Skip to main content

Inkluzija

5. marta 2024

 

Dizajniranje finansijskih alata imajući na umu žene može ih osnažiti - i podstaći ekonomiju

Od Pakistana do Perua i šire, raspoređivanje rodno osetljive obuke i stvaranje rodno specifičnih finansijskih alata čini razliku u životima žena.

Pajal Dalal

Viši potpredsednik za društveni uticaj,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Kada je peruanska preduzetnica Elizabeth Vargas Vilca želela da pokrene posao proizvodnje cipela, suočila se sa jednom barijerom za drugom. U početku, njen muž se usprotivio ideji da ona uopšte radi. Zatim se, nakon prevazilaženja njegovog protivljenja, borila da dobije bankovni kredit. U međuvremenu, Vargas Vilca nije imala digitalne veštine potrebne da pomogne njenom poslovanju da raste.

Njeno iskustvo nije jedinstveno. Danas milioni žena preduzetnica u ekonomijama sa niskim i srednjim prihodima zaostaju za muškarcima u pristupu finansijskim uslugama, širenju poslovanja ili čak pokretanju poslovnog poduhvata.

Deo problema je što finansijske institucije ne uzimaju u obzir finansijske situacije žena. Često uskraćuju kredite ženama u zemljama u razvoju jer im nedostaje formalna identifikacija ili tradicionalni kolateral. Ili dovode u pitanje sposobnost žena podnosilaca zahteva da vrate otplatu.

Dok žene poseduju skoro jednu četvrtinu svetskih mikro, malih i srednjih preduzeća, one čine nesrazmerno 32% nedostatka u finansi ranju ovih preduzeća. Ukupno, skoro milijardu žena nema pristup finansijama, a 80% malih preduzeća u vlasništvu žena sa kreditnim potrebama je ili nedovoljno opskrbljeno ili nezadovoljeno. Žene preduzetnice suočavaju se sa ukupnim nedostatkom u finansiranju od 1,7 biliona dolara.

Vreme je da se smanji ovaj ogroman disparitet. Da bismo to učinili, moramo promeniti vekovne prakse pozajmljivanja koje sprečavaju žene da pristupe kapitalu. Takođe ih moramo osnažiti tehnološkim znanjem kako bi razvili svoje poslovanje. I trebalo bi da iskoristimo alate za digitalno plaćanje kako bismo isporučili plate direktno radnicama i pokazali im kako da upravljaju i povećavaju svoj novac.

Elizabeth Vargas Vilca, iznad i na fotografiji banera, vodi posao proizvodnje cipela u Arekuipi u Peruu, koji sada zapošljava 20. „Sve naše osoblje zna da ako napravimo dobru cipelu, kupac će kupiti, a kada kupac kupi, i dalje ima posao... Pobrinem se da generišem posao.“ (Fotografija ljubaznošću CARE-a)

Finansijske institucije mogu početi dizajniranjem i primenom proizvoda i usluga koji govore ženama i njihovim specifičnim okolnostima. To ne znači korišćenje ružičastih logotipa ili cvetnog jezika. To znači prilagođavanje načina razmišljanja, zajedno sa procesima dizajna usmjerenim na žene kao što su fokusne grupe i stalno testiranje, posvećeni rješavanju njihovih finansijskih izazova i zadovoljavanju njihovih potreba tamo gdje se nalaze.

Redefinisanje kreditne sposobnosti

Siguran način da se dođe do žena preduzetnica je da promenimo našu perspektivu o tome ko je kreditno sposoban. U Mastercard centru za inkluzivni rast udružili smo se sa vodećom humanitarnom organizacijom CARE, koja poseban fokus stavlja na rad zajedno sa ženama i devojkama, kako bi kulturne norme koje zadržavaju žene pretvorile u mogućnosti da im bolje služe.

 

Nakon smrti njenog muža, Saeeda Begum, desno, otvorila je posao odeće u Ravalpindiju u Indiji kako bi izdržala sebe i svoje četvoro dece, ali nije imala ni bankarski račun. Kroz obuku za knjigovodstvo i digitalizaciju putem CARE-a, većina njenih izazova sada se rešava samo jednim klikom, kaže ona. (Fotografija ljubaznošću CARE-a)

 

Zajedno smo radili sa vodećom pakistanskom mikrofinansijskom bankom, U bankom, kako bismo uklonili zahteve muškog garanta i omogućili ženama da služe kao garanti kredita. U kulturama u kojima muškarci drže dela u svojim domovima, a druga imovina je verovatno samo u njihovim imenima, žene mogu koristiti zlatni nakit, koji mnoge žene iz Južne Azije stiču u pripremi za brak, kao kolateral protiv zajma. Ovi krediti sa zlatnom podrškom čine 40% ukupnih zajmoprimaca, a stopa otplate je neverovatnih 100%.

Slično tome, u Peruu, CARE je sarađivao sa finansijskom institucijom Financiera Confianza na stvaranju Emprendiendo Mujer, zajma dizajniranog isključivo za žene koji ne zahteva kreditnu istoriju; radije, procenjuje kredit na osnovu referenci, za razliku od muževog duga. Program kredita, koji distribuira u proseku 2.500 kredita mesečno, nadmašuje ostale u pogledu otplate. Takođe pruža osiguranje skrininga raka dojke, koje žene vrednuju.

Tokom tri godine, naše partnerstvo sa CARE-om dostiglo je više od devet miliona preduzetnika kroz kampanje informisanja, otključujući pristup zajmovima od 154,9 miliona dolara. Više od 150.000 preduzetnika je duboko podržano kreditima, kritičnim uslugama podrške i obukom. Oko 81% ispitanih učesnika reklo je da im je program pomogao da povećaju prodaju, a 83% žena sada koristi digitalne alate i usluge u svom poslovanju.

