本日、NubankとMastercardは、ブラジルの伝統的な銀行システムから歴史的に疎外されてきた人々を含む個人に対する金融包摂の影響を測定した調査結果を発表しました。[1]本調査は、顧客が金融ソリューションやツールにアクセスし利用する際の経験、そしてそれらの経験が顧客の経済的安定と健全性への前進能力に及ぼす影響についての見解を提供するものである。本研究で用いられた4つの要素（Access、利用、セキュリティ、健康）からなる枠組みは、金融包摂への道のりが、包括的かつ非線形的なものであることを示しています。この研究はブラジルで実施されたものだが、その手法によって得られた知見は世界中の他の国々にも応用できる可能性がある。

この調査は、匿名化され集計された定量的データと、Nubankの顧客および非顧客に対する定性調査を通じて消費者の行動とニーズを分析したもので、ブラジルは金融包摂が拡大している段階にある点でラテンアメリカの中で際立っており、カード普及率は70%（つまり、世界銀行のグローバル・フィンテックによると、デビットカードまたはクレジットカードを所有する個人は55%で、カード利用率は55%、リアルタイム決済の利用率も高い。[2] 金融包摂に対する一般的なインフラ障壁が排除されているため、ブラジルは、これらの障壁とは無関係に金融包摂のプロセスと影響を研究するのに有利な市場となっている。

データによると、銀行口座を持たない人や銀行サービスを十分に受けていない人（つまり、信用へのアクセスがなく、現金に大きく依存している人々）が金融サービスを利用できるようになると、大きな経済的および社会的影響が生まれる可能性がある。Nubankの顧客の60%は24ヶ月以内に金融サービスへのアクセスから利用へと移行し、40%は12ヶ月以内に移行した。これは所得水準に関係なく当てはまる。この研究はまた、プリペイドカードでの支払いが、より高度な金融商品へのAccessへの足がかりとなり得ることを示唆している。プリペイドカードを利用した人の4分の3以上（80％）がそれを最初の金融商品として利用し、67％がローン商品を利用し、36％が投資へと進んだ。

アクセスへの障壁は依然として存在するものの、アクセスできる人々が金融口座から最大限の恩恵を受けられるようにすることが不可欠である。ブラジルでは、成人の84％が金融口座を保有しているものの、金融包摂の道のりを進む上で必要な金融教育が不足している可能性がある。金融商品を積極的に利用することで、親しみやすさや信頼感が高まり、金融包摂の加速につながる可能性もある。

「Nubank設立以来、金融教育は常に当社の柱の一つであり、消費者が人生において最善の決断を下し、お金を管理できるようにするために、当社の製品やサービスの設計にも反映されています」と、Nubankの共同創業者兼最高成長責任者であるクリスティーナ・ジュンケイラは述べています。「金融サービスへのAccess自体が大きな影響を与えてきたことは確かですが、これらのトピックに関する識字能力の向上は、個人だけでなく地域社会全体に、より大きく持続可能な利益をもたらします。」

デジタル決済ツールの提供と金融教育の併用（例えば、Nubankによれば、同社の「マネーボックス」は、利息付き貯蓄口座と組み合わせたファイナンシャルプランニングを提供するように設計されている）、責任あるクレジット利用の促進、そして零細・中小企業への投資は、より多くの人々をデジタル経済に取り込み、長期的に持続可能な経済的健全性への道のりを加速させるための重要な手段となり得る。本研究の知見を応用することで、ブラジル国内外の人々に力を与え、経済を活性化させる可能性を秘めた革新的なソリューションを設計・展開することができる。

「経済的な安定と健康への道のりは直線的ではなく、多くの障害に満ちています。この道のりを加速させる唯一の方法は、障壁を理解し、包括的なデジタルソリューションを構築・展開することです」と、Mastercardのブラジル事業部長であるマルセロ・タンジオーニ氏は述べています。「今回の調査を通して、デジタル決済ツールを頻繁かつ継続的に、そして責任を持って利用することが、信頼を築き、人々をより持続可能な経済的健全性へと導く上で極めて重要であるという明確な証拠が得られました。」

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