Cum inspiră Generația Z o reinventare a sistemului bancar

Pe măsură ce Generația Z se maturizează, ea remodelează deja lumea muncii, a tehnologiei și a culturii. Acum sunt pregătiți să redefinească modul în care gândim despre bani. 

„Născute în era digitală, acestea schimbă normele și așteptările financiare”, spune Bunita Sawhney, directorul de produse de larg consum al Mastercard. „Vor să aibă viața financiară la îndemână.”

Locurile lor de muncă, comportamentele de cheltuieli, anxietățile financiare și așteptările legate de experiențele digitale sunt diferite de cele ale generațiilor anterioare. De exemplu, un nou studiu realizat de Mastercard a arătat că, în comparație cu generația baby boomers, consumatorii din Generația Z sunt de aproape 2,5 ori mai predispuși decât cei din Generația „baby boomers” să spună că își doresc o experiență de cumpărare online rapidă. Asta înseamnă construirea de noi instrumente financiare care să aibă sens pentru ei.

Pentru Mastercard, spune Sawhney, aceasta înseamnă crearea de noi capabilități, de la finalizarea comenzii personalizabile la experiențe de abonare mai fluide, până la modalități mai inteligente de a urmări cheltuielile și de a acumula credit. „În cele din urmă, satisfacerea nevoilor acestor nativi digitali va fi în beneficiul tuturor”, spune ea.

Generația Z — care cuprinde persoanele cu vârste cuprinse între 13 și 28 de ani — este cea mai numeroasă generație de pe Pământ, cu o putere de cumpărare estimată să crească la 12 trilioane de dolari până în 2030, potrivit unui raport publicat anul trecut de NielsenIQ, GfK și World Data Lab. De asemenea, cheltuiesc mai mult pe cap de locuitor decât orice altă generație de aceeași vârstă, ceea ce face ca loialitatea lor față de comercianții cu amănuntul, branduri și bănci să fie esențială. Deci, cum poți ajunge la ei - și cum îi poți păstra?

Această cohortă se maturizează într-o lume a amestecurilor de vitamine personalizate, a costumelor croite prin scanare 3D, a antrenamentelor optimizate algoritmic și a motoarelor de recomandări atât de stranii încât ai crede că au o legătură directă cu creierul tău. Dar personalizarea nu se termină la finalizarea comenzii. 

Cardurile „Pasion” cu beneficii exclusive legate de afinitățile titularului de card - de exemplu, echipe sportive sau organizații caritabile - există de zeci de ani. Astăzi, creșterea numărului de carduri digitale a generat noi oportunități creative, cum ar fi un instrument de personalizare a cardurilor, în care emitenții de carduri pot oferi un set atent selecționat de imagini animate care permit exprimarea personală.

Aceste animații se conectează cu pasiunile consumatorilor - de exemplu, o lovitură emblematică a unei legende a fotbalului - construind o atracție care depășește funcționalitatea pentru a stimula implicarea la un nivel mai profund.

Informațiile despre cheltuieli pot alimenta și recompense personalizate: un nou card de credit lansat de CIBC în Canada cu Mastercard stabilește automat primele trei categorii de cheltuieli ale titularului de card în fiecare lună și îl recompensează cu 50% mai multe puncte în aceste categorii. 

Un studiu Mastercard a constatat că utilizatorii din Generația Z consideră personalizarea ca fiind semnificativ mai importantă decât este pentru consumatorul obișnuit. Aceste informații au determinat dezvoltarea programului Mastercard One Credential, anunțat în februarie, care oferă consumatorilor opțiunea de a utiliza o singură acreditare legată de mai multe metode de plată - debit, credit, preplătit, rate și multe altele. 

