2020年12月10日
ステラ・カグウィリアは20年前、ケニアに小さな店を開いた。それは、自分自身の生活の安定と、子供たちの将来の基盤を築くことを願ってのことだった。利益が出れば、彼女は家を建てて賃貸ではなく持ち家を持つことができ、子供たちがしっかりとした教育を受けられるようになるだろう。しかし、ナイロビ郊外に住むカグウィリアは、手持ちの現金で商品を仕入れるしかなく、その結果、棚が空っぽになることが頻繁にあり、収入を得る能力が低下していた。
カグウィリアは、世界中に何億人もいる零細事業者の1人で、現金取引が中心のビジネス形態によって深刻な不利益を被っている。彼らは毎日、自分たちが購入できる分しか販売できないため、収益と成長が制限される。出世して貯蓄を築く方法などなく、ましてや富を築くことなど不可能だ。
現金のみの世界では、カグウィリアは現代経済のあらゆる恩恵から排除されてしまう。例えば、彼女が信用枠を開設できれば、売れるだけの株を買い増し、収入を増やし、地域経済にさらに資金を投入することができるだろう。銀行や貸金業者が彼女の信用度を評価するために必要な、検証可能な販売履歴やその他のデータがないため、カグウィリアは身動きが取れない状態にある。
現金経済は、サプライヤーの現地販売担当者にとっても障害となる。彼らはカグウィリアに販売できる量を制限せざるを得ず、貧困の悪循環を生み出しているからだ。供給業者も損をするが、それは製品を販売できないからだけではない。資金の流れは信頼性も安定性も欠いているため、将来のニーズや売上を予測する能力が制限される。
この問題はケニア特有のものではない。毎年、世界中の発展途上国における零細・中小規模の小売業者によって、19兆8000億ドル相当の決済が行われ、また受け入れられている。それらの70%以上は現金または小切手で支払われている。国際金融公社（IFC）の推計によると、発展途上国の小規模企業の60％は金融サービスを受けられていないか、十分なサービスを受けられていない状況にあり、女性経営の企業はさらに状況が悪い。
起業家、そのサプライヤー、そして金融機関の力を結集したデジタルソリューションが役立つだろう。それが、マスターカード・トラック・マイクロクレジット・プログラムの使命です。このプログラムは、小規模小売業者や零細企業、そして日用消費財企業（石鹸や包装食品などの日用品を販売する企業）を銀行と結びつけ、販売データを利用した短期融資へのアクセスを可能にする、包括的な信用エコシステムです。この仕組みは、小規模店舗にデジタルクレジット口座を提供することで、主要サプライヤーから商品を購入できるようにするものです。
カグウィリアが参加しているケニアでのパイロットプロジェクトの現地名は「ジャザ・ドゥカ」で、スワヒリ語で「お店を満たしてください」という意味です。このプロジェクトは2018年にユニリーバとKCB銀行によって開始されました。これには、日用消費財企業や販売業者向けのレポートや照合ツールに加え、Mastercard Center For Inclusive Growthを通じて加盟店の教育を強化するための財務・信用管理研修プログラムが含まれています。過去2年間で、ケニアの2万人の商人が登録した。
このプログラムにより、サプライヤーへの販売注文が全体で20％増加し、これらの小規模事業者の経済的影響を定量化するのに役立った。最も強い支持を得ているのは若い女性オーナーたちで、これは世界銀行の報告書で女性が男性よりも銀行口座を持っている可能性が低いことが明らかになっていることを考えると、嬉しい誤算と言える。
「ステラのような小規模小売業者にテクノロジーとノウハウを組み合わせることで、私たちは彼らが金融包摂への道を歩み、自分自身と家族のためにより良い未来を築けるよう支援しています」と、エンタープライズ・パートナーシップの事業開発ディレクターであるカロリーナ・シュドルジンスカは述べています。
パンデミックが商業活動を混乱させ続ける中、Jaza Dukaは金融包摂とデジタル化の利点を証明している。Jaza Dukaは、プラットフォームに登録し、信用取引において信頼できる実績を示すことができる店舗向けに、直接的な財政支援、重要な健康と安全に関するアドバイス、無料の健康関連製品などを含む、新型コロナウイルス感染症（COVID-19）対策に特化した支援パッケージを導入しました。一部の起業家は、他の資金提供者から無利子融資を申請できるほか、年末まで無料の健康保険プログラムを利用できる。
12,500人以上のJaza Duka加盟商人が、パンデミックを乗り切り、復興に備えるための個別の金融研修を受けている。
「ジャザ・ドゥカは過去2年間で、ケニアの何千もの零細事業者の生活とビジネスを変革してきました」と、同センターの中東・アフリカ地域ディレクターであるナターシャ・ジャマルは述べています。「必要不可欠な融資へのアクセスに加え、財政支援と非財政支援を含む包括的な新型コロナウイルス対策支援パッケージがあれば、事業者は再建を開始し、より強靭な未来に向けて態勢を整えることができるでしょう。」
ケニアでのパイロットプログラムで得られた教訓を活かし、ナイロビに拠点を置くマスターカード・ラボ・フォー・ファイナンシャル・インクルージョンは、マイクロクレジット追跡のための新しいテクノロジー・プラットフォームの基盤を構築しました。このプラットフォームは、複数の銀行と複数のサプライヤーをサポートする能力と体制を備え、世界中の他の発展途上市場にも展開される予定です。
「これは、銀行に有益な情報を提供する包括的なソリューションであり、銀行が最も必要としている加盟店に融資を行い、従来は正式な金融システムから外れていたコミュニティにおけるデジタル取引を促進することを可能にします」と、このプログラムを率いる上級副社長のジェイ・シンガーは述べています。「これは、事業者が成長し、顧客のニーズにより良く応えるための機会を増やすものです。」
カグウィリア氏によると、ジャザ・ドゥカは確かに彼女のビジネスと人生を変えたという。彼女は家族の唯一の稼ぎ手として、店の家賃や、夫と3人の子供（17歳の息子と10歳の娘2人）と暮らす家の家賃や光熱費の支払いに苦労することが多かった。
「ジャザ・ドゥカのおかげで、私のビジネスと収入は向上しました」と彼女は言う。カグウィリアさんは、家族の経済的負担が軽減されたことで、新しい家のための貯金ができるようになり、家賃や子供たちの学費も滞りなく支払えるようになった。
