La loi Fair Credit Reporting Act (FCRA), 15 USC 1681-1681y, exige que cet avis soit fourni pour informer les utilisateurs de rapports de consommation de leurs obligations légales. La législation de l'État peut imposer des exigences supplémentaires. Le texte de la FCRA est présenté en détail sur le site web du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) à l’adresse www.consumerfinance.gov/learnmore. À la fin de ce document se trouve une liste de citations du Code des États-Unis pour le FCRA. D'autres informations sur les devoirs des utilisateurs sont également disponibles sur le site web du CFPB. Les utilisateurs doivent consulter les dispositions pertinentes de la FCRA pour obtenir des détails sur leurs obligations en vertu de la FCRA.

La première section de ce résumé énonce les responsabilités imposées par la FCRA à tous les utilisateurs de rapports de consommation. Les sections suivantes traitent des devoirs des utilisateurs de rapports qui contiennent des types spécifiques d'informations, ou qui sont utilisés à certaines fins, et des conséquences juridiques des violations. Si vous fournissez des informations à une agence de renseignements sur la consommation (ARC), vous avez des obligations supplémentaires et recevrez un avis distinct de l'ARC décrivant vos devoirs en tant que fournisseur.

I. OBLIGATIONS DE TOUS LES UTILISATEURS DE CONSUMER REPORTS

A. Les utilisateurs doivent avoir un objectif autorisé

Le Congrès a limité l'utilisation des rapports sur les consommateurs afin de protéger la vie privée de ces derniers. Tous les utilisateurs doivent avoir un objectif autorisé en vertu du FCRA pour obtenir un rapport de consommation. L'article 604 du FCRA contient une liste des finalités autorisées en vertu de la loi. Ce sont :

• Sur injonction d'un tribunal ou d'un grand jury fédéral. Article 604(a)(1)
• Comme indiqué par le consommateur par écrit. Article 604(a)(2)
• Pour l'octroi d'un crédit à la suite d'une demande émanant d'un consommateur, ou pour l'examen ou le recouvrement du compte d'un consommateur. Article 604(a)(3)(A)
• À des fins d'emploi, y compris les décisions d'embauche et de promotion, lorsque le consommateur a donné son accord par écrit. Articles 604(a)(3)(B) et 604(b)
• Pour la souscription d'une assurance à la suite d'une demande émanant d'un consommateur. Article 604(a)(3)(C)
• Lorsqu'il existe un besoin commercial légitime, dans le cadre d'une transaction commerciale initiée par le consommateur. Article 604(a)(3)(F)(i)
• Examiner le compte d’un consommateur pour déterminer si celui-ci continue de respecter les conditions du compte. Section 604(a)(3)(F)(ii)
• Pour déterminer l'éligibilité d'un consommateur à une licence ou à un autre avantage accordé par un organisme gouvernemental, tel que requis par la loi, pour évaluer la responsabilité ou la situation financière du demandeur. Article 604(a)(3)(D)
• À utiliser par un investisseur ou un prestataire de services potentiel, ou par un assureur actuel, dans le cadre d'une évaluation des risques de crédit ou de remboursement anticipé associés à une obligation de crédit existante. Article 604(a)(3)(E)
• À l'usage des fonctionnaires de l'État et des collectivités locales dans le cadre de la détermination des pensions alimentaires pour enfants, de leur modification et de leur exécution. Articles 604(a)(4) et 604(a)(5)

De plus, les créanciers et les assureurs peuvent obtenir certaines informations de rapport de consommateur dans le but de faire des offres non sollicitées de crédit ou d'assurance. Article 604(c). Les obligations particulières des utilisateurs de cette information « présélectionnée » sont décrites dans la Section V ci-dessous.

B. Les utilisateurs doivent fournir des certifications

L'article 604(f) de la FCRA interdit à toute personne d'obtenir un rapport de consommation auprès d'une agence de rapport de consommation (ARC) à moins que la personne n'ait certifié à l'ARC le(s) but(s) autorisé(s) pour lequel(les) le rapport est obtenu et certifie que le rapport ne sera pas utilisé à d'autres fins.

C. Les utilisateurs doivent informer les consommateurs lorsque des mesures défavorables sont prises.

Le terme « action défavorable » est défini de manière très large par la Section 603. Les « actions défavorables » incluent toutes les actions commerciales, de crédit et d’emploi affectant les consommateurs et qui peuvent être considérées comme ayant un impact négatif tel que défini par l’article 603(k) de la FCRA — telles que refuser ou annuler un crédit ou une assurance, ou refuser un emploi ou une promotion. Aucune mesure défavorable n'intervient dans une transaction de crédit où le créancier fait une contre-offre qui est acceptée par le consommateur.