În loc să aveți mai multe carduri, puteți preseta sau schimba metodele de plată online, iar toate plățile dvs. sunt adaptate automat în funcție de preferințele dvs. Cheltuielile zilnice, cum ar fi alimentele, ar putea fi deduse din contul dvs. curent, în timp ce o cheie digitală mai mare poate fi achitată în rate - o singură cheie digitală pentru a debloca mai multe modalități de plată. 

„Acest lucru este deosebit de important pentru consumatorii mai tineri, care utilizează în principal cardurile de debit, deoarece le oferă o cale de a construi obiceiuri de credit sănătoase și o solvabilitate sporită, totul cu experiența digitală perfectă pe care o doresc”, spune Sawhney. 

Aceste capacități de plată personalizate ar putea fi îmbunătățite și mai mult, datorită noului serviciu Agent Pay de la Mastercard, în cadrul căruia cumpărătorii utilizează token-uri Agentic, care permit agenților de inteligență artificială să facă achiziții sigure și transparente în numele lor. De exemplu, o persoană care își planifică cea de-a 30-a aniversare poate discuta cu un agent pentru a-i selecta ținutele și accesoriile în funcție de stilul ei, atmosfera locației și prognozele meteo. Agentul inteligent merge mai departe, luând în considerare feedback-ul utilizatorului pentru a efectua achiziția și recomandând cea mai bună modalitate de plată.

Studiile arată că membrii Generației Z sunt îngrijorați de bani, iau în serios pregătirea pentru viitor și caută din timp informații despre gestionarea finanțelor. Este mai probabil decât generațiile anterioare să se informeze în domeniul financiar, inclusiv în ceea ce privește împrumuturile pentru studenți, înainte de a se îndatora: Într-un studiu Mastercard din 2023, 73% dintre adolescenți au declarat că își doresc mai multă educație în domeniul finanțelor personale, probabil pentru că 52% se îngrijorează de securitatea și stabilitatea financiară - mai mult decât dublul generațiilor mai în vârstă. 

Cardul de debit este metoda lor preferată de plată pentru articolele de zi cu zi — aceste tranzacții sunt simple și fiabile, oferindu-le transparență și control asupra cheltuielilor lor. Cardurile de debit sunt, de asemenea, preferate deoarece o mare parte din Generația Z nu are încă un istoric de credit stabilit, iar această lipsă de credit le limitează accesul la carduri de nivel superior, care oferă recompense și beneficii mai semnificative.

Având în vedere acest lucru, Mastercard a convocat parteneri tehnologici pentru a găsi modalități noi și flexibile prin care băncile să ajute această generație enormă să își consolideze istoricul de credit și să o păstreze ca și client pe termen lung.

Acestea includ instrumente de finanțe personale precum API-ul de gamificare Flourish Fi și widget-uri de implicare white-label pentru bănci, concepute pentru a ajuta utilizatorii să își dezvolte obiceiuri financiare mai sănătoase. (Un sondaj din 2024 a arătat că 65% dintre respondenții din Generația Z joacă mai mult de trei ore pe zi.)

Aceste noi servicii pot, de asemenea, să sporească bonitatea. Array oferă acces la scorurile de credit, îi ajută pe titularii de carduri să vadă cum scorurile lor ar putea fi influențate de comportamentul viitor și le arată ce pot face pentru a-și maximiza scorurile. API-ul de acces la date al Bloom Credit simplifică și eficientizează accesul la datele birourilor de credit și asigură acuratețea raportării de credit.

„Își dau seama de valoarea economisirii banilor”, spune Christian Widhalm, directorul executiv al Bloom Credit. „Ei înțeleg valoarea pregătirii pentru pensionare.” Cea mai mare problemă pentru care au nevoie de ajutor a fost cum să-și consolideze și să-și construiască istoricul de credit. Tipurile tradiționale de subscriere în modelele de credit nu s-au concentrat cu adevărat pe servirea acestui tip demografic.

De exemplu, Generația Z este mai predispusă decât generațiile anterioare să se bazeze pe munca la timp și urmează cariere în economia creatorilor, spune el, așa că datele lor privind fluxul de numerar nu sunt construite pentru modelele tradiționale de credit.

