Skip to main content

Plaćanja

9. maj 2025

 

Vaš vodič u realnom vremenu za plaćanje u realnom vremenu

Zemlje ulažu u svoju bankarsku infrastrukturu kako bi pomogle novcu da se kreće mnogo brže od čekova i sigurnije od gotovine. Evo šta treba da znate.

Vicki Himan

Direktor,

Globalne komunikacije,

Mastercard

U poslednjem veku ili tako, gotovina i čekovi su metode izbora za poslovanje, mada u skorije vreme, elektronski bankovni transferi su nam omogućili da vrše plaćanja direktno sa naših bankovnih računa.

Ali čak i danas, čekovi i dalje mogu potrajati dan ili duže da se očiste, a brzina elektronskih bankovnih transfera zavisi od bankarske infrastrukture zemlje. Tradicionalno, obrađuju se u velikim serijama jednom dnevno ili nekoliko puta dnevno i uopšte nisu obrađivali elektronska plaćanja noću ili vikendom.

Ova sporost može stvoriti značajnu neizvesnost, posebno za ljude koji se bore da sastave kraj sa krajem, za radnike sa nedoslednim novčanim tokom, i za vlasnike malih preduzeća, koji se oslanjaju na primanje uplata odmah da podrže svoj novčani tok. A za ekonomije u kojima je gotovina još uvek kralj, postoji stalni rizik od krađe, nemogućnost preduzeća da se presele izvan svojih zajednica i mutnost transakcija koje se ne mogu pratiti.

Zemlje ulažu u svoju bankarsku infrastrukturu kako bi pomogle novcu da se kreće mnogo brže od čekova i sigurnije od gotovine, donoseći prednosti digitalne ekonomije većem broju ljudi i preduzeća. Ovi nadograđeni sistemi nazivaju se „plaćanja u realnom vremenu“, takođe poznati kao „trenutna plaćanja“, „brža plaćanja“ ili „trenutna plaćanja“.

instant

/ˈin (t) -stənt/ • pridev

 

    1. proizvedeno ili se javlja sa ili kao da je sa izuzetnom brzinom i lakoćom

    2. neposredna, direktna

    3. nametljivo, hitno

Ali brzina je samo deo razloga zbog kojih zemlje ulažu u plaćanja u realnom vremenu. Evo drugih pogodnosti (i jedne brige) i šta to znači za to kako ćemo trošiti svoj novac u budućnosti:

Šta su plaćanja u realnom vremenu (RTP)?

Plaćanja u realnom vremenu su plaćanja koja se vrše između bankovnih računa koja se pokreću, obračunavaju i podmiruju u roku od nekoliko sekundi, u bilo koje doba dana ili nedelje, uključujući praznike i vikende. Ovo poboljšava transparentnost i poverenje u plaćanja, pomažući potrošačima, bankama i preduzećima da upravljaju svojim novcem.

Gde su dostupna plaćanja u realnom vremenu?

Plaćanja u realnom vremenu dostupna su u više od 70 zemalja na šest kontinenata, sa 226,2 milijarde transakcija u 2023. godini - rast od 42,2% u odnosu na prošlu godinu, prema izveštaju ACI Vorldvide iz marta 2024. 

Japanski sistem Zengin počeo je da obrađuje plaćanja u realnom vremenu 1973. godine, ali je trajao samo 24/7 2018. godine. Švajcarska je usledila 1987. godine, a tempo se povećao nakon prelaska u 21. vek. Indija, koja je 2016. pokrenula svoju brzo rastuću platformu za plaćanje u realnom vremenu Unified Payments Interface, najveće je tržište po obimu, sa 129,3 milijarde transakcija, a slede Brazil, Tajland, Kina i Južna Koreja.