1. Actions défavorables fondées sur des informations obtenues auprès d'une CRA

Si un utilisateur prend une action défavorable telle que définie par la FCRA, fondée au moins en partie sur des informations contenues dans un rapport de consommation, l’article 615(a) exige que l’utilisateur en informe le consommateur. La notification peut être faite par écrit, oralement ou par voie électronique. Elle doit inclure les éléments suivants :

• Le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de l'Agence de crédit (y compris un numéro de téléphone gratuit, s'il s'agit d'une agence de crédit nationale) qui a fourni le rapport.
• Une déclaration selon laquelle le CRA n'a pas pris la décision défavorable et n'est pas en mesure d'expliquer pourquoi la décision a été prise.
• Une déclaration énonçant le droit du consommateur d'obtenir de l'agence de notation une communication gratuite de son dossier s'il en fait la demande dans un délai de 60 jours.
• Une déclaration énonçant le droit du consommateur à contester directement auprès de l'Agence de notation de crédit (CRA) l'exactitude ou l'exhaustivité de toute information fournie par la CRA.

2. Mesures défavorables fondées sur des informations obtenues auprès de tiers qui ne sont pas des agences de rapports de consommation

Si une personne refuse (ou augmente les frais pour) un crédit à des fins personnelles, familiales ou domestiques basé entièrement ou partiellement sur des informations provenant d'une personne autre qu'une CRA, et que ces informations sont du type d'informations de consommation couvertes par le FCRA, la section 615(b)(1) exige que l'utilisateur divulgue clairement et précisément au consommateur son droit d'être informé de la nature des informations sur lesquelles il s'est appuyé si le consommateur fait une demande écrite dans les 60 jours suivant la notification. L'utilisateur doit fournir l'information dans un délai raisonnable à compter de la demande écrite du consommateur.

3. Actions défavorables fondées sur des informations obtenues auprès de sociétés affiliées

Si une personne prend une action défavorable impliquant une assurance, un emploi ou une transaction de crédit initiée par le consommateur, sur la base d'informations du type couvert par la FCRA, et que ces informations proviennent d'une entité affiliée à l'utilisateur de ces informations par propriété ou contrôle commun, l'article 615(b)(2) exige que l'utilisateur informe le consommateur de l'action défavorable. L'avis doit informer le consommateur qu'il peut obtenir une divulgation de la nature des informations sur lesquelles il s'est appuyé en faisant une demande écrite dans les 60 jours suivant la réception de l'avis d'action défavorable. Si le consommateur fait une telle demande, l'utilisateur doit divulguer la nature de l'information au plus tard 30 jours après avoir reçu la demande.

D. Les utilisateurs ont des obligations lors de la suppression des enregistrements

L'article 628 exige que tous les utilisateurs d'informations sur les consommateurs mettent en place des procédures pour éliminer correctement les documents contenant ces informations. Des réglementations fédérales ont été émises qui couvrent l'élimination.

II. LES CRÉANCIERS DOIVENT FAIRE DES DIVULGATIONS SUPPLÉMENTAIRES

Si une personne utilise un rapport de consommation dans le cadre d'une demande, d'une subvention, d'une extension ou d'une fourniture de crédit à un consommateur sur des conditions matérielles qui sont matériellement moins favorables que les conditions les plus favorables disponibles pour une proportion substantielle de consommateurs provenant de cette personne ou par l'intermédiaire de cette personne, sur la base totale ou partielle d'un rapport de consommation, la personne doit fournir un avis de tarification basé sur le risque au consommateur conformément aux réglementations prescrites par le CFPB.

La section 609(g) exige une divulgation de la part de toutes les personnes qui accordent ou organisent des prêts garantis par des biens immobiliers résidentiels (un à quatre logements) et qui utilisent des scores de crédit. Ces personnes doivent fournir des scores de crédit et d’autres informations sur les scores de crédit aux candidats, y compris la divulgation prévue à l’article 609(g)(1)(D)(« Avis au demandeur de prêt immobilier »).