Bloom Credit abordează, de asemenea, problema erorilor din rapoartele de credit, efectuând 700 de verificări de validare a datelor clienților înainte ca acestea să fie raportate către principalele birouri de credit, pentru a asigura acuratețea acestora. Și acest lucru este în beneficiul tuturor — 34% dintre consumatorii din SUA au o eroare în raportul lor de credit — dar aceste erori pot fi mai dăunătoare pentru consumatorii mai tineri, unde o singură eroare într-un istoric de credit limitat ar putea influența modul în care o bancă îi percepe.

„Pe măsură ce piața este capabilă să ofere consumatorilor produse mai bune pentru construirea creditului, în special atunci când datele respective sunt corecte și de o integritate ridicată, suntem capabili să extindem accesul general la credite la rate mai echitabile”, spune Widhalm. „Persoanele cărora li s-au refuzat cererile în trecut sau cărora li s-au perceput rate mai mari din cauza unor erori din raportul lor de credit pot fi acum aprobate și li se acordă un preț corespunzător pentru risc.”

Poate că este o consecință a faptului că am crescut într-o supraîncărcare de informații, de la divertisment la rețelele sociale și cumpărături, dar Generația Z este mai nestatornică, în special când vine vorba de instituții financiare. Studiile au arătat că Generația Z este mult mai dispusă să schimbe banca pentru a obține serviciile dorite — schimbând banca de două până la trei ori mai des decât părinții lor și de patru ori mai des decât bunicii lor, potrivit unui studiu realizat de PYMNTS.

Și unul dintre aceste servicii cheie sunt abonamentele. Economia bazată pe abonamente este în plină expansiune — Juniper Research a raportat anul trecut că valorile tranzacțiilor la nivel global vor crește de la 593 de miliarde de dolari în 2024 la aproape 1 trilion de dolari în 2028.

Consumatorii caută funcționalități dincolo de simpla anulare — își doresc posibilitatea de a face upgrade, downgrade, întrerupe sau adapta serviciile instantaneu, în funcție de nevoile în schimbare. Un studiu realizat de Minna Technologies, serviciul de gestionare a abonamentelor pentru bănci achiziționat de Mastercard anul trecut, evidențiază această schimbare: 86% dintre consumatori ar lua în considerare acceptarea unei oferte decât anularea completă a unui abonament, iar 80% preferă ajustarea planurilor decât renunțarea completă la ele.

Și propriile cercetări ale Mastercard au constatat că mai mult de jumătate dintre consumatorii chestionați ar schimba băncile pentru capacități mai bune de gestionare a abonamentelor - o statistică pe care Melanie Fuller, vicepreședinte senior al Mastercard pentru produse, experiență și litigii, o numește „uimitoare”.

„Într-o lume în care loialitatea față de bănci este câștigată cu greu, puține lucruri schimbă lucrurile - dar promisiunea unui control fără efort al abonamentelor se dovedește suficient de puternică pentru a-i face pe clienții de toate vârstele să părăsească banca lor și să se îndrepte spre una care o primește”, spune ea.

Personalizarea pe care Generația Z o găsește atât de atrăgătoare are aplicații în acest domeniu, spune Navpreet Randhawa, CEO al Minna. Să presupunem că ai vizionat rapid o emisiune pe un serviciu de streaming și apoi ai anulat-o. Acum se difuzează un nou sezon. „Hai să te ajutăm să recuperezi asta”, spune Randhawa. „Dorim să îmbunătățim experiența clienților și să vă oferim produse care vă sunt utile.”

Generația Z stabilește noi așteptări privind încrederea, accesul și puterea de acțiune pentru toată lumea, spune Sawhney. „Viitorul finanțelor aparține celor care ascultă, evoluează și construiesc alături de această generație, nu doar lor.”