Hva er Open Finance? Din essensielle guide

Et open finance-API (Application Programming Interface) er teknologien som gjør denne datadelingen mulig. API-er fungerer som sikre digitale broer mellom finansinstitusjoner og tredjepartsleverandører, noe som muliggjør sanntidsutveksling av informasjon.

Open finance skaper allerede resultater over et bredt spekter – fra hverdagslige transaksjoner til komplekse utlånsbeslutninger. Noen av de mest kraftfulle bruksområdene inkluderer:

• Friksjonsfrie konto-til-konto-betalinger: Aktiver sikre og enkle konto-til-konto-betalinger fra hvilken som helst plattform på tvers av finansielle økosystemer med open finance. 
• Raskere kontoåpning: Forenkle onboarding ved å verifisere identiteter, saldoer og eierskap gjennom tillatelsesdata, noe som akselererer finansiering og reduserer svindel. 
• Inkluderende utlån: Utvid tilgangen til kreditt med inkluderende vurderingsmodeller bygget på data samtykket av forbrukeren. 
• Smartere personlig økonomistyring (PFM): Lever smartere verktøy for budsjettering, sparing og investering ved å koble brukere til økonomisk innsikt i sanntid. 
• Datadrevne løsninger for små bedrifter: Utstyr SMB-er med skreddersydd analyse og innsikt i kontantstrøm som fremmer vekst og robusthet.

Det globale markedet for Open Finance er i sterk vekst. Innen 2030 forventes det globale økosystemet for Open Finance å ha 1 milliard brukere, ifølge en forskningsrapport fra 2025 fra Twimbit. Fremtidstrendene innen Open Finance strekker seg utover bankvirksomhet til tilstøtende bransjer og hverdagsopplevelser, som inkluderer integrering av betalinger og forsikring i ikke-finansielle plattformer som detaljhandel, reiseliv og helsevesen. Den fokuserer også på KI-drevet innsikt og hvordan vi kan bruke denne til å bygge avansert analyse for å ytterligere tilpasse økonomiske anbefalinger.

Open finance bygger på fundamentet til open banking. Mens open banking fokuserer på sikker deling av tradisjonelle bankdata – som kontosaldoer og transaksjoner – utvider open finance denne tilgangen til pensjon, forsikring, investeringer og mer.

Resultatet er et bredere økosystem der forbrukere og bedrifter kan dra nytte av høyst personlige finansielle tjenester, fra smartere pensjonsplanlegging til skreddersydde forsikringsprodukter. På den måten er Open Finance den naturlige utviklingen av åpen bankvirksomhet. 

Selv om open banking og open finance er en del av en global bevegelse, implementeres de forskjellig på tvers av regioner.  

I Storbritannia og Europa har fremgangen innen åpen bankvirksomhet og Open Finance i stor grad vært drevet av reguleringer. Nye forskrifter og lovgivning som EUs betalingstjenestedirektiv 3 (PSD3), betalingstjenesteforordningen (PSR), forordningen om finansiell datatilgang (FiDA) og den britiske Data Use & Access Act (DUAA) skal utvide forbrukerrettighetene til Open Finance og «Smart Data», og dermed styrke dataportabilitet og oppmuntre til innovasjon på tvers av finansielle og andre sektorer.

I Australia muliggjøres åpen bankvirksomhet og Open Finance av Consumer Data Right (CDR), et myndighetsledet initiativ som pålegger sikker datadeling på tvers av utpekte sektorer i økonomien. Rammeverket startet med bankvirksomhet i 2019, og har siden utvidet seg til energi og utlån utenom bank, med potensial for at telekommunikasjon og andre sektorer kan inkluderes i fremtiden. CDR sikrer at forbrukere har kontroll over dataene sine, samtidig som det fremmer konkurranse og støtter innovasjon.  

I USA har tilnærmingen primært vært markedsdrevet, med flere forbrukere som kobler til og bruker finansielle data med tredjepartsapper og -tjenester enn i de fleste andre markeder til sammen. Selv om The Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) i flere år har jobbet med Dodd-Frank Section 1033-forskrifter for å definere forbrukernes datarettigheter, er ikke open banking og open finance i USA formet av ett enkelt regulatorisk mandat. I stedet leder finansinstitusjoner, finansteknologiske selskaper og teknologileverandører an ved å skape konkurransedyktige løsninger og partnerskap. Dette dynamiske miljøet har fremmet rask innovasjon, der forbrukernes etterspørsel og bransjesamarbeid definerer landskapet.  