III. OBLIGATIONS DES UTILISATEURS LORSQUE DES RAPPORTS DE CONSOMMATION SONT OBTENUS À DES FINS D'EMPLOI

Si des informations provenant d'une agence de notation sont utilisées à des fins d'emploi, l'utilisateur a des obligations spécifiques, qui sont énoncées à la section 604(b) du FCRA. L'utilisateur doit :

• Informer le consommateur par écrit, de manière claire et visible, avant l'obtention du rapport, dans un document qui ne contient que cette information, qu'un rapport sur le consommateur peut être obtenu.
• Obtenez une autorisation écrite préalable du consommateur. L'autorisation d'accéder aux rapports pendant la durée de l'emploi peut être obtenue au moment de l'embauche.
• Certifier à l’ARC que les étapes ci-dessus ont été suivies, que les informations obtenues ne seront pas utilisées en violation d’une loi ou réglementation fédérale ou étatique sur l’égalité des chances, et que, si une action défavorable doit être prise sur la base du rapport de consommateur, une copie du rapport et un résumé des droits du consommateur seront fournis au consommateur.
• Avant de prendre une mesure défavorable, fournissez au consommateur une copie du rapport ainsi que le résumé des droits du consommateur. (L’utilisateur doit recevoir ce résumé de l’ARC.).) Une notification d'action négative au titre de l'article 615(a) doit être envoyée après l'adoption de l'action négative.

Un avis d'action défavorable est également requis dans les situations d'emploi si des informations de crédit (autres que les transactions et les données d'expérience) obtenues auprès d'une filiale sont utilisées pour refuser un emploi. Article 615(b)(2).

Les procédures relatives aux rapports de consommation à caractère investigatif et aux enquêtes sur les fautes professionnelles sont énoncées ci-dessous.

IV. OBLIGATIONS LORS DE L'UTILISATION DE RAPPORTS DE CONSOMMATION INVESTIGATIFS

Les rapports d'investigation sur les consommateurs sont un type particulier de rapport sur les consommateurs dans lequel des informations sur la personnalité, la réputation générale, les caractéristiques personnelles et le mode de vie d'un consommateur sont obtenues par le biais d'entretiens personnels menés par une entité ou une personne qui est une agence de renseignements sur la consommation. Les consommateurs qui font l'objet de tels rapports bénéficient de droits spéciaux en vertu du FCRA. Si un utilisateur a l'intention d'obtenir un rapport de consommation à caractère investigatif, la Section 606 de la FCRA exige ce qui suit :

• L'utilisateur doit divulguer au consommateur qu'un rapport de consommation investigatif peut être obtenu. Cela doit être fait dans une divulgation écrite qui est envoyée par la poste, ou Destinataire, au consommateur avant ou au plus tard trois jours après la date à laquelle le rapport a été demandé pour la première fois. La divulgation doit inclure une déclaration informant le consommateur de son droit de demander des divulgations supplémentaires sur la nature et la portée de l’enquête telles que décrites ci-dessous, ainsi que le résumé des droits des consommateurs exigé par l’article 609 de la FCRA. (Le résumé des droits des consommateurs sera fourni par l’ARC qui mène l’enquête.)
• L'utilisateur doit certifier à la CRA que les divulgations énoncées ci-dessus ont été faites et qu'il fera la divulgation décrite ci-dessous.
• Sur demande écrite d'un consommateur présentée dans un délai raisonnable après les informations requises ci-dessus, l'utilisateur doit fournir des informations complètes sur la nature et l'étendue de l'enquête. Cette déclaration doit être faite par écrit et envoyée par la poste ou autrement Destinataire le consommateur au plus tard cinq jours après la date à laquelle la demande a été reçue du consommateur ou la date à laquelle le rapport a été demandé pour la première fois, la date la plus tardive étant retenue.

V. OBLIGATIONS DES UTILISATEURS DE RAPPORTS DE CONSOMMATEURS CONTENANT DES INFORMATIONS MÉDICALES

L'article 604(g) limite l'utilisation des informations médicales obtenues auprès des agences de renseignements sur les consommateurs (à l'exception des renseignements de paiement qui apparaissent sous une forme codée qui n'identifie pas le prestataire médical). Si les informations doivent être utilisées pour une transaction d'assurance, le consommateur doit donner son consentement à l'utilisateur du rapport ou les informations doivent être codées. Si le rapport doit être utilisé à des fins d'emploi – ou dans le cadre d'une transaction de crédit (sauf disposition des réglementations fédérales) – le consommateur doit fournir un consentement écrit spécifique et les informations médicales doivent être pertinentes. Tout utilisateur qui reçoit des informations médicales ne doit pas les divulguer à une autre personne (sauf si cela est nécessaire pour atteindre l'objectif pour lequel les informations ont été divulguées, ou si la loi, la réglementation ou une ordonnance le permettent).

