2025年12月16日
ChatGPTが生成型AIを一般に普及させてから3年が経ちました。突然、誰もがAIを使って自分の街で一番美味しいハンバーガーを探したり（これは妥当）、ちょっとした恋愛相談をしたり（これは疑問）、病気の診断をしたり（セカンドオピニオンを求めたり）するようになった。
企業もまた、この新しい技術を積極的に取り入れている。マッキンゼーのグローバル調査によると、組織の88%が少なくとも1つの業務機能にAIを活用していると回答しており、これは2023年のわずか55%から増加している。これは、入手しやすくなったことも一因である。AIシステムのコストは過去3年間で年間約30%減少した一方、エネルギー効率は40%向上した。
米国におけるAIへの民間投資額は、2024年に1091億ドルに達した。マスターカード経済研究所の「経済見通し2026」報告書によると、2025年上半期における米国の情報処理機器への投資は、堅調な企業需要と有利な税制措置に牽引され、前年同期比で20%以上増加した。同報告書はまた、AIのより深い統合と的を絞った財政刺激策が、世界経済成長の主要な原動力になると予測している。
それでも、多くの人々は依然として慎重な姿勢を崩していない。ほぼすべての企業が何らかの形でAIを利用しているものの、それらのシステムの大部分は依然として実験段階または試験運用段階にある。これは特に決済分野において顕著であり、一度の信頼違反が顧客の銀行口座と組織の評判の両方に長期的な影響を与える可能性がある。決済の歴史を通じて常にそうであったように、一貫性のある厳格なセキュリティは不可欠である。
2025年におけるAIの金融界への影響をいくつかご紹介します。
AIはこれまで、膨大な量のデータを精査し、人間にはすぐには気づかないようなパターンを発見することで、その真価を発揮してきた。開発の次の段階は、学習した内容を利用して「推論」を行うことです。つまり、タスクを構造化された実行可能な手順に分解し、ユーザーに代わって自動的に動作するようにするのです。これはエージェント型AIとして知られています。
来月ロンドンへ旅行する予定で、航空券を予約する必要があると想像してみてください。初期バージョンのAIでは、単に選択肢となるフライトのリストを表示するだけかもしれません。しかし、AIエージェントは複数のウェブサイトを検索し、時間、費用、座席位置、航空会社の定時運航率といったあなたの具体的な好みを考慮に入れ、あなたの航空会社のマイレージプログラムやクレジットカードのポイントも考慮に入れます。そして、あなたに最適なフライトを選び、あなたに代わって予約してくれます。さらに、次回のフライト予約時に、あなたの特別な要望をすべて記憶してくれるでしょう。
企業は、こうした出張の手配から商品の棚への補充まで、あらゆる業務に代理店型コマースエージェントを活用している。
これらのシステムがどのように機能するのか、特に万が一不具合が生じて、例えば企業がトイレットペーパーを300ケース余分に抱え込み、返品する方法がなくなった場合、どのように機能するのかについて、当然ながら疑問が生じる。エージェント型コマースは、ボットによる干渉を受けずにその役割を果たすために、安全なガードレールと権限設定が必要である。Mastercardは4月に、エージェントによる商取引を責任ある形で推進するための新しいプログラムであるAgent Payを開始し、さらに最近では、加盟店が安心してエージェント決済をサポートできる受け入れフレームワークを導入しました。この技術は2026年以降も成長を続け、おそらくはマルチエージェントシステム、つまり複数のAIエージェントが連携して単一のタスクを達成するシステムへと発展していくと予想されている。
アメリカのオフィスが全盛期だった頃、役員の特権の一つは、退屈な事務作業をすべてアシスタントに任せられることで、自分は真剣で重要な仕事に専念でき（そして3時間の昼休みを取ることもできた）、ということだった。私たちが知っていたようなオフィスはもう存在しないかもしれないが、今では大小問わずあらゆる職場で、誰もがアシスタント、あるいは少なくとも一連のAIアプリを利用できるようになっている。
アラバマ州バーミングハムでマーケティング会社を経営するジャッキー・ジョーンズ氏は、今夏開催されたマイクロソフトのデジタルドアに関するウェビナーで、AIは特に販売や顧客獲得に役立つと述べた。ジョーンズ氏によると、AIツールは販売パターンを分析することで、中小企業が質の高い見込み客を50％多く獲得し、コンバージョン率を20～30％向上させるのに役立つという。
