自撮り写真が金融包摂への確実な道を開く方法

2016年、ナイジェリアへの出張を終えようとしていたスタートアップ投資家のマーク・ストラウブは、妻に電話をかけ、もうすぐ帰宅すると伝えた。しかし、彼がラゴスの国際空港で搭乗手続きをしようとしたところ、航空券がキャンセルされていた。彼のクレジットカード会社は、ナイジェリアのIPアドレスから行われたオンライン予約を不正予約として検知した。

その乗り遅れた飛行機は、単なる苛立ち以上のものを引き起こした。ストラウブはアフリカ各地を旅して起業家たちと会う中で、脆弱な身分証明システムや正式な書類の不足のためにデジタルサービスから締め出されている人々から、同様の話を聞いた。本人確認ができなかったため、銀行口座を開設することさえできなかった人が多かった。

この問題を解決しようと決意したストラウブは、銀行、フィンテック企業、携帯電話事業者などがユーザーを安全に認証するために使用する顔認識ソフトウェア開発キットとAPIを開発する企業、 Smile IDを設立した。それから約10年後、Smile IDはアフリカ全土で3億人以上の本人確認を行い、金融機関が顧客を迅速かつ法令遵守に基づき安全にオンボーディングできるよう支援してきた。

「これを正しく行うことは、人々の生活に大きな違いをもたらす」とストラウブ氏は語る。「私たちが仕事をすれば、誰かがローンを組んでスマートフォンやバイクを買って、生活費を稼ぎ始めることができるようになるのです。」

迅速かつ正確な本人確認に対する需要が、大陸全体で急増している。アフリカの人口は若く、インターネットに接続され、デジタル化が進んでいるが、同時に高度なサイバー犯罪の脅威にもさらされている。インターポールによると、AIによって生成されたディープフェイク、偽の身元、アカウント乗っ取りは、東アフリカと西アフリカの一部の地域で報告された犯罪の30％以上を占めるようになった。

「生成型AIツール、ディープフェイク、アカウント乗っ取り、合成ID、マネーロンダリングなどによって引き起こされるデジタル詐欺が急増している」と、Mastercardのアイデンティティソリューション担当グローバルヘッドであるデニス・ガミエロ氏は述べている。「組織的な詐欺ネットワークは、AIが生成したIDを利用して高速攻撃を仕掛けており、これらの脅威は従来の防御策が追いつくよりも速いペースで進化している。」

こうした状況に対処するため、MastercardはスマイルIDとの戦略的パートナーシップを強化し、アフリカ全土でデジタルIDソリューションの展開を拡大している。この提携により、銀行、フィンテック企業、モバイルマネー事業者は、より迅速にユーザーを獲得し、不正行為を減らし、安全な金融サービスへのアクセスを拡大することが可能になる。

「Mastercardのグローバルな本人確認に関する専門知識と、スマイルIDの地域に根ざした深い知見を組み合わせることで、デジタル経済全体における包括性、セキュリティ、信頼性を促進する拡張性の高いソリューションを共同開発しています」とガミエロ氏は述べています。「安全なデジタルIDは、単に技術だけの問題ではない。」それは、それがもたらす機会に関することなのです。私たちは共に、何百万人もの人々にその機会への扉を開こうとしているのです。」

Smile IDのツールは現在、ガーナからウガンダまで、アフリカ25カ国のオンボーディングプロセスに組み込まれている。顧客は銀行のアプリまたはウェブサイトを通じて自撮り写真を撮るだけでよい。舞台裏では、Smile IDのSDKとAPIが、その顔を政府発行の身分証明書または国家データベースと照合し、数秒で本人確認を行います。

ストラウブと彼の初期のエンジニアリングチームは、低帯域幅環境や安価なスマートフォンカメラでも動作するシステムを設計し、あらゆる市場でのアクセス性を確保した。ケニアとタンザニアの学生を対象とした実地試験の結果、重要な発見が一つ得られた。既存の顔認識システムは、主にヨーロッパ中心のデータセットに基づいて訓練されているため、アフリカ人の顔を正確に検出できないことが多かったのだ。

Smile IDはこれに対し、多様なアフリカ人の顔データ、カメラ、照明条件に基づいて独自アルゴリズムを開発することで対応し、精度を劇的に向上させ、バイアスを低減させた。初期の頃、ユーザーがこれらのシステムを騙そうとする試みはほとんど滑稽なものだった。詐欺師は段ボールの切り抜きを使ったり、眠っている人の写真を撮ったりしていた。しかし、脅威が極めて高度化するにつれて、防御策も高度化してきた。現在、Smile IDの技術には、国際標準化機構（ISO）の認証を受けたアクティブな生体認証機能や、ユーザー履歴を評価するなりすまし防止・不正対策ツールが含まれています。

認証をさらに強化するため、Smile IDは10か国の国家IDデータベースにも接続し、7億件以上の公式記録と照合してユーザー情報を検証します。これらの統合により、リアルタイムのオンボーディングなど強力な機能が実現し、Mastercardの知見を補完することができます。

「このようにデジタルアイデンティティの状況が細分化されている中で、私たちは法令遵守、相互運用性、そして拡張性に優れたソリューションを求めています」と、Mastercardの東欧・中東・アフリカ地域サービス担当エグゼクティブバイスプレジデント、セリン・バハディルリ氏は述べています。「私たちは、特にサービスが行き届いていない地域において、すべての人にとって役立つプラットフォームに真剣に投資しています。」私たちの目標は、場所を問わず、サービスを簡単に利用でき、拡張しやすいものにすることです。

ストラウブ氏は、中東から東欧、太平洋地域に至るまで、急速にデジタル化が進む市場全体に事業を拡大し、包摂性と国境を越えた貿易を促進できる可能性を見出している。しかし、大胆かつ高速なサイバー攻撃に先手を打つためにチームが革新を続けるにつれ、その使命は技術の枠を超えて広がっている。

「今回の経験を通して、世界のほとんどの人は正直だという私の信念が改めて確信に変わった」と彼は語る。「私たちの仕事は、誠実な人々が成功しやすい環境を整えることです。」

アフリカ全土のデジタル経済は、2030年までに推定1兆5000億ドル規模にまで成長を続けると予測されていますが、Smile IDは、認証済みの自撮り写真一枚一枚を通して、その成長を安全かつ包括的なものにする手助けをしています。