VI. OBLIGATIONS DES UTILISATEURS DE LISTES « PRÉSÉLECTIONNÉES »

Le FCRA autorise les créanciers et les assureurs à obtenir des informations limitées sur les consommateurs pour les utiliser dans le cadre d'offres de crédit ou d'assurance non sollicitées dans certaines circonstances. Articles 603(l), 604(c), 604(e) et 615(d). Cette pratique est appelée « présélection » et consiste généralement à obtenir auprès d’une CRA une liste de consommateurs répondant à certains critères préétablis. Si une personne a l'intention d'utiliser des listes présélectionnées, cette personne doit (1) avant que l'offre ne soit faite, établir les critères qui seront utilisés pour faire l'offre et pour accorder le crédit ou l'assurance, et (2) conserver ces critères dans un fichier pendant une période de trois ans à compter de la date à laquelle l'offre est faite à chaque consommateur. En outre, tout utilisateur doit fournir avec chaque sollicitation écrite une déclaration claire et visible indiquant que :

• Les informations contenues dans le dossier CRA d'un consommateur ont été utilisées dans le cadre de la transaction.
• Le consommateur a reçu l'offre car il ou elle a satisfait aux critères de solvabilité ou d'assurabilité utilisés pour filtrer l'offre.
• Le crédit ou l'assurance ne peuvent être accordés si, après la réponse du consommateur, il est déterminé que le consommateur ne satisfait pas aux critères utilisés pour le dépistage ou à tout critère applicable concernant la solvabilité ou l'assurabilité, ou que le consommateur ne fournit pas la garantie requise.
• Le consommateur peut interdire l'utilisation des informations de son dossier pour des offres futures présélectionnées de crédit ou d'assurance en contactant le système de notification établi par l'agence de notation qui a fourni le rapport. Cette déclaration doit inclure l'adresse et le numéro de téléphone gratuit du système de notification approprié.

En outre, le CFPB a établi le format, la taille des caractères et les modalités de la divulgation requise par la section 615(d), auxquelles les utilisateurs doivent se conformer. La réglementation pertinente est 12 CFR 1022.54.

VII. OBLIGATIONS DES REVENDEURS

• Divulgation et exigences de certification
  L'article 607(e) de la FCRA exige que toute personne qui obtient un rapport de consommation pour revente prenne les mesures suivantes :
• Divulguez l'identité de l'utilisateur final à la CRA source.
• Identifiez à la source CRA chaque finalité autorisée pour laquelle le rapport sera fourni à l'utilisateur final.
• Établir et suivre des procédures raisonnables pour garantir que les rapports ne sont revendus qu'à des fins autorisées, y compris des procédures pour obtenir :
  (1) l'identité de tous les utilisateurs finaux ;
  (2) des certifications de tous les utilisateurs pour chaque finalité pour laquelle les rapports seront utilisés ; et
  (3) des certifications que les rapports ne seront pas utilisés à d'autres fins que celles spécifiées au revendeur. Les revendeurs doivent faire des efforts raisonnables pour vérifier ces informations avant de vendre le rapport.
• Réexamen par les revendeurs
  En vertu de l'article 611(f), si un consommateur conteste l'exactitude ou l'exhaustivité des informations dans un rapport préparé par un revendeur, le revendeur doit déterminer si cela résulte d'une action ou d'une omission de sa part et, le cas échéant, corriger ou supprimer ces informations. Si ce n'est pas le cas, le revendeur doit envoyer le litige à l'ARC source pour enquête. Lorsqu'une CRA informe le revendeur des résultats d'une enquête, le revendeur doit immédiatement transmettre l'information au consommateur.
• Alertes à la fraude et revendeurs
  La section 605A(f) exige que les revendeurs qui reçoivent des alertes à la fraude ou des alertes au service actif de la part d'une autre agence de renseignements sur les consommateurs les incluent dans leurs rapports.

VIII. RESPONSABILITÉ EN CAS DE VIOLATIONS DE LA FCRA

Le non-respect de la loi FCRA peut entraîner des mesures d'application de la part du gouvernement fédéral ou de l'État, ainsi que des poursuites privées. Articles 616, 617 et 621. De plus, toute personne qui obtient sciemment et volontairement un rapport de consommation sous de faux prétextes peut être poursuivie pénalement. Article 619.

Citations des articles du FCRA dans le code des États-Unis, 15 U.S.C. §1681 et seq. Seq :

Le site web du CFPB, www.consumerfinance.gov/learnmore, dispose de plus d'informations sur la FCRA, y compris des publications pour les entreprises et le texte intégral de la FCRA.

Citations des articles du FCRA dans le code des États-Unis, 15 U.S.C. § 1681 et seq :