ジョーンズ氏はまた、会議中のメモ取り、アポイントメントのスケジュール調整、一斉メールの送信、そして自身の通信文のトーンや正確性のチェックにもAIツールを活用している。これにより彼女の仕事効率は向上し、彼女だけではありません。彼女の報告によると、ビジネスオーナーの78%がAIによって時間を節約できたと答えています。
しかしジョーンズ氏は、AIはあくまでツールであり、他のすべてのツールと同様に、人間の監視なしには効果的に機能しないと強調する。
Mastercard Center for Inclusive Growthとdata.comの「人工知能によるインクルージョン加速チャレンジ」は、スタートアップ企業がインクルージョンと経済的エンパワーメントを促進するAIソリューションを開発し、規模を拡大することを奨励するものです。
受賞者の1つは、銀行口座を持たない事業主向けにマイクロローンを提供するコロンビアのQuipuだった。ラテンアメリカでは、事業主の約3分の1が銀行口座を持たない非公式経済に属している。デジタルウォレットを使って家計を管理することはできるものの、銀行取引履歴がないため、信用を築いたり、事業拡大のための融資を受けたりすることが難しい。
「貧しい家庭に生まれた場合、信用を築くのは難しい」と、Quipuの創設者であるメルセデス・ビナートは述べている。
左は、キプ社のメルセデス・ビダート氏。彼女が融資を受ける手助けをした起業家の一人と写っている。（写真提供：Quipu）
Quipuは、AIを用いて、ソーシャルメディアへの投稿、在庫状況、リアルタイムの取引など、従来とは異なるものの同様に重要な財務データを検索することで、融資申請者の信用度を判断します。2021年以降、Quipuは500万ドルの融資を行い、2万6000人のコロンビア人起業家を支援してきた。そのうち半数は女性である。現在、ビダート社は、ラテンアメリカ全域の中小企業を支援するために、Qiupu社のAI技術のライセンス供与を希望している。
これは、AIが世界をより良い場所にできることを示す素晴らしい例です。「AIは並外れた可能性を秘めていますが、その真の力は、誰もがAIにAccessし、その恩恵を受けられるようになって初めて実現されます」と、同センターのインクルーシブ・イノベーションおよびアナリティクス担当副社長であるウイ・スチュワート氏は述べています。「恵まれないコミュニティにおけるデジタル格差と情報格差を解消することで、イノベーションが包括的になり、経済成長が促進され、誰もが機会を共有できる未来を切り開くことができる。」
AIに関するもう一つの明白な疑問は、これらの素晴らしいツールが誰でも利用できるようになった場合、その「誰でも」の中にはハッカーや詐欺師も含まれるのではないか、ということだ。電子商取引やデジタル決済に依存する企業にとって、一度のセキュリティ侵害は、信頼の喪失や顧客の喪失といった長期的な影響を及ぼす可能性がある。
「研究者がAIのセキュリティ脆弱性を発見するのは素晴らしいことです。なぜなら、私たちがそれを修正できるからです」と、研究者のミッコ・ヒッポネン氏は、8月にラスベガスで開催されたサイバーセキュリティカンファレンス「ブラックハット」の基調講演で述べた。「攻撃側が同じことをするのは、本当にひどいことだ。」
残念ながら、AIはサイバー犯罪者の活動をより効果的にしている側面もある。AIを活用したツールを使えば、説得力のあるフィッシングメール、テキストメッセージ、ソーシャルメディアへの投稿、さらには音声や動画のディープフェイクを迅速かつ簡単に作成できる。マスターカードが委託した世界中の1万3000人の消費者を対象とした世論調査では、AIが生成した偽コンテンツが最大の懸念事項として挙げられ、それを識別できる自信があると答えたのはわずか13％だった。
専門家によると、幸いなことに、攻撃者は主にAIを使って古い詐欺の手口を更新しているという。一方、サイバーセキュリティ企業は、自社製品にAIを組み込み、より手頃な価格で広く利用できるようにすることで、優位に立とうと努力している。そして、AIに現実世界の文脈を与えたり、新しいルールをプログラミングしたりすることでAIを支援するという人間の役割は、決して軽視できない。
「詐欺師たちの大胆さと想像力には、いつも驚かされます」と、Mastercardの不正対策およびリスク管理事業部門で市場提供担当ディレクターを務めるヴィンス・ハウロット氏は語る。「詐欺の手口は常に新しくなるので、私たちは常に先手を打つための新しい解決策を開発し続けなければなりません。」私たちの仕事は決して止まらない。
