見せかけの裏に潜む詐欺師への対策

2020年春、新型コロナウイルス感染症は、恐怖を市場へと変貌させました。検索結果やソーシャル投稿により、在宅テスト、ワクチン、さらには治療法の提供が示されていましたが、それらはすべて実在しないものでした。オンラインストアは信頼できるものでした、支払い準備のできたチェックアウトボタンが含まれていました。

テスト、ワクチン、そして「治療法」とは異なり、そのボタンは実際に機能したのです。なぜなら、それは詐欺だったからです。

パンデミック中に急増したデジタルコマースとデジタル決済の普及は、数百万の合法的な企業が迅速にオンラインへ移行するのを支援し、人々が自宅から便利で安全に買い物をする方法を提供しました。しかし、本物の加盟店が迅速に事業を立ち上げるのに役立つツール（既製のテンプレート、ターゲット広告、簡単な決済受付など）は、犯罪者が偽の店舗を設置するのも容易にしました。そして近年、生成AIなどのテクノロジーは、存在しない満足した顧客によるディープフェイク動画、単一のプロンプトから生成された膨大な数の称賛の証言、プロ品質のウェブサイトや広告などにより、消費者がそれらを見抜くことを一層困難にしています。

これらの詐欺業者は、入手困難な商品や信じられないほど安い価格で買い物客を誘い込み、ときには低品質な偽造品を送ったり、あるいは何も送らなかったりする手口で金銭をだまし取り、姿を消します。これは架空のビジネス問題ですが、盗難カード問題に発展する可能性があります。これらのストアの一部は、フィッシング詐欺にも利用されており、詐欺師がカード情報を収集し、自分で不正な購入を行ったり、あるいはダークウェブでカード情報を転売したりしています。Global Anti-Scam Allianceの「Global State of Scams 2025」レポートによると、消費者は世界中でオンライン詐欺により4,420億ドルの損失を被りました。

「デジタルコマースは、人々が画面の向こうにあるものを信頼して初めて機能します」と、Ann Johnson（アン・ジョンソン）、Mastercardのセキュリティソリューション担当エグゼクティブバイスプレジデントは述べています。「もし詐欺師が正当な企業を装い続けることを許せば、私たちは金銭を失うだけでなく、信頼も失うでしょう。」「デジタルエコシステム全体の利益のために、この信頼を守る必要があります：消費者から銀行、そして成長を試みる誠実な加盟店に至るまで…」

AI主導のサイバー攻撃の課題は、その規模だけでなく、詐欺業者が事業を立ち上げる速さにもあります。従来の警告信号が届くのが遅すぎ、新たに設立されたビジネスの膨大な量が初期のチェックを圧倒するという点です。

Mastercardの ネットワーク・ワイドなインテリジェンス、高度なサイバーおよびID機能 、リアルタイム分析を活用し、オンラインと実店舗の両方で正当な加盟店とリスクのある加盟店を区別するためのインテリジェンスを提供する新しい戦略。それが、 Mastercard Merchant Trust Services の考え方です。

Mastercardは、Mastercardのサイバーセキュリティ会議であるシンガポールで開催されるRiskXおよびMastercardのサイバーセキュリティ、リスク、イノベーションに関するリーダーシップフォーラムに先駆けて発表された「マーチャント・トラスト・サービス」を通じて、アクワイアラー（加盟店にサービスを提供する銀行）と決済サービスプロバイダーが、加盟店のオンボーディングという時間と費用のかかるプロセスにおいて、詐欺的な加盟店を排除し、彼らがデジタルサービスを開始するのを阻止したり、その「ビジネス」の初期段階で排除したりするのに役立ちます。

詐欺加盟店による影響は、カード会員の銀行であるイシュアにも及び、消費者からの苦情、異議申し立ての解決プロセス、不正利用されたカードの再発行費用といった負担を負うことになります。Mastercard は、オーソリゼーション時に発行会社にマーチャントリスクシグナルを提供し、プロアクティブな不正被害の軽減を可能にする Merchant Scam ＆ Risk Indicator （MSRI） も開始します。

大手イシュアーとの実証実験において、MSRIは、イシュアーが特定したリスクの高い加盟店の約80％を検知しました。その多くは、イシュアーによる最初のエスカレーションの90日も前にフラグ付けされていました。MSRIはまず欧州と米国で提供され、年内にグローバル展開する予定です。

「オンラインでの悪い体験はすべて、買い物客に正規のビジネスを疑わせるものです。そのため、実在する加盟店が顧客を獲得し、維持することが難しくなります」と、Mastercardのチーフフランチャイズオフィサーであるサイモン・コリンズは述べています。「信頼が崩れると、企業はより多くの却下、より多くの異議申し立て、そしてより多くのカゴ落ちでその代償を払うことになる。」

Mastercardは、不正対策の取り組みにおけるさらなる一貫性を推進するため、フランチャイズ基準を改訂しています。例えば、7月以降、Mastercardは、不審な兆候と対策の間の期間を短縮しています。これは、アクワイアラと決済ファシリテーターに対し、加盟店の行動を積極的に監視し、潜在的な詐欺行為が特定のリスクしきい値に達した場合、72時間以内に調査を開始することを義務付けることによるものです。

当該活動が確認された場合、加盟店はMastercard取引の取り扱いを停止されなければなりません。より迅速な検知へのこの移行は、マーチャントトラストサービスがまさにサポートしようとしているものです。具体的には、システム全体に分散していることが多いシグナルを統合し、加盟店レベルのインサイトに変換することで、オンボーディングから継続的な監視、さらにイシュアーにとっては取引時にも活用できるようにします。

加盟店の動的な360度信頼プロファイルは、ネットワーク内外の行動から得られる情報に基づき、他の加盟店と比較した取引行動の異常や、ビジネスデータの変化、販売される商品やサービス、否定的なソーシャルコンテンツといった外部デジタルシグナルなどのインサイトを提供します。

「起業したばかりの中小企業からオンラインショッピングを利用する家族まで、デジタル経済からすべての人が恩恵を受けたいのであれば、信頼は後から付け足すものではなく、最初から組み込まれていなければなりません」とジョンソンは述べています。「利便性の代償が恐怖であってはならない。」