「パーフェクトストーム」：AIを利用した不正行為に対抗するには、幾重もの防御策が必要

88セントの請求が、あなたのクレジットカードの請求書にこっそりと記載されている。気付きますか？もしそうしたとしても、あなたはわざわざ調査するだろうか？

詐欺師たちは、あなたが恐らくそれを許すだろうと賭けているのです。そのため、こうした少額の請求は、はるかに深刻な問題を示唆している。それは、ハッカーが盗んだ番号が有効で悪用可能かどうかをテストする「カードテスト」という現象だ。わずかな請求額を計上することで、泥棒はあなたの口座から数千ドルもの金額を不正に引き出すのに十分なほどの隙を作り出すのです。

テストは決して新しい戦術ではない。また、デジタルスキミングもこれに該当しません。これは、詐欺師がATMや決済端末に電子機器を挿入してカード情報を盗む、物理的なカードスキミングの仮想版です。デジタルスキミングとは、犯罪者がオンライン決済などの脆弱な箇所に悪意のあるコードを挿入し、あなたのカードを使って買い物をしたり、銀行口座からお金を引き出したりするために必要なすべてのデータを入手する手口です。こうした巧妙な詐欺は、デジタル決済エコシステム全体の脆弱性を悪用する、高度で組織的なキャンペーンを実行する上で、ますます重要な役割を果たすようになっている。

問題の一因は、電子商取引の普及と個人間送金の人気上昇により、詐欺師が悪意のあるコードを挿入し、アカウント情報を入手するための侵入経路が増えたことにある。ニルソン・レポートのデータによると、このことが、2023年までの3年間で世界のカード詐欺被害額が18％以上増加し、約340億ドルに達した理由を説明するのに役立つ。

今や、人工知能はテストと詐欺の両方を加速させている。人間が手作業で数字を一つずつ試していく代わりに、AIは何千もの詐欺を一度に処理でき、試行を重ねるごとに精度が向上していく。

「ここ2、3年でより顕著になったのは、こうした攻撃が発生するスピードと規模です」と、マスターカードのサイバーセキュリティソリューション担当エグゼクティブバイスプレジデント、リゴ・ヴァン・デン・ブロック氏は述べています。「AIはこれらの作業を反復可能かつ自動化するもので、だからこそ私たちはAIを活用して、被害が発生する前に、これらの作業を大規模かつリアルタイムで積極的に検知し、阻止しようとしているのです。」

AIは学習し適応することで、不正行為の実行能力をさらに向上させることができるため、特に強力なツールとなる。「これは、より多くの攻撃、より攻撃的な攻撃を意味します」と、過去14年間Mastercardで不正対策および意思決定関連製品を管理してきたケリー・トーマスは述べています。「まるで最悪の事態が重なったようだ。」

トーマス氏によれば、これは基本的にハイリスクなチェスのようなもので、両者とも3手、4手先まで考えようとする。例えば、詐欺師は現在、実際のカード所有者の行動を模倣するのがはるかに上手になっており、これは不正検出技術が悪質な人物を排除する一つの方法だった。

幸いなことに、正義の味方側にもAIがある。つまり、24時間365日体制で危険信号をスキャンし、そのような攻撃が行われているかどうかを特定できるため、個人情報が漏洩したり、悪意のある請求が行われたりすることがなく、加盟店やカード所有者に何が起こっているかを通知できるということです。

例えば、Mastercardの異常検知や行動分析といったツールは、通常のパターンから外れた不審な請求をリアルタイムで特定するのに役立ちます。これは、大手全国小売業者のように莫大な資金やこの問題に特化した部署を持たない中小企業にとって、特に大きな助けとなる。

防御には複数の層がある。まず第一に、教育です。企業がエコシステムにおける自社の役割を果たすために必要なあらゆる情報を提供します。次に重要なのは、情報漏洩を防ぐためのリスク評価など、適切な管理体制を整えることです。3つ目は認証です。これは、決済プロセスに関わる全員が、名乗っている人物本人であることを確認するためのものです。そして最後に、監視、検知、そして行動を起こす能力が重要になってくる。トーマスはこの能力を「最も重要な要素」と呼んでいる。

消費者も反撃することができる。デバイスにセキュリティソフトウェアをインストールしたり、金融口座で二段階認証を利用したりすることで、詐欺師が侵入するのをはるかに困難にすることができます。信頼できる小売店で買い物をし（FacebookやInstagramの怪しい広告は個人情報を盗むための隠れ蓑である可能性があるので避ける）、定期的に口座を確認し、自動アラートを設定してすべての請求を把握するようにしましょう。

「長年の経験から学んだのは、詐欺師は最も抵抗の少ない場所を狙うということだ」とトーマスは語る。「彼らは、自分の口座をチェックしない消費者と、適切な管理体制を整えていない販売業者を標的にしている。」そして、もしそれが見つからなければ、彼らは去っていく。」