Kada je Mastercard pomogla Tajlandu da pokrene svoju uslugu plaćanja u realnom vremenu, PromptP ai, 2016. godine, ljudi u zemlji su u proseku izvršili samo 48 digitalnih transakcija godišnje. Četiri godine kasnije, taj broj je skočio na 200, a PromptPai je postao jedna od najbrže rastućih usluga plaćanja u realnom vremenu na svetu. Pored toga, sistemi plaćanja u realnom vremenu sada postaju regionalni: singapurski Painov povezao je svoju platformu sa PromptPai 2021. godine, omogućavajući prekogranična plaćanja u realnom vremenu sa istim jednostavnim korisničkim iskustvom kao i domaća plaćanja. 

U SAD je usvajanje trenutnih plaćanja relativno sporije počelo - što čini samo 1.5% udela u ukupnom obimu plaćanja u 2023. godini, navodi se u izveštaju ACI. Klirinška kuća, u vlasništvu konzorcijuma komercijalnih banaka, već vodi mrežu plaćanja u realnom vremenu, ali u julu 2023. godine, američke Federalne rezerve pokrenule su sopstvenu uslugu trenutnog plaćanja FedNov.

Pored brzine, postoje li i druge prednosti plaćanja u realnom vremenu?

Prednosti plaćanja u realnom vremenu u pogledu brzine naglašene su sporim uvođenjem provera stimulusa u SAD u ranim danima COVID-19. Brzina je takođe ključna u pomoći u katastrofama, kada su banke od cigle i minobacača zatvorene i ljudi zavise od kartica i mobilnih novčanika za primanje pomoći.

Ali stručnjaci za plaćanje će vam reći da je brzina gotovo nevažna. Neposredna plaćanja trenutnim kliringom i poravnanjem smanjuju količinu novca zaključanog u obradi, poboljšavajući optimizaciju gotovine i likvidnosti za preduzeća i dajući potrošačima mnogo jasniju sliku o njihovim finansijama.

Plaćanja u realnom vremenu se takođe prenose zajedno sa više podataka formatiranih prema globalnom standardu za razmenu poruka. Ovo daje preduzećima mogućnost automatskog usklađivanja plaćanja, poboljšavajući efikasnost u pozadinskoj kancelariji i olakšavajući rešavanje grešaka i smanjenje kašnjenja u obradi. (Svaka transakcija koja ne bude objavljena ili zahteva ručnu intervenciju za rešavanje može koštati kompaniju između 50 i 60 dolara, sugerišu procene industrije.)

Plaćanja u realnom vremenu se takođe prenose zajedno sa više podataka formatiranih prema globalnom standardu za razmenu poruka. Ovo daje preduzećima mogućnost automatskog usklađivanja plaćanja, poboljšavajući efikasnost u pozadinskoj kancelariji i olakšavajući rešavanje grešaka i smanjenje kašnjenja u obradi. (Svaka transakcija koja ne bude objavljena ili zahteva ručnu intervenciju za rešavanje može koštati kompaniju između 50 i 60 dolara, sugerišu procene industrije.) Pristup ovim poboljšanim podacima takođe može pomoći u ublažavanju prevare.

A ove isplate u realnom vremenu su neopozive, što otežava odustajanje od ugovora i podsticanje drugih inovacija za poboljšanje efikasnosti, kao što je plaćanje po isporuci. U svakom trenutku, odložena plaćanja mogu iznositi čak 3 biliona dolara na globalnom nivou, nesrazmerno utičući na mala preduzeća.

Neke zemlje takođe vide modernizaciju plaćanja kao put ka šire finansijske inkluzije. Pored plaćanja u realnom vremenu, Tajlandski PromptPai daje svim građanima mogućnost da vrše i primaju uplate koristeći svoj broj telefona, identifikaciju građana ili KR kod, pomažući u povezivanju više nebankarskih ljudi sa finansijskim svetom. Pored toga, tajlandska vlada je takođe u stanju da građanima brzo obezbedi beneficije i poreske popuste.