 

Pham Phuong Thao otvorila je svoju prodavnicu cveća i ukrasnog bilja u Thanh Hoa, Vijetnam, 2019. godine i od tada je udvostručila svoje osoblje. „Poruka koju želim da pošaljem drugim ženama je da budete samopouzdaniji, hrabriji. Morate prevazići barijere da biste sebi dali slobodu da ispunite svoje strasti. (Fotografija ljubaznošću CARE-a)

 

Vargas Vilca je imala koristi od aplikacije za finansijsku obuku i učestvovala u VhatsApp zajednici koja ju je povezala sa drugim preduzetnicima. Sada zapošljava 20 ljudi. „Više se ne plašim pristupa kreditima“, rekla nam je. "Sada gledam u šta mogu da investiram."

Oslanjajući se na ovaj uspeh, proširili smo naše partnerstvo sa CARE-om kako bismo pokrenuli Strive Vomen, sa fokusom na jačanje finansijskog zdravlja i otpornosti malih preduzeća i testiranje inovacija vezanih za klimatsku krizu i brigu o deci, koje oboje nesrazmerno utiču na žene. 

Prihvatanje moći tehnologije

Dizajn usmeren na žene takođe znači osnaživanje žena da postanu digitalno pametnije.

Danas žene u zemljama sa niskim i srednjim prihodima imaju 19% manju verovatnoću da koriste mobilni internet od muškaraca, a njihova stopa usvajanja usporava. Ovo se posebno odnosi na žene u Južnoj Aziji i podsaharskoj Africi, koje čine skoro dve trećine od 900 miliona žena koje tek treba da se prilagode. Tamo, 29% muškaraca koristi fintech proizvode, za razliku od 21% žena - razlika koja prevazilazi rodni jaz u vlasništvu bankovnih računa u tradicionalnim finansijskim institucijama.

Otkrili smo da deo ovog neslaganja proizilazi iz tendencije žena da ne veruju digitalnim uslugama. Međutim, naši partneri navode da će se većina učesnika brzo prilagoditi uz pravu podršku. To znači pružanje ciljane, rodno osjetljive finansijske obuke i obrazovanja, posebno u zemljama u kojima su muškarci i žene obeshrabreni od zajedničkog druženja.

 

U Kambodži, kao RISE pomaže digitalizaciju plata za fabričke radnike, takođe pruža rodno namernu obuku ženama da veruju i koriste svoje nove platne račune, zajedno sa finansijskim planiranjem i smernicama o tome kako da razgovaraju o finansijama sa svojim porodicama. (Fotografija ljubaznošću RISE-a)

 

Stvaranje jednopolnih grupa takođe može pomoći da se osigura da žene „rade“, a ne gledaju, jer su istraživanja pokazala da muškarci često drže tehnološke alate tokom mešovitih grupa za obuku, dok žene gledaju. Online mentorstvo i pozivni centri kojima upravljaju žene su dva obećavajuća pristupa koje naši partneri preduzimaju kako bi podstakli digitalno usvajanje.

 

Proširenje digitalnih dana plaćanja

Postoje i načini za izgradnju proizvoda za digitalno plaćanje koji će direktno koristiti ženama.

Od 2018. godine radimo sa HERprojektom BSR-a na povećanju digitalnih plata za fabrike odeće i radnike u Egiptu i Kambodži. Kroz ovaj rad videli smo dugoročni potencijal za pokretanje finansijske inkluzije i otpornosti: Digitalne plate povećale su sposobnost ovih radnika, a posebno žena, da štede, planiraju i reaguju na krize.

Sada proširujemo ove pogodnosti kroz naše partnerstvo sa Reimagining Industry za podršku jednakosti, što je BSR-ov HERProject pomogao da se pronađe. RISE, zajednička inicijativa, unapređuje rodnu ravnopravnost u globalnim lancima snabdevanja odećom, obućom i kućnim tekstilom. Dok digitalizujemo plate za više od 25.000 radnika - veliku većinu žena - u 17 fabrika odeće u Kambodži, primetili smo porast radnika - i muškaraca i žena - za 54% koji koriste račune mobilnog novca. Skoro 40% žena počelo je redovno štedjeti.

 

Iskorenjivanje pristrasnosti

Konačno, moramo izbegavati dizajniranje proizvoda koji ponavljaju institucionalnu pristrasnost. Ako ne budemo oprezni, kodiraćemo institucionalne predrasude iz analognog sveta u digitalnu ekonomiju, pogoršavajući već postojeće nejednakosti koje isključuju žene preduzetnice.

Ovo uključuje proaktivan pristup otkrivanju pristras nosti u algoritmima pozajmljivanja, ispitivanje skupova podataka koji hrane algoritme i proširenje baze tehnoloških talenata kako bi se osiguralo da oblast nauke o podacima predstavlja raznolikost njihovih zajednica i zemalja.

Privatni sektor ima ogromnu ulogu u transformaciji života žena kroz inovacije - i može imati koristi od ove vrste komercijalno održivog i skalabilnog društvenog uticaja. Uveren sam da kada banke izgrade više rodno namernih proizvoda i usluga - čak i zapošljavanje više žena kako bi svojim klijentima bilo udobnije - oni će pomoći sebi otvaranjem novog cevovoda klijenata. Na kraju krajeva, pravljenje finansijskih usluga za žene nije dobro samo za žene - to je dobar posao za sve.