi, i oni igraju ključnu ulogu u otvaranju finansijskog sektora.

Preduzeća i pružaoci finansijskih usluga mogu se prijaviti da sami postanu AISP i PISP, ili se mogu udružiti sa već licenciranim partnerom, kao što je Mastercard Open Finance. Registrovani AISP i PISP odgovorni su za poštovanje pravila PSD2, uključujući nikada korišćenje podataka krajnjeg korisnika u bilo koju drugu svrhu izvan ponuđene usluge.

Da li razmišljate o tome da se upuštate u otvorene finansije u svom poslu? Pogledajmo šta su ovlašćeni AISP-ovi i PISP-ovi, razlika između njih i mogućnosti koje mogu doneti vašoj kompaniji.

Kao što ime sugeriše, licencirani pružaoci usluga informisanja o računu preuzimaju finansijske podatke sa bankovnih računa za napajanje usluga sa većim uvidom i tačnošću. Ovi provajderi moraju dobiti saglasnost vlasnika računa za pristup informacijama u formatu samo za čitanje.

AISP nude alate i usluge koji klijentima pružaju vidljivost i uvid u njihove finansije na osnovu njihovih podataka o transakcijama. Ovi alati mogu uključivati aplikacije za upravljanje ličnim finansijama (PFM) koje okupljaju informacije sa više bankovnih računa u jednu kontrolnu tablu i u druge alate za upravljanje novcem. Kupci tada mogu da koriste ove informacije kako bi pomogli u upravljanju svojim finansijskim zdravljem ili za automatizaciju ručnih procesa poput knjigovodstva i usklađivanja. AISP takođe mogu koristiti podatke za procenu podobnosti klijenta za finansijske proizvode poput kredita i hipoteka, čineći proces donošenja odluka bržim i lakšim. Ovo otvara mogućnosti AISP-ovima da se udruže sa bankama i drugim finansijskim institucijama kako bi razvili usluge koje poboljšavaju korisničko iskustvo. 

Pružaoci usluga iniciranja plaćanja ovlašćeni su da pokrenu plaćanja uz saglasnost vlasnika računa. Na isti način na koji AISP-ovi dobijaju pristup podacima, PISP-ovi se mogu direktno povezati sa bankarskim API-jima ili koristiti jedan API od drugog provajdera usluga za povezivanje sa više banaka. 

Uz mogućnost pokretanja plaćanja, PISP-ovi iniciraju banku da prebacuje novac na i sa računa uz dozvolu vlasnika računa. Ovo omogućava PISP-ovima da nude alate za finansijsko upravljanje kao što su aplikacije za štednju koje automatski redovno prenose novac ili usluge koje prenose novac između računa klijenata kako bi se izbegla zakašnjela plaćanja ili naknade za prekoračenje. Za poslovne klijente, PISP-ovi se mogu integrisati sa pozadinskim sistemima kompanije za upravljanje fakturama, izvršavanje transfera u realnom vremenu i povećanje vidljivosti novčanog toka.

PISP-ovi takođe omogućavaju platne sisteme e-trgovine koji se direktno povezuju sa bankovnim računom kupca, povećavajući praktičnost i sigurnost procesa uklanjanjem potrebe za unosom dugih podataka o kreditnoj ili debitnoj kartici.

Preduzeća i pružaoci finansijskih usluga mogu da podnesu zahtev da poseduju licencu za uslugu inicijacije plaćanja ili sarađuju sa drugim preduzećem koje je već ovlašćeno kao PISP. 

U redu, sada ste potpuno u toku sa onim što su AISP i PISP, kako se povezuju sa pružanjem otvorenih finansijskih usluga i kako možete započeti svoj put da ih nudite svojim klijentima. Sada, hajde da se udubimo malo više u to kako AIS i PIS zaista mogu da podstaknu vaše poslovanje.  

Prikupljene informacije pomažu preduzećima da dobiju bolji uvid u finansijsko zdravlje svojih kupaca na pogodan način zahvaljujući smanjenom ručnom unosu podataka i na isplativiji način zbog smanjenih administrativnih troškova. Uz AIS licencu, preduzeća mogu dodati vrednost nudeći nove usluge, poput pametnog budžetiranja, pomažući svojim klijentima da ostanu finansijski zdravi i osiguravajući da ostanu konkurentni na tržištu.

Štaviše, budući da kupci mogu brzo i sigurno da dele svoje finansijske podatke, AISP-ovi imaju pristup tačnim, detaljnim informacijama kako bi procenili njihovu pogodnost za pozajmljivanje. Zajmodavci mogu koristiti podatke za pružanje prilagođenih odluka o tome koliko kupac može pozajmiti, smanjujući potencijal za neplaćanje kredita. Ovo takođe povećava brzinu odobrenja jer eliminiše potrebu za ručnom obradom aplikacija i bankovnih izvoda, pružajući mnogo glatko korisničko iskustvo.

Još jedna prednost AISP-a u Evropi je ta što kada kupac prođe kroz proces autentifikacije jakog kupca (SCA), može ostati prijavljen u sisteme do 180 dana bez potrebe da ponovo unosi svoje podatke za prijavu. A bolje iskustvo kupaca znači da preduzeća imaju koristi od lojalnosti kupaca i ojačane reputacije brenda. 

Počnimo sa prostorom za e-trgovinu. Jednostavan i praktičan pojednostavljen proces plaćanja koji pružaju PISP-ovi stvara bolje iskustvo za potrošače, što dovodi do viših stopa konverzije za preduzeća.

U računovodstvenom segmentu, PISP-ovi koji takođe imaju AIS licencu omogućavaju preduzećima da izgrade pametne alate za usklađivanje za upravljanje masovnim plaćanjima faktura, što štedi vreme i smanjuje greške. A kupci mogu da plaćaju svoje fakture odakle god žele zahvaljujući funkcijama kao što je Pai bi Link, povećavajući verovatnoću da preduzeća budu plaćena na vreme. 

Velike banke koje imaju AIS licencu takođe mogu imati koristi od PISP-a jer omogućavaju stvaranje alata za upravljanje ličnim finansijama i omogućavaju klijentima da prenose novac između bilo kog od svojih računa u željenom interfejsu. 

Odličan primer AISP otvorenih finansija na delu je holandska kompanija Tellov koja je koristila Mastercardove usluge otvorenih finansija za kreiranje aplikacije za manja preduzeća koja će upravljati svim svojim administrativnim finansijskim zadacima na jednom mestu. Oni mogu automatizovati knjigovodstvo, finansijsko predviđanje i troškove direktno iz svoje aplikacije i mogu da vide ukupnu sliku finansijskog zdravlja svog poslovanja.