Ako se plaćanja odvijaju brže, da li će prevare sa plaćanjem u realnom vremenu biti teže uhvatiti?

Prevaranti uvek pokušavaju da pronađu načine da iskoriste nove tehnologije. Uvođenjem platnih sistema u realnom vremenu, nove vrste prevare su u porastu, poput prevare sa ovlašćenim push plaćanjem. Tada prevarant prevari svoju žrtvu da prenese sredstva na njihov račun pretvarajući se da je legitimni primalac plaćanja, poput preduzeća.

Napredak u softveru za otkrivanje prevare, uključujući mašinsko učenje i analitiku ponašanja, olakšava uočavanje neobičnih hitnih zahteva i lažnih faktura - u realnom vremenu. U borbi protiv ovlašćene prevare sa push plaćanjem – kada je žrtva prevare izmanipulisana da odobri transakciju, Mastercard je razvio rizik od prevare potrošača, živi u Velikoj Britaniji i širi se na druga tržišta. Koristi AI za skeniranje više tačaka podataka povezanih sa transakcijom kako bi upozorio banku pošiljaoca o riziku od prevare APP u realnom vremenu, zaustavljajući prevaru pre nego što novac čak napusti račun pošiljaoca.

Neke vlade razmatraju zakonodavstvo kako bi osigurale veću podršku žrtvama. Na primer, u Velikoj Britaniji su uvedeni okviri poput Potvrde primaoca plaćanja kako bi se detalji računa odmah proverili prema imenu vlasnika računa i pomogli u sprečavanju slučajeva ovlašćene prevare sa push plaćanjem. 

Da li će plaćanja u realnom vremenu biti kraj za čekove?

vKraj provera je odavno predviđen. SAD su jedna od retkih zemalja koja se i dalje donekle oslanja na čekove, ali čak i tamo, one su decenijama u opadanju, smanjujući 80% u broju obrađenih putem Federalnih rezervi između 1991. i 2021. godine. Upotreba čekova ostaje relativno visoka u transakcijama između preduzeća, što čini više od 50% ukupne vrednosti transakcije B2B plaćanja, prema analizi Mastercard. Međutim, oni mogu biti skupi i spori za obradu. Elektronska bankarska plaćanja i kartice upadaju, a pandemijska blokada, koja je rezultirala milionima čekova koji su nedeljama ili mesecima nestali u poštanskim sobama, naglasile su potrebu da se udaljite od plaćanja na papiru.

Pored B2B plaćanja, koje su druge vrste plaćanja koje bi mogle imati koristi od plaćanja u realnom vremenu?

Peer-to-peer plaćanja, u kojima ljudi direktno plaćaju jedni drugima sa svojih bankovnih računa putem aplikacije, integrisana su sa plaćanjima u realnom vremenu, povećavajući očekivanja potrošača o brzini plaćanja.

Plaćanja u realnom vremenu takođe bi trebalo da olakšaju i brže plaćaju račune, plaćaju isporukom ili plaćaju na tržištima e-trgovine direktno sa svog bankovnog računa, a istovremeno olakšavaju i brže nadoknade - za medicinske potraživanja ili osiguranje. RTP bi se takođe mogao koristiti za pojednostavljenje finansiranja lanca snabdevanja, poznatog po papiru, što bi moglo olakšati zastoj u lancima snabdevanja.

Ova priča je prvobitno objavljena 9. novembra 2022. i periodično se ažurira kako bi odražavala najnovije vesti i zamah u plaćanjima u realnom vremenu. 

Podkast

Šta je sledeće za plaćanja u realnom vremenu: Kretanje sledećim talasom

Plaćanja u realnom vremenu pomažu ljudima da pristupe bankarskim uslugama po prvi put, kaže Mastercard je Peter Rejnolds na najnovijem "Šta je sledeće u" podcast.

Slušajte ovde
Mladić gleda u telefon dok sedi u parku obloženom palmama.