I Brasil introduserte sentralbanken (Banco Central do Brasil) og det nasjonale monetære rådet (CMN) et omfattende rammeverk for open finance i 2021, som lar forbrukere autorisere deling av sine finansielle data på tvers av regulerte institusjoner. Lovgivningen er utformet for å øke konkurransen, redusere informasjonsasymmetri og drive innovasjon, samtidig som forbrukerrettigheter beskyttes under Brasils personvernlov. Det krever standardiserte API-er, solid styring og sikker, interoperabel datadeling. 

Over hele verden fortsetter landskapet for Open Finance å ta form – i ulikt tempo og på ulike måter i globale markeder. I en kommentar til dette sier Jess Turner, executive vice president, global head of Open Finance and API hos Mastercard: 

«Open finance og åpen bankvirksomhet er globale prioriteringer for Mastercard. Gjennom våre integrasjonsplattformer og API-er for Open Finance bidrar vi til å utvide tilgangen, øke forbrukernes bruk og sikre at enkeltpersoner og bedrifter over hele verden fullt ut kan dra nytte av mulighetene som Open Finance skaper.» 

Open Finance endrer måten enkeltpersoner samhandler med finansielle tjenester på, og tilbyr konkrete fordeler som går langt utover bekvemmelighet. Her er noen av måtene Open Finance gagner forbrukere på: 

Open finance forenkler daglig økonomistyring ved å koble sammen kontoer, tjenester og verktøy på en mer sømløs måte. I stedet for å sjonglere mellom flere apper eller logge inn på ulike plattformer, kan forbrukere se saldoer, spore forbruk og foreta betalinger. Med dette kan Open Finance spare tid, redusere friksjon og gjøre finansielle oppgaver — fra budsjettering til betaling — langt mer uanstrengt.

Ved å tillate sikker deling av finansielle data, gjør Open Finance det mulig for bedrifter å skreddersy produkter og tjenester til individuelle forbrukerbehov. Se for deg budsjettapper som automatisk justerer seg etter forbruksvanene dine, investeringsplattformer som anbefaler strategier basert på målene dine, eller forsikringsavtaler priset i henhold til din faktiske økonomiske atferd. Forbrukerne drar nytte av løsninger som føles skreddersydde fremfor «én størrelse passer alle». 

Open finance styrker finansinstitusjoner, finansteknologiselskaper og betalingstjenesteleverandører ved å låse opp nye inntektsstrømmer, forbedre kundeopplevelser og drive innovasjon gjennom sikre økosystemer for datadeling.

• Dypere kundeforståelse: Med tilgang til et bredere spekter av tillatelsesbaserte finansielle data – som spenner over forsikring, pensjon og investeringer – kan banker skreddersy produkter og tjenester til individuelle behov med større presisjon. 
• Effektivisert drift: Open finance-API-er og sammenkoblede økosystemer reduserer avhengigheten av utdaterte systemer, noe som gjør det enklere og raskere å rulle ut nye tilbud. 
• Sterkere konkurransefortrinn: Partnerskap med finansteknologiselskaper gjør det mulig for banker og finansinstitusjoner å ligge i forkant av endrede kundeforventninger og opprettholde sin markedsledelse. 
• Forbedret risikostyring: Et mer fullstendig bilde av kundenes økonomiske helse støtter smarte kredittvurderinger og effektiv svindelforebygging. 
• Innsikt for utlån og kreditt: Få tilgang til, verifiser og handle basert på finansielle data godkjent av forbrukeren gjennom hele utlånslivssyklusen, fra søknad til garantier og løpende porteføljestyring.        

• Driver innovasjon: Ved å låse opp tilgang til forbrukerdata gir open finance finansteknologiselskaper muligheten til å designe spesialiserte løsninger – fra smarte budsjettverktøy til rådgivningsroboter og integrerte finansplattformer. 
• Utvide markedsrekkevidden: Standardisert datatilgang gjør at finansteknologiselskaper kan vokse på tvers av regioner og integreres sømløst med banker og betalingsleverandører. 
• Bygge kundetillit: Samtykkebasert datadeling sikrer åpenhet, noe som styrker tillit og lojalitet blant brukere. 
• Forbli smidig: Med API-er for open finance kan finansteknologiselskaper raskt reagere på markedsendringer og endrede forbrukerkrav.

Open Finance kan også bryte ned barrierer for underbetjente grupper. Personer som kanskje ikke har tradisjonell kreditthistorikk – som frilansere, oppdragstakere eller de i fremvoksende markeder – kan bruke alternative finansielle data for å få tilgang til lån, forsikring eller spareprodukter. Denne inkluderingen sikrer at flere individer kan delta i det finansielle systemet, noe som fremmer rettferdighet og muligheter.